銀行業(yè)：企業(yè)級(jí)管理是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步

傳統(tǒng)企業(yè)向數(shù)字化經(jīng)濟(jì)組織轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中處理數(shù)據(jù)是繞不開的話題，經(jīng)過多年的轉(zhuǎn)型實(shí)踐與探索發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上最需要解決數(shù)據(jù)源頭管控和數(shù)據(jù)共享的問題，而這兩個(gè)問題共同構(gòu)成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)核心話題即數(shù)據(jù)治理。我主要從事數(shù)據(jù)治理相關(guān)業(yè)務(wù)。所以先從擁有海量數(shù)據(jù)的銀行業(yè)開始講起。

最開始其實(shí)不叫數(shù)據(jù)化或者數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也不叫數(shù)據(jù)治理。最初應(yīng)該是2008年，某大型國有金融控股公司當(dāng)時(shí)請(qǐng)我們針對(duì)數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量等工作進(jìn)行一系列的規(guī)劃設(shè)計(jì)與實(shí)施，開始了數(shù)據(jù)方面的探索。

隨后的2010年，某國有大型商業(yè)銀行在開始引入企業(yè)級(jí)信息應(yīng)用的端到端管理體系，效果明顯，廣受業(yè)界認(rèn)可，逐步推廣到其他銀行。從2012到2013年，眾多銀行開始重視數(shù)據(jù)相關(guān)工作。銀行所做的數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一件事情是把整個(gè)業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)流程重新做梳理與優(yōu)化調(diào)整。對(duì)內(nèi)做整合，對(duì)外做統(tǒng)一，強(qiáng)調(diào)企業(yè)級(jí)管理。原來銀行的管理是總分行制，數(shù)據(jù)、各方面的服務(wù)比較松散。

近幾年開始發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)涌進(jìn)以后，技術(shù)引領(lǐng)整個(gè)金融科技創(chuàng)新成為各家銀行戰(zhàn)略明確的方向，在技術(shù)的加持下銀行通過不同方式連接機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、客戶等環(huán)節(jié)。

• 采取全新經(jīng)營(yíng)模式

如像微眾銀行這種完全民營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化延伸的數(shù)字化企業(yè)的模式，包括像中信銀行與百度聯(lián)合成立的百信銀行，是國內(nèi)第一家獨(dú)立法人的直銷銀行。通過這種模式去開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是比較徹底的。

• 推動(dòng)局部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

比如開展流程再造，推動(dòng)交易銀行模式和大零售模式，推動(dòng)業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)部門內(nèi)部打通，進(jìn)行業(yè)務(wù)整合，但這一類的調(diào)整主要還是圍繞局部業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

• 成立金融科技公司

從17年底到18年初，各家銀行都在如火如荼的成立金融科技公司，這也是通過科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，科技引領(lǐng)創(chuàng)新的方式，通過外力或者組織結(jié)果轉(zhuǎn)變，來推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因?yàn)槿绻菑膫鹘y(tǒng)的銀行正向的直接開展改革，往往阻力較大，所以各家銀行都通過科技部去成立一個(gè)金融科技公司，從而進(jìn)一步撬動(dòng)整個(gè)銀行變革。
這些年銀行業(yè)的大躍進(jìn)也積累不少慢性病，目前銀行業(yè)實(shí)際使用大數(shù)據(jù)分析模型、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、人工智能，而大量的實(shí)踐應(yīng)用的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)眾多銀行的數(shù)據(jù)可能是不支持的。看似擁有海量數(shù)據(jù)的銀行，其實(shí)很多數(shù)據(jù)仍然有完整性問題、準(zhǔn)確性問題、質(zhì)量問題。

所以數(shù)據(jù)治理的重要性日益凸顯，今年大家逐漸回歸到扎扎實(shí)實(shí)的基礎(chǔ)工作中去調(diào)整流程，去重新規(guī)劃數(shù)據(jù)采集的場(chǎng)景，但需要提醒的是：到底用哪些數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的價(jià)值點(diǎn)在哪里，數(shù)據(jù)的質(zhì)量如何把控，仍是銀行業(yè)需要面對(duì)的諸多重要課題。

