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“大雪，十一月節(jié)，至此而雪盛也。”

今日大雪，是冬季的第三個(gè)節(jié)氣，也拉開了仲冬時(shí)節(jié)的序幕。

一早起床十步就覺得寒氣逼人，看著窗外的洋洋灑灑飄落的雪花，

想起昨晚我媽給我打電話，叮囑我一定要多穿衣服。

在我媽眼里我好像一直長不大，不管是穿衣吃飯她總是會(huì)在電話里反復(fù)囑咐。

在父母眼里孩子永遠(yuǎn)是孩子，孩子是心頭肉，是掌中寶。

近期咨詢十步的寶爸寶媽也越來越多，目的很簡單，就是給寶寶選保險(xiǎn)。

微信公眾號(hào)剛創(chuàng)辦的時(shí)候，我寫過兩篇給寶寶買保險(xiǎn)的攻略

反思了一下雖然告訴了大家方法論，卻從未做過具體產(chǎn)品測評(píng)

今天十步就整理了五款競爭力較高的兒童重疾險(xiǎn)

具體幫助大家挑選幾款適合的產(chǎn)品。

兒童重疾險(xiǎn)，十步建議重點(diǎn)考慮消費(fèi)型的定期產(chǎn)品。

理由有三：

一、消費(fèi)型和定期價(jià)格較低，保費(fèi)壓力小。并且線上產(chǎn)品一般沒有和壽險(xiǎn)捆綁銷售，無論家庭條件如何，大多都是可以承擔(dān)的。

二、組合更靈活?？梢蕴暨x不同保險(xiǎn)公司的各種高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品來配置，從而提高兒童現(xiàn)在和未來的保障。

三、方便根據(jù)孩子的成長情況進(jìn)行后續(xù)的調(diào)整，買保險(xiǎn)絕對(duì)不是一步到位的事情，都是在不斷的修修補(bǔ)補(bǔ)中逐漸將保障做齊全。

接下來展示具體產(chǎn)品

本次主要挑選了5款線上兒童定期重疾險(xiǎn)

通過5個(gè)方面進(jìn)行評(píng)測對(duì)比：

老規(guī)矩，先上對(duì)比表：

（注：文中的保費(fèi)測算部分僅用10萬保額進(jìn)行試算，目的是方便保費(fèi)的對(duì)比；但正常情況下，兒童重疾的治療花費(fèi)比較高，因此保額設(shè)置一定要高，最低不可低于50萬，一般是在80萬為宜，有條件的家庭可以通過組合配置的方式將保額做到100萬。）

接下來，具體分析：

關(guān)于兒童高發(fā)重疾的保障，是在挑選產(chǎn)品時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容

對(duì)于19種兒童高發(fā)重疾，以上產(chǎn)品中各自都包含了哪些：

結(jié)論：保障疾病種類最多的是大黃蜂2號(hào)，只有2種高發(fā)疾病沒有包含；保障范圍最小的是隨e保少兒版，僅僅包含了19種高發(fā)重疾中的8種。其他則是大黃蜂＞慧馨安＞童樂保。

從這一點(diǎn)來看，大黃蜂2號(hào)的優(yōu)勢相當(dāng)明顯。

同樣，我們?cè)儆帽砀駥?duì)比一下5款產(chǎn)品中高發(fā)輕癥的保障范圍：

結(jié)論：大黃蜂2號(hào)包含了全部9種高發(fā)的輕癥，只不過在輕度面積Ⅲ級(jí)燒傷上與其它產(chǎn)品有所差異。而隨e保少兒版本沒有輕癥保障，其它三款產(chǎn)品則差別不大。

保額上看，大黃蜂、慧馨安、童樂保三款產(chǎn)品的保額都是10-80萬，而隨e保少兒版的保額是5-40萬。

這里需要重點(diǎn)說明的是大黃蜂2號(hào)，它的保額是增長的。隨著時(shí)間的增長，大黃蜂2號(hào)的保額最高可達(dá)基本保額的1.6倍。

其增長變化趨勢如下圖：

從第2年到第11年，每年都比前一年增長5%，到第11年，保額增長到最高，第12年開始以后每年的保額都是這個(gè)最高保額。這是其它4款產(chǎn)品無法比擬的。

同時(shí)，大黃蜂2號(hào)、慧馨安和童樂保三款產(chǎn)品，特定兒童重疾險(xiǎn)的保額是翻倍的，目前也是市場上該類產(chǎn)品的主流配置。

這項(xiàng)對(duì)比的主要是被保人豁免。

5款產(chǎn)品中，除了隨e保沒有輕癥，沒有豁免之外，另外四款產(chǎn)品均有被保人輕癥豁免條款。

更難得的是，大黃蜂還有重疾豁免。這個(gè)重疾豁免的意思就是，當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸患有重疾且保險(xiǎn)公司理賠后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，剩下的保障內(nèi)容只有身故保障，直至合同期滿。

目前市場上幾乎沒有重疾豁免的產(chǎn)品，大黃蜂可能是唯一一款。

關(guān)于保費(fèi)，大家也可以看到，這5款線上兒童定期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)并不是很貴。即使保額增加到80萬，每年的保費(fèi)也不會(huì)超過2000元，對(duì)于大多數(shù)家庭，相信都能承受得起這些開支。

寫在最后

通過以上5款產(chǎn)品的對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)，大黃蜂2號(hào)是非常具有競爭力的，無論是它的可增長保額，還是它的特定兒童重疾、輕癥保障范圍都是很難挑出缺點(diǎn)的。

百年的大黃蜂2號(hào)確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。同時(shí)也可以將其作為一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)，來對(duì)比以后市面上新產(chǎn)品的性價(jià)比。

當(dāng)然，其他幾款產(chǎn)品也各有優(yōu)勢，如果預(yù)算有限，可以考慮和諧健康的大黃蜂；而慧馨安設(shè)有“8種兒童特定疾病最高可賠160萬”，也是一個(gè)亮點(diǎn)。

總之，買保險(xiǎn)還需要因人而異。

寶爸寶媽若有仍不懂的地方，可以直接咨詢十步 ~