說實(shí)話，對(duì)于P2P大規(guī)模合規(guī)備案，颯姐并不樂觀。從目前形勢(shì)看，過半甚至更高比例的網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)走上最終的“備案”之列，大多數(shù)P2P面臨的是有序“良性退出”，被市場(chǎng)出清，沾染刑事風(fēng)險(xiǎn)，被迫出局；不如，提前籌謀，全身而退，保住實(shí)際控制人和高管。

　　一、有序良性退出的基礎(chǔ)

　　有序“良性退出”的法律容許和制度保障，具體而言包括如下幾個(gè)方面：

　　1.新刑訴法實(shí)質(zhì)上承認(rèn)“訴辯交易”，公訴案件可“不按犯罪處理”。

　　新刑事訴訟法確認(rèn)“認(rèn)罪認(rèn)罰，可輕判”的原則，在簽署具結(jié)書后，有些輕微的犯罪行為，社會(huì)危害性不大的，可以不按照犯罪處理。私下與某省十佳公訴人溝通，他對(duì)于認(rèn)罪認(rèn)罰的態(tài)度比較樂觀，認(rèn)為現(xiàn)實(shí)司法實(shí)踐中，未來將出現(xiàn)很多典型案例。

　　其中，颯姐比較保守，如果涉嫌非法吸收公眾存款罪，良性退出后未造成較大社會(huì)危害，對(duì)于P2P平臺(tái)的實(shí)控人和全體高管等不按照犯罪處理；有些檢察官的態(tài)度更開放些，對(duì)于自融甚至涉嫌集資詐騙的網(wǎng)貸平臺(tái)，如果處置得當(dāng)，沒有較大社會(huì)危害性，經(jīng)與律師協(xié)商，也可以達(dá)到不按犯罪處理的結(jié)果。對(duì)此，我們拭目以待。

　　2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)“良性退出”，科學(xué)引導(dǎo)市場(chǎng)出清。

　　我們看到從中國互金協(xié)會(huì)到地方互金協(xié)會(huì)，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)良性退出出臺(tái)了自律組織的標(biāo)準(zhǔn)和建議。但實(shí)踐中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的退出工作，往往與地方經(jīng)偵、金融辦、銀監(jiān)局等密切相關(guān)，尤其是地方經(jīng)偵，其面臨較大社會(huì)壓力。

　　官方的制度設(shè)計(jì)顯得尤為重要，對(duì)于良性退出應(yīng)該分階段、分情況、分急緩，不宜搞“大一統(tǒng)”“一刀切”，個(gè)案差異極大，應(yīng)做到“不枉不縱”。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)法院及各法院民事庭，積極協(xié)助化解“流動(dòng)性”困難。

　　據(jù)我們觀察，目前我國境內(nèi)三家互聯(lián)網(wǎng)法院均不受理P2P網(wǎng)絡(luò)小額借貸的糾紛。加之，各基層法院民庭為確?！敖Y(jié)案率”，對(duì)于成批量的訴訟工作量，望而卻步。這也導(dǎo)致了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“催收難，難催收”，雖然是信息中介，但廣大金融消費(fèi)者（出借人）統(tǒng)一委托平臺(tái)進(jìn)行催收，一旦催收不到位，逾期展期增多，將嚴(yán)重影響網(wǎng)貸平臺(tái)聲譽(yù)，從而帶來客戶的大量流失，最終導(dǎo)致活躍度下降，影響企業(yè)正常經(jīng)營。

　　此外，“打黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)”中，嚴(yán)格適用法律法規(guī)，不宜對(duì)車貸等公司進(jìn)行“有色眼鏡”式處置，必須確保實(shí)事求是。

　　4.引入市場(chǎng)化手段，多層次解決“退出”難。

　　據(jù)公開數(shù)據(jù)，我們清晰地看到監(jiān)管機(jī)關(guān)的在編人數(shù)，加上自律組織的在職人員（含借調(diào)），能夠撲在清退一線的“警力”少之又少。必須依靠市場(chǎng)，引入市場(chǎng)化手段，將律師、會(huì)計(jì)師、輿情、IT人才引入清退事業(yè)，設(shè)計(jì)方案，審計(jì)財(cái)務(wù)，避免恐慌，保障每個(gè)人發(fā)表觀點(diǎn)的權(quán)利。

　　在“可溯金融”案件中，颯姐通過與高管溝通了解到，其對(duì)于諸多出借人進(jìn)行了疏導(dǎo)，讓每個(gè)人都可以在一套系統(tǒng)上表達(dá)自己的意愿，各取所需，廣開言路。這種用“疏導(dǎo)”代替“強(qiáng)壓”的辦法，值得借鑒。

　　二、良性退出的細(xì)節(jié)要點(diǎn)

　　應(yīng)該說P2P的良性退出，是一個(gè)系統(tǒng)工程，細(xì)節(jié)里往往蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)噲D提醒諸位多年老友，細(xì)致謹(jǐn)慎，如履薄冰。

