本篇將對(duì)單獨(dú)重疾險(xiǎn)做的展開(kāi)

幫你理清重疾險(xiǎn)的定義和主要選擇標(biāo)準(zhǔn)

同時(shí)也會(huì)對(duì)主流的一些重疾險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)做些延伸解讀

上周的《購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前你必須要知道的知識(shí)》介紹了各種保險(xiǎn)的大致功能，重疾險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)體系中屬于保障屬性最全面的產(chǎn)品。這兩年重疾險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)被越來(lái)越多的人認(rèn)可并接受，許多人的第一份保險(xiǎn)買(mǎi)的就是重疾險(xiǎn)，在保險(xiǎn)咨詢(xún)時(shí)，也經(jīng)常被問(wèn)到什么重疾險(xiǎn)最好？平安福好嗎？等等。

那么我們現(xiàn)在來(lái)好好探討一下，衡量“最好”的重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)到底是什么。

壹

任何事物最穩(wěn)定的狀態(tài)都是三角形狀的，重疾險(xiǎn)同樣有3個(gè)點(diǎn)來(lái)制衡

保額充足

價(jià)格適當(dāng)

責(zé)任全面

保額越高，價(jià)格會(huì)貴；保險(xiǎn)責(zé)任越多，價(jià)格也會(huì)貴；因此兼顧這三點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)是“最好”產(chǎn)品的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

保額充足

什么是保額？

保額就是發(fā)生重疾時(shí)，當(dāng)疾病達(dá)到了合同約定條件，就可以直接得到保險(xiǎn)公司的理賠款。保額充足是保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中最優(yōu)先考慮的，是整個(gè)保險(xiǎn)配置中的核心。只有保額足夠，才能發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用。所以買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。

前篇有介紹重疾險(xiǎn)實(shí)際作用是用來(lái)彌補(bǔ)收入損失、康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等，因此設(shè)計(jì)時(shí)就先確定這個(gè)險(xiǎn)準(zhǔn)備解決什么問(wèn)題。如果解決收入損失、康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)就需按康復(fù)期或家庭經(jīng)濟(jì)過(guò)渡期來(lái)做計(jì)算。

以惡性腫瘤為例，康復(fù)期在5年，所以重疾險(xiǎn)的保額就是這5年間預(yù)計(jì)損失的一切非住院醫(yī)療開(kāi)支。如果準(zhǔn)備用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，按現(xiàn)在就醫(yī)費(fèi)用計(jì)算，必須50萬(wàn)保額起。

我們來(lái)看個(gè)簡(jiǎn)單的栗子

某30歲男性，假設(shè)其年收入在10萬(wàn)，年支出為6萬(wàn)，如果年花費(fèi)1萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，其年結(jié)余仍然有3萬(wàn)元。再假設(shè)年收入和年支出都以6%的速度增長(zhǎng)，那么到第五年時(shí)，其原先的保額可覆蓋的年數(shù)從5年變?yōu)?.7年，這時(shí)你的年結(jié)余也增長(zhǎng)到了4萬(wàn)3，所以可以做個(gè)加保,使保額更符合當(dāng)前的需求。

但是實(shí)際，人在每個(gè)人生階段的收入和支出并不是等比增長(zhǎng)的，甚至有可能會(huì)出現(xiàn)減少的情況，所以在任何一點(diǎn)發(fā)生變化時(shí)都需要對(duì)保額進(jìn)行修正。保額也不能簡(jiǎn)單的以年收入的五倍計(jì)算，而需要根據(jù)人身的不同階段解讀，可能是以年收入計(jì)算，也可能是以年支出來(lái)進(jìn)行計(jì)算又或者根據(jù)其他參數(shù)計(jì)算，并且當(dāng)財(cái)富積累到一定額度時(shí)，重疾險(xiǎn)的作用就減弱了，同時(shí)可以停止加保。不過(guò)在初次購(gòu)買(mǎi)時(shí)，年收入的五倍計(jì)算出的保額并不算錯(cuò)。

價(jià)格適當(dāng)

