在差不多20度的廣州祝大家圣誕快樂呀~

即便你們可能也會湊個熱鬧過過節(jié)，但相信你們還是會戳進(jìn)來看我的~

因為這就是我送給你們的禮物！

——by一個無法感受冬日氛圍的保唄兒

保唄兒日常給大家分享的話題其實主要就圍繞著“四大保障型險種”展開：

意外險、醫(yī)療險、重疾險以及壽險。

這也是了解人身保險、為自己配置基本保障的伙伴必定會接觸到的險種。

由于以往保唄兒都是從單一角度出發(fā)解惑，今天直接簡單粗暴的把它們四個拉到一起，進(jìn)行一個比較，相信你們會有更直觀感受，更全面的了解~

1、

四大險種保障責(zé)任解析

保唄慣例，照顧新關(guān)注賬號的萌新，先介紹一下四大險種的基本功用，段位高的老讀者可選擇性跳過。

1） 意外險

保障因意外導(dǎo)致的傷殘/身故，常見的綜合意外險含意外傷害責(zé)任及意外醫(yī)療責(zé)任。

因此，在日常生活中除了配置綜合意外險，我們可以根據(jù)特定的情況進(jìn)行補(bǔ)充，比如：旅游時的旅游意外險（境內(nèi)/境外），去高原或參加潛水等高風(fēng)險活動則需投保特定險種。

2） 醫(yī)療險

簡而言之，就是報銷看病的錢。但不是所有看病的錢都能報銷（具體原因看文章第二部分）。

由于目前市面性價比較高的醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療險，因此本文主要以百萬醫(yī)療險為例進(jìn)行分析。

3） 重疾險

除了重疾責(zé)任（至少含有中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾），通常都會附加輕癥/中癥責(zé)任。

有的重疾險也可選擇是否附加身故責(zé)任，甚至男女特定疾病保障等。

4） 壽險

主要針對家庭責(zé)任較重/經(jīng)濟(jì)支柱而設(shè)計，若突然不幸身故/全殘，仍可為家人留下一筆錢財，幫他們渡過難關(guān)。

在建立了基本的認(rèn)知后，我們再把它們四者放在一起進(jìn)行比較。

四大險種的保障責(zé)任關(guān)系，看保唄兒貼心自制大餅圖：

文字總結(jié)：

∩→交集符號，你們懂的，就是功能重疊部分。

注意：并非保障責(zé)任相同就等同于保障條件（如：保額等）相同，僅表示觸發(fā)該條件都會理賠。

綜上，四大險種是互為補(bǔ)充，各司其職的。

有伙伴肯定會問：“不是吧，重疾難道和醫(yī)療險的保障責(zé)任沒有重合嗎？不是重疾賠的錢就是拿來治病嗎？”

換句話說，這個問題也就等同于“醫(yī)療險可以替代重疾險嗎？”

