銀行大股東們的“空手套”——我準(zhǔn)備寫這個(gè)話題并收集素材已經(jīng)很久了。我所觀察到的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是，一批小銀行的大股東企業(yè)們都有這樣的財(cái)技：在根本沒(méi)充足資金的情況下，先找各種名頭、各種暗中控制的融資平臺(tái)，從這家銀行貸出巨款，然后再用這筆錢收購(gòu)銀行股權(quán)；末了，這些股權(quán)還可以拿出去質(zhì)押再貸出錢。

對(duì)，就是無(wú)中生有地搞出一大筆錢。

“愉見財(cái)經(jīng)”正在收集貸款資料的某去年發(fā)生過(guò)債券違約的大型民營(yíng)集團(tuán)，2016年收過(guò)南方某城商行N的股權(quán)。其資金來(lái)源，就是靠其自己實(shí)際控制的多個(gè)融資平臺(tái)，先向N總共貸出了約30億，反手再用一個(gè)干凈的主體，出資不到20億，入股N的股權(quán)，并躍升至N的第一大股東。

對(duì)這樣的財(cái)技，N的高層顯然并非不知情。因?yàn)槿牍赏瓿珊?，N的某副行長(zhǎng)甚至被派駐了這家民企的某個(gè)外部平臺(tái)任高管，其實(shí)就是替銀行去看著資金的。

更關(guān)鍵的一點(diǎn)是，當(dāng)一批民企成了銀行的前幾大股東后，這些銀行或多或少就被“綁架”了，有的幾乎成了股東的“錢袋子”。

“愉見財(cái)經(jīng)”所親身遇到過(guò)的最夸張的情形是，已經(jīng)下午4點(diǎn)多了（也就是就快關(guān)賬了），大股東一個(gè)電話打給分管副行長(zhǎng)，要求往自己公司賬上打8000萬(wàn)。

因?yàn)槲沂稚嫌心沣y行的股權(quán)，我就像是你的主子，相當(dāng)任性。什么貸審會(huì)呀、過(guò)流程呀、資金用途審查呀、追加抵質(zhì)押或擔(dān)保呀，統(tǒng)統(tǒng)事后再說(shuō)吧，反正我現(xiàn)在急著用錢，你趕緊打款。

上述調(diào)查我們還在做、還需要更確鑿的證據(jù)。畢竟相關(guān)銀行尚未“東窗事發(fā)”，亦即很多問(wèn)題還是捂著的，作為一個(gè)系出無(wú)門的自媒體，沒(méi)有足夠文書證據(jù)，尚不敢貿(mào)然指名道姓。

但已有銀行“東窗事發(fā)”了，有司法調(diào)查、有監(jiān)管定調(diào)、有細(xì)節(jié)公布，就方便“愉見財(cái)經(jīng)”給大家舉例了。

今天的例子，是涼山州商業(yè)銀行。這家成立于2007年5月的銀行，是四川省少數(shù)民族地區(qū)成立的首家股份制城市商業(yè)銀行。據(jù)其2017年年報(bào)，這家銀行的凈利潤(rùn)還不到區(qū)區(qū)2000萬(wàn)元。

可是一家一年賺不到2000萬(wàn)的銀行，被騙起貸來(lái)卻上億。

先來(lái)順著今天的話題，給大家講講這家銀行的大股東西昌瀘山鐵合金公司，是怎么?！柏?cái)技”從銀行搞錢的。

鳴謝：下文調(diào)查來(lái)自微信公眾號(hào)“成都財(cái)經(jīng)圈”；ID：chengducaijingquan。

（截至年報(bào)期末，涼山商行注冊(cè)資本約5.6億元。下圖是前十大股東圖，西昌瀘山鐵合金系第三大股東。）

據(jù)“成都財(cái)經(jīng)圈”報(bào)道，2014年6月，瀘山鐵合金公司董事長(zhǎng)楊承斌找到?jīng)錾缴绦卸麻L(zhǎng)郝衛(wèi)寧，有人準(zhǔn)備轉(zhuǎn)讓涼山商行股權(quán)，楊承斌征詢郝衛(wèi)寧的意見能否接盤，郝衛(wèi)寧表示可以接，因?yàn)樗拇òl(fā)展也要來(lái)投資了。

財(cái)技來(lái)了：楊承斌手中無(wú)糧啊！于是，郝衛(wèi)寧召集人來(lái)商討，最后謀劃出了以鐵合金公司一個(gè)技改項(xiàng)目的名義向銀行申請(qǐng)貸款的辦法。楊承斌拿到的貸款金額為5265萬(wàn)元。

