社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別大，眾多保險(xiǎn)公司針對(duì)社保報(bào)銷(xiāo)不了的部分研發(fā)推出相關(guān)產(chǎn)品

“先社后商”，雙保險(xiǎn)讓看病更有底氣

　　長(zhǎng)沙晚報(bào)全媒體記者 劉瓊萍

　　“我原以為有社保就夠了，沒(méi)想到這次大病住院醫(yī)療費(fèi)花了5萬(wàn)多元，社保報(bào)銷(xiāo)2萬(wàn)多元，商業(yè)保險(xiǎn)賠了17萬(wàn)多元?！苯?，41歲的胡先生在醫(yī)院被診斷為舌腹高分化鱗癌，因分別于2009年、2013年和2014年投保過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)，很快便收到了保險(xiǎn)公司的賠付款。

　　對(duì)于很多不了解商業(yè)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，他們往往存在著一個(gè)疑惑，“自己已有基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，還有必要再額外花錢(qián)添置其他商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”事實(shí)上，一旦大病纏身或意外身故，商業(yè)保險(xiǎn)便發(fā)揮出它獨(dú)特的“魅力”。社保和商保從性質(zhì)、疾病保障、賠付范圍等諸多方面區(qū)別較大。那在經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)社保還是商保？條件允許的話(huà)，購(gòu)買(mǎi)什么類(lèi)型的商業(yè)保險(xiǎn)合適？商保購(gòu)買(mǎi)是否又有規(guī)律可循？昨日，記者進(jìn)行了一番調(diào)查。

　　案例 同車(chē)不同命社保非萬(wàn)能

　　35歲的趙先生和28歲的劉先生同在廣州一家外貿(mào)進(jìn)出口公司工作。2016年7月，一場(chǎng)突如其來(lái)的車(chē)禍將兩家人命運(yùn)逆轉(zhuǎn)。這天，趙先生乘坐由劉先生駕駛的車(chē)輛在外出辦事回來(lái)的路上，因雨大路滑，發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，趙先生當(dāng)場(chǎng)身亡，劉先生在醫(yī)院搶救4天后也不幸離世。在善后工作中，趙先生因僅購(gòu)買(mǎi)了社保沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何的商業(yè)保險(xiǎn)，只獲得了公司的撫恤金10萬(wàn)元，而劉先生因?yàn)槌Ｄ觊_(kāi)車(chē)擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為自己購(gòu)買(mǎi)了長(zhǎng)期意外保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，不僅獲得了公司撫恤金5萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司按照合同還賠付了120萬(wàn)元……

　　這場(chǎng)事故引人深思，趙先生和劉先生因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)同車(chē)卻不同命，同時(shí)，也將一個(gè)事實(shí)擺在人前——社保并非是萬(wàn)能的，很多賠付領(lǐng)域它無(wú)法觸及。

　　記者查閱長(zhǎng)沙市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法發(fā)現(xiàn)，雖然社保報(bào)銷(xiāo)各個(gè)類(lèi)別的支付比例較低，個(gè)人負(fù)擔(dān)也并不重，但實(shí)際上，很多治療方式、藥物和費(fèi)用科目并未納入社保范圍。以藥品為例，目前我國(guó)社保報(bào)銷(xiāo)目錄內(nèi)的甲類(lèi)藥（全額報(bào)銷(xiāo)）和乙類(lèi)藥（部分報(bào)銷(xiāo)）加起來(lái)總共2500多種，而不能報(bào)銷(xiāo)的丙類(lèi)藥超過(guò)19萬(wàn)種。

　　現(xiàn)狀 社保和商保區(qū)別大

　　其實(shí)，我國(guó)的社保醫(yī)保目前采用社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶(hù)結(jié)合的模式，低水平繳費(fèi)和覆蓋人群廣是它的特點(diǎn)，簡(jiǎn)言之就是“保而不包”，然而只能滿(mǎn)足最基本的醫(yī)療需求。商業(yè)保險(xiǎn)則能滿(mǎn)足更多、更高層次的醫(yī)療需求。

　　社保和商保從疾病保障、賠付范圍等諸多方面都有較大的區(qū)別。第一，社保交費(fèi)會(huì)不定期增加，而商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)固定不變；第二，社保養(yǎng)老沒(méi)有受益人，而商業(yè)保險(xiǎn)在大部分情況下（中途退保除外），可以指定受益人；第三，社保對(duì)普通意外造成身故不予報(bào)銷(xiāo)，而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)根據(jù)合同相關(guān)規(guī)定予以賠付；第四，社保醫(yī)療對(duì)于重大疾病，是出院后才能憑發(fā)票按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)；而商業(yè)保險(xiǎn)，一般只要醫(yī)院確診，憑醫(yī)院的診斷證明，合同范圍內(nèi)疾病可獲得賠付；第五，社保對(duì)于意外身故只給付社保中個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)、喪葬費(fèi)及撫恤金，而商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)保額賠償，金額較大。

　　建議 兩者最好互相補(bǔ)充

　　“社保是‘保而不包’，商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社保的一個(gè)良好補(bǔ)充，二者并不沖突?！弊蛉?，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人吳先生接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。吳先生表示，商業(yè)保險(xiǎn)保障更為全面，能與社保形成有效的互補(bǔ)，并可以根據(jù)各自的需要和經(jīng)濟(jì)狀況靈活設(shè)計(jì)。目前，眾多保險(xiǎn)公司針對(duì)社保報(bào)銷(xiāo)不了的部分研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，比如泰康全能保、平安保險(xiǎn)智慧星萬(wàn)能保、華夏人壽萬(wàn)能險(xiǎn)等等。

　　日前，平安人壽、泰康人壽、中意人壽等各大保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)布2018年度的理賠報(bào)告。其中，意外傷害和重疾理賠引發(fā)廣泛關(guān)注。平安的重疾理賠數(shù)據(jù)中，理賠最多前五位是：惡性腫瘤66.7%、急性心肌梗塞11.0%、腦中風(fēng)5.3%、尿毒癥2.6%、良性腦腫瘤2.2%。而泰康的重疾理賠最多前五位是惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病、腎衰竭、良性腫瘤。兩者重疾賠付涉及的高發(fā)疾病都很相似。而在意外身故中，交通意外（占比18.2%）排第一，其次是高墜、跌倒、摔倒、溺水等。業(yè)內(nèi)人士提醒，成年人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，首選是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)可以看是否包含高發(fā)重疾在內(nèi)，購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害險(xiǎn)則要注意免責(zé)條款，看免責(zé)條款對(duì)這些事故有沒(méi)有特殊免責(zé)約定。

　　如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，社保和商保又該如何選擇呢？答案是先買(mǎi)社保，后買(mǎi)商保。而購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也有一些基本原則，比如先大人后孩子、先基本后完善、先近后遠(yuǎn)等。