　　1.退出時(shí)機(jī)，選擇“有余糧”的時(shí)候。

　　奉勸諸位，不要等到山窮水盡，才考慮退出行業(yè)，那時(shí)候等待諸位的也許只有“身陷囹圄”。建議在資金量和業(yè)務(wù)還處在不錯(cuò)的水準(zhǔn)時(shí)，考慮退出，也只有這時(shí)候才有機(jī)會(huì)“全身而退”。因?yàn)?，?jīng)偵對(duì)于P2P平臺(tái)償還資金的隱形標(biāo)準(zhǔn)是50%，如果不能確保給出借人償還一半的本金，要想良性退出，難度很大；低于35%，難度極大，幾近黃粱一夢(mèng)。

　　2.出借人權(quán)利保障和安撫。

　　沒有現(xiàn)金和資產(chǎn)（須盡快變現(xiàn)），相當(dāng)于無米之炊，出借人自然不會(huì)答應(yīng)。我們?cè)谔幚怼傲夹酝顺觥表?xiàng)目時(shí)，也常常面臨這樣的問題，平臺(tái)老板不愿意拿出資產(chǎn)和資金，還想無瑕疵解決問題，這是不可能的。同時(shí)，出借人安撫工作十分必要，可主動(dòng)與本地治安工作的警方聯(lián)絡(luò)，在保障出借人“知情權(quán)”的基礎(chǔ)上，達(dá)到各方滿意的社會(huì)效果。

　　3.切勿“出爾反爾”。

　　出借人對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的信心“脆弱”，一旦面臨“清退平臺(tái)”，心中不免打鼓，到底網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)不會(huì)守信？他們也做好了充分準(zhǔn)備，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)出爾反爾，必然引發(fā)大規(guī)模報(bào)案，經(jīng)偵部門畢竟要按照法律辦事，最終立案幾率較大。一旦正式刑事立案，對(duì)實(shí)際控制人、高級(jí)管理人員進(jìn)行刑事“羈押”，要想平穩(wěn)退出難度陡升。

　　4.盲目自信要不得。

　　據(jù)我們觀察，多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際控制人是中年男性，曾經(jīng)有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷，自信心爆棚。我們代理的案子里，幾乎每一位在沒有進(jìn)看守所的時(shí)候，都是“迷之自信”，有的號(hào)稱5個(gè)月就能翻盤；有的號(hào)稱8個(gè)月翻盤，在協(xié)助其爭取時(shí)間后，并沒有看到翻盤跡象，此時(shí)，出借人耐心耗盡，容易引發(fā)刑事風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、其他需要注意的問題

　　1.各地對(duì)同一類問題的處置，應(yīng)基本保持一致。

　　以“自融”為例，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)（含全國自律組織：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)）對(duì)于平臺(tái)涉嫌自融或部分自融的情況，在良性退出時(shí)給予原則性建議，如不得良性退出或必須全部償還自融部分。以颯姐私下向多家平臺(tái)實(shí)際控制人處了解，很多平臺(tái)都有部分自融的行為，只不過隱秘程度不同而已。

　　2.資金池問題，需要嚴(yán)肅對(duì)待。

　　有資金池一定是違規(guī)，但有資金池一定屬于犯罪嗎？實(shí)踐中，有些偵查機(jī)關(guān)和檢方有固有認(rèn)識(shí)：資金池=非法吸收公眾存款，其實(shí)，我們認(rèn)為應(yīng)該看造成資金池的原因是什么，在當(dāng)時(shí)條件下是否有條件避免資金池，“法律不能強(qiáng)人所難”。

　　3.催收，避免涉黑。

　　從颯姐團(tuán)隊(duì)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，外包催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)如果采用暴力等手段，造成借款人傷殘，委托方也可能按照“主犯”進(jìn)行處置。同時(shí)，一定要把握一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：追討合法債務(wù)，一般不構(gòu)成犯罪。債務(wù)的合法與否，直接影響催收的行為性質(zhì)。因此，催收公司也要注意風(fēng)險(xiǎn)，防止不謹(jǐn)慎“接活”造成法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.不能因?yàn)榱夹酝顺?，而陷入更大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　P2P圈子里的朋友，不少轉(zhuǎn)向幣圈。有老板試圖以ICO發(fā)幣融資，來償還網(wǎng)貸平臺(tái)出借人的資金。應(yīng)該說，此舉風(fēng)險(xiǎn)更大，甚至涉嫌多個(gè)“重罪”，得不償失。建議了解法律常識(shí)，請(qǐng)勿搬起石頭砸自己的腳，從涉嫌非法吸收公眾存款，直接跨到“詐騙罪”。

　　最后，我們看著這個(gè)行業(yè)從一個(gè)idea，破殼而出，叢林式發(fā)展，走向鼎盛，經(jīng)歷轉(zhuǎn)折，爆雷潮，逐漸規(guī)范，邁向健康發(fā)展之路。我們知道，總有企業(yè)要倒下，總有從業(yè)者要揮淚而去，我們只是希望，能堅(jiān)守在行業(yè)的，合規(guī)合法等待“備案”（概率較低）；沒有能力堅(jiān)持的或者有其他安排的平臺(tái)，平穩(wěn)退出市場(chǎng)，颯姐每次去看守所探望互金老友，都心情沉重。

　　良性退出，也許是大多數(shù)P2P平臺(tái)要走的路，既然如此，晚做不如早做，當(dāng)每個(gè)城市的“試點(diǎn)”和“亮點(diǎn)”往往一路綠燈，退出程序比較人性化，也更容易全身而退。

　　越過山丘，我們依然在等待，不要怕，妹妹你大膽地往前走！辦法總比困難多……