一、調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范

　　我國信用卡法律體系是隨著我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大從無到有不斷發(fā)展完善而來的，信用卡法律體系與信用卡產(chǎn)業(yè)互相作用、互相促進(jìn)，不斷完善。目前，我國信用卡業(yè)務(wù)受以下四大類法律規(guī)范的調(diào)整。

　?。ㄒ唬┟裆淌路梢?guī)范

　　包括《民法通則》《合同法》《擔(dān)保法》以及大量司法解釋等在內(nèi)的民商事領(lǐng)域的實(shí)體法和程序法，對發(fā)卡銀行、持卡人、特約商戶等信用卡業(yè)務(wù)的參與人之間因信用卡發(fā)行、使用等產(chǎn)生的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任進(jìn)行基本規(guī)范和具體調(diào)整，是信用卡業(yè)務(wù)最根本的法律規(guī)范。

　?。ǘ┬淌路梢?guī)范

　　隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和經(jīng)營環(huán)境的變化，利用信用卡進(jìn)行的違法犯罪活動也不斷增多。這些違法犯罪行為具有嚴(yán)重的社會危害性，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了金融管理秩序，且侵害了銀行和持卡人利益，并可能危及國家的金融資產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)主權(quán)。對此，從1997年《刑法》至2009年《刑法修正案（五）》，刑事立法對于金融領(lǐng)域的保護(hù)保持了一貫積極、鮮明和堅(jiān)決的態(tài)度，逐步完善和強(qiáng)化了信用卡領(lǐng)域的刑事法律規(guī)范，主要有：1997年《刑法》將一些信用卡犯罪從傳統(tǒng)的一般罪名中予以分離，進(jìn)行特殊規(guī)定；2005年2月28日頒行的《刑法修正案（五）》增加了“妨害信用卡管理罪”“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”；2008年4月18日最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于拾得他人信用卡并在ATM機(jī)上使用的行為如何定性的回復(fù)》等；的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件問題的解釋》、2010年5月7日出臺的《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》對信用卡詐騙犯罪進(jìn)行了更為細(xì)致明確的界定和規(guī)制。

　?。ㄈ┬姓芾砑氨O(jiān)管性管理規(guī)范

　　歷年來，我國相關(guān)職能部門和銀行業(yè)監(jiān)管部門做了大量工作，以規(guī)范和監(jiān)督信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保護(hù)發(fā)卡銀行、持卡人以及其他信用卡業(yè)務(wù)參與方的合法利益。其中包括對信用卡的發(fā)行、使用等制定各項(xiàng)專門性的管理型規(guī)范，主要有：1999年1月5日，中國人民銀行頒發(fā)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》；2009年5月，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》；2011年1月13日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等。該些規(guī)章對信用卡的有關(guān)各項(xiàng)內(nèi)容、信用卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，有力地促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　二、信用卡章程和領(lǐng)用合約

　　（一）章程和領(lǐng)用合約的法律性質(zhì)

　　章程和領(lǐng)用合約是商業(yè)銀行為了明確與持卡人之間的權(quán)利和義務(wù)而事先制定的，在性質(zhì)上屬于發(fā)卡銀行為提高業(yè)務(wù)效率而事先制定的格式合同，適用于不特定的數(shù)量眾多的持卡人。信用卡申請人向發(fā)卡銀行提交申請，經(jīng)發(fā)卡銀行審核接受，并承諾遵守信用卡章程和領(lǐng)用合約，則發(fā)卡銀行和持卡人之間的信用卡法律關(guān)系即告成立，雙方均受章程和領(lǐng)用合約的約束，雙方的權(quán)利義務(wù)主要反映在信用卡章程和領(lǐng)用合約中。

　?。ǘ┱鲁毯皖I(lǐng)用合約的主要內(nèi)容

　　信用卡業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)一樣受嚴(yán)格監(jiān)管，國內(nèi)商業(yè)銀行大多圍繞《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》來構(gòu)建其信用卡章程，并根據(jù)業(yè)務(wù)流程加以規(guī)定，主要包括：信用卡業(yè)務(wù)涉及的各項(xiàng)術(shù)語的定義；信用卡的申領(lǐng)和使用；信用卡的賬戶管理、計(jì)息和費(fèi)用；信用卡的對賬；信用卡的掛失；信用卡的有效期；發(fā)卡銀行和持卡人的權(quán)利義務(wù)（最核心和最主要的內(nèi)容）等。

