對于有貸款需求的人來說，低成本資金是追求的終極目標。那么多少成本的資金才算便宜呢？今天，小編就跟大家探討一有關(guān)下低成本資金的事。

1、你正在使用的貸款是不是貴了？

先給大家放一下張圖

利率金字塔圖

這張利率金字塔，基本覆蓋了各種貸款方式對應的利率，越往金字塔的底部，利率越高

就拿買房按揭貸款來說，大概有這么幾種來源:

第一種，這是最優(yōu)質(zhì)的--公積金貸款，利率是3.25%;，

第二種，公積金和商業(yè)貸款組合貸利率是3.25%+4.9%(商業(yè)貸款按揭基準利率4.9%，有的銀行商業(yè)貸款利率可以打9折4.41%，也有利率上浮的城市，上浮10%=5.39%，.上 浮20%=5.88%) ;

第三種，房產(chǎn)抵押貸款，便宜的5.3%，中等7%，比較貴的12%;

第四種，信用貸款，利率最低的信用貸年化利率5%+，但對貸款人的要求極高，接下來是6-7%，中等8-12%，貴的接近20%。

結(jié)合小編前文放的利率金字塔，越是往下，利率差別越大。

那么每個人能借到的最便宜的錢是什么錢?

2.低成本資金的三駕馬車

典當行有一-句話，大致說的是來典當?shù)娜司筒灰拥洚斝械睦⒏?，因為典當能借給你的錢就是最便宜的錢,但凡還有別的更便宜的借錢路子的人都不會來典當行借錢。

很傷人吧?但話糙理不糙。如果事先有準備，或者做過功課的人，是不需要去典當行借款的，會有各種低成本;解決資金問題的方法。

接下來就來談?wù)勎艺J為成本最低的三種資金，分別是:公積金貸、信用卡和刷臉。

公積金房貸3.25%/年，貸款利率比余額寶的收益都低，妥妥的政策福利，但限制是公積金房貸限定用途，只能用于買房。

信用卡資金成本:免息或4-5%/年，這是從金融機構(gòu)能借到利率最低的錢。各種可以刷卡的場景都可以使用，比如用卡比較頻繁的場景:加油站加油，機票酒店代訂，代購等。

還有一種:熟人刷臉,利率和用途都不限定，看自己本事，三種并駕齊驅(qū)。

這三種方式利率相對較低，但并不是說其他利率高的資金就不能借，而是優(yōu)先用便宜的錢。比如前面提到的信用貸款和房產(chǎn)抵押貸款，比較優(yōu)質(zhì)的品種，年化利率5-7%，也非常劃算。

3、怎么用信用卡，資金成本最低?

通過信用卡的方式獲得資金，有以下3種方法:

(1) 賬單分期9-18%/年，銀行宣傳的分期費率大概是實際利率的60%，這里頭的文字游戲我們會在第5節(jié)內(nèi)容中具體來說，實際利率工行建行比較便宜，其他銀行基本_上13-18% .

(2)現(xiàn)金分期，相當于信用貸款，利率比賬單分期稍高一些

(3) ATM機、柜臺取現(xiàn)18%/年，按月利滾利

以上三種，利率都不便宜。只有信用卡刷卡，成本4-5%，秒殺其他各種。

為什么刷卡成本這么低?舉個例子:

家人去4s店買車，本來準備轉(zhuǎn)賬付款，你用刷信用卡的方式幫他付款，目前正常的刷卡手續(xù)費0.6%，4S店是不承擔刷卡手續(xù)費的，需要刷卡人自己支付。信用卡都有免息期，50天或者55天。按照賬期50天算，你幫朋友刷卡，本來用于支付的車款還留在借記卡里，這筆錢;可以用50天，代價是0.6%的手續(xù)費。假設(shè)家里人經(jīng)常有大額消費，一年需要付多少成本呢? 365天=7.3個50天，7 .3*0.6%=4.38%。

當然，也有一些相對灰色的做法:

