文/荷葉下的胖頭魚

我在銀行信用卡部的催收干了兩年，主要工作是通過電話聯(lián)系客戶提醒還款。催款施壓的輕重，是根據(jù)客戶拖欠的時間長短定的，我屬于一階段的催收員，是比較輕的，以提醒為主。

催款雖然是根據(jù)拖欠時間判定，但是不少客戶其實是經(jīng)常拖欠的，甚至是拖了半年。經(jīng)過高級別的催款后，又用卡，又拖欠，又進到催款的一級系統(tǒng)，如果繼續(xù)拖，再轉到二級，三級甚至外包出去，交由專門的催款公司催。

我們低等級的催收工作每天有電話量的要求，就怕被人糾纏多問，因為很浪費時間。但是銀行又是服務行業(yè)，不能直接打斷對方，更不能掛斷電話。只能忍著挨罵或者聽客戶抱怨、講他們的難處！

有些人是真的害怕銀行催款，覺得這事很嚴重，于是一個勁地解釋自己為什么不還款。

有些人是拖欠次數(shù)多了，成了癩皮，反而還要罵罵咧咧說銀行不該催款。

有些人是壓根不知道信用卡是要還錢的。

還有些人信用卡用卡不當，被盜刷或者被偷，不愿意當冤大頭。

01

A是一名在讀大學生，來自農(nóng)村，家境應該比較差。小地方走出來的孩子，突然見到城里不一樣的大千世界，容易產(chǎn)生自卑心理。

年紀輕不懂得掙錢的難，又非要爭面子。于是同學生日聚會，買衣服，追女朋友，請吃飯等都要比著花錢，生怕自己哪里比人差折了自己的面子。信用卡便成了救濟途徑之一。

A的刷卡記錄大部分都是餐廳或者取現(xiàn)，查看催款記錄，他已經(jīng)被催很多次了。到我這里時，他本人的電話已經(jīng)是失聯(lián)狀態(tài)了。

我查了前面N個同事留下的備注，都是失聯(lián)。大概我運氣太好，竟然撥通了他父親的電話。

我報了家門，告訴他我是銀行的工作人員，問他能不能聯(lián)系到A。老父親一聽就急了，問我A是不是惹事了，我們是不能直接透露客戶的信息的。我只能說安慰說沒啥事，就是有些信息需要核對要找他本人。

老父親不信，趕緊問他是不是又欠錢了，然后他操著濃重的方言大聲求我，讓我把他兒子的卡撤了（銷戶），又問我他到底欠了多少錢。

我們的電話都是有錄音的，我再三確認他是A的父親，隱晦地問他是不是要幫他處理。哪怕他只是“嗯”了一聲，我都算是得到了肯定回復。不然我被查到?jīng)]有明確的表態(tài)幫助還款，還隨意透露客戶信息，是要被記過的。

A的卡額度就2000，全花完了，加上利息超過2000。

老父親幾乎哭著說，怎么又欠了這么多。然后他說兒子還在上學，家里的條件很差，還有個弟弟在上高中，家里就種了幾畝薄地。為了幫A還銀行的錢，他已經(jīng)找人借了幾次錢了，實在沒錢再還了。

我聽得難受，只恨這孩子太不懂心疼父母了。老父親說兒子很難才考上大學，為了湊學費家里已經(jīng)是傾家蕩產(chǎn)了。他說他們一家只希望兒子能走出山溝溝，能過城里的好日子。他問我銀行為什么要給一個沒能力還款的學生娃辦卡，讓他乖巧的兒子變得愛花錢不聽話了。

可是卡不是我給A辦的，也不是我審批的。我回答不了這個問題。

接著他又說他們已經(jīng)幫他還過3次了，而且每次他都求著銀行把卡銷戶。他質問我為什么錢還了，他又能用卡了，為什么他又欠了這么多錢。

過了一會電話那邊傳來，一個尖銳的婦女聲音，她一開口就罵我。說我是騙子，不得好死，不干點積德的事。

她罵了好一陣，盡管我已經(jīng)干了很久了，但是聽到難聽的辱罵，我還是會忍不住生氣。更重要的是，他們真的花費了我不少時間，可能我當天的電話量完不成，會影響我一天的考評。而且我知道這個賬戶對我來說，是個無效賬戶，因為欠款不可能被我催回來。

