2018年年末，友金所聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO李昌國(guó)曾對(duì)媒體公開表示：在過去十年，持續(xù)為50多萬戶小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及小白領(lǐng)發(fā)放超過1000億元貸款。

業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，背靠上市公司卻異常低調(diào)的友金所在線下大額信貸領(lǐng)域的成績(jī)已是數(shù)一數(shù)二，此外，目前大額信貸領(lǐng)域?qū)嵙^強(qiáng)的玩家還有平安銀行、興業(yè)消金、大數(shù)金融等。

友金所成立于2014年，由用友網(wǎng)絡(luò)、深圳力合金控與銀行專家管理團(tuán)隊(duì)聯(lián)合設(shè)立。全稱為深圳前海用友力合金融服務(wù)有限公司。

旗下主要有網(wǎng)貸平臺(tái)友金服、以及其小微金融服務(wù)平臺(tái)——友金普惠。公開資料顯示，截至目前，友金服累計(jì)成交額突破427億元，用戶人數(shù)達(dá)到173萬人。

一線城市月放款額達(dá)2億元

公開信息顯示，友金普惠主要為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、企業(yè)白領(lǐng)等提供大額信貸服務(wù)，目前已在深圳、廣州、東莞、佛山、武漢、長(zhǎng)沙、南昌等多個(gè)城市共設(shè)立了25家分公司。

目前友金普惠主要貸款產(chǎn)品有房供貸、保單貸、公積金貸、企稅貸等10多種貸款產(chǎn)品，放款額度在3萬-50萬元之間，根據(jù)不同客戶資質(zhì)，月利率在0.95%-1.25%之間，借款期限分為12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月。

在資金來源方面，友金普惠除了自身線上P2P平臺(tái)外，友金所還跟中關(guān)村等銀行達(dá)成合作?！翱傮w授信達(dá)幾百個(gè)億?！币晃恢槿耸客嘎叮嚓P(guān)的資金，基本是提供給友金普惠的。

“信貸放款額度20萬以下，其資金來源主要為P2P，超過20萬以上的，可能會(huì)讓銀行來補(bǔ)充額度?！贬槍?duì)友金普惠的放貸資金來源，某助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露出進(jìn)一步的細(xì)節(jié)。

據(jù)了解，友金所主要核心骨干均來自平安銀行“新一貸”團(tuán)隊(duì)。平安銀行是國(guó)內(nèi)最早開展大額信用貸業(yè)務(wù)的金融企業(yè)之一，“新一貸”是平安于2009年推出的大額信用貸產(chǎn)品，算得上是大額信貸行業(yè)的龍頭產(chǎn)品。

值得一提的是，友金普惠采用多渠道、多維度進(jìn)行獲客，例如從微信公眾號(hào)、友金云貸APP等渠道在線上獲客，另外，用友網(wǎng)絡(luò)資源及存量客戶也是友金普惠獲客的一大渠道。不過，線下渠道模式占比近80%，主要由客戶經(jīng)理對(duì)接、發(fā)展傳統(tǒng)中介渠道。

某地區(qū)分公司負(fù)責(zé)人告訴新流財(cái)經(jīng)，目前友金普惠在深圳、北京等一線城市月放款額達(dá)到1億-2億元，武漢長(zhǎng)沙等地月放款額約1000萬-2000萬元。

據(jù)了解，截至2018年上半年，友金普惠貸款余額約為80.5億元。若加上銀行助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，這一數(shù)據(jù)將達(dá)到百億元規(guī)模。實(shí)際上，線下大額信貸產(chǎn)品余額超百億的情況在持牌消金機(jī)構(gòu)也不多見。

業(yè)務(wù)員跑路，主管擔(dān)責(zé)

“平安銀行其實(shí)給信貸行業(yè)貢獻(xiàn)了很多資源?！蹦吵峙葡鸸救耸勘硎?。

其實(shí)，友金普惠之所以在渠道模式中脫穎而出，除了背靠上市公司外，也因其核心團(tuán)隊(duì)延續(xù)了平安銀行在信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)控、管理模式。

“友金普惠線下風(fēng)控網(wǎng)點(diǎn)都是自己的員工，消金更多依賴的是總部風(fēng)控，沒有自己的網(wǎng)點(diǎn)直接接觸借款客戶，而是渠道自己進(jìn)件、提交材料，容易造假。而友金普惠的直營(yíng)門店，是統(tǒng)一風(fēng)控、統(tǒng)一合規(guī)，會(huì)避免聯(lián)合欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士表示。因此友金普惠的整體風(fēng)格更接近“平安系”。

實(shí)際上，具體貸款流程中，友金普惠有專門針對(duì)線下渠道商的APP“友金幫”，可錄入客戶信息，初步進(jìn)行預(yù)審，預(yù)審?fù)ㄟ^之后客戶再去網(wǎng)點(diǎn)終審面簽，可節(jié)約很大成本。此外，客戶經(jīng)理也會(huì)親自上門考察客戶實(shí)際情況。

例如，在審核時(shí)，客戶先來到營(yíng)銷中心，由客戶經(jīng)理在前端收集材料進(jìn)行考察，到門店進(jìn)行面簽時(shí)，還會(huì)再一步對(duì)客戶進(jìn)行問題詢問，假如在借款用途等問題，客戶回答前后端不一致，審核不能通過也不能放款。

據(jù)悉，友金普惠在管理模式上以“連坐制”來降低風(fēng)險(xiǎn)，也就是說，當(dāng)客戶逾期達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，從一線業(yè)務(wù)員開始，到對(duì)應(yīng)主管、分公司管理人員層層遞進(jìn)追責(zé)。

具體做法上，可能根據(jù)客戶逾期的時(shí)間，比如3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月扣罰標(biāo)準(zhǔn)不一。

某地區(qū)線下門店經(jīng)理告訴新流財(cái)經(jīng)，12個(gè)月以后逾期的，由公司總部擔(dān)責(zé)，12個(gè)月以內(nèi)逾期的，由線下門店擔(dān)責(zé)。一旦逾期率指標(biāo)超過規(guī)定界線，業(yè)務(wù)員就不能再開展業(yè)務(wù)，只做催收。

在催收方面，逾期時(shí)間較短，其內(nèi)催團(tuán)隊(duì)會(huì)利用電催，逾期時(shí)間較長(zhǎng)、客戶拒接的，由其銷售人員親自催收，甚至直接上門。

可見細(xì)節(jié)制勝，是友金普惠在線下大額領(lǐng)域一眾玩家中脫穎而出的法寶。表面看似與其他玩家雷同的運(yùn)營(yíng)模式下，隱藏著友金普惠的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同樣是渠道模式，其特殊的管理模式、風(fēng)控手段，也許正是值得很多開展大額信貸業(yè)務(wù)的消金企業(yè)去學(xué)習(xí)的。