對于我們普通消費(fèi)者來說，你我的保險開始于需求信息的收集，開始于保險產(chǎn)品的分析，開始于與保險服務(wù)員的交流溝通。但對于保險保障體系來說，整個保單的流程是從簽約日（也就是投保人填寫投保申請書的那一天）開始的。之后，保險流程進(jìn)入了不同步驟，在不同的階段有不同的時間期限，需要履行不同的義務(wù)，同時也享有不同的權(quán)利。為了讓保險消費(fèi)者能清晰地明確自己的義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，我們對投保流程中與保險效力有關(guān)的十大關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行圖示說明，如下圖所示。

《好險》書的圖5-1投保流程中的十大關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

簽約日：父母們填寫投保書（電子渠道或紙質(zhì)形式），向保險公司申請保險合約的日子（是“申請”，不保證一定承保）。審核之前，孩子和監(jiān)護(hù)人的信息都要提前完整地進(jìn)入審核系統(tǒng)，同時還要輔以健康信息、證件信息和資金付款信息（絕大多數(shù)保單要在成立前先行交費(fèi)）。需要補(bǔ)充的兩點(diǎn)是：（1）除少數(shù)簡單保險產(chǎn)品外，大多數(shù)保險都要由保險服務(wù)員事先進(jìn)行需求分析、產(chǎn)品說明、方案溝通，確認(rèn)所有細(xì)節(jié)之后才能完成簽約動作；（2）保險消費(fèi)者發(fā)出的投保申請需要經(jīng)過保險公司審批通過之后，才能成立為保單。保險公司擁有最終承保與否的權(quán)利（主要是針對一些非常特別的、不符合保險公司承保標(biāo)準(zhǔn)的個案）。

體檢日：如果父母對自己和孩子的身體健康狀況描述得不清晰（當(dāng)然也會存在隨機(jī)抽樣體檢的情況），則保險公司有權(quán)要求進(jìn)行體檢，體檢會在第三方體檢機(jī)構(gòu)由專業(yè)醫(yī)師進(jìn)行（比較小的孩子，可以用定期體檢卡來變通代替）。在體檢日之前，尤其是體檢審核通過之前，保單尚未成立；在體檢審核通過之后且其他材料均已通過之后，保險合同擇日成立，但有等待期的要度過等待期后才生效

保單成立日：保險審核系統(tǒng)對沒有異議的投保申請同意之后，保單正式成立，這一天就是保單成立日。在保單成立日當(dāng)天，也許無法立即打印出紙質(zhì)保單保險憑證，但絲毫不影響其成立。也就是說，在這種情況下，無論保險消費(fèi)者是否獲得了紙質(zhì)合同，都不影響保單的成立，因為電子版的保單具有同等的法律效力。對于所有正常的投保申請來說，這個審核時間一般在1～7天，有些甚至短至幾分鐘。

空白期：并不是每個投保申請都會被立刻接受或通過的，從父母們交納保費(fèi)到保險公司出具正式保單之間的這段時間就叫作“空白期”，這是一段比較尷尬的時光。無論對于保險公司還是對孩子父母來說，目前的相關(guān)法律法規(guī)并沒明確說明這個時期內(nèi)的保險責(zé)任是否有效。也就是說，這段時間的保險責(zé)任模糊，如果此時發(fā)生保險事故，就算是完全符合理賠范圍，保險公司也有權(quán)不予理賠！孩子父母所能做的，就是積極配合提交必要的材料，及時交付初期保費(fèi)，并且催促保險公司及時審批通過。同時，也要保護(hù)好自己和孩子，減少與潛在風(fēng)險接觸的機(jī)會，避免讓自己的受益人處于尷尬的局面。

