2019年來了！

祝大家一筆“狗”消，“豬”事順利！

如果問新年愿望，我希望每位女性為自己、為孩子儲備一份年金賬戶，或多或少。

給自己的未來以確定性（無論婚姻家庭還是世事變化）和主動權(quán)，讓時間代替自己默默照顧好錢袋，待到用時守護周全。

注：男同胞稍安勿躁，女人和孩子更需要確定性和安全感。

“種一棵樹最好的時間是十年前，其次就是現(xiàn)在”

一、什么是教育金？

通常我們理解教育金保險是提前為孩子準備教育基金為目的的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品主要類型為兩全壽險、年金險及附加萬能型賬戶或分紅型產(chǎn)品為主，期限無固定，定期或終身型均可通過繳費金額、繳費期、領(lǐng)取金額等設(shè)計靈活安排。

總之，就是在確定的時間、確定的方式、確定的收益供您選擇。

二、為什么教育金需要及早規(guī)劃？

1. 教育金，是否全部用保險規(guī)劃？未必，未來確定性的現(xiàn)金流部分可以用保險年金規(guī)劃。

2. 利用復利效應，早規(guī)劃早受益。這個后面計算收益率的時候會涉及到。

3. ?？顚Ｓ?，建立專項賬戶，防止資金挪用、投資失誤、過度消費等克服人性的弱點。尤其是去年遇到了多位P2P跑路受害者，嘆息還不如把錢存在年金或者銀行；企業(yè)主股權(quán)質(zhì)押平倉后從股東變成職業(yè)經(jīng)理人，資產(chǎn)浮動巨大的案例。

4. 父母長輩的人身財產(chǎn)變化，不至于影響子女教育責任，并做定向傳承。

三、為什么教育金適合用年金規(guī)劃？

1. 教育費用支出是剛性的，只是花費多與少的差別；

2. 費用大致可預測，只要知道所在城市、學校類別（私立/公立）、留學與否等等信息；

3. 時間確定，不論國內(nèi)求學還是留學，求學時間段是確定的

4. 需要現(xiàn)金，不管軟妹紙（RMB）還是刀樂（美金）

5. 投保人的風險規(guī)避，不是擔心未來付不起孩子的學費，而是在投保人出現(xiàn)風險的時候通過保費豁免功能（附條件）、附加第二投保人或與其他險種的組合等方式可以確保子女教育資金的安全。

以上完美符合年金險的主要特征。具有其他理財方式無法比擬的安全性、穩(wěn)定性、確定性、保單設(shè)計的靈活性、長期穩(wěn)定復利增值以及財富定向傳承等的功能，是一種非常適合教育金籌備的方式。

每個家庭資源不同，需求差異性大，，應根據(jù)家庭實際情況，孩子未來教育規(guī)劃及是否跨境生活等預期，提前通過資金，時間復利方式，達成教育財務目標。

四、有些誤區(qū)不要采

1. 是否選擇特定的教育金、養(yǎng)老年金產(chǎn)品比較好？不一定，年金有不同類型和形態(tài)，標簽都是保險公司自己貼的，根據(jù)自己的需要，不同產(chǎn)品的特點，可設(shè)計和選擇適合的年金險。

  根據(jù)需求匹配適合的產(chǎn)品和方案

2. 切忌產(chǎn)品導向，被過度包裝的產(chǎn)品迷惑。不要看到華麗的返錢劇本就當冤大頭。雖然我們不建議唯收益率論，但可以通過考慮了通貨膨脹的真實收益率IRR，篩選同等條件下更優(yōu)收益水平的年金。

 選年金險第一步算IRR（真實收益率）

3. 看確定的利益、不要被非保證的分紅和演示利率蒙蔽。無論終身壽還是年金，含分紅的保險（主要指內(nèi)陸），對投保人都是畫餅大于實質(zhì)。分紅險，通常保險公司把保證的保險利益降低（預定利率低，保費高），非保證利益，即投保人的利益不確定。

