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于鵬 我的客戶都是高凈值人士，年薪上百萬或是資產(chǎn)過億。他們都是普通人眼中的有錢人，但是他們恰恰是最需要保險(xiǎn)的一群人。對(duì)于高凈值人士（有錢人），我通常會(huì)給他們談四個(gè)關(guān)于錢的問題，我發(fā)現(xiàn)沒有一個(gè)人是準(zhǔn)備好了的。 您的生命價(jià)值是多少？ Q1 在您家中，誰(shuí)是收入的主要來源？您最大的資產(chǎn)是什么？ 于鵬 我們?cè)谡勜?cái)富的時(shí)候，最重要的財(cái)富不是您的車子、房子、股票，而是您本身。因?yàn)橛心拇嬖?，才有它們的存?/strong>，所以不要本末倒置。同樣的，在企業(yè)當(dāng)中什么才是最重要的呢？不是龐大的資產(chǎn)，而是您和您的創(chuàng)造力！ Q2 那么，您的生命價(jià)值到底是多少呢？ 于鵬 如果您一年能賺300萬，未來還打算工作10年的話，您的生命價(jià)值就是3千萬。如果您一年能賺3000萬，未來還打算工作10年的話，您的生命價(jià)值就是3個(gè)億。如果您有一天無法賺錢，不再產(chǎn)生價(jià)值的時(shí)候，您有什么方法能來彌補(bǔ)這個(gè)損失嗎？ 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金 Q3 您有沒有?？顚Ｓ玫腻X來彌補(bǔ)損失呢？如果您三年不工作，您的收入損失有多大？ 于鵬 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，一場(chǎng)大病比如癌癥的康復(fù)期大概需要3-5年?？祻?fù)期間一般是不工作，安心養(yǎng)病的。所以，一場(chǎng)疾病通常會(huì)導(dǎo)致三個(gè)損失：第一個(gè)是醫(yī)療費(fèi)用的損失，這是直接損失，第二個(gè)是您不能工作的收入損失；第三個(gè)是康復(fù)費(fèi)用的后期損失。即使你有100%的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，也無法規(guī)避后兩個(gè)損失：收入損失和康復(fù)費(fèi)用損失。所以，疾病不一定要命，但是一定要大筆的錢。 Q4 空氣污染、水污染、食品安全問題和工作壓力……這些都是你我無法逃避的現(xiàn)實(shí)。不知您發(fā)現(xiàn)沒有？ 于鵬 以前身邊很少有生癌癥的病人，但是現(xiàn)在，我們身邊的親友、同事中都有生重疾的案例。現(xiàn)在，重疾呈現(xiàn)“三高一低”的特點(diǎn)：高發(fā)病率、高費(fèi)用、高治愈率、低齡化。我身邊就有一個(gè)真實(shí)的案例。 客戶案例1 我的一個(gè)客戶，38歲，是企業(yè)里的銷售總監(jiān)，金領(lǐng)，年收入100多萬。在一次體檢中發(fā)現(xiàn)肺癌三期。肺癌的病程分為五期，三期屬于中晚期了，如果是個(gè)普通人，沒錢的話，基本上就沒得治了。我去醫(yī)院看他的時(shí)候，他抽煙，說必須要抽煙才能把痰弄出來。他吐的那個(gè)痰，拉得有一米多長(zhǎng)，特惡心。他在國(guó)內(nèi)治療費(fèi)花了100多萬；赴日本康復(fù)治療，花了300多萬；五年時(shí)間治愈，共花費(fèi)了700多萬。這五年里，他沒工作，是不是收入損失500多萬，合計(jì)損失1200多萬？ 客戶案例2 另一個(gè)客戶也是癌癥患者。他們家是開煤礦的，到北京來治病。 醫(yī)生說：這個(gè)病我能給你治好，但是它已經(jīng)擴(kuò)散了。你有三個(gè)癌癥，骨癌、肝癌跟膽癌。我?guī)湍阕隽藗€(gè)方案，但是你賬上有錢嗎？ 客戶說：有，150萬吧。 醫(yī)生說：少一個(gè)零。你需要把1500萬打到醫(yī)院賬上來，我們才能給你治這個(gè)病。 這個(gè)客戶現(xiàn)在差不多八成痊愈了。