第一消費(fèi)金融各位訂閱用戶：

我是第一消費(fèi)金融創(chuàng)辦人段昌興。由于我對(duì)保險(xiǎn)0知0解，這篇文章的撰寫目的是為了向各位請(qǐng)教：什么樣的消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)值得買？希望各位給出同時(shí)具備四個(gè)特點(diǎn)——專業(yè)（對(duì)消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)有深刻理解）、不昧良心（請(qǐng)勿“以其昏昏，使人昭昭”僅僅為賣保險(xiǎn)，有側(cè)重地趨利避害傳播信息，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)和不利條款）、自己或者家人已經(jīng)購(gòu)買且經(jīng)過(guò)時(shí)間檢驗(yàn)（親眼見過(guò)該險(xiǎn)種具備理賠案例發(fā)生）的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)購(gòu)買意見，也可以是直接給出具體保險(xiǎn)產(chǎn)品，但都要說(shuō)明購(gòu)買理由。

前段時(shí)間見過(guò)一段微信聊天截圖，內(nèi)容是：“我現(xiàn)在對(duì)投資者教育這個(gè)詞很反感。被黑社會(huì)打，是社會(huì)教育？被旅行團(tuán)騙，是旅游者教育？被學(xué)校同學(xué)欺凌，是學(xué)生課外教育？從來(lái)沒聽過(guò)被不合理的東西欺負(fù)，是教育的邏輯。如果是這樣，那就真沒用什么公平正義！被百度騙，那是你傻，這屬于百度搜索的教育；何其冷血的詞語(yǔ)，被現(xiàn)金貸套路，就是借款者教育。問(wèn)題是誰(shuí)給你這個(gè)教育的權(quán)力的？！”我是不希望現(xiàn)在購(gòu)買了消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品后，未來(lái)哪天病了結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、防止我因?yàn)榻?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重資金鏈斷裂的效果沒出現(xiàn)，讓我只能等死的被無(wú)良保險(xiǎn)教育的結(jié)果出現(xiàn)。我購(gòu)買消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)是為了在我生病后，馬上起作用，緩解資金壓力的同時(shí)救命，而不是拿錢和生命去接受所謂的保險(xiǎn)教育。

世事無(wú)常。我生母是在我9歲時(shí)過(guò)世。爺爺是在他六十多歲時(shí)過(guò)世。奶奶是在她八十多歲時(shí)癌癥過(guò)世。父親前年得過(guò)腫瘤，在陸軍軍醫(yī)大學(xué)新橋醫(yī)院進(jìn)行2小時(shí)40分鐘手術(shù)后早已完全康復(fù)。我大伯近期因病在西南醫(yī)院做大手術(shù)，住院長(zhǎng)達(dá)三個(gè)月，現(xiàn)出院康復(fù)中……我所知道的是，身邊親人或者朋友太多因病花費(fèi)不菲，但鮮有消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)者。有鑒于此，我決定為自己購(gòu)買消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)各一份，以對(duì)沖生病帶來(lái)的資金壓力。

我曾經(jīng)兩度在朋友圈、微信群咨詢過(guò)購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的購(gòu)買意見，但由于我對(duì)保險(xiǎn)0知0解，無(wú)法辨別這些意見的專業(yè)度、真誠(chéng)度和是否經(jīng)過(guò)時(shí)間檢驗(yàn)。以下為收集到的一些看起來(lái)有參考價(jià)值的意見的摘錄。

“大牌老牌保險(xiǎn)公司，性價(jià)比低。比如平安的平安福，比一般保險(xiǎn)貴20-30%。我選的是新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，直接網(wǎng)上投保。”

“香港、新加坡、日本、瑞士的保險(xiǎn)都不錯(cuò)。”

