市場在售1年期意外險的全面測評

意外險所保的“意外”，根本上來講，就是意料之外、非被保險人主觀意愿、非疾病原因?qū)е碌膶ι眢w“傷害”甚至“死亡”，然后我們可以通過意外險獲得“適度”賠償。

而1年期意外險，又是目前市場最常見的產(chǎn)品之一，但是因為產(chǎn)品非常多，保險責(zé)任不盡相同，很多消費者一直會咨詢精算君應(yīng)該如何買。

今天的文章，精算君將對17款1年期意外險做最仔細的一次測評，通過這篇文章，精算君將回答以下三個問題：

1.家庭經(jīng)濟支柱的意外險應(yīng)該怎么買？

2.父母的意外險應(yīng)該怎么買？

3.高危職業(yè)人群的意外險應(yīng)該怎么買？

意外險的簡單科普

一份1年期意外險，最常見以下三項責(zé)任：意外身故/意外殘疾/意外醫(yī)療費用報銷。

同時，意外險還可以根據(jù)不同的場景擴展很多特殊責(zé)任，例如特殊交通意外事故（網(wǎng)約車、節(jié)假日駕乘私家車出行）、高危運動意外事故、乘坐電梯意外事故、老年人意外骨折、小孩子接種疫苗導(dǎo)致的意外事故、突發(fā)性疾病導(dǎo)致身故等。

另外，精算君還建議大家關(guān)注意外險的責(zé)任免除約定，因為理賠可能出現(xiàn)的坑都深藏在這里，例如：高空墜落或高空作業(yè)意外事故賠付的約定、溺水事故賠付的約定，駕乘機動車導(dǎo)致的意外事故賠付的約定等，下面的產(chǎn)品測評過程中，精算君都會挑出來跟大家說說。

意外險除了保什么和什么不保（責(zé)任免除）之外，還有什么值得我們注意？這里精算君列舉兩個大家最經(jīng)常問的問題：

提問1：肺炎導(dǎo)致住院，意外險能賠嗎？肺炎不是我主觀希望發(fā)生的，也對我的身體造成了傷害。

回答1：因為疾病原因引起的死亡、殘疾或治療費用開銷，本質(zhì)上不屬于意外險保障范疇，因此，肺炎住院醫(yī)療費，是不可以通過意外險獲賠的。

但是，如果你買的意外險拓展包含了突發(fā)性疾病身故責(zé)任（從發(fā)病到死亡在6-12小時內(nèi)），例如馬拉松常見的猝死，或工作壓力太大、經(jīng)常熬夜導(dǎo)致的突發(fā)性心臟病死亡等，是可以獲賠的。

提問2：我究竟應(yīng)該買多少保額的意外險？50萬、100萬、還是1000萬？

回答2：保額過高，保險不再“保險”，而是變相賭博、甚至可以為此殺人騙保，最典型的例子莫過于2018年年底爆出的“天津殺妻騙保案”。因此，保險公司通常會要求，我們買意外險的最高保額，是我們當(dāng)下年收入的5-10倍為限。

好的，說完意外險的常識，接下來我們開始今天的產(chǎn)品測評。

一、家庭支柱的意外險怎么買？

我們先看18歲到50歲的家庭經(jīng)濟支柱，在市場上可以單獨買到的1年期個人綜合意外險，精算君一共挑選出8款產(chǎn)品參與本次測評：

1. 安心財險安意保（含猝死）

2. 上海人壽小蜜蜂

3. 支付寶全年無憂百萬綜合意外險（含猝死）

4. 支付寶泰康在線百萬綜合意外險（含猝死）

5. 中國人壽成人意外險（含猝死）

6. 眾安財險個人綜合意外險

7. 小米金融個人綜合意外險（含猝死）

8. 史帶財險百萬尊享意外險

（一）50萬保額意外險對比

首先，精算君說明一點，作為家庭經(jīng)濟支柱來講，買意外險應(yīng)該更注重意外身故或殘疾對家庭財務(wù)安全帶來的傷害，因此更應(yīng)該看中意外身故/殘疾保障的性價比。