確定的利益優(yōu)先，其次看產(chǎn)品各項責任

提示：買了分紅險并非成為該公司股東，不是分保險公司利潤的70%，是該分紅險投資盈余中扣除各種成本后計算可分配盈余的70%，再按各位的保單貢獻度計算分紅。這部分是不確定的，而為了獲得這不確定的分紅，付出了降低確定利益的代價。

知識點：中國保監(jiān)會《分紅保險管理暫行辦法》規(guī)定：“分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品，”它同時規(guī)定：“保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比倒不低于當年全部可分配盈余的70％?！?/span>

4. 保額不重要，返還的生存金及現(xiàn)價更重要。因為思維慣性，習慣了保費定保額（重疾、其他壽險等），年金險里比保額更重要的是返還的生存金和現(xiàn)金價值，保額的18%，36%，50%之類的噱頭不重要，重要的是返還的數(shù)值有多少。

五、如何規(guī)劃教育金

第一步：計算未來所需教育金

大致規(guī)劃什么時候使用，需要多少資金。

例1, 孩子未來打算在國內(nèi)讀大學，18歲開始每年領(lǐng)取10萬至21歲，36歲領(lǐng)取100萬婚嫁金等等；

例2，孩子未來計劃出國留學美國，每年學費/生活費需要60~80萬，大學四年共計300萬左右

第二步：測算每年需要投入多少保費、繳費年期、投被保險人受益人的主體結(jié)構(gòu)設(shè)計。通常主體結(jié)構(gòu)設(shè)計非常重要，涉及到各自的財產(chǎn)權(quán)益。經(jīng)常聽人說這個保單可以傳三代，如何傳的卻說不清；什么避稅避債、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等等。這都是通過主體結(jié)構(gòu)設(shè)計才能實現(xiàn)。

例1，選一款預定利率4.025%的年金產(chǎn)品，10萬5年交，共計 50萬保費即可實現(xiàn)。

例2，同樣選擇預定利率4.025%的年金產(chǎn)品，15萬10年交，18歲起每年領(lǐng)取60萬至21歲，等到60歲時還可以領(lǐng)取3.5萬左右養(yǎng)老金至終身。

注：投保人為父母一方，被保險人為孩子，受益人為父母。投保人控制保單權(quán)益，期間如果急需周轉(zhuǎn)資金，通過保單貸款放大資金杠桿，而保單權(quán)益不受影響，繼續(xù)增值。

對于主體結(jié)構(gòu)設(shè)計部分，涉及很多法律關(guān)系和財產(chǎn)權(quán)益，有機會單獨講解。

第三步：考慮風險點，選擇適合的產(chǎn)品（高IRR）并做組合方案

重要提示：通常父母為投保人，有一個風險不可忽視，即，投保人身故或收入中斷影響后期繳費，無法實現(xiàn)教育金安排的目的。

有幾種解決方案可供選擇：

1.選擇投保人意外身故豁免后期保費的產(chǎn)品 以年金保費為定期壽險保額的組合

2. 選擇高IRR及產(chǎn)品責任相對全面的產(chǎn)品 定期壽險的組合

3. 選擇較短期繳費期限，在短期內(nèi)完成繳費，無后顧之憂；

4.用高現(xiàn)價增額壽險規(guī)劃，躉交或短期交；投被保險人為家庭支柱，既做資金融通和穩(wěn)定增值，又在發(fā)生風險時提供家庭保障。

單選年金險，優(yōu)選IRR高的產(chǎn)品（同等條件下，選擇更優(yōu)實際收益率的產(chǎn)品）

第一梯隊（高IRR，優(yōu)選級）：信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生、天安傳家福尊享、華夏紅、定期型恒安筑夢未來（年紀越小越有優(yōu)勢）等

第二梯隊（IRR遠低于3%）：中英金喜年年、友邦傳世今生（分紅型）、中信保誠世家金樽、平安財富金瑞 聚財寶（萬能），以及其他。

年金的設(shè)計關(guān)鍵是需求分析，主體結(jié)構(gòu)設(shè)計及組合方案，以及匹配適合的產(chǎn)品。

現(xiàn)價低的年金險有其妙用，待有機會再講。