這就是醫(yī)學(xué)進(jìn)步帶給我們的好消息。 其他案例 過去，老人們講有一種血吸蟲病，會(huì)致命。后來，醫(yī)療技術(shù)攻克了這個(gè)病，現(xiàn)在5塊錢打一針就治好了?？茖W(xué)家說，癌癥將會(huì)在十年內(nèi)被攻克。是不是個(gè)好消息？ 但是可能治病的藥，一粒9500元，一天兩粒，光吃藥一天得2萬塊錢。 著名的F1賽車手舒馬赫，是世界上最棒的賽車手。他躺在病床上后，他老婆把別墅賣了給他治病，現(xiàn)在治療費(fèi)將近1個(gè)億了。  所以，從你到醫(yī)院的那天起，你呼吸的空氣可能都需要錢來買的。這就是殘酷的現(xiàn)實(shí)。大病不見得要命，但一定要錢。所以，必須要有專款專用的錢。 養(yǎng)老準(zhǔn)備金 Q5 人可能一輩子沒有意外，沒有疾病，但一定會(huì)老。人生重病的概率是72.18%,而養(yǎng)老的概率是100%。人老了以后一定會(huì)花錢，而人一生最難攢的錢是什么？ 于鵬 人一生最難攢的錢是風(fēng)燭殘年的保命錢。因?yàn)槟菚r(shí)，你的體力、記憶力、創(chuàng)造力幾乎為零，你越老，離那個(gè)零越近！ 那個(gè)時(shí)候你沒有錢是無法生存的，你必須每月固定時(shí)間從一個(gè)賬戶里面拿到現(xiàn)金，并且能保證你活多久拿多久，這筆錢必須是專款專用的錢，只屬于你自己，任何人都不能挪用或中斷這筆錢。而符合這一點(diǎn)的只有社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 或者，你可以把自己當(dāng)保險(xiǎn)公司一樣，你拿300萬現(xiàn)金存銀行去，然后在存折上寫一句話“這是給我攢的，給醫(yī)院留的，我的養(yǎng)命錢，任何人不得動(dòng)用！”做得到嗎？你存得起，但銀行不敢保證這筆錢一定給你留著，一定不會(huì)讓其它人凍結(jié)。 Q6 面對(duì)這樣的情況，我們還有其他“選項(xiàng)”嗎？ 于鵬 第二個(gè)選項(xiàng)，你可以在保險(xiǎn)公司這里每年付10萬人民幣，就會(huì)擁有300萬的保額。這筆錢就是?？顚Ｓ玫?，受法律保護(hù)，除了你之外，任何人都不能動(dòng)用的。這是用保險(xiǎn)杠桿來撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 也許你會(huì)說，我買了很多房子，我到時(shí)候可以拿每月的房租來養(yǎng)老。我有股票、基金收益……這些都不是專款專用的，房租受市場(chǎng)、季節(jié)、政策影響，可能漲可能跌，可能空置；基金股票不保底，可能賺也可能虧……它們只能作為你的養(yǎng)老金的補(bǔ)充部分，起到錦上添花的作用。有了更好，虧了也不會(huì)影響生活。 而且，老的時(shí)候創(chuàng)投資本（身體、智力、精力）是最低的，而且越來越低。你要想跟現(xiàn)在的生活品質(zhì)沒有差別，就必須參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足。只有擁有一筆跟生命等長(zhǎng)的、?？顚Ｓ玫默F(xiàn)金流，才是最科學(xué)的養(yǎng)老方式，才能保證你年老生活的尊嚴(yán)。 財(cái)產(chǎn)保全 金錢是最不忠誠(chéng)的，金錢是流動(dòng)的，沒有固定的主人。你一生攢的錢，會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)在沒有提前做好規(guī)劃，導(dǎo)致在將來財(cái)富大幅縮水?，F(xiàn)在的錢在未來不一定還是您的，這一點(diǎn)已經(jīng)被無數(shù)人證實(shí)過了。 大家都知道“胡潤(rùn)百富榜”，每年，胡潤(rùn)都會(huì)把中國(guó)富豪進(jìn)行排名。你們看一看，十幾年前的第一名還在嗎？榮智健、黃光裕還在嗎？都不在了吧？不光他們，你看看十幾年前曾經(jīng)排名前100名的富豪現(xiàn)在還在榜上的有幾個(gè)？