價(jià)格即保費(fèi)，保費(fèi)的多少是根據(jù)自身實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)情況而制定的。網(wǎng)上有流傳年收入的10%，其實(shí)過(guò)于教條，只要這筆錢(qián)在你能夠承受的范圍，是你認(rèn)可，不會(huì)讓你感到有太大生活壓力，且能剛好覆蓋掉缺口保額，那么這個(gè)價(jià)格就是適當(dāng)?shù)摹?/p>

讓價(jià)格產(chǎn)生差異有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

品牌價(jià)值

運(yùn)營(yíng)成本（服務(wù)成本）

產(chǎn)品責(zé)任

因此控制價(jià)格優(yōu)先對(duì)于這三點(diǎn)的偏好進(jìn)行選擇。也許你覺(jué)得會(huì)有更便宜的產(chǎn)品，為何不挑更便宜的？要知道一味追求便宜也同樣是有代價(jià)的。運(yùn)營(yíng)成本的降低會(huì)直接導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)品質(zhì)的降低。

責(zé)任全面

我們來(lái)了解下重疾險(xiǎn)的分類(lèi)責(zé)任。

重疾險(xiǎn)的分類(lèi)可謂五花八門(mén)，許多人在看到重疾險(xiǎn)各種分類(lèi)后完全迷失在產(chǎn)品海洋中，無(wú)從著手。其實(shí)大陸的重疾險(xiǎn)按不同功能可以分為四大類(lèi)（香港的分紅型重疾險(xiǎn)不在本篇討論范圍內(nèi)）

保險(xiǎn)期間即保障持續(xù)的時(shí)間，雖然1年期和20、30年期都是一年一交錢(qián)，但1年期到期后需要再重新投保，如果發(fā)生了些小疾病后，此保險(xiǎn)又下架，無(wú)后續(xù)保障，投保其余保險(xiǎn)存在拒?；蚣淤M(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。中長(zhǎng)期的保障期間長(zhǎng)些，在保障期間內(nèi)不會(huì)受保險(xiǎn)公司下架產(chǎn)品的影響，但同樣面臨再投時(shí)拒保、加費(fèi)或責(zé)任免除的風(fēng)險(xiǎn)。

身故責(zé)任本質(zhì)類(lèi)似一個(gè)壽險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)樗劳霾粚儆谥卮蠹膊。绻驗(yàn)橐恍o(wú)法達(dá)到約定條款的疾病身故，無(wú)身故責(zé)任的產(chǎn)品是不會(huì)有任何理賠的。

給付方式中，提前給付屬于共享保額，典型的某多倍保和港險(xiǎn)的輕癥責(zé)任都是這類(lèi)，賠付后，總保額將會(huì)降低。額外給付則不會(huì)占用原先的保額。

理賠次數(shù)就是賠付次數(shù)，在價(jià)格不變的情況下多次賠付一定優(yōu)于單次賠付，不分組多次一定優(yōu)于分組多次，但核心還是保額足夠！

因此選擇到你需要的功能點(diǎn)，責(zé)任很就全面了。

貳

在很多人覺(jué)得，買(mǎi)重疾一定要買(mǎi)疾病數(shù)量多的，這樣能防范的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更多。

沒(méi)錯(cuò)，疾病數(shù)量越多，防范的風(fēng)險(xiǎn)必然越多。

我們先來(lái)看下保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)的發(fā)生理賠時(shí)的疾病比率。

這是2006-2010年，保監(jiān)會(huì)在制定統(tǒng)一定義標(biāo)準(zhǔn)后做的統(tǒng)計(jì)，前六項(xiàng)的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)完全一樣，其他標(biāo)準(zhǔn)定義是國(guó)家規(guī)定的另19種可選重疾（個(gè)別公司在一些年齡限制上略有不同）。剩余的哪怕有百種重疾定義，也只在1.4%里。所以，疾病數(shù)量并不一定要追求多。

叁

隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展，健康的標(biāo)準(zhǔn)體越來(lái)越少，甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生，肝腎囊腫，輕微高血壓甚至BMI等都會(huì)讓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)變得異常困難。

不同保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不同，如果存在這方面的情況優(yōu)先選擇對(duì)自己最優(yōu)的產(chǎn)品。這樣才能讓自己獲得最全面的保障。