就在今年2018年5月21號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了整個(gè)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理的監(jiān)管指引，也是同樣把數(shù)據(jù)治理提高到了董事會(huì)要親自去參與決策的過程，并且把數(shù)據(jù)治理正式納入了整個(gè)公司治理的范疇，所以銀行業(yè)需要重新去審視數(shù)據(jù)治理的諸多問題。

煙草行業(yè)：五大技術(shù)打造數(shù)據(jù)閉環(huán)

煙草行業(yè)比較特殊，有個(gè)四大隱形的潛規(guī)則目標(biāo),

第一，讓不抽煙的人抽煙；
第二，讓抽一根煙的人抽兩根；
第三，讓抽低價(jià)煙的人要抽高價(jià)煙；
第四，讓想戒煙的人戒不掉。
因?yàn)闊煵菪袠I(yè)的特殊性,企業(yè)內(nèi)部對(duì)整個(gè)煙從最開始的生產(chǎn)、種植、烤煙、運(yùn)輸?shù)倪^程都有嚴(yán)格管控。每一箱煙，需要從國家的煙草專賣局上面打上條形碼，然后進(jìn)行運(yùn)輸，運(yùn)輸?shù)倪^程中全部都有定位系統(tǒng)進(jìn)行跟蹤，到了目的地后，打開箱子進(jìn)一步掃碼以后才能入庫，完整的操作才算閉環(huán)。這部分基本上已經(jīng)把數(shù)字化運(yùn)用到極致了，大家手中的每一盒煙都能看到數(shù)字ID。

所長(zhǎng)即所短，煙草公司優(yōu)勢(shì)也正是其劣勢(shì)，四大潛規(guī)則的核心都是圍繞著客戶在轉(zhuǎn)，但尷尬的是煙草公司沒有太多客戶的數(shù)據(jù)，所以客戶對(duì)煙是怎么想的，客戶抽煙的行為是什么樣的，什么時(shí)候會(huì)想抽，在什么地方抽，什么時(shí)候會(huì)去買煙等一系列的信息煙草公司一無所知；

眾多的數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致了煙草公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型阻礙重重，曾經(jīng)天真的煙草業(yè)也希望在每一個(gè)零售點(diǎn)放置掃碼的機(jī)器，獲取用戶信息，但零售店的老板不太愿意去使用，所以造成了煙草行業(yè)在整個(gè)銷售過程中，采集用戶數(shù)據(jù)的場(chǎng)景缺失。

此后煙草行業(yè)甚至推出促銷的活動(dòng)，借助微信平臺(tái)讓用戶來掃碼，一方面驗(yàn)證煙的真假，而掃碼的過程中，返給用戶一定的積分，這些積分可以在煙草的商城上兌換禮品，但麻煩又來了，因?yàn)樗鶎贌煵莨静煌?，每一個(gè)地區(qū)積分不能流通，因此也導(dǎo)致內(nèi)部整合非常的困難，而這樣整體性的優(yōu)勢(shì)也完全喪失。

所以整個(gè)行業(yè)特別大，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景特別多，但就是沒有利用起來，基于此，我們給出的建議是從通過電子錢包、區(qū)塊鏈、通證經(jīng)濟(jì)、數(shù)據(jù)規(guī)劃以及智能傳感器這5個(gè)技術(shù)，把整個(gè)煙草行業(yè)的數(shù)據(jù)循環(huán)起來，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)。

• 電子錢包、區(qū)塊鏈、通證經(jīng)濟(jì)連接

目前就煙草行業(yè)來說，通過電子錢包加上區(qū)塊鏈這種去中心化的信任機(jī)制，一方面把整個(gè)煙的真假做回溯，另外一方面，通過區(qū)塊鏈希望能夠把各個(gè)煙草公司之間的積分，兌換的形勢(shì)打通，盤活整個(gè)積分的流通，再加上通證經(jīng)濟(jì)體系的設(shè)計(jì)，通過這種區(qū)塊鏈中積分的流動(dòng)，把整個(gè)社區(qū)的活力調(diào)動(dòng)起來。

