一、商業(yè)銀行作為招投標(biāo)第三方的業(yè)務(wù)類型為保證項目順利進(jìn)行，招標(biāo)人通常會要求投標(biāo)人在向招標(biāo)人提交投標(biāo)書之際為其投標(biāo)行為以及投標(biāo)成功后的簽訂合同行為提供擔(dān)保。傳統(tǒng)上，這種擔(dān)保往往以投標(biāo)人作為擔(dān)保人，以現(xiàn)金保證金作為擔(dān)保形式。但是傳統(tǒng)意義上的投標(biāo)擔(dān)保一方面會給投標(biāo)人造成巨大的資金壓力，另一方面，投標(biāo)人對招標(biāo)人的信譽也并非完全信任。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和發(fā)展，銀行的投標(biāo)保函業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。投標(biāo)保函是指在以招標(biāo)方式成交的工程建造和物資采購等項目中，銀行應(yīng)投標(biāo)人申請向招標(biāo)人作出的保證承諾，保證在投標(biāo)人報價的有效期內(nèi)投標(biāo)人將遵守其承諾，不撤標(biāo)、不改標(biāo)、不更改原報價條件，并且在其一旦中標(biāo)后，將按照招標(biāo)文件的規(guī)定在一定時間內(nèi)與招標(biāo)人簽訂合同。商業(yè)銀行具有雄厚的資金實力，因此銀行信用比一般商業(yè)信用更受到招標(biāo)人的青睞。由銀行作為保證人，對投標(biāo)人與招標(biāo)人之間的招投標(biāo)關(guān)系給予擔(dān)保并收取手續(xù)費和保證金的投標(biāo)保函業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為銀行開展中間業(yè)務(wù)賺取非利息收入的重要渠道之一。投標(biāo)保函業(yè)務(wù)的出現(xiàn)既解決了招投標(biāo)雙方互不信任的問題，促進(jìn)了招標(biāo)的順利進(jìn)行；同時利用投標(biāo)保函替代現(xiàn)金保證金，也大大地減輕了投標(biāo)人的資金壓力。當(dāng)投標(biāo)人在招標(biāo)有效期內(nèi)擅自撤標(biāo)、改標(biāo)或招投標(biāo)結(jié)束后未按約定與招標(biāo)人簽訂合同時，招標(biāo)人可以向銀行申請履行保函。此時，開出投標(biāo)保函的銀行按約定向招標(biāo)人進(jìn)行補償，彌補招標(biāo)人因此受到的損失；同時銀行也通過扣留投標(biāo)人在該銀行繳納的保證金、處置其他抵押（質(zhì)）物或追索投標(biāo)人，來彌補自己因履行保函而遭受的損失。

　　二、商業(yè)銀行作為招投標(biāo)第三方可能承擔(dān)的法律風(fēng)險及防控

　　保函，是銀行應(yīng)申請人要求出具保證，用以擔(dān)保申請人在一定期限內(nèi)向受益人履行約定義務(wù)、承擔(dān)責(zé)任的一種表外業(yè)務(wù)。實踐中，商業(yè)銀行的個別營業(yè)單位為增加業(yè)務(wù)量，因有100%保證金等擔(dān)保措施而忽視索賠條件、保函有效期等保函條款的合理化設(shè)置。一旦申請人不能及時對外履約或者賠付，銀行將形成表內(nèi)風(fēng)險。

　　為防止商業(yè)銀行在為招投標(biāo)提供保函的業(yè)務(wù)中承擔(dān)法律風(fēng)險，銀行應(yīng)盡量使用格式保函；如必須采用申請人、受益人提供的非格式保函，則應(yīng)把握“開立保函合同、反擔(dān)保條款、受益人索款請求與保函內(nèi)容一致”的原則。在具體業(yè)務(wù)操作中，可從以下幾個方面注意防范。

　?。ㄒ唬┩稑?biāo)保函業(yè)務(wù)的受理及審核

　　為了保證招投標(biāo)項目的順利進(jìn)行，免于承擔(dān)保證責(zé)任，防止商業(yè)銀行的自有資金受損，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為投標(biāo)保函申請人設(shè)定必要的申請條件，如申請人須具有合法的組織形式、良好的資信狀況及從事招標(biāo)項目的資質(zhì)。具體的申請條件視每家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)定而略有不同，但一般應(yīng)包括：（1）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，且具有中國人民銀行頒發(fā)的貸款卡（證）；（2）在該銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶；（3）資信狀況良好，具備履行保函項下義務(wù)的能力；（4）能夠向銀行繳納足額保證金或提供符合要求的反擔(dān)保。當(dāng)投標(biāo)人確認(rèn)具備上述申請條件后，應(yīng)攜帶有關(guān)申請材料到商業(yè)銀行具有辦理投標(biāo)保函業(yè)務(wù)的網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。申請材料一般應(yīng)包括：（1）商業(yè)銀行方面統(tǒng)一制作的保函申請書或開立保函合同；（2）與項目相關(guān)的基礎(chǔ)材料；（3）提交保證金的證明或其他反擔(dān)保證明；（4）銀行要求的其他開立保函所必需的材料。只有申請人符合申請條件且遞交了相關(guān)材料，商業(yè)銀行才可以受理其投標(biāo)保函業(yè)務(wù)申請。

