【原】保險公司會遠嗎？

T博士教買保險 2020-12-29

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◎本文作者 | 陸拾肆
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你好，我是陸拾肆。

保險公司成立不容易

保險公司成立的門檻特別高。除了要符合一定的法律要求外，還要滿足最低注冊資本是2個億的財務要求，而且必須為實繳貨幣資本。

除此之外，監(jiān)管部門對保險公司的股東和經(jīng)營者的把控也非常嚴格。根據(jù)《保險法》第68條，主要股東應當具備良好的經(jīng)營能力，3年內(nèi)沒有重大違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣；經(jīng)營者需要有一定的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。

《保險法》還規(guī)定，保險公司的成立必須經(jīng)過國務院保險監(jiān)督管理機構的批準，否則工商管理機關不能發(fā)放相關牌照。

所以保險公司成立非常不容易，比銀行難多了。截至到今天，國內(nèi)的銀行業(yè)金融機構有4000多家，而保險公司卻只有區(qū)區(qū)的200多家。

你問我保險公司倒閉了怎么辦，我想問問你存錢的銀行倒閉了怎么辦，你了解過嗎？

保險公司成立后，被盯得緊緊的

一旦保險公司成立，監(jiān)管爸爸像家長管自家小孩一樣，緊緊關注保險公司的一舉一動。

比如保險公司需要按時向監(jiān)管報送有關的財務報告、精算報告等資料。

再比如聘請會計事務所、資產(chǎn)評估機構啦，也要向國務院報告，解聘他們了還要說明理由。

還比如改名字啦、變更經(jīng)營場所啦、更改注冊資本等等，也要經(jīng)過批準。

國家還會對費率的厘定實施監(jiān)管，一方面防止保險公司以降價為主要促銷手段而行成惡性競爭，另一方面避免保險公司賠不起。

為了有效應對風險，保險公司還要提前準備好各種資金。

首先需要按照注冊資本的總額提取20%的錢充當保證金，存入國務院制定的銀行里，用于清算時清償債務。

針對每一份保單，保險公司都要從保費中提取一部分作為準備責任金，保證賠償?shù)膬冬F(xiàn)。

除此之外，保險公司還要按時、足額的繳納保險保障基金，直到保險保障基金帳戶里的余額達到公司總資產(chǎn)的1%或6%。

一旦有保險公司的經(jīng)營存在重大風險，有可能威脅到金融的穩(wěn)定，就會使用到保險保障基金。

前幾年安邦保險被發(fā)現(xiàn)償付能力嚴重不足，是保險保障基金注入了600多億，才挽救它于水深火熱中，現(xiàn)在安邦改名為大家，但原來老客戶的保單保障并沒有出現(xiàn)任何損失。

就連保險公司做什么投資，都被安排得明明白白的：

(一)銀行存款;

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;

(三)投資不動產(chǎn);

(四)國務院規(guī)定的其他資金運用形式。

保險公司的“堡壘”

監(jiān)管對保險公司設計的最有力防線，就是償付能力。一家保險公司賠不賠得起，就是看償付能力。

償付能力的指標包括：

（一）核心償付能力充足率，即核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況；

（二）綜合償付能力充足率，即實際資本與最低資本的比值，衡量保險公司資本的總體充足狀況；

（三）風險綜合評級，即對保險公司償付能力綜合風險的評價，衡量保險公司總體償付能力風險的大小。

其中核心資本，是指保險公司在持續(xù)經(jīng)營和破產(chǎn)清算狀態(tài)下均可以吸收損失的資本。

實際資本，是指保險公司在持續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)清算狀態(tài)下可以吸收損失的財務資源。

最低資本，是指基于審慎監(jiān)管目的，為使保險公司具有適當?shù)呢攧召Y源應對各類可量化為資本要求的風險對償付能力的不利影響，所要求保險公司應當具有的資本數(shù)額。

只有符合以下3個指標，保險公司的經(jīng)營才算達標：

（一）核心償付能力充足率不低于50%；

（二）綜合償付能力充足率不低于100%；

（三）風險綜合評級在B類及以上。

一旦出現(xiàn)償付能力不足，國務院就會要求：

(一)責令增加資本金、辦理再保險;

(二)限制業(yè)務范圍;

(三)限制向股東分紅;

(四)限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模;

(五)限制資金運用的形式、比例;

(六)限制增設分支機構;

(七)責令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務;

(八)限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平;

(九)限制商業(yè)性廣告;

(十)責令停止接受新業(yè)務。

保險公司背后還有保險公司

為了分散風險，監(jiān)管同時會要求保險公司將超出自己能力之外的責任，分攤給再保險公司。

《保險法》第103條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分應當辦理再保險。

辦理再保險的方式主要有2種。

一種是再比例保險。也就是說，保險公司規(guī)定好承保的比例，比如A承保了一張100萬保額的保單，保費10萬元。假設A規(guī)定自己承擔40%的責任，那就只收取4萬保費，再保險公司收取6萬保費，要是被保人出險了，A賠償40萬，再保險公司賠償60萬。

另一種是非比例再保險。保險公司之間先約定好要賠多少固定的金額，超出的部分無論金額是多少，都由再保險公司兜底。

內(nèi)陸目前有12家再保險公司，每一家都是行業(yè)中的翹楚，比如慕尼黑再保險、瑞士再保險……

另一方面，內(nèi)陸目前有上百家人身險公司，但是只有12家再保險公司，說明什么？

從某種程度上說，保險業(yè)你中有我，我中有你，是一個利益共同體，也是一個風險分散與集中的共同體。

我們有位讀者秉著雞蛋不要放在一個籃子的原則，分別買了x安和大x會的產(chǎn)品，但是背后的再保險公司可能是同一家。

所以，再次提醒大家，保險業(yè)有他特殊的運行原理，抱著行業(yè)外的觀點看他很容易出錯。

要是保險公司破產(chǎn)了……

要是保險公司不幸破產(chǎn)了，也有《保險法》和保險保障基金保障我們的權益。

因為監(jiān)管規(guī)定了，要是經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司倒閉了，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司，如果沒有保險公司愿意接受，國務院會制定一家保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

《保險法》第92條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。