“香港的保單跟中國(guó)大陸的一對(duì)比優(yōu)劣就出來(lái)了。香港基本上都是海外的保險(xiǎn)公司。保誠(chéng)國(guó)內(nèi)的和香港的就不太一樣。關(guān)鍵是我們國(guó)家保險(xiǎn)知識(shí)基本上是文盲狀態(tài)。保險(xiǎn)不坑文盲坑誰(shuí)呢？我們做金融的都是一知半解。普通消費(fèi)者就更不用說(shuō)了。何況中國(guó)大陸還有無(wú)恥的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。大陸賣保險(xiǎn)是看傭金高低銷售的，不是看用戶需求銷售的，導(dǎo)致保險(xiǎn)最大的支出成了傭金支出。在大陸買保險(xiǎn)找個(gè)靠譜的經(jīng)紀(jì)人很重要。大陸的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，能把保險(xiǎn)講清楚的不多，能根據(jù)你的情況做分析的更少?！?/p>

“壽險(xiǎn)加住院醫(yī)療就可以了，其他的分紅或者萬(wàn)能險(xiǎn)不用考慮?！?/p>

“分紅或者萬(wàn)能，都是偏理財(cái)?shù)?，精算師測(cè)算的時(shí)候就是每年保險(xiǎn)成本加可投資本金，最后3.5%年化到期連本金還給你。自從保險(xiǎn)網(wǎng)銷后，我個(gè)人是按100萬(wàn)保額，隨便挑選5家公司，之前的時(shí)候一年幾百，隨著年齡現(xiàn)在要一千多一年了?！?/p>

“難買到合適的保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員給我推的，附加了一堆險(xiǎn)。其實(shí)我只想買個(gè)重疾險(xiǎn)。再就是那個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)605萬(wàn)，但這可是要自己先墊付再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，首先我還沒得那幾百萬(wàn)先去看病?！?/p>

“我買的友邦。前段時(shí)間愛人意外劃傷，連破傷風(fēng)疫球蛋白藥都報(bào)了，相當(dāng)于花多少報(bào)多少。單人買意外大病百萬(wàn)醫(yī)療一年一萬(wàn)多一些，比國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企要貴?！?/p>

“理賠，真還沒見過(guò)。見過(guò)沒賠的，出了事，最后保險(xiǎn)公司退保費(fèi)，加了2分的利息。我朋友的丈母娘，之前身體不適很好，但沒查出什么病。朋友在平安給他丈母娘買的死亡的一種保險(xiǎn)，買了2年多，后來(lái)他丈母娘走了，去平安報(bào)保險(xiǎn)，得到的答復(fù)是業(yè)務(wù)違規(guī)操作。我對(duì)保險(xiǎn)也不是很懂，個(gè)人想法是，既然你保險(xiǎn)公司收這個(gè)保費(fèi)收了2年多，那么應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)把控的吧?！保ㄔ撗哉摵髞?lái)群?jiǎn)T回復(fù)稱平安違反保險(xiǎn)法第16條可以提起訴訟向銀保監(jiān)會(huì)反饋，“第16條規(guī)定，‘前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任’。有兩年的期限，投保過(guò)了兩年，保險(xiǎn)公司就不能以未如實(shí)告知為理由拒絕理賠，除非保險(xiǎn)公司能夠證明投保人是故意隱瞞，建議向銀保監(jiān)會(huì)投訴。）

“平安保險(xiǎn)退保是最多的?！?/p>

“水滴籌里面有個(gè)保險(xiǎn)，便宜、實(shí)用，專門保重大疾病，不分紅、不理財(cái)。買保險(xiǎn)記住一點(diǎn)，雖然希望一輩子也用不到，但買保險(xiǎn)的確是保命的，不是分紅賺利息的才考慮。”

“保險(xiǎn)公司的代理人是站在自己的角度推銷一款他認(rèn)為你應(yīng)該保的保險(xiǎn)，而我們更傾向于找一款適合自己的保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)代理人一定要獨(dú)立。中國(guó)太缺乏獨(dú)立專業(yè)人士。我親眼見到出事的，都沒有賠上，唯一的有賠付的，是目前的大病醫(yī)療互助。大病醫(yī)療互助，是一種均攤的存在，嚴(yán)格意義上還算不上真正性質(zhì)的保險(xiǎn)?！?/p>

