公眾號(hào)：清姝小棧（qingshuxiaozhan）

聯(lián)系人：清姝（qingshuxiaozhan1）

收入如何分配？發(fā)完工資還還房貸、卡債就沒了？年終獎(jiǎng)發(fā)發(fā)紅包、出門旅游一趟就沒了？有沒有仔細(xì)的把錢分分類？知道所有錢的去處？

估計(jì)很多人是糊里糊涂吧？

當(dāng)然，很多人還是有規(guī)劃的，但是想學(xué)習(xí)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在很多大V都祭出“標(biāo)普家庭資產(chǎn)配置圖”來給你做規(guī)劃。就是下面這張破圖：

清姝聽過很多課，為了偷師經(jīng)常聽點(diǎn)小白理財(cái)課，如果有人拿出這張圖來，會(huì)被清姝深深的diss。

所謂的“標(biāo)普”好像和美國(guó)大公司聽起來有聯(lián)系，高大上，實(shí)際上翻墻出去根本不見這張圖，清姝很懷疑是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司盜名做的圖。

仔細(xì)看，它的主要缺點(diǎn)是保險(xiǎn)給的太多而升值的產(chǎn)品太少，按照這個(gè)比例分配早晚被通脹吃的渣渣都不剩，老無所依慘慘慘啊

意外重疾險(xiǎn)高達(dá)20%，壓力不是一般的大。注意哦，這20%是資產(chǎn)配置，不是消費(fèi)配置，說明這應(yīng)該是可以拿回來的錢，也就是返還險(xiǎn)。對(duì)于返還險(xiǎn)，經(jīng)?？辞彐恼碌膽?yīng)該都知道，這花出去20%的資產(chǎn)估計(jì)并沒多少保障。

最可笑的是下面30%和40%的分配，為啥權(quán)益類產(chǎn)品就看得見風(fēng)險(xiǎn)，固收類就是本金安全收益穩(wěn)定？

債券、信托、網(wǎng)貸是不是安全，最近兩個(gè)月大家深有體會(huì)了吧？

不過清姝估計(jì)這張圖的重點(diǎn)不是網(wǎng)貸，而是養(yǎng)老金、教育金，說白了還是保險(xiǎn)，而且是收益非常非常低的保險(xiǎn)。穩(wěn)定是穩(wěn)定了，但是收益還不如貨幣基金，低于通脹的復(fù)利不是時(shí)間的朋友而是時(shí)間的敵人，自己的錢被通脹不斷腐蝕，估計(jì)最終老無所依了。

清姝模仿“標(biāo)普家庭資產(chǎn)配置圖”做了一個(gè)“清姝家庭收入分配象限圖”，看看對(duì)你沒有沒有啟發(fā)。

10%發(fā)展的錢

清姝定義發(fā)展的錢就是現(xiàn)在投入可能沒有立竿見影的效果，都是為了未來做準(zhǔn)備的。比如買書、買課程、訂閱知識(shí)星球、給子女報(bào)的興趣班提高班，再有擴(kuò)展視野的旅行和社交。

10%的錢說多不多說少也不少，持續(xù)投入幾年收獲可能會(huì)很大。很多時(shí)候花錢上課買書比免費(fèi)的要好很多，不至于浪費(fèi)時(shí)間。

特別說明一點(diǎn)，清姝覺得給自己花這筆錢比給子女花錢上提高班更重要，未來子女是站在父母的肩膀上看世界的。自己的視野開闊，子女自然不會(huì)狹窄。如果自己停滯不前，子女沒有榜樣力量也沒有學(xué)習(xí)方法，單純的被催促去學(xué)習(xí)很容易產(chǎn)生厭學(xué)心理。

出門旅行可以開闊視野，積累多了也是財(cái)富，如果有和牛人交往的機(jī)會(huì)，在經(jīng)濟(jì)允許的條件下也要運(yùn)用好，也許對(duì)方的只言片語就能為自己打開一個(gè)全新的世界。

清姝一直覺得生活的錢能省就省，發(fā)展的錢是萬萬不能省的。

10%抵御風(fēng)險(xiǎn)的錢

說白了就是買保險(xiǎn)的錢。如果家里人發(fā)生意外、疾病，家里積蓄很容易化為烏有，未來幾十年都生活在貧困線之下。

我們要做的是趁著現(xiàn)在身體健康把這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，萬一遭遇不測(cè)，家庭還能正常的生活。

清姝基本上認(rèn)可用10%的收入購買10倍收入保額的理念，當(dāng)然具體的保額還是需要根據(jù)家庭情況具體規(guī)劃。

如果你說一個(gè)少兒平安福就要一萬，10%收入根本沒法配置保險(xiǎn)，那很可能是因?yàn)槟阗I錯(cuò)了保險(xiǎn)和期限。這個(gè)話題很大，有時(shí)間細(xì)聊。

30%生活的錢

這部分包括飲食、日常用品、交通通訊費(fèi)等等生活雜七雜八的硬性支出，如果房貸負(fù)擔(dān)不是很大還是可以做到的。

清姝對(duì)物質(zhì)要求其實(shí)不高。買東西的原則是基于需要，而不是看到某個(gè)東西很好想著我可能有用。

清姝吃飯都是在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)買新鮮的水果蔬菜在家做。衣服一季也就兩三身來回穿，沒有一堆化妝品包包之類的撐門面。涉及到使用頻率高的東西買好一些，使用頻率低的能租盡量租，能不買就不買，既可以省錢又可以省空間。

50%投資的錢

清姝一直覺得賺的錢結(jié)余率要在50%以上且把大部分錢用來投資，才能應(yīng)付子女婚嫁教育、養(yǎng)老等等未來的大筆開支。

具體的分配是先留足3-6個(gè)月生活費(fèi)資金買貨幣基金或者短期資產(chǎn)項(xiàng)目?，F(xiàn)在貨幣基金當(dāng)天快速提現(xiàn)限額1萬，推薦用天天基金app的“活期寶”存不同貨幣基金，這樣最多可以當(dāng)天秒到27萬。

剩下的資產(chǎn)，清姝分成2部分，70%用資產(chǎn)配置策略投資固收類和寬基指數(shù)，30%投資網(wǎng)貸、股票、主動(dòng)基金和行業(yè)指數(shù)以及一些另類投資。

清姝把資產(chǎn)配置策略叫做核心，這個(gè)策略同時(shí)投資相關(guān)性不高的不同市場(chǎng)，不賭博任何單一市場(chǎng)的增長(zhǎng)。增長(zhǎng)不算快但是下跌也不是很多。

這個(gè)是清姝在阿牛上做的資產(chǎn)配置策略，最近熊市沒有辦法，但是清姝相信時(shí)間拉長(zhǎng)總體是上升的。

其實(shí)阿牛的唐僧策略比清姝自己做的好，所以清姝也投唐僧策略，孩子壓歲錢也在銀行網(wǎng)銀做資產(chǎn)配置策略等等。

剩下的收入清姝叫做衛(wèi)星投資，做點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的投資，希望能夠拉高自己的收益率，比如網(wǎng)貸、股票之類的，目前定投居多，畢竟定投是抵抗風(fēng)險(xiǎn)最好的手段，尤其現(xiàn)在是熊市，定投可以有節(jié)奏的吸收低位籌碼。

最后總結(jié)一句，無論是用于自身發(fā)展還是目前的投資，清姝更愿意把錢花在未來，愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)博取未來的高收益。