2018-09-06 09:22

前兩天大雨，老司機玩保哥被積水覆蓋的坑，給坑了——愛車底盤被磕。

修理費大約四五百吧，要不要申請理賠呢？

玩保哥估摸了下，果斷放棄，就自個兒埋單了。

為嘛不申請理賠呢？

這，就是我們今天要和大家分享的話題：愛車出險，多大的損失，申請理賠才劃算？

車險知識小科普

車險，分為交強險（全稱機動車交通事故責(zé)任強制保險）和商業(yè)險兩部分。

交強險，簡單的說，就是一份強制購買的第三者責(zé)任險，對交通事故中受害人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。

而商業(yè)車險的保障內(nèi)容就比較多了，分為基礎(chǔ)險(主險)和附加險。

●基礎(chǔ)險：車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員險、盜搶險

●附加險：玻璃險、涉水險、劃痕險、自燃險、新增設(shè)備損失險、不計免賠險等

這些險種，可以根據(jù)自己的需求選擇。

一般車損險和三者險，再加上對應(yīng)的不計免賠附加險，是標配。

想保障全一點，再加上車上人員險、盜搶險，以及覺得有必要的其他附加險。

當然，險種選得越多，保費自然越貴，建議按需購買，夠用就好。

老司機們應(yīng)該知道，不論是交強險，還是商業(yè)車險，如果前一年沒有理賠，下一年可以享受一定的'折扣'，保費會下降。

如果發(fā)生理賠，那就抱歉了，不僅不能享受折扣，如果理賠次數(shù)多了，還會被加費。

不過，很多人可能只知其一，不知其二。折扣or加費，是怎么算的呢？如果發(fā)生出險事故，多大損失值得費神去申請理賠？

交強險的保費影響因素

先說說交強險的情況。

交強險的首年保費，不用考慮車輛的實際價值，僅按照營運性質(zhì)和座位進行劃分。

而交強險的續(xù)期保費，則與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系。

具體的交強險費率浮動如下：

如果沒有發(fā)生有責(zé)任的交通事故，交強險的續(xù)期費率可降低10%~30%；

如果發(fā)生了有責(zé)任的交通事故，2次及以上，續(xù)期保費上浮10%；如發(fā)生死亡事故，續(xù)期保費上浮30%。

總的來說，由于交強險首年保費僅千元左右，交強險的續(xù)期保費，上下浮動額度較小。

所以，如果不考慮時間成本等因素，只要發(fā)生了交強險的責(zé)任事故，報案理賠最佳。

不過，交強險有賠付限額，如果交強險額度不夠，可能需要商業(yè)險中的第三者責(zé)任險來補充了。

商業(yè)車險費率調(diào)整系數(shù)

相比交強險浮動額度，商業(yè)車險因為保費基數(shù)高，浮動額度也大，也是我們今天要講的重點。

商業(yè)車險每年的保費=基準保費 * 費率調(diào)整系數(shù)。

費率調(diào)整系數(shù)=自主核保系數(shù) * 自主渠道系數(shù) * 交通違法系數(shù) * NCD系數(shù)

其中，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，可在一定浮動范圍內(nèi)，由各家保險公司自行確定。

NCD系數(shù)和交通違法系數(shù)，則與車主的理賠和交通違法行為息息相關(guān)。

NCD系數(shù)，即無賠款優(yōu)待制度（No Claim Discount，簡稱“NCD”），是指保險公司根據(jù)被保險人以往年度的賠付記錄，對其續(xù)期保費給予獎勵或者懲罰的制度。

所以，商業(yè)車險續(xù)期保費的高低，很大一部分因素，掌握在車主自己手中哦(其中車損險每年會因車的折舊有變化）。

這四個系數(shù)，對于商業(yè)車險續(xù)期保費的影響，以我們接觸過的人保車險計算系統(tǒng)，給大家呈現(xiàn)一下：

上計算表中，是以一輛已經(jīng)使用三年的車為例，商業(yè)車險選擇車損險和三者險(保額100萬)兩種，以及對應(yīng)的不計免賠責(zé)任附加險，標準保費合計7070元。

表格中的“折扣”欄，就是四個費率調(diào)整系數(shù)相乘的結(jié)果0.4208，因為這些系數(shù)的影響，實際續(xù)期保費2975元，相比標準保費7070元，少交4095元。

下面，我們對這些系數(shù)進行逐個介紹，了解下他們各自對保費的影響。

自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)

自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，最新的浮動系數(shù)在0.65~1.25之間。

而各個地區(qū)指導(dǎo)浮動系數(shù)則有所不同：

不同地區(qū)，不同保險公司的浮動系數(shù)，可根據(jù)指導(dǎo)浮動系數(shù)自行確定，上報銀保監(jiān)會批準執(zhí)行。

不過，現(xiàn)在車險競爭這么激烈，各個地區(qū)不同保險公司，兩項自主系數(shù)都幾乎放到最低，所以同一地區(qū)商業(yè)車險的保費，各家保險公司都相差無幾(除了業(yè)務(wù)員個人可能出現(xiàn)的返傭返卡行為外)。