(1)淘寶上有很多宜家代購，海淘代購什么的，采購貨物的時候刷卡，甚至有人直接把卡給熟悉的代購使用。

(2) 常刷己的卡幫熟人買大件，買奢侈品，裝修采購。

(3)還有一些利用職務(wù)之便，在商場、加油站、機票酒店代理公司，用自己的卡幫客戶墊付。

(4)有一些第三方支付公司，直接在賣可以刷卡的pos機，這個大家都懂，就不展開了。

這些方法嚴格的說不合法，不推薦。雖然目前涉及到信用卡的刑事案件都是惡意欠款不還的，正常還款的信用卡還沒有銀行主動跳出來追究相關(guān)責任。

4、慎用和巧用“刷臉”借錢

刷臉借錢是很有爭議的一件事情，有很多因為借錢反目的案例，借出去收不回來鬧心，放棄尊嚴張口借錢被拒絕羞憤各種。

有人認為不應該找熟人借錢，欠人情太不值了;有人認為應該首先找熟人借錢，金融機構(gòu)打交道太難，搞不懂。都沒有錯。

其實，負債和投資-樣，也要講究多元化，雞蛋不放一個籃子里，防止放貸人抽貸措手不及。找熟人借錢是;重要渠道之一，好處也有很多，不上征信，各種條件都可以協(xié)商，付利息還可以增進感情。

至于借錢產(chǎn)生不快的缺點，利大于弊,如果能攢夠15個人愿意把錢借給你，放棄掉那些不愿意借錢給你，因為借錢導致摩擦錯過的人也沒啥。

刷臉借錢要注意幾點:

(1) 憑本事借的錢，要憑良心還，契約精神非常重要。自己要掂量好風險，別搞不好最好落個跑路的下場。

(2)事先要有鋪墊，讓對方知道你的狀況，掌握盡量多的信息，增強愿意借錢給你的信心，不要很久不聯(lián)系，直接打電話發(fā)微信借錢。

(3)信用背書很重要，讓你的長輩，老師，上級幫忙說好話，打招呼。當然，你自己先要做好，人家才會給你背書。

(4)第一次不要借太多，主動打欠條，主動付利息，約定還款付息時間絕對不要逾期。

(5) 主動匯報借款用途，還款來源，打印征信報告讓對方看，留存，說明風險可控的邏輯。

(6) 每個人對利息回報的要求不一樣，你可以適度溝,通，結(jié)合借款期限靈活性，擔保措施，風險承擔比例等，逐一溝通利率，差別化對待。保持相對低的平均借款利率，最好介于銀行貸款和理財收益之間，比如年化 5-6%。

(7)有一些出借人不好打交道，放棄，不要強借。非常保守厭惡風險的，利率期望值太高的，到處/ \卦你借錢消息的等等。

信用積累需要一個過程，掌握以上技能，有借有還幾個來回，人家給你的授信額度自然會提高，你會覺得借錢越來越簡單。隨著自身信用的增強，可以做更多的事情。

5.成為低成本資金“喜歡”的那一類人

除了在貸款方式的選擇.上做好功課，貸款人本身的資質(zhì)也會成為能不能貸到低成本資金的關(guān)鍵因素。

27歲-45歲，工作單位好,非礦產(chǎn)、房地產(chǎn)、娛樂、高危等敏感行業(yè)，沒有頻繁更換工作，收入高，社保公積金繳納比例高，負債少，沒有逾期，征信查詢記錄少。具備這種條件的人，能申請到利率最便宜的貸款。反之越不符合這十條評級標準，利率就越高。

如果算.上房產(chǎn)抵押因素，大城市，核心區(qū)域，20年以內(nèi)房齡，70年住宅，能申請到利率最低的貸款。郊區(qū)，50年公寓，商鋪，寫字樓，平房，車庫，廠房，房齡超過20年，有這些因素貸款利率會變高。

小結(jié)一下：

1.努力用到金字塔頂端的資金，利率低就是王道。

2.公積金、信用卡、刷臉三種低成本財務(wù)杠桿都有一定的條件合門]檻，選擇你能接受的方式即可，順勢而為。

3.成為低成本資金“喜歡”的人。