上周，有讀者留言給規(guī)劃君說，“現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售人員都推薦‘重疾先賠’的重疾險(xiǎn)，對(duì)于這類保險(xiǎn)，能否寫篇文章具體說說呢?！?/p>

其實(shí)，這位讀者提到的“重疾先賠”，準(zhǔn)確地說應(yīng)該叫“提前給付型重疾險(xiǎn)”。

很多投保人不是都擔(dān)心患病后保險(xiǎn)公司不賠嗎？于是，有些保險(xiǎn)銷售就拿“提前給付”這四個(gè)字做文章，單純地從字面上給你解釋說：“一旦得了重疾，只憑診斷書就可以到保險(xiǎn)公司提前支取重疾保險(xiǎn)金來治病，確診即賠付。”

真心服了有些保險(xiǎn)銷售了╭(╯^╰)╮

提前給付，真不是他們解釋的這個(gè)意思。

那么，這個(gè)“提前給付重疾險(xiǎn)”到底是什么呢？

目前市面上在售的“提前給付型重疾險(xiǎn)”，基本上都是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，而主險(xiǎn)一般是壽險(xiǎn)或者兩全險(xiǎn)。附加的意思就是不能單獨(dú)拆出來賣，而是必須得買主險(xiǎn)的時(shí)候搭配著買。

所謂的“提前給付”，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同中約定的重疾后，申請理賠時(shí)先把主險(xiǎn)中的身故保險(xiǎn)金提前給付給被保險(xiǎn)人，也就是說，重疾保額與身故保額是共用的，重疾賠付一定的保額后，身故保額同比例減少，當(dāng)主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額減少至零時(shí)，主險(xiǎn)合同就終止了。

可能大家看了上面這段解釋還是有些不明白，規(guī)劃君舉個(gè)例子，應(yīng)該就清楚了。

情況一：定期壽險(xiǎn)+提前給付型重疾險(xiǎn)

張先生投保了一份主險(xiǎn)是50萬保額的定期壽險(xiǎn)，并附加了保額30萬的提前給付型重疾險(xiǎn)。2年后，張先生不幸罹患符合理賠條件的重疾，在支付30萬理賠金后，主險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金只剩下50-30=20萬了，意味著如果張先生在保障期內(nèi)身故，只能領(lǐng)取20萬保險(xiǎn)金，而非50萬。

倘若在保障期間內(nèi)，張先生沒有罹患重疾，那么期間身故他可以拿到50萬壽險(xiǎn)理賠金。

如果壽險(xiǎn)的保額與附加重疾險(xiǎn)的保額一樣，都是50萬，那么在符合重疾理賠條件時(shí)先行理賠50萬后，之后再身故只能賠付50-50=0元，合同也就終止了。

情況二：定期壽險(xiǎn)+額外給付型重疾險(xiǎn)

與“提前給付”相對(duì)應(yīng)的是“額外給付”。

這里的“額外”指的并不是多給你支付保險(xiǎn)金，而是說重疾部分的賠付是獨(dú)立的，保額不與主險(xiǎn)共享。

同樣還是張先生的例子，他投保了一份主險(xiǎn)是50萬保額的定期壽險(xiǎn)，并附加了保額30萬的額外給付型重疾險(xiǎn)。

2年后，張先生不幸罹患符合理賠條件的重疾，那么保險(xiǎn)公司會(huì)支付給他約定的30萬保額，此時(shí)，壽險(xiǎn)的50萬保額繼續(xù)有效，倘若張先生今后身故，還能領(lǐng)取這50萬的身故保險(xiǎn)金。

如果張先生沒有罹患重疾，而是因?yàn)槠渌L(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致身故，拿到的則是壽險(xiǎn)的50萬保額。

由于額外給付型的產(chǎn)品屬于各賠各的，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額互不影響，所以保費(fèi)會(huì)比提前給付型的略貴一些。而提前給付型產(chǎn)品由于共享保額，只要發(fā)生了其中一次理賠，另一項(xiàng)理賠金勢必減少，因而保費(fèi)理論上會(huì)低一些，不過也可能由于品牌溢價(jià)，價(jià)格未必低。

總的來說，提前給付和額外給付，只是保險(xiǎn)理賠時(shí)的一種方式，沒有好壞之分，只有適合與不適合。

還是希望大家多主動(dòng)地了解一些保險(xiǎn)的知識(shí)，免得聽信了錯(cuò)誤的解釋，以后理賠的時(shí)候吃虧。

（文章來源：好規(guī)劃網(wǎng)）