上期寫到了“外匯”，作為一種風(fēng)險(xiǎn)投資，請投資者還是要謹(jǐn)慎投資，不要輕易相信業(yè)務(wù)員的忽悠，而且近期自己也在頭條上看到一些曬盈利截圖的，在交易的“二八法則”中，只有2成的人才可以真正的盈利，所以曬截圖盈利的，我覺得是業(yè)務(wù)推銷的一種手段而已，上期寫的前期如何去分辨外匯公司還是比較詳細(xì)的，也希望可以幫到大家。好了，廢話不多說了，進(jìn)入整體，今天咱們來說說固定收益理財(cái)，也就是風(fēng)險(xiǎn)基本等于“0”的理財(cái)方式。

支付寶

咱們先來說說余額寶，因?yàn)橹Ц秾毜钠占埃F(xiàn)在用余額寶進(jìn)行理財(cái)?shù)娜艘彩窃絹碓蕉?，而且使用起來也是非常方便的，可以做到隨用隨取。而且現(xiàn)在很多消費(fèi)在支付的時(shí)候，也不需要將余額寶中的錢轉(zhuǎn)出，可以直接在余額寶中完成支付，還是非常方便的。小編也看了一下，近一個(gè)月的平均收益率在4.0288%，對于有理財(cái)需求，且現(xiàn)金流不是很大的人來講確實(shí)是不錯(cuò)的方式之一了。

銀行理財(cái)

下面說一下銀行理財(cái)，可分為兩種：

一、定期存款：下面上張圖來讓我們更直觀的看一下2017年各銀行存款利率的情況

個(gè)銀行存款利率

從上表看，雖然沒有想象的高，但是銀行存款儲蓄這塊也是必須要做的。作為資產(chǎn)配置當(dāng)中，必不可少的一部分，占有率應(yīng)當(dāng)占到20%~30%，這樣才能做到咱們資產(chǎn)配置的完整性以及可利用性。所以銀行定存雖然沒有余額寶靈活方便，但相對而言風(fēng)險(xiǎn)是最低的，也是資產(chǎn)配置中必不可少的一部分。

二、銀行理財(cái)：

根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。

1、人民幣理財(cái)產(chǎn)品：銀行人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類。

(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。(

2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

2、外幣理財(cái)產(chǎn)品：2008年，股票市場大幅波動，“保本增值”已逐漸成為理財(cái)新風(fēng)向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財(cái)產(chǎn)品回避短期股票市場風(fēng)險(xiǎn)。外幣理財(cái)這塊就不展開再去多說了

1、基本無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時(shí)機(jī)購買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和債券市場，這兩個(gè)市場本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

(1)信托類理財(cái)產(chǎn)品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財(cái)、獨(dú)立管理，投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分，信托公司自身的信譽(yù)。

(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款

作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個(gè)金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個(gè)收益率區(qū)間，投資人要承擔(dān)收益率變動的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機(jī)會獲得高于定期存款的收益。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類。由于市場本身的高風(fēng)險(xiǎn)特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認(rèn)識，去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

在銀行的手機(jī)APP或者信用卡中心APP都會有銀行理財(cái)?shù)耐扑]，大家到時(shí)候也是可以多多關(guān)注一下的。

保險(xiǎn)

下面來講講保險(xiǎn)，保險(xiǎn)具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的作用。在資產(chǎn)規(guī)劃當(dāng)中我們的合理建議是占到30%為最佳，這樣無論有沒有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，都可以是資產(chǎn)穩(wěn)定，不被破壞。這里也不多講，之前在“投資理財(cái)方式淺談——人壽保險(xiǎn)偏”中已經(jīng)對保險(xiǎn)有過簡單的分析和作用，有興趣的朋友可以看看（點(diǎn)擊文字直接跳轉(zhuǎn)文章）。

銀行轉(zhuǎn)貸

下面來探探銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，畢竟很多人對這個(gè)名詞還是比較陌生的。我這里說的銀行轉(zhuǎn)貸的項(xiàng)目并非是房地產(chǎn)業(yè)的。簡單來說，就是投資者把錢借給銀行，銀行再把錢轉(zhuǎn)借給需要扶持的企業(yè)，從中收取貸款利潤，在反饋給投資者。做這個(gè)業(yè)務(wù)的公司，會簽署一個(gè)三方協(xié)議，其中包含了公司、金融辦、銀行。也就是以上三方簽訂的協(xié)議，從中我們也可以看出，當(dāng)中包含了金融辦、銀行，其安全性還是非常高的。那么下面來說說收益（以小編知道的最高為準(zhǔn)）活期（隨用隨取）：7%左右，3個(gè)月：10%左右，半年：14%~15%，一年：18%左右。當(dāng)然，做這個(gè)項(xiàng)目是需要簽訂合同的，而且有權(quán)查看紅標(biāo)文件，同時(shí)銀行還會下發(fā)兩個(gè)回饋涵，這樣這筆資金才可以給到銀行。所以大家在做這項(xiàng)理財(cái)?shù)臅r(shí)候，只要是看到這幾樣文章，都是問題不大的。

P2P

最后咱們再來說說P2P，反正小編對P2P理財(cái)方式并不是很看好，而且最近又報(bào)出很多平臺跑路，不過，咱們也不能銀行個(gè)別而說這個(gè)行業(yè)有問題。所以在這里還是要簡單的提一下的。咱們大家在做P2P理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要仔細(xì)查看公司的資質(zhì)，且去找一些大的平臺做，不要因?yàn)楦呦⒕蛣恿诵?，有些平臺也就是摸清了理財(cái)?shù)母呦⑿睦?，才會出現(xiàn)血本無歸的情況，所以在做P2P的時(shí)候，大家還是要謹(jǐn)慎一些的為好。

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