重疾險理賠的錢確實可以用來付醫(yī)藥費(fèi)，這沒毛病，但重疾險的錢也可以用于病后康復(fù)療養(yǎng)、彌補(bǔ)患病時期的收入失能等。

因此嚴(yán)格意義上來說，重疾險設(shè)計的功能是與醫(yī)療險不同的，下面這張圖能讓你更直觀。

*圖源網(wǎng)絡(luò)，也是放了n次的了

重疾險的本質(zhì)依然是保唄兒一直強(qiáng)調(diào)的【彌補(bǔ)收入失能】，所以在上面的餅狀關(guān)系圖中，我并未把它們二者放在一起。

看到這兒，也能消除個別認(rèn)為“xx險可以替代xx險”的想法了吧。

2、

四大險種投保解惑

這一部分保唄兒將常見入門投保問題做一個大集結(jié)，幫大家避坑。

? 投保順序，再次強(qiáng)調(diào)！

正確的投保順序為：意外險、壽險、重疾險/醫(yī)療險。

對于身體有小毛病的伙伴來說，若先投保重疾險容易留下投保污點(diǎn)，影響后續(xù)壽險的健康告知。

欲了解詳細(xì)案例戳>>>

? 買多了沖突嗎/多買幾份可以重復(fù)理賠嗎？

給付型險種（重疾險、意外傷害險及壽險）可以重復(fù)理賠；

報銷型險種（醫(yī)療險、意外醫(yī)療）不可以重復(fù)理賠，只可在約定條款范疇內(nèi)，用多少報銷多少，因此這類險種買多份用處不大。

? 有了百萬醫(yī)療險，看病都能報銷了嗎？

當(dāng)然不是啦，在這里大家要了解一個百萬醫(yī)療險的常規(guī)設(shè)定：免賠額。

其意味著免賠額以內(nèi)的不賠付，超過的才理賠，類似于社保的起付線。

通常百萬醫(yī)療險的免賠額為年免賠額（1年），額度為1萬元。

也有設(shè)計得更利于消費(fèi)者的產(chǎn)品，如支付寶的好醫(yī)保醫(yī)療險，6年一共的免賠額為1萬元。

當(dāng)然，如果想“去掉”這1萬元的免賠額，可再投保一份小額住院醫(yī)療險（保額剛好為1萬）。

? 重疾險真的理賠難？

懷疑重疾理賠難的，首先你們要知道這個數(shù)據(jù)：

▲高發(fā)重疾理賠占比圖

常見6種重疾也就是前文中提到的中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾的前6個，這也是各重疾險必保的疾病。

你還是覺得重疾這個標(biāo)準(zhǔn)太難達(dá)到了？

好了，保險公司現(xiàn)在推出的產(chǎn)品也涵蓋了輕癥責(zé)任。

想要詳細(xì)了解重疾及輕癥的伙伴坐穩(wěn)扶好傳送>>>

有的重疾還有中癥責(zé)任，而中癥呢就是介于輕癥和重疾之間的疾病狀態(tài)，或者本就是輕癥，只是提高了賠付額度。

理賠難不難？其實最終都是按合同約定辦事。

說到這個份兒上了，關(guān)于重疾理賠，這兩篇文章你也要了解下：

《保險又”坑人“了，說好的重疾確診即賠呢？》

《重疾險就是變著法兒不賠？從平安福拒賠案例說起》

? 含身故的重疾理賠要注意什么？

前文我們提到了幾次含身故責(zé)任的重疾，什么意思呢，就是在保障期限內(nèi)沒得大病，身故了還可以獲得理賠。

但是需注意的是，發(fā)生重疾/身故，只賠先發(fā)生的那個，總計理賠一次，并非患病和身故都會理賠。

因此保唄兒往往會提供給大家另一個投保思路來參考：用純重疾+定期壽險來代替含身故責(zé)任的重疾>>>

? 我們認(rèn)為的“意外”是保險的意外嗎？

其實我們生活中的思維慣性，往往和保險專業(yè)領(lǐng)域的名詞定義有出入。

比如“惡性腫瘤”幾乎等同于我們口中的“癌癥”，“意外”也很典型，在保險中其要具備四大要素，否則不可被稱之為意外：

具體有哪些情況不屬于意外，傳送門>>>

? 猝死，意外險賠嗎？

看過了意外不賠的情況，就會知道，猝死通常不在意外險的保障范圍。

但是，由于消費(fèi)者的實際需求在不斷變化，市面上已出現(xiàn)一些可保猝死的意外險>>>這類產(chǎn)品保費(fèi)往往會偏高一點(diǎn)。

說了這么多，保唄兒還是習(xí)慣貼一張總結(jié)圖：

※ 增加一個小額住院醫(yī)療供大家對比了解。

今天內(nèi)容比較多且雜，大家可收藏慢慢消化啦~

這個圣誕禮物可還喜歡？哈哈。

去過節(jié)咯，明兒見~