隨著移動通訊技術的飛速發(fā)展，銀行業(yè)務逐步從傳統(tǒng)的柜臺向更為便捷的網絡化方向轉移，手機銀行作為移動網絡和商業(yè)銀行業(yè)務的結合體得到了極大的發(fā)展，尤其是4G技術的推廣和智能手機的普及更是大大促進了手機銀行業(yè)務的普及。

　　與其他國家相比，中國手機銀行的發(fā)展時間雖然不長，但得益于市場環(huán)境與用戶習慣的變化，近年來進入了高速發(fā)展階段，交易金額迅速擴張，產品和功能也不斷完善。逐漸擺脫了傳統(tǒng)渠道補充的定位，成為智慧銀行重要的載體。

　　一、手機銀行業(yè)務迅速發(fā)展

　　近幾年，隨著功能不斷拓展、場景應用越來越廣泛，商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務快速增長。根據中國銀行業(yè)協(xié)會的數據，截止到2017年，我國商業(yè)銀行手機銀行個人客戶已達15.02億戶，同比增長28.28%；企業(yè)客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。

　　分銀行類型看，大型國有銀行已積累起數量龐大的手機銀行用戶，截至到2018年6月末，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行和郵儲銀行的手機銀行用戶數量均在兩億左右，分別為2.97、2.87、2.26和1.98億。中國銀行的手機銀行用戶數量也在2017年超過一億，達到1.15億。交通銀行在2017年對手機進行了多次版本更新升級，完成了820余項功能新增或優(yōu)化，2017年末，交通銀行手機銀行用戶數量達到6106萬戶，同比增加21.73%。

　　值得一提的，全國性股份制銀行手機銀行業(yè)務雖然在客戶數量上與國有大行差距較大，但在發(fā)展速度上卻表現出更為強勁的上升勢頭。截止到2018年6月末，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行和平安銀行的手機銀行用戶數量分別達到了，6528萬戶、4078萬戶、3049萬戶、2189萬戶、3079萬戶、3056萬戶和5154萬戶，同比增速均在30%以上。

　　在用戶數量大幅上升的同時，手機銀行的交易規(guī)模也在迅速上升。根據中國銀行業(yè)協(xié)會的數據，2017年全年手機銀行交易達969.29億筆，同比增長103.42%；交易金額達216.06億元，同比增長53.70%。從公布數據的上市銀行看，建設銀行2017年度的手機銀行交易額已經達到51.7萬億，同比增長87.59%。股份制銀行中，招商銀行2017年手機銀行交易規(guī)模達到17.87萬億，同比增長47.69%。

　　二、未來的發(fā)展趨勢

　　移動互聯(lián)網時代，基于互聯(lián)網的智能金融服務，已經滲透到人們生活中的方方面面。面對日益成為主流的移動終端市場，手機銀行已不僅只是銀行的一種渠道，而是未來用戶（尤其是零售客戶）與銀行發(fā)生關系的核心。手機銀行是用戶（尤其是零售客戶）打通銀行所有業(yè)務的關鍵節(jié)點。而反過來，業(yè)務部門也應該有意識將用戶吸引到手機銀行，從而更深度地黏住用戶，獲得更多業(yè)務轉化機會。

　　從未來看，手機銀行將是銀行產品創(chuàng)新、業(yè)務拓展、戰(zhàn)略轉型的重要平臺，銀行所有的渠道、所有的連接點，都應該與手機銀行打通，以實現線上、線下服務的無縫聯(lián)接，并以此構建起新的銀行形態(tài)。就這個意義上講，未來的手機銀行有以下幾個發(fā)展趨勢：

　　一是科技應用加速，手機銀行功能不斷拓展。隨著全球進入科技發(fā)展爆發(fā)期，新技術新手段不斷向各個行業(yè)滲透，銀行業(yè)也不例外。在手機銀行中，人臉識別、指紋識別、語音識別等技術悉數登場，凡是在登錄、注冊、開戶、貸款、更換設備等關鍵交易時，都會實時開啟人臉識別或指紋驗證功能輔助校驗客戶身份，配合銀行實時反欺詐策略和安心賬戶主動式交易控制措施。另外，還有些銀行將生物識別技術應用于手機銀行APP登錄、轉賬等環(huán)節(jié)。在其登錄、轉賬、繳費、充值中新增面部及指紋識別。這一技術更新，降低了冒名登錄、資金盜用的風險，從而保障用戶使用安全。新的技術手段的應用不僅體現在提高手機銀行安全方面，還體現在提高用戶使用效率。部分手機銀行還支持人臉識別自助注冊，客戶無需前往網點辦理，在家中即可通過移動端開通并使用手機銀行功能，等等。