但據(jù)涼山商行的一個(gè)客戶經(jīng)理事后的說(shuō)辭，技改這件事實(shí)際上是不存在的，是在會(huì)上被討論出來(lái)的。

這名客戶經(jīng)理說(shuō)，按照《貸款通則》的規(guī)定，我們都明知是假的，貸前調(diào)查這一步肯定就不搞了，剩下貸中審查這個(gè)環(huán)節(jié)要進(jìn)行，也不過(guò)是審查楊承斌提供的造假資料看看是否符合貸款程序規(guī)定。

問(wèn)題關(guān)鍵是，貸款是用于購(gòu)買技改機(jī)器設(shè)備，那發(fā)票哪里來(lái)呢？客戶經(jīng)理說(shuō)：“如果不是楊承斌當(dāng)時(shí)保證說(shuō)能搞定發(fā)票，我肯定不敢辦理這筆貸款。”

類似的財(cái)技故事還有一則。

2013年6月，瀘山鐵合金公司董事長(zhǎng)楊承斌也找過(guò)涼山商行董事長(zhǎng)郝衛(wèi)寧、行長(zhǎng)王某，提出棚戶區(qū)改造資金短缺，準(zhǔn)備貸點(diǎn)款。由于土地性質(zhì)問(wèn)題，不能以棚戶區(qū)改造名義申請(qǐng)貸款，最后三人商量出了一個(gè)“以職工名義貸款”的辦法。

做法是，瀘山鐵合金公司財(cái)務(wù)科向銀行提供了鐵合金169位職工個(gè)人貸款申請(qǐng)書、征信報(bào)告等資料。涼山商行安排五個(gè)客戶經(jīng)理，“火把節(jié)”都沒(méi)有休息，就按資料加班加點(diǎn)做貸款。

據(jù)“成都財(cái)經(jīng)圈”報(bào)道，涼山商行個(gè)貸中心辦理的最長(zhǎng)貸款期限一般不超過(guò)3年，但鐵合金給的名單則是最長(zhǎng)不超過(guò)10年；個(gè)貸中心辦理的執(zhí)行利率最低不低于40%，但鐵合金最后執(zhí)行的僅僅是基準(zhǔn)利率上浮10%。

“除了金額，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都超出了我們平時(shí)辦理的限度”，這五個(gè)客戶經(jīng)理當(dāng)時(shí)都提出了異議，“還有辦理貸款時(shí)的面談和面簽，貸款人也不來(lái)……”

然而，異議無(wú)效。兩個(gè)月后，4115萬(wàn)元的貸款還是發(fā)放下來(lái)了。

最后，至于瀘山鐵合金與涼山商行高層之間的“利益關(guān)系”，有一個(gè)細(xì)節(jié)：因?yàn)?/span>政策不允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，據(jù)說(shuō)涼山商行當(dāng)時(shí)要成立公司，就準(zhǔn)備由瀘山鐵合金的楊承斌來(lái)代出資、代持股。（楊承斌因其大股東身份，也是銀行的董事。）

不過(guò)僥幸的是，截止去年8月，瀘山鐵合金公司在涼山商行的貸款己全部歸還，沒(méi)有給銀行造成損失。

可是當(dāng)一家銀行管理混亂，在瀘山鐵合金這里雖然沒(méi)有發(fā)生貸款損失，在別的地方，早晚還是會(huì)被騙貸。

據(jù)查證，一名涂姓老板就連續(xù)成功騙貸了62筆，以62個(gè)個(gè)體工商戶、個(gè)人及企業(yè)為貸款主體名義，總金額2.23億元。加上利息，直接造成涼山商行貸款損失近3.8億元。

夸張的是，在62個(gè)“貸款主體”中，除了兩家餐飲公司實(shí)際存在，涂老板用來(lái)貸款的所有農(nóng)家樂(lè)休閑莊和其它公司，都是“不存在”的。

另外，涂老板還冒用超過(guò)10個(gè)個(gè)人的名義貸款。

當(dāng)?shù)丶o(jì)委相關(guān)報(bào)告稱，這“典型塌方式腐敗”、“國(guó)有資產(chǎn)遭受重大損失”。

好在天網(wǎng)恢恢，腐敗就要付出代價(jià)。2017年，涼山商行迎來(lái)了一場(chǎng)清算與救贖，多人先后被抓或協(xié)助調(diào)查，其中就包括涼山商行原黨委書記、董事長(zhǎng)郝衛(wèi)寧，涼山商行風(fēng)險(xiǎn)管理部原主管（總經(jīng)理級(jí)風(fēng)險(xiǎn)主管）毛明，西昌市瀘山鐵合金公司董事長(zhǎng)楊承斌等人。