　　三、信用卡業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)法律關(guān)系

　　信用卡業(yè)務(wù)涉及多方當(dāng)事人，各方當(dāng)事人在信用卡業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)產(chǎn)生不同的法律關(guān)系，主要有：發(fā)卡行與持卡人之間、發(fā)卡銀行與特約商戶之間、持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系，另外還有一些如：發(fā)卡行與收單行、發(fā)卡行與擔(dān)保人、發(fā)卡行與中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱銀聯(lián)）之間的法律關(guān)系等，這些法律關(guān)系或相互獨(dú)立、或相互牽連，構(gòu)成一個復(fù)雜的有機(jī)體系。

　?。ㄒ唬┌l(fā)卡行與持卡人之間的法律關(guān)系

　　發(fā)卡行與持卡人之間的法律關(guān)系是所有信用卡法律關(guān)系的基礎(chǔ)和核心，主要由以下幾方面組成：

　　(1)儲蓄存款合同法律關(guān)系。信用卡可以存取款，除存款計(jì)息方面略有不同外，發(fā)卡行和持卡人之間因此存在的儲蓄存款合同關(guān)系與其他銀行卡并無二致。

　　(2)借貸合同法律關(guān)系。發(fā)卡行通過信用卡向持卡人提供消費(fèi)信貸服務(wù)，雙方之間因此形成金錢借貸法律關(guān)系，并各自處于債權(quán)人、債務(wù)人地位。

　　(3)委托合同法律關(guān)系。持卡人持卡在特約商戶刷卡消費(fèi)，并不通過自己直接向特約商戶支付現(xiàn)金的方式與特約商戶進(jìn)行結(jié)算，而是從發(fā)卡行透支款項(xiàng)后委托發(fā)卡行直接支付給特約商戶，持卡人與發(fā)卡人之間存在委托和受托的合同關(guān)系。

　?。ǘ┏挚ㄈ伺c特約商戶之間的法律關(guān)系

　　信用卡功能設(shè)置的初衷決定了持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系應(yīng)當(dāng)是基于持卡人與特約商戶之間因商品或服務(wù)買賣合同所形成的一般的消費(fèi)關(guān)系，只不過在付款方式上以信用卡刷卡消費(fèi)的形式付款。但信用卡業(yè)務(wù)的特性決定了信用卡付款方式具有一定的獨(dú)立性，即發(fā)卡行通過POS機(jī)連接的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對持卡人所持信用卡的信息進(jìn)行核對無誤、特約商戶對持卡人的簽名認(rèn)可后，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)向特約商戶支付持卡人的消費(fèi)款項(xiàng)；而持卡人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡行償還透支款項(xiàng)，并不得以其與特約商戶之間存在交易糾紛拒絕償還。為此，各國發(fā)卡銀行基本都在《信用卡章程》中明確規(guī)定，持卡人不得以對抗特約商戶之抗辯為由拒絕向發(fā)卡機(jī)構(gòu)付款，從而使信用卡交易中發(fā)卡銀行與持卡人間的法律關(guān)系、發(fā)卡銀行與特約商戶之間的法律關(guān)系、持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系在法律上得以相互獨(dú)立，使信用卡在實(shí)務(wù)上獲得了與信用證、支票相類似的獨(dú)立抽象性特征。如持卡人與特約商戶之間的基礎(chǔ)交易關(guān)系存在糾紛，則可依據(jù)基礎(chǔ)交易糾紛與特約商戶進(jìn)行處理。

　?。ㄈ┌l(fā)卡行與特約商戶之間的法律關(guān)系

　　對于發(fā)卡行通過簽署協(xié)議的方式發(fā)展特約商戶后雙方之間由此產(chǎn)生的法律關(guān)系的性質(zhì)，在理論和實(shí)務(wù)上沒有形成統(tǒng)一觀點(diǎn)。目前較有代表性的觀點(diǎn)有委托代理說、債權(quán)轉(zhuǎn)讓說、獨(dú)立擔(dān)保說以及混合說。

