自從2018年以來，信用卡代還軟件可以說是層出不窮，并且廣告宣傳的也很誘人。像是還一萬塊只收八十五元，設(shè)定好后自動還款自動刷卡等。最近也有很多朋友問我這樣的代還軟件可以用么？是否有什么風(fēng)險(xiǎn)？

其實(shí)代還軟件的本質(zhì)和POS機(jī)是一樣的，都是通過商戶的形式把信用卡里的錢刷出來，只不過是一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)支付，一個(gè)是線下刷卡而已。那么代還軟件和pos機(jī)有什么區(qū)別呢？

代還軟件是在信用卡出賬單之后，只要還的總金額大于賬單金額，那么銀行會認(rèn)為持卡人本期賬單還清。基于這個(gè)原理，代還軟件收取一部分保證金，然后基于銀行的還款要求用一部分剩余額度還進(jìn)去然后在刷出來。宣傳僅需2%-10%卡內(nèi)余額度就可以還清全額賬單，還可以起到“美化賬單”，“快速提額”。事實(shí)上真的如此嗎？

首先我們要明白此類軟件的消費(fèi)性質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，而且每天設(shè)定的還款金額與消費(fèi)金額并不是很大，大家也可以想象一下，你的還款金額與消費(fèi)金額都是幾百塊的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，雖然筆數(shù)很多，這樣賬單會好看么？而且代還業(yè)務(wù)還需要向平臺提供信用卡的個(gè)人信息，有平臺操作還款及消費(fèi)事宜，然后在收取費(fèi)用。

一般代還軟件分為三種模式：套現(xiàn)貸模式、平臺代償模式、信用卡套現(xiàn)模式。

“套現(xiàn)貸”就是用戶只需存入少量資金（2%-10%），代還平臺循環(huán)刷取資金，達(dá)到全額還款的目的。這種模式，明顯是屬于違規(guī)套現(xiàn)。不排除金融監(jiān)管部門有嚴(yán)打動作。并且，短期內(nèi)循環(huán)刷取，對卡片的損害也很大。現(xiàn)在市場上絕大部分的代還軟件都是這種方式。

“平臺代償模式”簡單來說，就是平臺替你還信用卡。此后你不再欠銀行錢，而是欠平臺的錢。

”信用卡套現(xiàn)“模式是用戶有多張信用卡，利用免息期的時(shí)間差，循環(huán)刷卡來維持長期借款，其實(shí)第1種跟第3種是互通的，只是第1種是循環(huán)刷取，手續(xù)費(fèi)高；

這些所謂的智能代還平臺，不僅違規(guī)線上套現(xiàn)危害持卡人利益，也攪亂了本已競爭白熱化的POS機(jī)市場。代還軟件的背后一般是個(gè)人團(tuán)體建立而成，所以資金安全方面還有待考量。如果說在其平臺充錢無法提現(xiàn)或運(yùn)轉(zhuǎn)，只能說自認(rèn)倒霉。

代還說白了就是平臺后臺用程序或手工，不過大部分是手工，利用你卡內(nèi)剩余額度套出來還當(dāng)期賬單，套新還舊。而且，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率一萬收取60塊錢的手續(xù)費(fèi)來算的話，代還軟件的手續(xù)費(fèi)可能要達(dá)到75-95左右。雖然做到了還款上的智能，但手續(xù)費(fèi)還是很高的。

據(jù)號稱的5%額度還清全額賬單，假設(shè)卡總額度1萬，5%即500元，每次只有500元可以還，9500的額度就要來回倒騰19次以上（可以設(shè)置多少天之間）。你當(dāng)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)是擺設(shè)嗎？雖說銀行等金融機(jī)構(gòu)以贏利第一要素，但是絕對不會忽略資金安全性問題，一切運(yùn)轉(zhuǎn)全是在安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

代還平臺在接收你的代還請求及卡賬戶信息，后進(jìn)行還款操作，主要還款方式是：

1、線上通道，在之前網(wǎng)聯(lián)未成立之前，使用與銀行直連支付渠道，費(fèi)率低至0.3左右（協(xié)議費(fèi)率更低），更有使用公益事業(yè)機(jī)構(gòu)代扣渠道，每筆支付都是幾塊錢封頂，不按費(fèi)率計(jì)算。

2、pos機(jī)刷卡，這種方式大多是那些沒有與第三方代付平臺簽約，業(yè)務(wù)量較少小團(tuán)隊(duì)，使用pos機(jī)器手動操作費(fèi)率大多是民生類0.38，甚至公益類免費(fèi)率的。如果使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是0.6，代還平臺基本上是沒有利潤的，所以只能使用那些便宜的機(jī)器。這些操作對銀行來說都是屬于不受歡迎的。

說了半天代還不好的地方，其實(shí)第三方的pos機(jī)也沒好到哪里。無論是代還還是第三方支付，本質(zhì)都是為了賺錢，誰也不是公益企業(yè)。只不過相對相對來說，pos機(jī)還是比較穩(wěn)定一些。無論是代還還是pos機(jī)都會有跳碼的可能性，但還是用真實(shí)落地商戶出小票的pos機(jī)比較好。

代還和pos各有利弊，對于此類事情很多人的都有自己的看法。我們不能說誰對誰錯(cuò)。只能說各人有各人的看法。