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有個謎語想必大家都曾聽過 “什么東西早晨四條腿，中午兩條腿，晚上三條腿？” 答案是“人”。 時間如白駒過隙，人的一生短暫而匆忙 不同的年齡階段有不同的呈現(xiàn)方式 嬰孩時期牙牙學語，用四肢爬行 成人之際意氣風發(fā)，可大步流星 到了垂暮之年已是白發(fā)蒼蒼，步履蹣跚。 人生各有階段，也各有內(nèi)容，買保險也是如此。 在不同的階段扮演不同的角色，也承擔不同的責任與義務 配置保險自然也需要符合年齡和面臨的風險 接下來就來講一講， 在人生的不同年齡階段，該如何購買保險？ 0-18歲 此時還處于少年階段，一般都是父母為孩子購買。 先說結(jié)論，少兒醫(yī)保＞意外險＞重疾險＞醫(yī)療險＞壽險 孩子生性好動，稍不小心難免會發(fā)生跌撞磕碰 因此意外險一定要首先配置。 目前市面上少兒意外險很多， 多以1年期形式出現(xiàn)，費用不高 在選擇時盡量挑選帶有意外醫(yī)療險責任的保險。 其次應配消費型重疾險， 一般來說帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品更加全面。 由于保險產(chǎn)品更新迭代快和通貨膨脹， 建議買至30歲即可，等孩子成人再酌情補充至終身。 不買返還型和組合型重疾險，是真的不劃算。 有條件的可以附加上投保人豁免 畢竟父母是繳費的主體，保費豁免還是很有用處的。 第三可以考慮醫(yī)療險， 可以和醫(yī)保、重疾險相互補充。 預算充足可以購買高保額高免賠額的百萬醫(yī)療險， 醫(yī)療資源更加豐富，提供的服務也更加完善。 最后，孩子不屬于家庭經(jīng)濟來源， 并不建議購買壽險。
20-30歲 處于這個年紀的群體，有以下幾大特征： ①步入社會不久，收入不算太高 ②身體健康狀況良好 ③大部分不需要撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人 因此應將重點放在意外傷害及患病支出費用上。 配置順序建議是 意外險＞醫(yī)療險＞重疾險＞定期壽險。 意外險在投保時需注意職業(yè)限制 以及是否有經(jīng)常出差、坐飛機等交通工具方面的需求； 醫(yī)療險價格低，雖無法替代重疾險 但可以起到臨時的保障作用 對于預算有限的年輕人來說非常重要， 既為治療提供基礎保障，也為減少資金損失。 重疾險預算較高，純重疾每年也需要上千的保費 在經(jīng)濟拮據(jù)時可先買一年期重疾險頂替 但后期應逐步將重疾險配置好。 可先將保額做足，保障期限選擇30年或保至70歲 并選擇較長的繳費時間。 總體來說，重疾險還是需要盡早購買， 畢竟年紀越大限制越多， 每年所繳納的保費也越多。 最后年輕時候購買定期壽險價格很便宜， 杠桿率高，想為父母留下保障的很適合購買， 但前提是其他保障已經(jīng)充足。
30-40歲 此時大多已成家立業(yè)，養(yǎng)兒育女 身上背負著房貸車貸、責任更大。 建議配置順序：意外險>重疾險>壽險>醫(yī)療險 意外險保費便宜，杠桿率高 建議購買短期的，盡量做高保額。 這個年紀一些身體上的小毛病已經(jīng)逐步顯露 因此重疾險此時一定要配好。 購買的保額要充足，需要覆蓋醫(yī)藥治療+收入補償+恢復費用 經(jīng)濟寬裕的情況下還可以考慮終身型與消費型組合搭配，將保障做足 可以考慮帶有輕癥以及豁免責任的產(chǎn)品 至于是否需要多次賠付的重疾險看自身需求。 定期壽險重點在于保額， 30對歲正好處于家庭的頂梁柱時期 身上還肩負著房貸車貸 一旦發(fā)生意外，將對家庭經(jīng)濟造成不可低估的損失 因此定期壽險不僅要配，還要充足。 一般而言，需完整覆蓋生活開銷+負債貸款 才能起到轉(zhuǎn)移風險的作用。 最后是醫(yī)療險，可以將看病的壓力降到最小。
40-50歲 到了這個年紀的中年人 一般已事業(yè)有成，收入穩(wěn)定 有撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人的義務 而自己年歲漸長，身體可能也不如從前。 建議順序 定期壽險＞意外險＞醫(yī)療險＞重疾險 十步之所以將定期壽險放在首要 是因為這個年齡階段的家庭責任還是非常重 兒女可能將近成人階段但并不穩(wěn)定 房貸和車貸可能還未還清 總之基本上是“不能倒”的支柱。 定期壽險是給家人的“愛的保障” 居住于一二線的人群至少要買100-150萬的保額 意外險不用說，人生的每個階段都需要一份 保費不高，不妨多買幾份。 醫(yī)療險在此階段屬于剛需， 畢竟身體健康一開始走下坡路 小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險搭配使用保障更全面。 最后是重疾險，這個階段是能買到合適重疾險的最后機會 但是保費已經(jīng)非常高，并且投保不易 有需求的人群一定要抓住這最后的年齡階段。
50歲之后 超過50歲，已經(jīng)不再承擔養(yǎng)家的家庭責任， 健康和養(yǎng)老成為關注重點。 意外險＞防癌險＞百萬醫(yī)療險 老年人發(fā)生意外的概率很高， 配置一份意外險尤為關鍵 建議購買含有意外醫(yī)療責任的， 比如老年人比較容易患骨質(zhì)疏松， 不小心摔倒也可能花費較高的醫(yī)療費用 因此保障額度也應提高，選擇不限制社保用藥的。 由于重疾險這個年紀基本買不到并且保費太高 用防癌險來替代是個不錯的選擇 健康告知寬松，保費也很便宜， 父母常見的三高、糖尿病等常見病都可以買。 最后還可以配置一份百萬醫(yī)療險 不限制具體病種，只要超過起付線就可賠付， 社保外用藥也可以100%報銷。 不過需要注意的是，超過60或65歲， 百萬醫(yī)療險也很難買到了 因此買保險，還是要趁早啊。  |
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