• 數(shù)據(jù)規(guī)劃

針對(duì)這些煙民，到底煙民有哪些行為數(shù)據(jù)是我們所要關(guān)注的，要做一個(gè)整體的數(shù)據(jù)的分類，并且能把這些煙草公司關(guān)心的客戶行為數(shù)據(jù)，想方設(shè)法的嵌入到煙草公司跟客戶交流互動(dòng)的所有渠道中去。

• 智能傳感器

比如說是不是可以在煙嘴上，包括電子煙上，加載智能的傳感器，去采集用戶的抽煙行為習(xí)慣的具體數(shù)據(jù)，反饋回來，做一些深度的分析。

航空業(yè)：一首音樂就是一趟旅程

其實(shí)從開始計(jì)劃、到預(yù)定、到準(zhǔn)備出行、到出發(fā)、到飛行、到達(dá)、到行李到達(dá)、到出機(jī)場(chǎng)這七個(gè)流程中，每一個(gè)階段如果把它理解為一首曲子，飛機(jī)整個(gè)旅程過程中，大家都喜歡有微妙的舒服的一種節(jié)奏，好像一個(gè)歌曲一樣，但中途每個(gè)環(huán)節(jié)之間是相扣比較緊的，就像曲子錯(cuò)拍一樣，結(jié)局是整個(gè)曲子亂了，所以針對(duì)消費(fèi)者比較關(guān)心的情感化的體驗(yàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中總結(jié)出來的三點(diǎn)：

第一，整個(gè)流程過程中，所有的體驗(yàn)都要給客戶的第一感覺就是可靠。因?yàn)楹娇粘鲂刑厥猓欢ㄒ獜臏?zhǔn)時(shí)起飛，提供這種服務(wù)要做到都能讓客戶真正的放心。
第二,真正的舒適會(huì)超過這種最基本的生理需求，慢慢的才會(huì)開始有心理層面的放松和感受，然后才會(huì)去體驗(yàn)提供的其他的產(chǎn)品，即服務(wù)和消費(fèi)。因?yàn)橐坏┰谫徠边^程中，或者說行程安排上有一種偏差的話，基本上，其它安排的服務(wù)和體驗(yàn)，用戶是沒有辦法感受到的，所以可靠是第一，慢慢的進(jìn)入舒服的狀態(tài)。
第三,通過這個(gè)體驗(yàn)營(yíng)造使感覺超過客戶預(yù)期的時(shí)候，慢慢會(huì)進(jìn)入愉悅的狀態(tài)，然后在整個(gè)出行的過程中，要為客戶營(yíng)造一種從可靠到舒適到愉悅的體驗(yàn)，要有差異化。

另外目前航空公司痛點(diǎn)是是整個(gè)飛機(jī)的數(shù)據(jù)全生命周期的采集和獲取。為什么想要做整個(gè)飛機(jī)的數(shù)據(jù)全生命周期的管理呢？

因?yàn)槟壳昂娇展局荒茏龅胶骄€的管理，基于單架飛機(jī)背后的一些數(shù)據(jù)的分析、挖掘、統(tǒng)計(jì)，如果有了整個(gè)飛機(jī)的數(shù)據(jù)全生命周期，比如從出廠到改裝座位，調(diào)整飛行的全生命周期的數(shù)據(jù)后，可以對(duì)整個(gè)飛機(jī)做一個(gè)精確，精細(xì)化管理，到每一架飛機(jī)的評(píng)價(jià)和考核，包括信息統(tǒng)計(jì)的分析過程。這樣對(duì)整個(gè)飛機(jī)的使用的效率會(huì)極大的提升，但是目前整個(gè)飛機(jī)的信息數(shù)據(jù)比較分散，還是一種數(shù)據(jù)孤島的狀態(tài)，各種數(shù)據(jù)沒有有效串聯(lián)起來。把這部分的數(shù)據(jù)打通將是航空業(yè)未來數(shù)字化過程的關(guān)鍵。

國企領(lǐng)域：打造數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)