　　應(yīng)當(dāng)說，發(fā)卡行與特約商戶存在多重法律關(guān)系。一方面，發(fā)卡行為特約商戶提供的信用卡交易處理這一金融服務(wù)，使特約商戶通過信用卡結(jié)算提高了交易便利和安全性，發(fā)卡行因此向商戶收取交易傭金（服務(wù)費(fèi)）；另一方面，特約商戶按照規(guī)則對持卡人所持信用卡和簽名進(jìn)行表面審核后，通過POS機(jī)連接的銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求銀行對信用卡磁條或芯片所載信息及密碼進(jìn)行核對，并憑簽購單向發(fā)卡行要求付款，發(fā)卡行核對信用卡卡片信息和密碼無誤后，承諾向特約商戶支付持卡人消費(fèi)款項(xiàng)，這實(shí)際上是以銀行信用向特約商戶擔(dān)保其基于正常交易可以如約收到交易款項(xiàng)，從而提供了交易的安全和效率。因此，服務(wù)合同并附加獨(dú)立擔(dān)保應(yīng)能最大限度地體現(xiàn)發(fā)卡行與特約商戶之間的法律關(guān)系。

　?。ㄋ模┌l(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系

　　在商業(yè)交易中，特約商戶愿意通過受理信用卡辦理交易款項(xiàng)結(jié)算，前提在于特約商戶確信可以從銀行獲取持卡人的應(yīng)付款項(xiàng)。但客觀上，發(fā)卡行不可能與所有的商戶建立直接聯(lián)系，而是借助為商戶提供POS交易機(jī)具和服務(wù)的代理銀行（即收單行）以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián)與收單行的特約商戶建立聯(lián)系，打通持卡人使用信用卡、　　特約商戶如約收到交易款項(xiàng)的通道。在此過程中，收單行受發(fā)卡行委托從特約商戶處收取簽購單，并承諾對符合有效要件的正常交易支付款項(xiàng)，可見發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)存在委托合同法律關(guān)系。

　?。ㄎ澹┌l(fā)卡行與中國銀聯(lián)的法律關(guān)系

　　中國銀聯(lián)由國內(nèi)80家金融機(jī)構(gòu)于2002年3月共同發(fā)起設(shè)立，其性質(zhì)為銀行卡清算組織。可見，在發(fā)卡行與中國銀聯(lián)之間，既可能存在股東與公司之間的投資關(guān)系，具體受中國銀聯(lián)公司章程、公司法等的調(diào)整和制約；同時還存在資金清算、信息交換等委托代理合作關(guān)系，具體受雙方之間入網(wǎng)協(xié)議以及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)處理規(guī)定等的調(diào)整。

　?。┢渌申P(guān)系

　　信用卡業(yè)務(wù)中還存在其他諸多的法律關(guān)系，如信用卡擔(dān)保法律關(guān)系、發(fā)卡行與主卡及副卡持卡人之間的法律關(guān)系等。

　　四、主要信用卡法律關(guān)系的內(nèi)容

　　信用卡法律關(guān)系的內(nèi)容主要指信用卡法律關(guān)系各主體在信用卡業(yè)務(wù)中所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，主要體現(xiàn)在信用卡章程、領(lǐng)用合約等約定及相關(guān)法律規(guī)范中，發(fā)卡行、持卡人、特約商戶的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容是其中最主要的內(nèi)容。

　?。ㄒ唬┌l(fā)卡行的主要權(quán)利和義務(wù)

　　1.發(fā)卡行的主要權(quán)利

　　(1)自主審查和發(fā)卡。

　　(2)向持卡人追索透支款項(xiàng)及相應(yīng)利息、費(fèi)用。

　　(3)違約救濟(jì)權(quán)，包括特殊情況下的中止用卡權(quán)、對違約持卡人的中止服務(wù)的權(quán)利以及持卡人嚴(yán)重違約時的單方解除權(quán)。

　　(4)變更或終止免費(fèi)增值服務(wù)的自主權(quán)，但應(yīng)通知持卡人，除非因持卡人原因無法通知。

　　2.發(fā)卡行的主要義務(wù)

　　(1)說明和通知義務(wù)，即要如實(shí)向持卡人說明有關(guān)銀行卡的使用和安全防范方法等內(nèi)容，并及時將有關(guān)變化通知持卡人。

　　(2)向持卡人提供對賬服務(wù)。

　　(3)協(xié)助義務(wù)，如向持卡人提供掛失服務(wù)等。

　　(4)開通查詢、投訴等通道并及時受理和解決，對持卡人提出的異議交易，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)提供查詢服務(wù)，按規(guī)定予以答復(fù)。

　　(5)對持卡人的個人資料和用卡信息保密。

　?。ǘ┏挚ㄈ说闹饕獧?quán)利和義務(wù)