　　此外，在產品創(chuàng)新方面，很多銀行開始引入外部供應商提供AI算法為用戶提供智能投顧服務。2016年12月，招商銀行率先推出摩羯智投，成為第一家布局智能投顧的銀行機構。之后，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等股份制銀行，以及江蘇銀行為代表的城商行也加入到布局“智能投顧”的行列。

　　二是回歸銀行本源，完善手機銀行應用場景。在注冊用戶數量已然很龐大的背景下，手機銀行下一步發(fā)展的重點是在提高App的黏性和活躍度。而黏性與活躍度的提升，不僅僅在于加大營銷力度和功能的擴展，還需要不斷完善手機銀行的場景。過去幾年中，各家手機銀行都紛紛豐富各種應用場景，包括繳費、購物、電影票、機票、資訊服務等等場景。其基本思路就是出于增強粘性，希望全面覆蓋生活場景，從而將用戶牢牢黏在手機銀行，進而提高手機銀行的活躍度。

　　不過，與互聯(lián)網企業(yè)相比，線上線下的場景建設并不是銀行的長項，而且，在移動支付市場已經呈現高度壟斷的背景下，對多數銀行而言，一味強調對標互聯(lián)網電商的場景建設，投入很大，但收效并不明顯。所以，從長遠來看，手機銀行的場景建設，一方面應該為平臺上的場景合作伙伴提供更多數據支撐，從而讓其提供的服務體驗更好，在粘性價值的基礎上創(chuàng)造更多業(yè)務價值。另一方面，應在回歸主業(yè)思路下展開場景創(chuàng)新，即圍繞銀行的基礎服務來完善場景和應用，考慮從功能滿足到場景滿足。

　　三是進一步整合銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢，實現差異化發(fā)展。現實中，不同銀行各有優(yōu)勢，客戶群體也有所不同，因此，不同類型的銀行應該充分把握自己的特點，根據客戶的需求，將基因融入手機銀行，做出自己的特色。就這個意義上講，國有大行、股份制銀行、城商行以及農村商業(yè)銀行，由于客戶群體以及自身能力的差異，在手機銀行的功能建設上，應有不同的側重和差異化。

　　此外，與互聯(lián)網企業(yè)相比，銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢就是龐大的物理網點和客服團隊。在相當長的一段時期，人工服務在銀行經營中仍將發(fā)揮重要的作用?；诖?，可以用線下的優(yōu)勢來支撐其線上業(yè)務的發(fā)展，以實現與互聯(lián)網企業(yè)不同的發(fā)展路徑。比如：可以為用戶對接專屬的真實服務人員，進一步提升用戶體驗；可以基于空間地理位置，將營業(yè)廳、用戶、社區(qū)服務進行整合，為客戶提供更本地化的互動服務，等等。

　　四是增加大設計投入力度，改進用戶體驗。用戶體驗是決定客戶對App應用接受程度的重要因素。而一款成功的App，除了有高頻應用需求外，性能好（即加載速度快）、簡潔以及良好的交互性，都是非常關鍵的要素。而要做到以上這些要求，意味著銀行需要在戰(zhàn)略上高度重視，并輔之以巨大的投入。目前來看，多數銀行已經開始重視手機銀行的用戶體驗，但在管理和資源投入上并沒有與之相匹配。未來看，要改進用戶體驗，有以下幾個方面的工作：1、銀行內部應該建立互聯(lián)網產品（或手機銀行產品）經理團隊，明確產品經理能力和職責范圍，撰寫專業(yè)的需求文檔并推動項目；2、學習推廣互聯(lián)網產品生產流程，零售銀行等傳統(tǒng)業(yè)務部門從手機銀行產品決策方成為支持方，讓產品經理成為核心；3、重視策略和目標的制定，不能直接進入用戶體驗設計階段；4、加大在用戶體驗設計上的投入，等等。

　　五是加強外部合作，加大手機銀行開放性。互聯(lián)網經濟的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式和組織管理，都帶來了深刻的沖擊。為了適應客戶的變化，應對來自互聯(lián)網企業(yè)的挑戰(zhàn)，構建更加開放的發(fā)展模式，已成為商業(yè)銀行未來可能的發(fā)展方向。也正因為此，“開放銀行”開始成為一個越來越受關注的概念。

　　所謂開放銀行，是指商業(yè)銀行開放API（Application Programming Interface），通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數據、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構建新的核心能力。開放銀行思路下，銀行未來的手機銀行有兩種發(fā)展策略：其一，將手機銀行App升級為綜合化服務平臺，通過開放自身的數據端口，吸引外部合作機構加入其中，聚合各消費場景，為消費者提供“一站式”服務；其二，實力弱的銀行，也可以突破自身的物理網點和手機銀行App的限制，秉承“銀行即服務的理念”，通過開放API端口，將產品和服嵌入到各個合作伙伴的平臺上。