接下來分享一個(gè)比較特殊的國企領(lǐng)域，電力行業(yè)，其數(shù)字化過程存在于整個(gè)能源轉(zhuǎn)型的大背景下,智慧能源也必將成為未來發(fā)展一個(gè)主要的趨勢(shì)以電力系統(tǒng)為核心，智能電網(wǎng)為基礎(chǔ)，發(fā)掘可再生的能源，實(shí)現(xiàn)多種能源互補(bǔ)，然后在智能發(fā)電，柔性配電基礎(chǔ)上做全社會(huì)智慧能源的管控跟優(yōu)化。

如此宏達(dá)的目標(biāo)該怎么通過數(shù)據(jù)做一個(gè)響應(yīng)支持呢？一般把電力的大數(shù)據(jù)分為三類，

量測(cè)數(shù)據(jù)：量測(cè)數(shù)據(jù)主要是用戶用電數(shù)據(jù)，這些調(diào)度運(yùn)行的數(shù)據(jù)，包括機(jī)械設(shè)備檢測(cè)的數(shù)據(jù)跟監(jiān)測(cè)站故障搶修的數(shù)據(jù)，都屬于量測(cè)數(shù)據(jù)。
運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)：運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)是客戶服務(wù)的數(shù)據(jù)，企業(yè)管理的數(shù)據(jù)，包括電力市場(chǎng)中外部市場(chǎng)供需的一些數(shù)據(jù)。
外部數(shù)據(jù)：外部數(shù)據(jù)是其他的社會(huì)部門提供的一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。電力企業(yè)希望把一系列數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系鏈整合起來，打造一個(gè)數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)，然后提供多元化數(shù)據(jù)的索引和分析。
在整個(gè)數(shù)據(jù)價(jià)值化的過程中，主要通過三個(gè)方面提升它的價(jià)值，

第一個(gè)，把整個(gè)電網(wǎng)設(shè)備的集成度，跟智能化水平提高。主要是利用云計(jì)算物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把新一代的智能變電站裝置平臺(tái)化跟二次的系統(tǒng)集中做一個(gè)布局。
第二個(gè)，是生產(chǎn)方式的變革，首先通過物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)的技術(shù)把人、設(shè)備、數(shù)據(jù)做廣泛的連接，通過一些機(jī)器，包括無人機(jī)巡檢實(shí)時(shí)在線分析，做一些自動(dòng)巡檢跟故障的識(shí)別。
第三個(gè)，是偏向大部分的企業(yè)都會(huì)做的一些管理模式的創(chuàng)新，推動(dòng)數(shù)據(jù)采集，提高管理決策的水平和能力。

另外電力企業(yè)普遍不愿意在數(shù)據(jù)管理上投特別多的成本，而在整個(gè)系統(tǒng)架構(gòu)上下血本，這就會(huì)導(dǎo)致另外一個(gè)問題，可能信息系統(tǒng)的架構(gòu)很超前，科技這塊運(yùn)轉(zhuǎn)的形式已經(jīng)比較前衛(wèi)了，技術(shù)平臺(tái)都上了，但原本的企業(yè)的管理組織架構(gòu)跟不上了，于是怎么樣讓領(lǐng)導(dǎo)去推動(dòng)組織架構(gòu)的變革，這是他們目前在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到的一個(gè)很大的痛點(diǎn)。

數(shù)據(jù)源與數(shù)據(jù)共享

另外在談及數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，會(huì)帶出兩個(gè)核心的問題，一個(gè)是數(shù)據(jù)源，另一個(gè)是數(shù)據(jù)共享。數(shù)據(jù)源其實(shí)分兩點(diǎn)，內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)。內(nèi)部數(shù)據(jù)怎么樣去保證數(shù)據(jù)質(zhì)量和要求都是完整的呢？