　　商業(yè)銀行收到投標(biāo)人的投標(biāo)保函申請及有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對投標(biāo)人的申請資格、申請手續(xù)以及投標(biāo)項目的可行性等進(jìn)行審核。除了通過申請材料進(jìn)行審核，商業(yè)銀行還可根據(jù)實際需要對項目進(jìn)行實地調(diào)查。同時，銀行應(yīng)對客戶的保證金或其他反擔(dān)保情況進(jìn)行落實。在對各方面進(jìn)行全面核實后，形成報告并交由銀行相關(guān)部門批準(zhǔn)。對于符合要求的申請人，商業(yè)銀行與之簽訂開立保函合同，商業(yè)銀行開出投標(biāo)保函。

　　（二）投標(biāo)保函有效期問題

　　投標(biāo)保函的有效期是指商業(yè)銀行與投標(biāo)人約定并明示于投標(biāo)保函的，當(dāng)投標(biāo)人中途擅自撤標(biāo)、改標(biāo)或投標(biāo)成功后未與招標(biāo)人簽訂合同時，由商業(yè)銀行向招標(biāo)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保證期間。在有效期屆滿前未發(fā)生保證責(zé)任事由或招標(biāo)人未向銀行方面主張保證責(zé)任的，自保函有效期屆滿次日起，銀行方面不再承擔(dān)保證責(zé)任。因此，投標(biāo)保函的有效期對于投標(biāo)保函的有效與否是至關(guān)重要的。在實踐中，與投標(biāo)保函有效期密切相關(guān)的一個概念是投標(biāo)有效期。投標(biāo)有效期是招標(biāo)文件規(guī)定的投標(biāo)文件有效期限，從提交投標(biāo)文件截止之日起算。根據(jù)《合同法》第十五條的規(guī)定，招標(biāo)公告應(yīng)視為要約邀請。據(jù)此，投標(biāo)人向招標(biāo)人發(fā)出投標(biāo)文件屬于要約，投標(biāo)文件經(jīng)過開標(biāo)后，要約生效。而招標(biāo)人向投標(biāo)人發(fā)出的中標(biāo)通知書則為承諾。在開標(biāo)后即要約生效之后到通知中標(biāo)即作出承諾之前的這段時間即為投標(biāo)有效期。在此期間，所有投標(biāo)人必須對自己提交的投標(biāo)文件承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　因此，為了使銀行投標(biāo)保函起到保證投標(biāo)人不撤標(biāo)、不改標(biāo)并及時按招標(biāo)文件要求與招標(biāo)人簽訂合同的效果，銀行投標(biāo)保函的有效期要覆蓋投標(biāo)有效期，否則可能會導(dǎo)致保函中途無效。一般招標(biāo)文件規(guī)定：“擔(dān)保人在此確認(rèn)本擔(dān)保責(zé)任在招標(biāo)通告中規(guī)定的投標(biāo)截止期后或在這段時間延長的截止期后30天內(nèi)保持有效?！庇纱?，投標(biāo)保函的有效期一定長于投標(biāo)有效期，一般為30至180天，具體由投標(biāo)人根據(jù)招標(biāo)人規(guī)定的投標(biāo)有效期與銀行協(xié)商確定。

　?。ㄈ┩稑?biāo)保函的賠付問題

　　鑒于保函業(yè)務(wù)實踐中存在的無理索賠、欺詐、保證責(zé)任擴(kuò)大等情形，銀行一般不宜籠統(tǒng)約定受益人的索賠條件，而應(yīng)當(dāng)將開立保函合同中的索賠事實條件轉(zhuǎn)化為保函的單據(jù)化索賠條件條款。在投標(biāo)保函有效期內(nèi)如發(fā)生受益人索賠的情況，應(yīng)以書面形式向開立投標(biāo)保函的銀行發(fā)出索賠通知。索賠通知書中應(yīng)說明要求賠償?shù)慕痤~及支付款項到達(dá)賬戶。索賠通知應(yīng)該附有能夠證明投標(biāo)人違約造成招標(biāo)人損失的證明材料。銀行在收到書面索賠通知和證明材料后，應(yīng)在投標(biāo)保函規(guī)定的工作日內(nèi)對索賠事項進(jìn)行核定，符合投標(biāo)保函規(guī)定的賠付條件的，銀行應(yīng)按照投標(biāo)保函的承諾對招標(biāo)人進(jìn)行賠償。自銀行向招標(biāo)人支付賠償款之日起，銀行的保證責(zé)任解除，銀行應(yīng)當(dāng)要求招標(biāo)人在投標(biāo)保函規(guī)定的時間內(nèi)將保函原件返還給銀行。