從參與測評的6款產(chǎn)品看，目前50萬保額1年期意外險中，上海人壽小蜜蜂雖然綜合保障很多，也很便宜，有交通意外額外保、也有高額的意外醫(yī)療報銷補償和意外住院津貼，但是上海人壽最近為了控制逆選擇風(fēng)險，給小蜜蜂加上了兩條理賠新規(guī)：

1. 不承保高空墜落（10米以上）意外事故，簡單而言，不幸從3樓或以上跌下來摔死或摔傷，保險公司不賠。

2. 駕駛或乘坐機動車造成的單車事故或溺水事故，保額減半，簡單而言，如果一個人開車撞樹或撞橋造成的意外事故，保險公司按照保險金額減半來理賠，例如某人開車不幸沖進河里死亡，小蜜蜂最高只能賠（50+20）*50%=35萬元。

很明顯，這兩條規(guī)定對保險公司有保護作用，但對非故意騙保的正常消費者也有殺傷力，因為最可能出現(xiàn)意外事故的情景都被限制住了，保障實實在在被打了折扣。正因為這兩條規(guī)定，還有對家庭主婦最高投保保額的限制，精算君暫時不再推薦小蜜蜂。

如果要說高性價比，目前小米金融app中的50萬保額小米意外險，真心還是性價比非常高，也沒有小蜜蜂的理賠限制。雖然出單公司從之前的安心財險換成了國泰財險，但是保險責(zé)任沒有變化，還保持了30萬的突發(fā)性疾病身故保障，價格也維持原來的水平，值得推薦。

如果你買保險品牌先行，在大品牌產(chǎn)品中，國壽的成年人意外險，雖然保障內(nèi)容不如其他產(chǎn)品豐富，但綜合品牌看，綜合性價比也不錯。

而同樣大牌的泰康在線（泰康集團旗下財險公司）百萬綜合意外險，從產(chǎn)品責(zé)任來看，這款產(chǎn)品應(yīng)該是小米意外和小蜜蜂的混合體：有小米意外的突發(fā)性身故責(zé)任，有比小蜜蜂更高的交通意外事故保障（航空250萬、其他50萬），同時，泰康并沒有像小蜜蜂那樣加上兩條理賠新規(guī)。

但泰康又對意外醫(yī)療和意外住院津貼做了“收緊”，提高每次醫(yī)療報銷的免賠額到200元，給住院津貼加上了3天免責(zé)期，在一定程度上限制了產(chǎn)品在醫(yī)療責(zé)任上的實用性。

50萬產(chǎn)品對比結(jié)論：

目前來看綜合品牌和性價比，小米金融小米綜合意外險（自己下載小米金融app）和國壽成人意外險（保乎筆記好險推薦->嚴選產(chǎn)品->意外險）的性價比都非常不錯，值得優(yōu)先推薦。

（二）100萬保額意外險對比

在100萬保額的1年期意外險中，眾安財險竟然有兩款產(chǎn)品同時上榜。其中，全面無憂百萬綜合意外專供支付寶銷售，另外一款則在第三方保險中介平臺銷售。

從保險責(zé)任的設(shè)計看，這兩款產(chǎn)品應(yīng)該屬于同一款產(chǎn)品對不同渠道的兩個版本。

它們的差異點在于：

1. 支付寶的全面無憂百萬綜合意外，交通事故意外的保額更高、還有20萬的突發(fā)性疾病死亡保障。

但需要提醒大家注意：支付寶全面無憂的“私家車意外身故保險責(zé)任”，只保乘客，不保司機，例如：一個人開車不幸遭遇交通事故致死，只能按100萬保額賠，不能額外獲得私家車意外身故的100萬賠償。

2. 眾安在第三方中介渠道銷售的個人意外險，則突出意外醫(yī)療保障，報銷額度達到10萬，而且沒有免賠額，還可以拓展社保報銷范圍外的醫(yī)療費用，在這些責(zé)任加持下，絕大部分意外事故醫(yī)療費幾乎都可以全額報下來。