以上面車險計算表中的數(shù)據(jù)為例，假如示例的是一輛新車，在沒有NCD系數(shù)和交通違法系數(shù)的影響下，自主渠道系數(shù)0.75，自主核保系數(shù)0.85，那么新車的商業(yè)車險保費就為：7070*0.75*0.85=4507元。

交通違法系數(shù)對保費的影響

關(guān)于交通違法系數(shù)，這里也簡單聊下，老司機們在行車時也得注意，交通違法除了扣分和罰款，也會影響下年續(xù)期保費的。

因各地浮動系數(shù)不統(tǒng)一，僅附江蘇商業(yè)車險交通違法系數(shù)浮動方案，大家可自行查詢本地的方案。

按照江蘇商業(yè)車險交通違法系數(shù)浮動方案，沒有交通違法記錄，商業(yè)車險的交通違法系數(shù)為0.9。

還是以上面車險計算表的數(shù)據(jù)為例，其中設(shè)定的交通違法系數(shù)是1.1(大概是A類車闖了4次紅燈)，全部折扣后，實際保費為2975元。

假如這輛車上年沒有交通違法記錄，交通違法系數(shù)就應(yīng)按0.9計算，折扣后的保費，則是7070*0.6*0.75*0.85*0.9=2433.85元，一年保費可少交541元，也不少哦。

所以，為了安全和省保費，遵守交通法規(guī)，從你我他做起啦。

NCD系數(shù)對保費的影響

根據(jù)有無理賠情況，NCD系數(shù)在0.6~2之間浮動，具體見下表：

有了NCD系數(shù)，我們就可以算出，不同理賠記錄對續(xù)期保費的影響。

還是以上面車險計算表的數(shù)據(jù)為例，假設(shè)沒有NCD系數(shù)的影響，或者NCD系數(shù)設(shè)定為1，在其他三項系數(shù)的折扣下，保費為4958元。

一旦加入NCD系數(shù)，如果沒有發(fā)生理賠記錄，續(xù)期保費的折扣如下：

上年沒有發(fā)生理賠，NCD系數(shù)為0.85，續(xù)期保費降為4214元，少743元；

連續(xù)2年沒有理賠，NCD系數(shù)為0.7，續(xù)期保費降為3471元；

連續(xù)3年及以上沒有發(fā)生過理賠，續(xù)期保費為2975元(即車險計算表中的示例)。

如果發(fā)生理賠，續(xù)期保費會加費：

理賠1次，次年保費沒有獎勵折扣；

當年每多發(fā)生1次理賠，NCD系數(shù)增加0.25，也就是1240元；

理賠滿5次及以上，NCD系數(shù)最高為2，保費就是雙倍9916元。

所以，文章的重點終于來了，小額損失，到底要不要申請理賠，就分下面幾種情況：

如果當年第1次出險，損失743元以內(nèi)，那就和玩保哥一樣，別申請理賠了。理賠不僅費時間又費心，而且下年保費還少了折扣，相當于到貼錢。如果當年已經(jīng)發(fā)生了1次理賠，第二次或多次理賠，每次額度低于1240元，也別費事，自己消化咯。

如果連續(xù)3年及以上沒有發(fā)生理賠，也就是車險示例中車的實際情況，NCD系數(shù)達到最低，相當于在4958元上打6折，每年可節(jié)省1983元保費。這種情況下，2000元以下的損失，不理賠才劃算。

而且，車險商業(yè)險的基準保費，與車的實際價值成正比。車越貴，保費越高，按這個NCD系數(shù)，獎勵或懲罰的額度就越高。

懲罰+獎勵結(jié)合，以后出現(xiàn)保險事故，損失的金額達到劃算值，再去申請理賠吧。

實在的說，這個NCD系數(shù)的設(shè)置，大額損失可保障，小額損失得自己兜著，對消費者來說，真的不算太友好。

但目前整體車險市場就是這樣，在期待它進一步優(yōu)化前，還是先算好理賠的賬，能省則省。

當然，保險嘛，總歸有備無患。期待最好不要發(fā)生保險事故、不用申請理賠，我們自己和保險公司，都皆大歡喜。

Tips:

出現(xiàn)事故，記得先向保險公司報案，報案未理賠可注銷，即使忘記注銷但沒理賠的，也會按沒理賠處理；

如遇重大事故，涉及人傷、物損，分秒必爭時，優(yōu)先撥打110、120，然后再向保險公司報案。

最后再貼心一點，我們舉例計算的車險保費表中，有車船使用稅這一項，這也是每年買車險時必須要交的費用。

這個車船稅是怎么計算的呢？給大家附一張江蘇省的表格吧：

雖然是江蘇的標準，全國大部分地區(qū)其實都差不多，還是比較有參考價值滴。