　　1.持卡人的主要權(quán)利

　　(1)使用、享受以及監(jiān)督、投訴信用卡服務(wù)。

　　(2)知情權(quán)，即有權(quán)知悉信用卡的功能、使用方法、收費(fèi)內(nèi)容、適用利率及有關(guān)計(jì)算公式等。

　　(3)享有免息還款期和最低還款額待遇（準(zhǔn)貸記卡除外）。

　　(4)對賬的權(quán)利，即有權(quán)索取對賬單，對不符賬戶要求查詢或更正。

　　(5)掛失的權(quán)利。

　　2.持卡人的主要義務(wù)

　　(1)真實(shí)、完整地提供有效申請資料，并授權(quán)發(fā)卡行向有關(guān)單位進(jìn)行調(diào)查了解。

　　(2)及時啟用信用卡并按規(guī)定進(jìn)行簽名，并在使用時按照規(guī)定使用信用卡背面留存簽名的義務(wù)。

　　(3)按照約定用卡。

　　(4)按約定還款。

　　(5)妥善保管信用卡、密碼以及相關(guān)資料，并承擔(dān)保管不善產(chǎn)生的后果和損失。

　　(6)不得以和特約商戶之間存在糾紛為由拒絕支付銀行欠款。大多數(shù)的信用卡章程和領(lǐng)用合約均規(guī)定，對符合規(guī)定要求所形成的信用卡交易（如經(jīng)密碼校驗(yàn)、簽名確認(rèn)等身份認(rèn)證行為而產(chǎn)生的交易）均視為持卡人本人所為，原則上由持卡人承擔(dān)交易的后果。

　　(7)個人信息發(fā)生變化時及時通知發(fā)卡行。

　?。ㄈ┨丶s商戶的主要權(quán)利和義務(wù)第一，按照規(guī)定受理和使用信用卡，不得無故拒絕受理或要求持卡人支付額外費(fèi)用，不得利用特約商戶的便利非法套現(xiàn)，有權(quán)拒絕違規(guī)的刷卡交易。

　　第二，對符合規(guī)定條件的刷卡交易，要求發(fā)卡行及時無條件支付款項(xiàng)。

　　第三，賠償因其過錯造成的發(fā)卡行或持卡人的損失，國內(nèi)已有多宗判例裁決特約商戶因其過錯而向發(fā)卡行或持卡人承擔(dān)賠償?shù)让袷仑?zé)任。

　　第四，支付交易手續(xù)費(fèi)。

　　五、信用卡業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　通常認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是不確定因素導(dǎo)致?lián)p失的可能性，其在商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)包括信用卡業(yè)務(wù)中現(xiàn)實(shí)地存在著。特別是近些年來，隨著信用卡的普及、外部欺詐手段的日益翻新等因素，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)有日益復(fù)雜、廣泛化的趨勢。

　?。ㄒ唬┬庞每I(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　現(xiàn)階段，對信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展危害最大、對發(fā)卡行和持卡人利益危害最明顯的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于欺詐風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國、西歐等地，每年因信用卡詐騙所遭受的損失金額約為信用卡透支總額的5％~6％。根據(jù)實(shí)施欺詐的主體不同可將欺詐分為以下幾種形式。

　　1.第三方欺詐

　　第三方欺詐大致有三種形式：

　　一是偽卡欺詐。此類欺詐在近年來產(chǎn)生了十分惡劣的社會影響。不法分子通過各種手段竊取持卡人的身份信息和信用卡信息，并利用制卡設(shè)備克隆信用卡，之后使用克隆信用卡冒用、竊取持卡人的信用卡資金。此類案件呈不斷高發(fā)態(tài)勢，雖國家高壓打擊仍屢禁不止，且欺詐手段多樣并不斷翻新，給持卡人和銀行造成了極大的損失。其欺詐手段主要有：通過在銀行自助設(shè)備、門禁系統(tǒng)或特約商戶的刷卡設(shè)備上安裝讀卡設(shè)備，盜取持卡人的信用卡信息；通過偷窺、攝影、攝像等竊取持卡人密碼；偽造持卡人身份證件等。二是非法冒用真卡。持卡人的信用卡遺失或被盜后，第三方冒用信用卡竊取資金，其欺詐路徑主要有：拾得或竊取信用卡后，通過其掌握的持卡人信息猜出密碼后使用；持真實(shí)或偽造的持卡人身份證件到發(fā)卡行辦理密碼重置，憑重置后的密碼使用信用卡。

