現(xiàn)在人們的保險意識越來越強(qiáng)了，都希望能通過保險轉(zhuǎn)移未來不確定的風(fēng)險。

2018年1-9月份，健康險（重疾險、醫(yī)療險等）保費(fèi)收入同比增長21.04%，說明人們 對自身健康問題是更加擔(dān)憂了。

無可厚非，購買重疾險、醫(yī)療險等是大多數(shù)人的首選，畢竟生病是每一個人都有過的經(jīng)歷。

但有一類保險，在更多人眼中是不易感知到的、是模棱兩可的、是極易被忽略的——這就是“壽險”。

正常情況下，一個家庭保險的配置中，保額最高的保險，其實(shí)應(yīng)該是壽險。

可能很多人會非常奇怪這是為什么，今我就給大家簡單講講，“壽險”

●為什么要買壽險？

●壽險都有哪些？

既然把壽險說的這么重要，那就先說說，壽險為何這么重要吧。

“壽險”，從名字看，是跟人的“壽命”有關(guān)的。本文所說的“壽險”是人身保險中的一種類型，當(dāng)人死亡或者全殘時才賠付的一種保險類型。

很多人會混淆“壽險”和“人壽保險”。覺得重疾險、意外險不就是人壽保險嗎？這其實(shí)是日常叫法的誤區(qū)。

平時大家所講的“人壽保險”其實(shí)應(yīng)該是“人身保險”——凡是涉及保障人的壽命和身體的，不管是疾病還是意外，統(tǒng)稱為“人身保險”。

而“壽險”僅僅是“人身保險”中的一員，“人身保險”還包括我們常見的“健康險”和“意外險”。如圖所示：

壽險的賠償責(zé)任剛才說了，當(dāng)人死亡或者全殘時，會按照購買的保額一次性賠付一筆錢，相當(dāng)于是留給身后的錢。

不管是死亡還是全殘，自己都用不到，為何要說他重要啊？這實(shí)際上是要分情況而定的。

對于孤身一人，無牽無掛的人來講，賠償?shù)倪@筆錢自然沒什么用處。但是世上畢竟這樣的人還是極少數(shù)。大多數(shù)家庭都是上有老下有小，還有陪伴自己一生的愛人。

作為家庭的支柱，一個人過早的離去，不僅是生命的死亡，更是家庭經(jīng)濟(jì)過早的死亡。

如果有孩子要教育撫養(yǎng)、家庭有負(fù)債要償還、還有父母要贍養(yǎng)，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力將會給整個家庭造成困境。

所以，壽險的確是自己無法用不到的保險，但它卻是你所愛之人最需要的保險。

行業(yè)里都說“壽險是一個人愛和責(zé)任的延續(xù)”，這樣的形容再準(zhǔn)確不過了。

雖然死亡或者全殘比起人生病來說，感覺更遙遠(yuǎn)，但也的確是生命不可承受之重。

所以，如果您是這樣的角色或家庭，務(wù)必要考慮購買充足的壽險：

*您是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源；

*貸款額度或負(fù)債額度很高，另一半難以獨(dú)立償還；

*家里孩子尚且年幼，或者有不止一個年幼的孩子；

*家里只有一個人在上班且這種狀態(tài)幾年內(nèi)不會改變；

*獨(dú)自一人撫養(yǎng)孩子或贍養(yǎng)父母；

*對自己身體未來的健康程度沒有信心或有家族重疾病史。

前面講的可能很煽情，但這就是真實(shí)的壽險意義和功用。

雖然壽險的意義是一樣的，但并非所有類型的壽險都適合大家購買。壽險按照保障時間具體可以分為3類：

1.終身壽險

顧名思義，終身，就意味著人什么時候死亡，就什么時候賠償。在我國保險實(shí)務(wù)中，終身通常是指105歲。意思就是，保險產(chǎn)品默認(rèn)為人在105歲時是一定會死亡的。

目前國人的平均壽命大概在75歲左右，所以保至終身，對至少50%以上的人來說過長了。

既然是一款保至終身的、還是以死亡為賠償條件的產(chǎn)品，那買了這款產(chǎn)品，就意味著一定可以獲得保額賠付。因此，從產(chǎn)品價格上來講，一定會比另外兩種不保終身的壽險（定期壽險和一年期壽險）更高，所以杠桿也會更低。

終身壽險，通常在國際上，被用作財富傳承和分配的一種金融工具。因?yàn)榉缮弦?guī)定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產(chǎn)。因此很多要收遺產(chǎn)稅的國家，富豪們都會用到這個產(chǎn)品來節(jié)稅。

普通個人和家庭，一般不建議購買終身壽險。如果要購買，也盡量先買足定期壽險，再考慮終身壽險。

因?yàn)椋?strong>大多數(shù)人買壽險的意義，不是為了財富傳承、分配或者節(jié)稅，更多的還是預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)過早“死亡”。所以保終身是不適合的。

2.定期壽險

有終身，就有定期，跟重疾險一樣，不是所有的保險都必須要保一輩子的。

買保險，只要能轉(zhuǎn)移掉重要人生階段的風(fēng)險就行。因此縮短保障期，還可以更節(jié)省保費(fèi)，讓錢花在刀刃上。

所以定期壽險，就是指在一定保障期間內(nèi)，不論是意外還是疾病導(dǎo)致的死亡或全殘，都可以獲得賠付的一種壽險產(chǎn)品。

定期壽險最大的特點(diǎn)就是杠桿高——保費(fèi)低，保額高。能滿足絕大多數(shù)個人和家庭的保障需要。

舉個例子：30歲女性，100萬保額，保到退休，每年保費(fèi)也超不過1000元，大多數(shù)人都是能買得起的。

定期壽險也不會受產(chǎn)品停售、身體健康等外界變化因素影響，只要買了，在保障期內(nèi)責(zé)任都是不變的。

因此，定期壽險是各類壽險產(chǎn)品中的首選。

3.一年期壽險

與一年期重疾險一樣，交費(fèi)1年就保障1年，屬于消費(fèi)型壽險的一種（定期壽險也是消費(fèi)型壽險）。

一年期保險給人的感覺就是太劃算了，保費(fèi)這么低，我年年買這個不就行了嗎？

這是一個大誤區(qū)！因?yàn)橐荒昶诒ｋU最大的弊端有兩個：

第1個就是續(xù)保問題，如果產(chǎn)品停售，將無法再繼續(xù)購買。假如停售時，身體健康條件不好，其它產(chǎn)品也沒法買，陷自己于困境。

第2個就是年齡越大，保費(fèi)越高，最后算下來總保費(fèi)，比買長期保險要多的多。

所以一年期保險所謂的“便宜”是有一定“欺騙性”的，容易被誤導(dǎo)。

所以，一年期壽險不建議成為你購買壽險的首選。但可以作為臨時保障使用。更適合未成家的年輕人，暫時預(yù)算既有限的朋友。

我一直形容買保險就如同買“家電”，每樣家電都有不同的功能和作用。

洗衣機(jī)不能做飯，冰箱也不能洗衣服。保險也是一樣，每類保險都有其最核心的意義和功用。

買了保險≠買對保險≠買足保險。

一字之差，差出去的就是同樣的風(fēng)險過后將要面對是不同的人生。

所以，不能因?yàn)樽约旱牧私獾牟粔?，就忽視一些保險。還是要了解清楚，買對、買足