猶豫期：猶豫期又稱“冷靜期”，是指投保人收到保單并書面簽收之日起的一段時期（一般為10個自然日）。如果投保人在此期間提出退保，將全額得到所交納的保費(fèi)（最多會扣印刷費(fèi)、裝訂費(fèi)、快遞費(fèi)、體檢費(fèi)等費(fèi)用），所以一定要重視這個時間段。保險合同是先收費(fèi)再給出服務(wù)的特殊金融產(chǎn)品，所以保險公司給出猶豫期。猶豫期的開始以書面回執(zhí)被簽回時為準(zhǔn)（只有一小部分保單沒有任何猶豫期，從簽訂起就不可撤銷，甚至是在合同簽訂之前的若干天就不可以撤銷，比如海上財產(chǎn)保險合同）。一般來講，保險期間在一年期以上的壽險產(chǎn)品是有猶豫期的，一年期以下的保險產(chǎn)品及意外險是沒有猶豫期的。至于具體規(guī)定和細(xì)節(jié)，還需要孩子父母認(rèn)真查看自己的保單，然后再確定。切記：在猶豫期內(nèi)提出退保申請意味著保單自從填寫投保單之日起就不曾成立過，更不用說生效過。

等待期：等待期又稱“觀察期”，指在保單成立后的一定時期之內(nèi)，保單尚未生效，即使被保險人（此中為孩子）發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，保險公司也不承擔(dān)理賠責(zé)任；只有順利地經(jīng)過這段時間之后，保險責(zé)任才生效，這段特殊的時期就叫作“等待期”。大部分與疾病、醫(yī)療等相關(guān)的保單都有等待期的規(guī)定。等待期一般是從保單成立之日起計算的，一般為30～180天不等，而生育類保險的等待期可能長達(dá)10個月甚至2年。但是以意外傷害或者死亡為賠付條件的保單，往往沒有關(guān)于等待期的規(guī)定，投保人需要注意。

責(zé)任開始日：責(zé)任開始日是指保險責(zé)任開始的日期。對于所有沒有等待期規(guī)定的保單來說，責(zé)任開始日從保單成立之日起開始（此時，責(zé)任開始日與保單成立日是同步的）；對于有等待期規(guī)定的保單來說，等待期結(jié)束的第二天才是責(zé)任開始日（此時，責(zé)任開始日晚于保單成立日）；不過，也有一部分特別的保單的責(zé)任開始日時間早于保單成立日，甚至比保單簽署日還要早（比如海上財產(chǎn)保險合同。此時，責(zé)任開始日早于保單成立日）。

寬限期：這是一個非常人性化的設(shè)計，很像信用卡的“免息還款期”。在分期交納保費(fèi)的保單中，如果投保人在各分期到期交款日之后還沒有交納保費(fèi)，保險公司將給予投保人60天的寬限期用于補(bǔ)交保費(fèi)。只要在寬限期內(nèi)，即使沒有交費(fèi)，保單仍然是生效的，出現(xiàn)保險事故的時候亦能正常賠付（一個非常特別的情形是在保費(fèi)為月交的情況下，投保人交納了一筆月交的費(fèi)用后，即使3個月內(nèi)不交費(fèi)，保單仍然有效）。但是，如果投保人在寬限期期滿之后還是沒有足額交納保險費(fèi)，保險公司有權(quán)中止保單。如果投保人的資金狀況一直得不到緩解，有3種應(yīng)對方法：（1）緩交保費(fèi)，在2年內(nèi)補(bǔ)齊（但在交齊保費(fèi)之前，保單無效）；（2）減額交清，保單繼續(xù)有效，今后也不用再交費(fèi)了，但新的保額會比原有保額少；（3）直接退保，投保人可以獲得保單中相應(yīng)的現(xiàn)金價值，保單效力終止。

周年日：周年日就是保單每一年的“生日”，如8月8日成立的保單，其周年日就是每年的8月8日（比較特別的是2月29日這天成立的保單，其周年日是閏年的2月29日以及平年的2月28日）。

自殺條款生效期：意外保險當(dāng)中，自殺往往屬于責(zé)任免除的范圍，也就是說任何時候的自殺行為都無法得到理賠。而對大多數(shù)的人壽保險而言，保單成立2年之內(nèi)的自殺行為，保險公司都是不承擔(dān)保險責(zé)任的，當(dāng)年愚人節(jié)“哥哥”張國榮事件就是很典型的案例。

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