“親眼見到理賠的是康寧終身?！?/p>

“平安福不錯(cuò)，身邊好幾個(gè)都理賠了。最嚴(yán)重的是癌癥，賠了60多萬(wàn)?！?/p>

“平安福最少45%返點(diǎn)。找那種沒有業(yè)績(jī)的業(yè)務(wù)員還可以分底薪。”

“為了生存，手續(xù)費(fèi)幾乎都可以返的。整個(gè)行業(yè)都是這樣。我和家人買的三份都是返了的。如果遇到不是很了解這行的，估計(jì)就不會(huì)返這么多了的?！?/p>

“一般是返第一年，后面都不返的?！?/p>

“平安保險(xiǎn)貴，但是理賠很快。平安福適合家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源創(chuàng)造者男性。記得買附加險(xiǎn)、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼。我覺得買這些哪家都差不多，也貴不了多少，但是理賠一定要快。有些保險(xiǎn)公司，一年只能理賠兩次，如果有第三次住院，只能等到第二年報(bào)銷?！?/p>

“不要買投資型保險(xiǎn)。任何額度投資都不要有?！?/p>

“買保險(xiǎn)，交保費(fèi)的時(shí)候什么都好說(shuō)，賠償?shù)臅r(shí)候什么都不好說(shuō)?！?/p>

“每一家人壽保險(xiǎn)公司都有自己的重疾類產(chǎn)品，你可以多讓幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員做多套的方案計(jì)劃書。你多聽兩遍基本上就理解了，重大疾病保險(xiǎn)一定要買，萬(wàn)一發(fā)生這個(gè)概念你掙的錢全部都，送到醫(yī)院了。意外險(xiǎn)很便宜的，就買消費(fèi)型的，支付寶上螞蟻保險(xiǎn)，一年也就，百十來(lái)塊錢。重疾類的保險(xiǎn)是必須，具備的，最基本的保險(xiǎn)，防止因?yàn)樯?，?dǎo)致你的生活被改變。所有的保險(xiǎn)，我只認(rèn)可重大疾病保險(xiǎn)，其他的都是圈錢的。推薦你上支付寶的保險(xiǎn)平臺(tái)，很多保險(xiǎn)公司在上面都有自己最好最優(yōu)的產(chǎn)品，而且非常便宜。如果你什么保險(xiǎn)都沒有，建議買一份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，一年四五百塊錢，保額五六百萬(wàn)。如果你有能力每年交個(gè)七八千塊錢，就買還本型的重大疾病保險(xiǎn)，就當(dāng)換了一個(gè)地方存款，給自己做一份強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，用利息換一份保障，老了沒病退出來(lái)養(yǎng)老了。如果誰(shuí)跟你講保險(xiǎn)可以掙錢，別聽他們的，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，它只是一種保障產(chǎn)品。我買的幾款市面上都停售了，第一款是太平洋的，第二款是聯(lián)泰大都會(huì)的，第三款是交銀康聯(lián)的。第一款是我沒錢的時(shí)侯，在太平洋買了20萬(wàn)保額，一年交6000多塊錢。第二款是在招商銀行幫朋友完成任務(wù)，每月交275塊錢，保額是10萬(wàn)的。第三款是有錢了又給自己加了30萬(wàn)保額，一年保費(fèi)是14000多，買的是交銀康聯(lián)的。以上三種都是交20年的。重大疾病，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是搏杠桿的，建議選擇交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)少一些，壓力也會(huì)小一些。如果你現(xiàn)在不穩(wěn)定，只建議你買消費(fèi)型的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，你這年齡一年也就300到500塊錢左右。你自己進(jìn)支付寶看。推薦買中國(guó)人保的好醫(yī)保。我對(duì)比過(guò)相關(guān)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，這個(gè)比較有優(yōu)勢(shì)。意外險(xiǎn)也可以在上面買，幾十塊錢到幾百塊錢一年，你自己點(diǎn)進(jìn)去，選擇適合你的，比如公共交通私家車網(wǎng)約車。萬(wàn)一你在外面發(fā)生什么意外受傷，里面有意外醫(yī)療保險(xiǎn)，可以報(bào)銷，萬(wàn)一掛掉了，你爸媽還有一筆錢可以養(yǎng)老。”