　　三是冒用他人身份騙辦騙領(lǐng)信用卡。該類欺詐發(fā)生在辦卡的源頭環(huán)節(jié)，如銀行辦卡時不能堵截，不法分子一旦得逞，將對銀行造成極大的經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失。

　　2.持卡人欺詐

　　持卡人欺詐主要表現(xiàn)為惡意透支性欺詐，嚴(yán)重的則構(gòu)成信用卡詐騙等犯罪。在我國，信用卡詐騙犯罪是最常見的一種金融犯罪，而傳統(tǒng)手法的透支型信用卡詐騙犯罪是其中最基本和多發(fā)的類型。近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，此類犯罪更是呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。2006年1月至2008年12月，在上海市檢察機(jī)關(guān)審查起訴的涉嫌金融詐騙罪案件中，信用卡詐騙案件占案件總數(shù)的79.8％，上海法院受理的信用卡詐騙犯罪案件數(shù)更是從2006年的178件直線上升到2010年的948件。以往透支型信用卡詐騙罪的犯罪人大多為學(xué)歷低、收入低的群體，但近些年來，透支型信用卡詐騙罪的犯罪人中也逐漸多了一些企業(yè)股東、高管等人員。此類人員透支信用卡多用于經(jīng)營，一旦經(jīng)營陷入困境或個人行為不良容易導(dǎo)致還款逾期，此類透支往往金額大、追討困難。

　　3.特約商戶欺詐

　　銀行在發(fā)展特約商戶過程中，雖會對特約商戶設(shè)置種種要求，但特約商戶良莠不齊，其中不乏操作不規(guī)范，甚至為獲取非法利益鋌而走險(xiǎn)的商戶。特約商戶的欺詐形式主要有：分次壓單規(guī)避銀行授權(quán)；偽造簽購單欺詐銀行；受理偽卡；套現(xiàn)；盜錄信用卡資料和持卡人信息等等。

　　4.內(nèi)部欺詐

　　銀行內(nèi)部工作人員違反規(guī)章制度和勞動紀(jì)律，盜取、騙領(lǐng)持卡人的信用卡及信息，冒用信用卡、竊取卡內(nèi)資金，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)作案，危害極大。　　除了欺詐以外，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要還有以下幾項(xiàng)：

　　一是操作瑕疵。操作瑕疵來自于商業(yè)銀行工作人員的過失，從而直接導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或其過失被不法第三人利用而給銀行帶來損失，如：辦卡環(huán)節(jié)的工作人員在受理信用卡申領(lǐng)申請和發(fā)放信用卡時，未落實(shí)親訪、親核、親簽等規(guī)定，導(dǎo)致冒名辦卡或領(lǐng)卡；對異常的信用卡交易應(yīng)監(jiān)測而未監(jiān)測，導(dǎo)致信用卡被惡意透支或使用；在辦理信用卡密碼重置等業(yè)務(wù)時，未按規(guī)定對業(yè)務(wù)辦理人身份進(jìn)行身份聯(lián)網(wǎng)核查，導(dǎo)致信用卡密碼被他人冒名修改并竊取持卡人卡內(nèi)資金。

　　二是技術(shù)限制。從信用卡的發(fā)展歷程看，信用卡的安全與否在很大程度上取決于信用卡所使用的信息存儲和轉(zhuǎn)換技術(shù)的防偽程度的高低。為此，信用卡正從磁條卡時代向防偽技術(shù)更高的芯片卡時代過渡。然而，防偽這一課題在面臨花樣百出的偽造、變造手段時總受困于技術(shù)上的限制。因此，信用卡業(yè)務(wù)的安全有賴于人們對防偽技術(shù)進(jìn)步的不斷追求。

　　三是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)缺陷。信用卡業(yè)務(wù)中的許多具體操作都依賴于高度發(fā)展的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，特別是常用的聯(lián)網(wǎng)查詢、跨行取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)。因此如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在缺陷，其預(yù)期設(shè)計(jì)不能滿足業(yè)務(wù)需求導(dǎo)致交易遲延、錯誤，或系統(tǒng)達(dá)不到預(yù)期的安全防護(hù)程度導(dǎo)致交易安全得不到保證，都可能釀成不良后果。