每個人都有自己的難處，我也是從農(nóng)村走到城市的，從不入流的大學畢業(yè)，勉強找了這份看起來光鮮的工作，對于他們除了同情，我什么也做不了。

我默默地聽著女人的嚷罵，過了一會，男人吼了起來，是吼那個女人，讓她別亂說話，然后他就開始給我道歉。

后來他說家里現(xiàn)在真沒錢幫他還，要等到秋收才能還。他悲切求我，讓我把卡暫停使用最好能銷戶。而我只能告訴他，必須A本人去銀行辦理銷戶才可以。

目前因為卡是透支狀態(tài)，已經(jīng)不能使用。但是每天都有利息產(chǎn)生，讓他盡快想辦法還上。

掛斷電話前，我特別想幫他把A的卡做凍結，我嘗試引導他按我的話做出詢問或者要求?？墒撬欢喈斢谖业匿浺衾餂]有他的授權，我就不能隨意凍結A的賬戶。沒辦法，我只能含糊地說了幾句客氣話后，掛斷了電話。

我將我全部的情況備注清楚，希望再聯(lián)系的同事能節(jié)省時間，也希望能幫這位老父親凍結掉A的信用卡。

但是我更知道，明天或者后天這個賬戶會被其他同事碰到，他們會再撥通能通的那個號碼，會再聽一遍那個男人的哭訴，會再挨一遍那個女人的罵！

我只是一線的電話催收員，權利有限，什么也做不了。

02

B應該是一名農(nóng)民工，雖然他的公司信息欄留的是某建筑公司，但是聽他說話，我就知道我肯定沒猜錯。他講的家鄉(xiāng)方言，聽到我是銀行的工作人員，語氣里滿是敬畏。

我在電話量最忙的上午聯(lián)系到了他。說真的，早上的電話量和接通率，會關系到我一整天的回款情況。

最好是40秒搞定一個客戶，可是B花了我快10分鐘。

我簡直想把他從電話那端拉過來揍一頓，但我還是不得不耐著性子，給他普及信用卡知識。

他是一個被推銷員忽悠的客戶，推銷員大約為了完成辦卡量，告訴他卡里有2000塊錢，可以隨便用。我不清楚推銷員是故意沒提信用卡使用后需要還款，還是直接告訴他不用還。

總之，當我告訴他尾號xxxx的xx銀行信用卡，因為透支拖欠需要趕緊還款時，他的語氣有些驚慌。

他說辦卡人員告訴他不用還，是銀行白給的錢。聽到這話，我差點沒一口老血噴到電腦屏上。

幾十歲的人，還會相信有免費的午餐？我想快點結束對話，跟他強調一遍，讓他兩天內務必去還上。然后他就開始了一系列詢問。

到哪里還，怎么還，還多少，為什么還的比他用的多？能不能少還點？怎樣把卡暫?！?/p>

我一條一條的給他解釋，當我給他解釋有利息的時候，他問我利息怎么算的。

信用卡利息是按復利計算的，過了免息期還沒還款的，每筆消費都會從消費的次日開始計算利息，利息一般是日萬分之五計算（不是拖欠日才開始算的）。而到了第二個賬單日，還沒還款，利息就成了本金的一部分，也就是利滾利了。另外因為拖欠還有滯納金需要繳清。

他一直問，我必須一直解釋。后來給他解釋了賬單日，比如每月10為賬單日，上個月11號開始的全部消費，會在次月的10號全部統(tǒng)計出來，接著就是在還款日前還款。如果過了還款日沒還，就是拖欠了。

想要消費享受到最長免息期，那就在賬單日后一天消費最劃算。

另外我還提醒他，取現(xiàn)金是沒有免息期的。取款當天就會開始計算利息，也是日萬分之五計算，所以取款后越早還越好。

我不耐煩的一股腦兒說了許多，我知道他根本聽不懂那些專有名詞是什么意思。但是我必須要完成我的工作，不能一整個上午只服務一個客戶。他聽出我的不耐煩，很客氣禮貌地道歉掛了電話，同時答應我2天之內去還上。

我的工資跟回款率是掛鉤的，兩天后我查詢他的賬戶，我以為他會還上的，但是他沒有。真的很cao蛋，我心疼給他解釋的十分鐘，更討厭那個為了完成辦卡任務，隨意騙人的推銷員。

03

我最怕被客戶要求算利息。但是一天幾百個電話，總會碰上的。C就是我碰到的讓我算利息的客戶。

C的情況比較奇葩，她是做生意的，還款記錄一直很好。她之所以進了催款的系統(tǒng)，是因為還款時少還了一塊錢。對，就一塊錢。

她的額度有5萬，看記錄便知道屬于不正常用卡的那一類，幾乎都是套現(xiàn)出來進貨的。

套現(xiàn)客戶一般的消費都是整數(shù)，可是偏偏她套現(xiàn)后又有很多其他小額的消費。而且還款后，有一個周期她竟然沒有用卡，所以那少還的一塊就成了拖欠源頭。

信用卡有個最低還款額，但是很多人不知道還最低還款額，只能算不拖欠，不產(chǎn)生拖欠的滯納金，能保持良好的信用記錄，但是銀行會照常算利息。一句話，只要沒全額還款，就有利息。