“一定要注意免責(zé)條款。”

“17年保險(xiǎn)從業(yè)人員已經(jīng)超過(guò)700萬(wàn)了，并且離職率很高。一般入職保險(xiǎn)公司的第一件事就是給自己和家人買一份保險(xiǎn)。現(xiàn)在人保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)多了，從各大銀行及小貸公司推出的保單貸款這個(gè)業(yè)務(wù)可以看出國(guó)內(nèi)目前保險(xiǎn)投保人數(shù)應(yīng)該不少。剛搜了一下國(guó)內(nèi)投保人數(shù)比例2%以上，重大疾病的概率每年也在攀升，為什么我們能看到的案例寥寥無(wú)幾，能了解到的案例都是從保險(xiǎn)代理，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員口中得知的，他們的宣傳圖基本都是很模糊的那種！”

“本人姐姐，購(gòu)買的是平安的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)一萬(wàn)多。姐姐在三甲醫(yī)院確診癌癥之后報(bào)險(xiǎn)，提交資料（保單、身份證、三甲醫(yī)院確診病例，家訪），一個(gè)月后一次性理賠金20萬(wàn)到賬，基本滿足一年到兩年的治療費(fèi)用。很湊巧買了一年不到，大概是是一個(gè)月?！?/p>

“我個(gè)人認(rèn)為以我現(xiàn)在的收入，能接受每年家庭保險(xiǎn)支出1w5左右，大概一個(gè)人4000塊，如果一個(gè)人一年繳1萬(wàn)，我收入扛不住啊，還要養(yǎng)娃，養(yǎng)房。”

“印象中專業(yè)一點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，會(huì)根據(jù)家庭收入支出計(jì)算出合理的保費(fèi)和險(xiǎn)種?！?/p>

“大家在買保險(xiǎn)一定要注意一個(gè)問(wèn)題：保額問(wèn)題。直白的講，二十年前10萬(wàn)保額在當(dāng)時(shí)很高，看病也沒有問(wèn)題，但是交了二十年后的今天，10萬(wàn)已經(jīng)解決不了問(wèn)題。現(xiàn)在保50萬(wàn)，可能過(guò)10年，50萬(wàn)連骨折都辦不了。商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員（營(yíng)銷類）大多是自由職業(yè)者，金融知識(shí)相對(duì)薄弱，而且在公司內(nèi)部培訓(xùn)，根本不會(huì)講通貨膨脹問(wèn)題，所以很少有客戶會(huì)意識(shí)到這個(gè)。如何避免，就是在社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)（社保，城鎮(zhèn)醫(yī)療，新農(nóng)合）的基礎(chǔ)上，再加商業(yè)保險(xiǎn)。我干爹95年買的重大疾病，當(dāng)時(shí)保額5萬(wàn)，一年交2000左右，交了20年，15年得了癌癥，保險(xiǎn)公司給了5萬(wàn)?！?/p>

“保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品本身是中性的，奈何賣保險(xiǎn)的大多數(shù)人不靠譜?！?/p>

“我覺得保險(xiǎn)很有必要，買那種保障性的。沒有誰(shuí)能保證自己不生病。看病實(shí)在太貴了。我家小孩這次支氣管炎花了2000還沒好，同事的花了3000還沒好，不住院基本沒報(bào)銷。社保只報(bào)銷一部分，進(jìn)口藥才全部報(bào)銷。醫(yī)保門診一年才500元。住院才報(bào)銷，我們這里的婦幼，不是你想住院就能住院的，不到一定指標(biāo)就不會(huì)讓你住院?！?/p>

“如果不是終身壽險(xiǎn)，往往在沒交或斷交時(shí)出險(xiǎn)就沒有保障，特別是公司幫忙買的，辭職時(shí)有可能就斷交了！”