　?。ǘ┬庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行經(jīng)營中的法律風(fēng)險(xiǎn)與防控發(fā)卡行給予某一持卡人信用卡的授信額度主要基于持卡人的資信水平進(jìn)行判斷。然而，這些判斷并非總是準(zhǔn)確無誤的，而且持卡人的資信狀況也可能因各種主客觀原因發(fā)生變化。因此，如持卡人喪失還款能力或還款意愿，銀行的資金即面臨損失風(fēng)險(xiǎn)，也就是信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)從前述分析看，操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因來自于內(nèi)外部欺詐和操作瑕疵，如：惡意透支、偽卡欺詐、冒用遺失、被盜卡、特約商戶欺詐等等。操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生意味著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制防線失效，最終導(dǎo)致銀行或持卡人的資金、聲譽(yù)等損失。

　　3.法律風(fēng)險(xiǎn)

　　法律總是落后于現(xiàn)實(shí)而不斷發(fā)展完善的，法律的適用更是一個不斷實(shí)踐以及仁者見仁、智者見智的過程。這必然導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)涉及的法律爭議的處理結(jié)果存在一定的司法不確定性，銀行會承受不同程度的法律風(fēng)險(xiǎn)。其中較為典型的法律風(fēng)險(xiǎn)有：

　　一是信用卡真?zhèn)舞b別的歸責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。在對冒領(lǐng)案件的司法實(shí)踐和理論探討中，如銀行無法證明儲戶存在過錯，人們往往會因此認(rèn)定銀行應(yīng)承擔(dān)違約賠償責(zé)任。在偽卡冒領(lǐng)類案件中，法院通常以銀行卡由銀行制作為由，認(rèn)定銀行有義務(wù)、有能力審核卡的真?zhèn)?，如對于偽卡支付，說明銀行制作的銀行卡缺乏基本的安全保障和沒有履行對卡的真實(shí)性審查義務(wù)，屬于錯誤支付，銀行構(gòu)成違約并因此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。此時，雖然銀行可以提出抗辯，主張儲戶是信用卡和密碼的唯一所有者，本應(yīng)妥善保管信用卡和密碼，而偽卡冒領(lǐng)案件的發(fā)生，證明了密碼確已失密，責(zé)任應(yīng)在于儲戶而不是銀行，但是通常也只能免除銀行的部分責(zé)任。因此，現(xiàn)階段偽卡冒領(lǐng)產(chǎn)生的損失多數(shù)由銀行買單。

　　二是密碼交易規(guī)則適用的例外風(fēng)險(xiǎn)?；旧纤械你y行都在相關(guān)法律文件中規(guī)定“使用密碼進(jìn)行的交易視為持卡人本人所為”。誠然，密碼的特殊性在于其秘密性、唯一性和專有性，維護(hù)密碼的安全性成為儲戶的附隨義務(wù)，一般情況下可以將使用密碼的交易等同或推定為是持卡人本人所為或持卡人授權(quán)所為。但目前的現(xiàn)實(shí)是，該規(guī)則已不是銀行完全免責(zé)的“尚方寶劍”。在一些案例中，存在偽卡冒領(lǐng)或密碼的泄露是由于銀行未盡安全保障義務(wù)等情況，如果持卡人密碼泄密的過錯不明顯或密碼泄密是由于銀行的過錯，銀行不能簡單地適用上述規(guī)則主張客戶承擔(dān)密碼泄密的全部損失，上述規(guī)則不能使銀行在案件中絕對免責(zé)。