因為C的額度高，用卡量大，那一塊錢最后導致產(chǎn)生了近1000的利息。當我告訴她需要還款的金額時，她立馬炸毛了，質問我為何會欠這么多，說她明明還過款，而且都還完了。

我查消費還款記錄，一筆一筆報給她聽，對賬沒有問題，最后發(fā)現(xiàn)她最近一次賬單還款少還了1塊。

她不接受因為一塊導致近一千的利息，讓我算給她聽。我算的怎么可能比系統(tǒng)準確，再說我數(shù)學奇差，每一天的消費都要單獨算利息才能算得清楚，我沒自信我算的出來。

一遍遍地解釋后，終于她不再要我算利息。我的心的終于落地了，但是她突然說要投訴，我一下子就緊張了。投訴可是服務行業(yè)的大忌啊，盡管不是投訴我，但是也要謹慎對待。

安撫她后，我才明白其實她就是想少還點利息。她確實算是一個優(yōu)質客戶，盡管銀行的用卡規(guī)定里不允許套現(xiàn)。但是她按時還款了，如果不是專門的監(jiān)察部門查到，誰也懶得管。

我這小嘍嘍也沒有辦法去處理她的問題，最后只能上報領導。她的情況會有減免部分利息的可能，畢竟不是惡意拖欠，而且利息太高。當然也說不好，畢竟銀行主要講的是錢。這是銀行和客戶間的博弈了。

04

D是我碰到的一個比較倒霉的客戶，卡被盜刷了。我已經(jīng)是第N個催他還款的催收員了，在我亮明身份得一瞬間，他的聲音提高了八度，充滿了憤怒。

他說他已經(jīng)說過無數(shù)遍了，卡不是他刷的，他已經(jīng)報警處理了，讓我們不要無休止的騷擾他了。

我立馬查了備注，確實，已經(jīng)有n個人備注同樣的情況了。可是沒辦法，只要他不還錢，他的賬戶就會一直在催款系統(tǒng)內，一直被催，一遍遍的備注也沒用。

被盜刷的情況其實挺多的，基本上都沒有辦法解決。報警的結果大多是追不回來?？ㄓ质浅挚ㄈ嗣碌?，拖欠后造成的不良記錄也是持卡人的。

大部分人為了信用記錄良好，啞巴吃黃連地去還了。銀行內部也沒有辦法，盡管每年銀行會有壞賬呆賬，可是如果能催回來的，還是會盡一切力量去催的。誰會愿意承擔那么多壞賬呆賬呢！

運氣好的能減免掉利息，只還本金就算不錯了。非要拖成老賴，或者認真跟銀行杠上的，可能會不用還，但是中間花費的時間心力也是不少的。

關于盜刷卡，有些是自己用卡不當被壞人鉆了空子，比如在不安全的網(wǎng)站，或者公共的網(wǎng)吧使用。有些是碰到惡意收集卡片信息的壞人，就像新聞里報的那些，飯店付款被人盜取卡片信息。

現(xiàn)在的卡片一般都是芯片卡，安全度比以前的磁條卡高。但是道高一尺魔高一丈的，誰又敢打包票說一定不會被盜。

05

E是我生活中的一個朋友。有一次她開口找我借錢，我問她借多少、干什么用。她一開口就是3萬，說她欠了好幾家銀行的信用卡。

她就是個小文員，工資很低。但是使用信用卡后，她愛上了買買買，經(jīng)常拆東墻補西墻。這張卡刷爆了，用那張卡還最低還款額。她有5家銀行的信用卡，長期這樣的不當用卡，最終5張卡全部爆了，一起欠款4萬多。

她說銀行天天追著她還款，手機都不敢開。像她這樣透支花錢，我哪里敢借錢她，我瞞著她告訴了她父母，她恨了我好久。

但是能怎么辦，躲不過去的。辦卡時留了那么多信息，銀行不找到家里，也會委托專業(yè)的催收公司上門。

父母怕她被逼出精神問題，幫她全部還了。強制性地讓她把卡都銷戶了，但是她已經(jīng)花錢成癮，戒不掉了。

體驗過刷刷刷買買買后，E的心態(tài)都變了，一心只想著找個有錢的老公，最好能養(yǎng)她一輩子。就算養(yǎng)不了，離婚了還能分筆財產(chǎn)。

這姑娘的三觀已經(jīng)完全毀滅，這個時代會有男人甘心情愿養(yǎng)個只會花錢的老婆么？我可不信！

現(xiàn)在個人的信用記錄越來越重要，不管是信用卡還是類似花唄一類的透支平臺，都給我們花錢提供了極大的便捷。但是花錢還是根據(jù)自己的經(jīng)濟實力吧。盲目的透支，害的只會是自己，甚至還會連累自己的親人。