“小孩子才分對(duì)錯(cuò)，成年人只看利弊?！薄n寒《后會(huì)無期》

韓寒《后會(huì)無期》電影中的這句臺(tái)詞雖然偏執(zhí)，但用于形容騰訊與民生銀行近期的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上漲風(fēng)波再合適不過了。

近日，微信發(fā)布了一則《關(guān)于向民生銀行卡提現(xiàn)、以及轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡收費(fèi)規(guī)則調(diào)整的說明》的公告，公告稱民生銀行的提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)提升到0.15%，而其他銀行仍然是0.1%。

由于民生銀行的“錯(cuò)”，微信突然宣布上調(diào)民生銀行提升手續(xù)費(fèi)，最敏感的還是普通用戶，用戶輿論上不禁向民生銀行發(fā)問：“同志，你這樣不對(duì)呀?！?/span>

于是在11月23日，民生銀行也發(fā)布公告。

微信的公告是“快捷支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)較高”問題，而民生回應(yīng)的是“提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)”，一個(gè)說東，一個(gè)則回應(yīng)了西。

微信為了自己在用戶心中“威信”，民生銀行則為了維護(hù)自己的“名聲”，各執(zhí)一詞?；蛟S都對(duì)，用戶想知道到底哪方錯(cuò)了，但這事或許是各自利弊的爭奪。

失衡天平的兩側(cè)，備付金與快捷支付

本次事件聚焦的快捷支付，是斷直連的重點(diǎn)針對(duì)的模式。甚至許多人認(rèn)為，快捷支付就是所謂的直連。

在支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的早期，備付金還沒集中存管的時(shí)候，許多支付機(jī)構(gòu)通過備付金來向銀行換取價(jià)格低廉的支付通道，這是雙方互惠互利的模式。銀行方面擁有支付機(jī)構(gòu)儲(chǔ)存的備付金，可以解決吸儲(chǔ)問題，而支付機(jī)構(gòu)借此獲取低價(jià)支付通道以及存款利息。以備付金換取低廉支付通道的天平，存在了很多年。然而央行的備付金集中存管，卻徹底的改變了天平的兩邊。

2017年1月，央行印發(fā)《關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的通知》，備付金集中存管開始了，按照近期發(fā)布的114號(hào)文《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》要求，自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到 2019 年 1 月 14 日實(shí)現(xiàn) 100%集中交存。

按照114號(hào)文的時(shí)間軸，到2018年11月份，支付機(jī)構(gòu)備付金的集中管存比例應(yīng)該是90%左右。

而今，備付金被央行“沒收”，快捷支付卻仍然在用。對(duì)于銀行來說，由于支付機(jī)構(gòu)備付金的上交，吸儲(chǔ)已經(jīng)難以完成，而快捷支付依然存在，之前因備付金而給予支付機(jī)構(gòu)的低費(fèi)率快捷支付通道也不應(yīng)該存在，于是上漲快捷支付手續(xù)費(fèi)，支付機(jī)構(gòu)將銀行上漲的快捷支付手續(xù)費(fèi)提供提現(xiàn)收費(fèi)，轉(zhuǎn)嫁給用戶，于是微信與民生銀行的矛盾出現(xiàn)了。

回來看央行的斷直連，其方式是將備付金與快捷支付天平的兩側(cè)同時(shí)砍斷，如果備付金收的快，銀行無利可圖，快捷支付通道仍然低費(fèi)率，銀行不愿意；如果快捷支付關(guān)閉的快，支付機(jī)構(gòu)通道費(fèi)上漲，支付機(jī)構(gòu)也不愿意。網(wǎng)聯(lián)雙十一公布的數(shù)據(jù)顯示，“已有超過90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理”，斷直連完成了90%，而備付金集中存管也完成了90%。理論上來說，不應(yīng)該出現(xiàn)微信與民生銀行的此類矛盾。

當(dāng)然，如果真是由于備付金交存，造成的快捷支付費(fèi)率上漲，民生或許只是開始，未來還有更多銀行會(huì)上漲快捷支付費(fèi)率。

騰訊在作梗還是民生有野心

或許，快捷支付費(fèi)率上漲并非是主因。

近期，中信、郵儲(chǔ)、交行等大行先后宣布關(guān)閉快捷支付通道，如果通過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)的間連通道完成提現(xiàn)，則與快捷支付費(fèi)率上漲完全沒有關(guān)系。斷直連完成90%的情況下，民生銀行雖然沒有完全關(guān)閉快捷支付通道，但通過快捷支付方式，流入騰訊體系的資金也應(yīng)該較少，騰訊則選擇上漲所有民生銀行的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。無論是快捷支付通道，還是網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)的通道。

據(jù)一位銀行人士介紹，銀行的通道費(fèi)用并不是統(tǒng)一的，用戶多的銀行，其議價(jià)能力更強(qiáng)，通道手續(xù)費(fèi)自然會(huì)更高。由于不同銀行的規(guī)模不同，網(wǎng)聯(lián)很難將費(fèi)率統(tǒng)一，目前為止，網(wǎng)聯(lián)也尚沒有公布收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，很可能沿用原來的收費(fèi)模式。也就是說，如果民生銀行由于自身的成長，主動(dòng)上調(diào)對(duì)外支付通道的手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)聯(lián)也會(huì)相應(yīng)上調(diào)。

在今年8月，民生銀行對(duì)外公布數(shù)據(jù)，其電子銀行年累計(jì)交易額突破了10萬億元，電子銀行客戶總數(shù)接近4500萬戶，市場份額穩(wěn)居商業(yè)銀行第一梯隊(duì)，客戶交易活躍度保持同業(yè)領(lǐng)先地位。民生是因?yàn)椤芭蛎洝绷耍派险{(diào)手續(xù)費(fèi)嗎？