所謂民營(yíng)銀行，就是民間資本控股的商業(yè)銀行，目前被列入城市商業(yè)銀行序列。2014年是我國(guó)民營(yíng)銀行的誕生之年，先后共有17家民營(yíng)銀行獲批開(kāi)業(yè)。其中，2014年7……9月首批獲得銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的有以深圳前海微眾銀行為代表的5家民營(yíng)銀行；2016年是民營(yíng)銀行的爆發(fā)期，5……12月共有以重慶富民銀行為代表的11家民營(yíng)銀行獲批開(kāi)業(yè)；2017年僅獲批一家梅州客商銀行。今年沒(méi)有一家獲批，至此暫告段落。

從成立之初注冊(cè)資本看，均在50億人民幣之內(nèi)。其中微眾銀行最多為42億人民幣，浙江網(wǎng)商銀行注冊(cè)資本40億，其他都在20……30億之間。按照常理，銀行是非常賺錢的企業(yè)，但是經(jīng)過(guò)4年左右的發(fā)展，17家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)并非想象的樂(lè)觀。今年8月，各家民營(yíng)銀行紛紛曬出年報(bào)。17家民營(yíng)銀行中，僅10家實(shí)現(xiàn)盈利，7家虧損，總虧損額超過(guò)2個(gè)億。盈利前三位分別是微眾銀行14.48億，網(wǎng)商銀行4.04億，上海華瑞銀行2.53億，基本止損的是蘇寧銀行，2017年僅盈利189萬(wàn)，這是2017年度民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)排行榜。


當(dāng)然，銀行作為特殊的金融企業(yè)，利潤(rùn)的的取得是與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)緊密聯(lián)系的。從披露2017年報(bào)中我們可以看出，排在第一位是微眾銀行總資產(chǎn)為817.04億，總負(fù)債為733.72億，第二位是浙江網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)781.71億，總負(fù)債735億，第三名華瑞銀行總資產(chǎn)391.41億，總負(fù)債357.48億，第四名金城銀行總資產(chǎn)188.62億，總負(fù)債156.17億。從資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模上，微眾銀行仍然以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)排在第一位，也就是迄今為止我國(guó)最大的民營(yíng)銀行。

在這些民營(yíng)銀行中，因?yàn)楸O(jiān)管要求，只有在總行所在地開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)部，所以，在其他地方也就沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，他們的主要業(yè)務(wù)均借助互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，包括官網(wǎng)、APP和頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，比如京東金融和小米金融等知名平臺(tái)招攬客戶，營(yíng)銷產(chǎn)品。但是，也因?yàn)槊駹I(yíng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，民營(yíng)銀行的存款難以突破，壓力山大。從2017年報(bào)中可以窺見(jiàn)一斑。其中負(fù)債部分存款占絕對(duì)比重，而負(fù)債最大的微眾銀行，其同業(yè)負(fù)債高達(dá)64%，剔除對(duì)公存款后，個(gè)人存款占比很小，其他小規(guī)模民營(yíng)銀行更是如此，這與國(guó)有銀行股份制銀行以及其他地方小銀行的存款結(jié)構(gòu)相比，形成強(qiáng)烈反差。沒(méi)有存款，貸款就沒(méi)有來(lái)源，利潤(rùn)談何而來(lái)。應(yīng)該說(shuō)，存款將是決定未來(lái)民營(yíng)銀行的出路的核心因素。

因此民營(yíng)面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，也在思變，包括金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。最具代表性的產(chǎn)品就是最近火得一塌糊涂的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品……智能存款，比如微眾銀行智能存款 、網(wǎng)商銀行定活寶、富民銀行富民寶以及振興銀行振興存等。這些智能存款產(chǎn)品利率，首先高于本行普通定期存款利率，其次，更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行股份制銀行普通存款利率，甚至超過(guò)大額存單利率。不僅如此，提前支取的利率也很高，將收益率和流動(dòng)性做到了完美結(jié)合，受到廣大投資者追捧。

其中微眾銀行智能存款 ，存滿1個(gè)月利率4%，滿1年利率4.5%；網(wǎng)商銀行定活寶提前支取利率超過(guò)3%，3年到期利率超過(guò)4%；富民寶提前支取利率4.3%；振興存提前支取利率3.8%，1年滿期利率5.1%。而吉林億聯(lián)銀行和威海藍(lán)海銀行普通5年期定期存款利率高達(dá)5.45%，可謂所有銀行存款利率的最高點(diǎn)位。所以，如果需要提前支取流動(dòng)性存款，富民寶利率最高4.3%。如果可以一直存滿期，1年期利率振興存5.1%最高，億聯(lián)銀行藍(lán)海銀行5年期利率5.45最高。不過(guò)現(xiàn)在有些民營(yíng)銀行的智能存款已經(jīng)開(kāi)始每日限購(gòu)，需要預(yù)約或搶購(gòu)。