在《余額寶收益越來越低，錢該放哪兒？》一文中，小錢說過，現(xiàn)在余額寶的收益越來越低，連許多銀行存款都趕不上。

最近，余額寶收益依然持續(xù)走低，目前已經(jīng)破3了，在低收益的道路上越走越遠(yuǎn)。

另一方面，8月銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.67%，也創(chuàng)下了10個(gè)月新低。

這年頭，不僅靠打工賺錢難，靠理財(cái)賺錢也是越來越難了。

最近小錢忙著到處搜羅高收益的理財(cái)產(chǎn)品，在微信理財(cái)通里面看到一款產(chǎn)品，眼前頓時(shí)一亮——

年化收益高達(dá)6.83%，而且可以靈活存取。

比余額寶3%的收益高了一倍不止，比銀行理財(cái)5%不到的收益也高了40%。

看到這里，估計(jì)很多人要納悶了。

收益這么高，不會(huì)是騙人的吧？

收益這么高，風(fēng)險(xiǎn)一定很大吧？

小錢今天就來給大家聊聊這款產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品的名字有點(diǎn)復(fù)雜，叫泰康匯選悅泰混合1號(hào)，確實(shí)沒有XX寶那么好聽又好記，但這款產(chǎn)品卻代表了未來理財(cái)產(chǎn)品的大趨勢(shì)。

從介紹上我們可以看出，這款產(chǎn)品為凈值型養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。

這里面有兩個(gè)重點(diǎn)。

根據(jù)監(jiān)管要求，以后像“30天，收益4%”這樣的產(chǎn)品會(huì)慢慢消失，凈值型產(chǎn)品會(huì)越來越多。

凈值型產(chǎn)品的特點(diǎn)就是盈虧自負(fù)，多賺多得，少賺少得，不賺不得。

但是如果中長期持有，凈值型產(chǎn)品的收益通常比預(yù)期收益類產(chǎn)品要高。

假設(shè)以前有一款預(yù)期收益類產(chǎn)品，收益可能有7.5%，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保證兌付，銀行給你承諾的收益可能是5%，剩下2.5%的收益作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

如果最后沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這2.5%的收益就落入了他們自己的腰包。

如果這款產(chǎn)品是凈值型的，就會(huì)像基金一樣每天顯示盈虧，機(jī)構(gòu)不再為盈虧負(fù)責(zé)，最后實(shí)際年化收益7.5%，那么扣除一些管理費(fèi)后剩下的就都是投資者的了。

預(yù)期收益類產(chǎn)品相當(dāng)于你是花錢買了個(gè)心理保障，每天看得見收益，幾乎不會(huì)出現(xiàn)虧損。

而凈值型產(chǎn)品就是不花這筆錢，漲跌交給市場(chǎng)，盈虧如實(shí)顯示。

顯然，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，采用凈值型對(duì)投資者是有利的。

當(dāng)然，萬一發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，收益較低，甚至虧損了，投資者也只能自己接受。

將銀行、信托、保險(xiǎn)等的理財(cái)產(chǎn)品，從當(dāng)前主流的非凈值型，向凈值型轉(zhuǎn)變，是監(jiān)管層當(dāng)前著力推動(dòng)的改革。

其目的就是打破剛兌，讓投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能。

今年以來，商業(yè)銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量正在大幅增加。統(tǒng)計(jì)顯示，8月份凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量共245款，較上月環(huán)比增長36%。

所以小錢才說，凈值型產(chǎn)品代表了未來理財(cái)產(chǎn)品的大趨勢(shì)。

用過支付寶的人應(yīng)該知道，支付寶上面有一款網(wǎng)紅產(chǎn)品叫做建信養(yǎng)老飛月寶，這款產(chǎn)品就是養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品一般由養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)或者是保險(xiǎn)公司發(fā)行，但是千萬不要誤以為他們是保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們和保險(xiǎn)基本上不沾邊。

其投資標(biāo)的通常是一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品等，整體來說風(fēng)險(xiǎn)是很低的。

飛月寶是由建信養(yǎng)老金管理有限公司發(fā)行的，泰康匯選是由泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限發(fā)行的。

為了方便大家的理解，小錢這里將泰康匯選和飛月寶、余額寶進(jìn)行一個(gè)比較。

表格中有幾點(diǎn)是需要注意的：

1、泰康匯選和余額寶一樣是靈活存取，飛月寶是30天定期的，泰康匯選在交易日的15點(diǎn)前購買，下一個(gè)交易日確認(rèn)份額，但是取出要三個(gè)交易日到賬。

2、從風(fēng)險(xiǎn)來說，泰康匯選>飛月寶>余額寶，這里并不是因?yàn)樘┛祬R選的收益高才說它風(fēng)險(xiǎn)高，而是因?yàn)槠渫顿Y標(biāo)的里面有股權(quán)類產(chǎn)品，在它的投資組合說明里明確提到產(chǎn)品投資于股權(quán)類產(chǎn)品比例不高于30%。

而飛月寶是沒有投資于股權(quán)類產(chǎn)品的，余額寶基本上只投資于貨幣市場(chǎng)工具。

3、泰康匯選的收益率是過去一年的收益率，不代表未來一年還是這么高。它的收益和基金一樣每天波動(dòng)，如果你只買幾天，是可能虧損的。

泰康匯選近3個(gè)月凈值走勢(shì)

總的來說，養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品和銀行理財(cái)十分類似，都屬于低風(fēng)險(xiǎn)投資。

泰康匯選6.8%的收益，比銀行理財(cái)平均5%不到的收益，要高出許多，在目前行情低迷的情況下，有閑錢的投資者，完全可以買點(diǎn)。

微信渠道的購買途徑如下：

微信錢包——理財(cái)通——理財(cái)——保險(xiǎn)產(chǎn)品——泰康匯選悅泰混合1號(hào)

可能是因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品收益率太亮眼了，最近幾天，在微信上都顯示已售罄，要買得搶。

除了微信，現(xiàn)在在京東金融里面也可以買到這款產(chǎn)品，購買途徑如下：

京東金融——小白精選——浮動(dòng)收益

好消息是，京東金融是不用搶的。

但是中國的東西，你懂的，知道的人越多，要買就越難。前段時(shí)間，余額寶都是用搶的。

所以，要買的趕緊吧，保不準(zhǔn)下一刻就售罄了。

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