　　四是安全保障義務(wù)的歸責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中包含發(fā)卡行與持卡人的儲蓄存款合同。根據(jù)儲蓄存款合同的特殊性和我國《合同法》第六十條第二款有關(guān)“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)”的規(guī)定，發(fā)卡行與持卡人雙方對于保護(hù)存款的安全均負(fù)有告知、協(xié)助、保密、保護(hù)等附隨義務(wù)。在發(fā)生儲蓄存款合同糾紛時，司法機(jī)關(guān)主要通過考察附隨義務(wù)是否得到適當(dāng)和完全的履行來判定責(zé)任的有無及大小，并主要依靠判斷當(dāng)事人是否存在主觀過錯來確定附隨義務(wù)是否適當(dāng)履行。因社會普遍認(rèn)為銀行作為金融服務(wù)提供者，對自己的服務(wù)設(shè)施、設(shè)備的安全情況顯然比儲戶更為了解，更能預(yù)見可能發(fā)生的危險(xiǎn)和損害，而且金融機(jī)構(gòu)更有經(jīng)濟(jì)和技術(shù)能力來保障經(jīng)營環(huán)境的安全性，其負(fù)有的安全保障義務(wù)應(yīng)更嚴(yán)格。因此，司法傾向性意見認(rèn)為：如犯罪分子利用商業(yè)銀行對其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置等方式，竊取儲戶借記卡的卡號、信息及密碼，復(fù)制假的借記卡，進(jìn)而對儲戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款進(jìn)行支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行沒有為儲戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約，此時如儲戶無過錯，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，從而使銀行面臨賠償客戶損失的風(fēng)險(xiǎn)。五是特約商戶過錯責(zé)任的認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對于特約商戶是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)信用卡冒用損失并沒有作明確規(guī)定。司法實(shí)踐中，受案法院多以《民法通則》等有關(guān)一般侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定為法律依據(jù)，認(rèn)定特約商戶在信用卡冒用案件中的損害賠償責(zé)任。雖然大多數(shù)法院對特約商戶是否存在侵權(quán)的判定都基于特約商戶是否恰當(dāng)履行了信用卡交易中所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，然而不同法院對特約商戶在受理信用卡進(jìn)行交易時所承擔(dān)的謹(jǐn)慎審查義務(wù)的尺度及由此產(chǎn)生的過錯責(zé)任有不同理解，并在不同的自由裁量權(quán)的行使下導(dǎo)致同類案件的裁判結(jié)果缺乏統(tǒng)一性，使得牽扯其中的銀行也常面臨遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的損害極大。在信用卡業(yè)務(wù)中，客戶眾多、層次復(fù)雜、影響面廣的特點(diǎn)決定了銀行更容易面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)在近些年持續(xù)受到關(guān)注的偽卡欺詐類案件、銀行卡收費(fèi)案件中得到了充分體現(xiàn)，特別是有關(guān)信用卡安全的質(zhì)疑對一個商業(yè)銀行的聲譽(yù)損害常常是持久而深刻的。

　　六、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控

　　（一）內(nèi)外兼修，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的硬件和軟實(shí)力

　　1.注重技術(shù)升級，提高安全保障

　　現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急有：一是加快磁條卡向芯片卡等智能卡的更新?lián)Q代步伐。芯片卡等智能卡較之磁條卡有更好的防偽和保密優(yōu)勢，從國際國內(nèi)的偽卡欺詐類案件風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)芯片卡等智能卡對磁條卡的替代趨勢，加快自身銀行卡的更新?lián)Q代，提高信用卡的防偽水平。二是開發(fā)多重技術(shù)保護(hù)的新途徑。如與生物信息技術(shù)、短信回執(zhí)等技術(shù)結(jié)合，增強(qiáng)持卡人及銀行對信用卡安全的保護(hù)水平，提高冒用信用卡的技術(shù)難度，保護(hù)廣大存款人對新生金融產(chǎn)品的信心和對銀行的信賴。三是加強(qiáng)金融服務(wù)的安全保障程度，營造安全用卡的硬件環(huán)境，如加強(qiáng)對銀行自助設(shè)備、特約商戶等用卡場所的防窺防搶保護(hù)，降低泄密風(fēng)險(xiǎn)?！　?.改變發(fā)展觀念，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來，法院所審理的銀行信用卡糾紛案件多體現(xiàn)出一個共同特點(diǎn)：信用卡“惡意透支”行為之所以猖獗，除了持卡人的問題，還與銀行濫發(fā)信用卡、自身管理和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足有一定的關(guān)系。這個問題已經(jīng)廣受社會大眾詬病。為此，銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化建設(shè)并落實(shí)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防控制度，如：銀行在發(fā)卡營銷管理方面應(yīng)實(shí)行科學(xué)、合理、均衡的信用卡營銷激勵機(jī)制，避免對營銷人員實(shí)行單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制；銀行應(yīng)當(dāng)建立發(fā)卡行為規(guī)范機(jī)制，落實(shí)親訪、親簽、親領(lǐng)，減少冒名辦卡領(lǐng)卡風(fēng)險(xiǎn)；銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的資信評估制度，根據(jù)申請人的資信情況，從嚴(yán)授信，并根據(jù)其用卡情況合理調(diào)整授信額度，降低惡意透支風(fēng)險(xiǎn)；銀行應(yīng)當(dāng)為持卡人提供便捷、多樣化的掛失等止損服務(wù)，避免因服務(wù)不及時擴(kuò)大持卡人的損失。