不過，精算君估計是因為有支付寶的強勢流量加持和用戶畫像分析能力，眾安投放到支付寶的這款意外險明顯比投放其他渠道的同類要便宜許多。

不過，精算君要告知大家的是，支付寶全面無憂意外險去年還是418元，新版已漲價到599元，而且舊版還可以報銷社保范圍外的自費藥品費，新版已經(jīng)不行了。

這也說明保險的根本原理是在于風(fēng)控（理賠）和定價的平衡，保險公司從最便宜的產(chǎn)品開始賣，一旦出現(xiàn)羊毛黨事件，賠付經(jīng)驗出問題，也只能在漲價新產(chǎn)品并調(diào)整責(zé)任，來填之前定價不足的坑了。

另外，在100萬保額的產(chǎn)品中，小米金融（雷布斯小米旗下公司）的小米個人綜合意外險仍然保持了極高的競爭力，花299元買1年期的100萬意外身故/殘疾保障+50萬的突發(fā)性疾病身故保障，小米算是目前最高的性價比了！

而作為最貴的史帶財百萬尊享意外險，這款產(chǎn)品繼續(xù)突出意外醫(yī)療責(zé)任，例如：可報銷在境外遭遇的意外事故所發(fā)生的醫(yī)療費用，而且還提供非常高額的意外住院津貼（普通病房600元/天，ICU病房1200元/天）。不過，我們幾乎一輩子都生活在國內(nèi)，短期出國游學(xué)或工作，還可以買短期旅行保險來解決海外意外就醫(yī)費用報銷的問題。所以，精算君認為，史帶的這款產(chǎn)品還是太小眾了。

100萬產(chǎn)品對比結(jié)論：

目前來看，小米金融的小米綜合意外性價比最高，如果追求最全面的意外醫(yī)療費用報銷責(zé)任，可以多花點錢購買眾安的個人綜合意外險（保乎筆記->好險推薦->嚴選產(chǎn)品->意外）。

（三）女性專屬百萬意外險

除了上述幾款產(chǎn)品外，對于女性用戶，近幾年已經(jīng)開始有保險公司開發(fā)女性專屬高保額意外險。

女性百萬意外險對比結(jié)論：

從產(chǎn)品對比來看，目前精算君更推薦女性用戶購買安聯(lián)財險的百萬玫瑰綜合意外險，不僅有百萬保額，而且意外醫(yī)療保險責(zé)任還可以擴展報銷社保范圍外的醫(yī)療費用，比眾安的產(chǎn)品更加實用一些。

二、父母的意外險怎么買？

很多90后小伙伴的父母其實還很年輕，多數(shù)都是50歲上下，而且很多還在工作中，精算君建議作為子女的你們，可以給他們從上面測評的這些意外險中挑選合適的產(chǎn)品。

例如小米金融app中的小米個人綜合意外、眾安財險的個人綜合意外險等，都是值得給50歲上下、仍活躍在職場的父母們推薦。

如果我們的父母已經(jīng)邁入退休狀態(tài)，逐步放下了家庭生計重任，開始了弄孫為樂的生活，那么我們應(yīng)該怎么給他們購買意外險呢？

首先，我們要意識到，上了年紀父母，不管體力還是腦力，都已經(jīng)不如從前，遭遇意外受傷的可能性會越來越高，我們經(jīng)常聽說的老年人在浴室滑倒導(dǎo)致骨折、出門旅游因腿腳不利索被撞扭傷等。因此，對于老年人來講，買意外險，更應(yīng)該看中意外醫(yī)療責(zé)任。

下面精算君將測評這幾款1年期意外險：

1. 眾安財險個人綜合意外險

2. 眾安財險孝欣保老年綜合意外險

3. 支付寶太平財險老年人綜合意外險

4. 人保財險老年人意外險

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退休父母意外險對比結(jié)論：

如果父母還沒有到65歲，如果擔(dān)心父母的意外受傷情況的，精算君比較推薦眾安財險的個人綜合意外險（好險推薦），可擴展報銷社保范圍外的醫(yī)療費。如果僅考慮獲得高意外保額，文章開頭推薦的高保額即可。