“前公司點(diǎn)融，入職即買的平安意外險(xiǎn)。一年期估計(jì)也就200塊，俗稱消費(fèi)型。今年一月份下雨天走路上，撲了一街，右手骨折，平安意外險(xiǎn)除了醫(yī)院掛號(hào)費(fèi)全賠付了……這里不是說(shuō)平安好，自身經(jīng)驗(yàn)，就是這次經(jīng)歷后才找平安跟友邦了解了，平安相對(duì)友邦便宜，但保障的東西沒有友邦全面。”

“找一個(gè)你信任并且口碑很好的保險(xiǎn)銷售很關(guān)鍵?！?/p>

“重疾的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)層次，一個(gè)是治療重疾的醫(yī)療費(fèi)用，另一個(gè)是重疾造成的失能所帶來(lái)的收入損失。第一個(gè)層次用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)規(guī)避，第二個(gè)重疾險(xiǎn)來(lái)規(guī)避。我給自己買的太平的超e寶。一般醫(yī)療險(xiǎn)是屬于報(bào)銷費(fèi)用；重疾險(xiǎn)是疾病發(fā)生直接給付的。正常的順序是先把醫(yī)療險(xiǎn)做足，再去考慮重疾險(xiǎn)。”

“購(gòu)買保險(xiǎn)除了選擇對(duì)的公司以外，更重要的是選對(duì)人，選擇經(jīng)驗(yàn)豐富的代理人（例如從業(yè)10年以上），與年輕的保險(xiǎn)代理人不一樣，會(huì)給你推薦負(fù)責(zé)的全套保障計(jì)劃。很多人出了事之后，才發(fā)現(xiàn)賠付有問(wèn)題，不是保險(xiǎn)公司不賠付，而是當(dāng)時(shí)購(gòu)買的保險(xiǎn)計(jì)劃本來(lái)就有bug，當(dāng)時(shí)的代理人考慮不全面。所以選人很重要。建議你購(gòu)買e生保?！?/p>

“我買的是友邦的消費(fèi)性醫(yī)療險(xiǎn)。我對(duì)比過(guò)國(guó)內(nèi)的，還是保誠(chéng)和友邦的好點(diǎn)。但保誠(chéng)的現(xiàn)在比較高端，年費(fèi)比較高，有那種分亞洲、美洲區(qū)看病，年限額都比較高的。友邦，之前賣消費(fèi)性的，年是100萬(wàn)限額，終身好像是500w，這種就比較便宜，只要是公立醫(yī)院消費(fèi)超過(guò)免賠額的都可以賠付。但現(xiàn)在消費(fèi)性的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也在算賬，對(duì)他們來(lái)說(shuō)保費(fèi)太低不算劃算，所以很多時(shí)候都搭售重疾，重疾就是比如年繳費(fèi)都要2w多那種，到了幾十歲返還的，保險(xiǎn)公司宣傳的時(shí)候肯定都是重疾+醫(yī)療。你如果單獨(dú)想買醫(yī)療，你要找個(gè)靠譜點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，活動(dòng)的時(shí)候或者可以單獨(dú)拆買的時(shí)候買。如果現(xiàn)在就想匆忙上馬一個(gè)消費(fèi)的，國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司不承諾續(xù)保。就比如你買了20年，到老了，產(chǎn)品停了，也很傻眼?！?/p>

提示：本文希望獲得第三方獨(dú)立消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)購(gòu)買意見和保險(xiǎn)產(chǎn)品方案，尤其是需要如何識(shí)別什么消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)值得買的方法論。我在搞明白后會(huì)自己去購(gòu)買。那些為了賺取傭金的朋友不用參與了，以免耽擱您的時(shí)間、精力和避免讓您因?yàn)闆]賺到錢而失望。個(gè)人情況簡(jiǎn)介——年齡28歲，今年7月體檢一切健康，人生只有初中時(shí)被車撞了住過(guò)幾天院再無(wú)大病經(jīng)歷，年度繳納醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)預(yù)算5000元左右，現(xiàn)金流收入目前不穩(wěn)定，在北京通過(guò)第三方代繳機(jī)構(gòu)繳納五險(xiǎn)一金，繳納基數(shù)為最低。