我認(rèn)為最重要的一點(diǎn)是，企業(yè)對(duì)內(nèi)管理數(shù)據(jù)時(shí)，所有的治理方法論都可以拋掉不要，只要抓一點(diǎn)就夠了，就是明確數(shù)據(jù)的認(rèn)責(zé)。到底數(shù)據(jù)在企業(yè)內(nèi)部是由哪個(gè)部門來認(rèn)，就要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的完整可靠準(zhǔn)確，并且這部分?jǐn)?shù)據(jù)明確了責(zé)任以后，讓這部分?jǐn)?shù)據(jù)成為整個(gè)黃金數(shù)據(jù)源，整個(gè)企業(yè)數(shù)據(jù)就以黃金數(shù)據(jù)源為準(zhǔn)來使用。

對(duì)于外部數(shù)據(jù)，因?yàn)閮?nèi)部數(shù)據(jù)加外部數(shù)據(jù)合起來才是一個(gè)完整的大數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)的使用要強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)源的評(píng)價(jià)，因?yàn)樵诓杉獠繑?shù)據(jù)的時(shí)候，要看具體哪一個(gè)數(shù)據(jù)會(huì)比較好，肯定需要一個(gè)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。比如說數(shù)據(jù)的來源是不是足夠的權(quán)威，提供的數(shù)據(jù)是不是穩(wěn)定頻次各方面的是不是好？所以要有一個(gè)外部數(shù)據(jù)的評(píng)價(jià)體系，再加上外部數(shù)據(jù)采購?fù)暌院螅鷥?nèi)部數(shù)據(jù)做一個(gè)融合和整合。這就涉及到另外一個(gè)話題，大數(shù)據(jù)治理。

而另外一個(gè)核心是數(shù)據(jù)的共享。數(shù)據(jù)共享最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是數(shù)據(jù)歸屬問題，剛好這個(gè)問題其實(shí)也是區(qū)塊鏈技術(shù)非常適合去解決的。在明確數(shù)據(jù)權(quán)屬以后，就要保證共享的數(shù)據(jù)是符合數(shù)據(jù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)要求規(guī)范的，并且在安全的保障下去傳輸。有一個(gè)可靠數(shù)據(jù)的估值和評(píng)價(jià)方法，然后通過安全快速高效的方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸和交互，這是完整的數(shù)據(jù)共享流程。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的5個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一把手工程。整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不是單個(gè)部門的事情，這肯定是需要整個(gè)企業(yè)的核心的一把手來推動(dòng)，更好的情況是由一把手去授權(quán)，由CTO或者首席數(shù)據(jù)官或者首席數(shù)字化轉(zhuǎn)型官，去領(lǐng)導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
第二，要有配套的數(shù)據(jù)體系。相應(yīng)的數(shù)據(jù)體系包括無縫的訪問能力要構(gòu)建起來，數(shù)據(jù)要有，其次各個(gè)部門的員工能夠訪問到這些數(shù)據(jù)，才能夠支持?jǐn)?shù)據(jù)的一些應(yīng)用和創(chuàng)新。
第三，用戶體驗(yàn)至上。很多數(shù)字化轉(zhuǎn)型很重要一點(diǎn)是一定要所有都是圍繞用戶體驗(yàn)至上，并且圍繞用戶體驗(yàn)不光是說理念上要有，配套的產(chǎn)品跟業(yè)務(wù)流程，跟運(yùn)營(yíng)模式都要配套的，都以數(shù)字化的讓客戶管理去做。

第四，通過外力或試點(diǎn)引發(fā)內(nèi)部變革。從銀行的角度會(huì)看到，如果追求這種商業(yè)模式創(chuàng)新去打破現(xiàn)有的價(jià)值池，可能就不是從企業(yè)內(nèi)部傳統(tǒng)的部門去做變革，有可能會(huì)成立一個(gè)新的直銷銀行，或者成立一個(gè)新的金融科技公司。
第五，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)。另外一種比較柔和的方式是，在組織中嵌入到數(shù)字化的技術(shù)支撐的智能，即在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)部門中設(shè)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型中心/處室，通過這個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中心，將數(shù)據(jù)管理理念和數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)跟當(dāng)前部門的主營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，讓業(yè)務(wù)部門實(shí)在、真切的感受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值，從而自下而上逐漸推動(dòng)業(yè)務(wù)漸變式的轉(zhuǎn)型。