如果父母已經(jīng)步入66歲后更大年齡，按照同樣可擴展醫(yī)療費報銷范圍的邏輯，眾安孝親保（好險推薦）和太平財險的老人意外險（支付寶），都可以選擇給父母買。但從保障的充足性來講，精算君會更推薦價格稍貴一點的眾安孝親保，至少醫(yī)療報銷責(zé)任沒有免賠額，社保范圍外報銷為100%。

三、高危職業(yè)人員的意外險

上面推薦的這些意外險，大部分只允許1-3類職業(yè)的人群投保，4-6類高風(fēng)險職業(yè)的從業(yè)者，其實是不能購買的。如果強行購買，可能會導(dǎo)致不必要的理賠糾紛。

因為當(dāng)我們向保險公司申請意外險理賠時，無論是身故、殘疾還是醫(yī)療費報銷，大多數(shù)保險公司都會調(diào)查我們遭遇意外事故的原因、以及當(dāng)時的實際工作是什么，是否因為不在承保范圍內(nèi)的工作原因?qū)е铝艘馔馐鹿省?/p>

常見4-6類職業(yè)有：快遞搬運人員、快遞投遞員、設(shè)備維修工人、設(shè)備安裝工人、石油天然氣開采人員、廢品處理工人、潛水教練、救生員、保安巡邏人員、職業(yè)保鏢、消防員、巡邏警察、足球運動員、以及各種制造型企業(yè)的一線生產(chǎn)工人等。

所以，對于從事高危工作、或者之前從事低風(fēng)險工作目前已經(jīng)更換到高危工作的消費者來講，我們需要謹慎選擇1年期意外險，避免理賠時出現(xiàn)糾紛。

目前市場上能給4-6類職業(yè)人員購買的1年期意外險，有：

1. 人保財險百萬綜合意外保

2. 眾安財險意外保綜合意外險

3. 眾安財險金鐘罩綜合意外險

4. 泰康在線綜合意外險

5. 泰康在線職業(yè)無憂意外險

6. 人保財險5-6類職業(yè)意外險

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高危職業(yè)人群意外險對比結(jié)論：

如果你從事4類職業(yè)，精算君會建議你選擇人保財?shù)陌偃f綜合意外險，這款產(chǎn)品在意外身故保障上比較豐富，保額比較高。需要注意的是，意外住院津貼有5天的免賠，相當(dāng)于如果意外住院天數(shù)少于5天，是不能獲賠的。

不過，按照精算君上面的建議，對于正在賺錢養(yǎng)家的家庭經(jīng)濟支柱來講，意外身故/殘疾保額的充分性，更重要。

如果你從事5-6類職業(yè)，精算君會建議你選擇人保財險的5-6類職業(yè)意外險，因為跟泰康在線有著相同價格、相同意外身故/殘疾保額的情況下，還多了一項意外住院津貼。

需要提醒的是，泰康的這款職業(yè)無憂意外險，雖然號稱承保1-6類職業(yè)，但是產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中卻保留了一句：被保險人從事本保險合同內(nèi)列明高危工種和職業(yè)所對應(yīng)的工作或活動期間。

精算君致電泰康在線內(nèi)部朋友了解過，按照初步的反饋，雖然泰康這款產(chǎn)品允許高危職業(yè)的人群投保，但是如果是因從事該高危職業(yè)期間發(fā)生意外事故的，泰康一概不賠，因其他原因發(fā)生意外的，才可以賠。

如果這個理賠規(guī)則坐實，泰康的這款產(chǎn)品將會被精算君納入十分不推薦的產(chǎn)品之列，因為這條規(guī)定將讓這款產(chǎn)品的保障意義打折不止70%。

保乎·小結(jié)

1年期意外險可以說是目前保障型產(chǎn)品中最簡單的產(chǎn)品了，一向以保障期限短、價格便宜精悍著稱，但無論多便宜的產(chǎn)品，我們從都可以從細節(jié)中摳出很多問題。

而且，針對不同人群，我們所需要的意外保障方向也會因此不同，家庭經(jīng)濟支柱更看重意外身故/殘疾保障的性價比和保額充足性，而中老年人更應(yīng)該看中意外醫(yī)療責(zé)任的性價比以及是否能擴展報銷社保外醫(yī)療費。