　　3.完善業(yè)務(wù)文件，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

　　信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)協(xié)議、合同等法律文件是確定銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)、劃分法律責(zé)任的主要依據(jù)，且此類法律文件一般由銀行事先單方制定，客戶一般不能通過協(xié)商要求銀行變更。這決定了商業(yè)銀行應(yīng)特別重視此類法律文件的條款設(shè)計(jì)和安排，要本著有利于信用卡業(yè)務(wù)健康長遠(yuǎn)發(fā)展的原則，依照法律，公平合理地在上述法律文件中確定雙方的權(quán)利義務(wù)，盡量使用簡潔、通用、易懂的表述，并向客戶充分揭示、說明有關(guān)其責(zé)任和義務(wù)等的重要條款，確保客戶理解、接受上述法律文件。

　　4.加強(qiáng)商戶管理，確保用卡安全

　　信用卡的良好使用在很大程度上依賴于特約商戶用卡環(huán)境是否便捷安全，也就是說，特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管控水平的高低直接關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。為此，各國金融監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行均十分注重特約商戶的管理。結(jié)合我國實(shí)際，現(xiàn)階段可從加大對信用卡套現(xiàn)的打擊力度、加強(qiáng)特約商戶收單結(jié)算賬戶管理、強(qiáng)化對特約商戶的收單審查等方面加強(qiáng)對特約商戶的管理，強(qiáng)化對特約商戶的交易斷完善有關(guān)特約商戶刷卡收單業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)則，促進(jìn)特約商戶的依法經(jīng)營。

　　5.合理利用法律進(jìn)行自我保護(hù)

　　由于我國現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一些法律問題尚無成熟的定論，司法實(shí)踐中對同一問題的裁決也不盡相同，這對銀行而言既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。銀行應(yīng)當(dāng)時刻關(guān)注司法領(lǐng)域?qū)π庞每舾?、常見問題的處理態(tài)度，并根據(jù)可能產(chǎn)生系統(tǒng)性影響的判例及時改進(jìn)自身相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　6.堅(jiān)持以人為本，防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)提升內(nèi)部工作人員特別是一線業(yè)務(wù)人員對規(guī)章制度的掌握程度和執(zhí)行力，提高其依法合規(guī)操作的自主性，降低內(nèi)部違規(guī)行為對業(yè)務(wù)的傷害。

　?。ǘ﹥?nèi)外聯(lián)動，營造良好的發(fā)卡用卡環(huán)境

　　首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將充分揭示信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為自身的一項(xiàng)義務(wù)來嚴(yán)格落實(shí)，使持卡人自愿地申請和使用信用卡，充分了解信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提高其防控風(fēng)險(xiǎn)的自主性。

　　其次，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對銀行卡受理市場的信息收集和管理，特別是加強(qiáng)特約商戶的身份識別和信息收集，為發(fā)卡行、收單行和監(jiān)管部門進(jìn)行受理市場管理和責(zé)任追究奠定基礎(chǔ)。必要時可對風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的某一區(qū)域、行業(yè)等的特約商戶設(shè)立針對性的市場準(zhǔn)入要求或風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低區(qū)域或行業(yè)特約商戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)采取有效的市場監(jiān)管，強(qiáng)化責(zé)任追究，提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

　　最后，商業(yè)銀行和監(jiān)管部門、媒體等應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持不懈地普及信用卡安全用卡知識，引導(dǎo)社會公眾正確看待目前銀行卡市場存在的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會公眾的信心，并加強(qiáng)對持卡人的安全用卡教育，幫助持卡人及時掌握各項(xiàng)安全防范知識和技能，從源頭上堵截風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域犯罪的刑事控制

　　根據(jù)我國《刑法》的有關(guān)規(guī)定，與信用卡有關(guān)的刑事犯罪包括：信用卡詐騙罪，偽造金融票證罪，妨害信用卡管理罪，竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，盜竊罪，非法經(jīng)營罪，違規(guī)出具金融票證罪等相關(guān)罪名。刑事法律規(guī)范愈加完善，刑事打擊愈加有立竿見影的效果，對信用卡領(lǐng)域的嚴(yán)重違法犯罪行為有很好的遏制作用。