絕大多數(shù)都不在榜了。所以你昨天有錢，在未來有沒有錢真的不知道。這是一個(gè)巨大的問號(hào)。 你看看“胡潤(rùn)百富榜”就明白了，曾經(jīng)這么多比你更聰明的人都做不到基業(yè)長(zhǎng)青，那你也很難做到。這是我們內(nèi)心深處的危機(jī)感。如果哪一天你回首這一生，您辛苦打拼了一輩子，最后發(fā)現(xiàn)一半時(shí)間都是白干的時(shí)候，您會(huì)怎么想？ 這并不是危言聳聽。 我的一個(gè)客戶是國(guó)稅局的領(lǐng)導(dǎo)，他說遺產(chǎn)稅未來一定會(huì)開征。開征有三個(gè)條件： 1 有沒有可征人群？ 于鵬 遺產(chǎn)稅的可征人群不僅現(xiàn)在已經(jīng)有了，而且數(shù)目龐大。 2 有沒有監(jiān)管手段？ 于鵬 我們來數(shù)一下：銀行聯(lián)網(wǎng)已完成、ABC三類帳戶清理已完成、各省市地產(chǎn)局的聯(lián)網(wǎng)已完成……只要輸入你的身份證號(hào)，你的資產(chǎn)有多少，國(guó)家一清二楚。比如，你在全國(guó)各地買過多少套房子，什么時(shí)候買的，有沒有還清貸款，國(guó)家看得見。所以你的現(xiàn)金流、你的房產(chǎn)，國(guó)家都能掌控。 除此以外更嚴(yán)厲的CRS來了，你在曾經(jīng)的避稅天堂注冊(cè)公司也逃不了稅。很多公司為了避稅，在開曼群島、巴拿馬群島設(shè)立公司，CRS來了之后，你在全球的所有主要財(cái)產(chǎn)國(guó)家都能看見，并被追繳稅款。 普通人也逃不掉稅，因?yàn)楝F(xiàn)在結(jié)賬都用微信、支付寶結(jié)賬，對(duì)嗎？大家都已經(jīng)開始無現(xiàn)金操作了吧？這就更可怕了，你的每分錢哪來的，去哪了，國(guó)家全能看得見。 還有一些人拿很多錢去買香港保險(xiǎn)。我跟律師討論過這個(gè)問題。律師就說了三句話：錢怎么出去？怎么回來？超過7620美金，政府是看得見的。因此，小額保險(xiǎn)還好，大額的保險(xiǎn)細(xì)思極恐！ 3 政府有沒有征收意愿？ 于鵬 國(guó)家現(xiàn)在正在稅改，稅改的核心問題之一就是減窮人的稅，加富人的稅。讓財(cái)富平衡，這是稅對(duì)社會(huì)財(cái)富的調(diào)節(jié)功能，對(duì)嗎？征來的稅，要建設(shè)國(guó)家、保衛(wèi)國(guó)家，要養(yǎng)公務(wù)員、養(yǎng)軍隊(duì)、建醫(yī)院、搞科研、修三環(huán)四環(huán)五環(huán)……所以，交稅是每個(gè)公民的義務(wù)，稅是國(guó)家的錢，偷稅漏稅就等于是在偷國(guó)家的錢，這是重罪，不是開玩笑的。 而遺產(chǎn)稅、贈(zèng)予稅一旦開征，一半的錢要交國(guó)家，而且是現(xiàn)金。你有一堆房產(chǎn)、企業(yè)留給兒孫，對(duì)不起，先拿現(xiàn)金來繳完稅才能把房產(chǎn)和企業(yè)讓你兒孫繼承。規(guī)定時(shí)間交不上稅，你的財(cái)產(chǎn)就等于捐給國(guó)家了。所以稅是富翁最難解決的問題。 當(dāng)你認(rèn)真思考一下我講的這四個(gè)問題，你是不是會(huì)發(fā)現(xiàn)問題多多啊？ 你需要一個(gè)與你身份地位相符的價(jià)值載體；你需要一個(gè)專款專用的健康賬戶來維護(hù)生命尊嚴(yán)；你需要一筆與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流來保證未來的養(yǎng)老生活品質(zhì)；你需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓財(cái)富能安全傳承。 這些，都需要人壽保險(xiǎn)來幫您解決。所以，有錢人更應(yīng)該買保險(xiǎn)！ |
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