|
真相一：醫(yī)療險、重疾險傻傻分不清楚 大家誤把支付寶上銷售的醫(yī)療險和常聽人提起的重疾險作了價格對比的原因。二者不論從保障對象、保障期限還是繳費機制、理賠機制來說都是不同的。 上個圖簡要對比一下：
理賠額不同→價格差異 請看例子： A購買了0免賠，有社保版，限額為100萬的中端醫(yī)療險。因身體不適就醫(yī)，需住院治療，出院結(jié)算治療費用共10萬元，醫(yī)保報銷4萬元，保險公司理賠剩余的6萬元（無免賠的情況下）。 B購買了某重疾險，保額為50萬。后病理報告確診為惡性腫瘤。保險公司即可理賠50萬元。（注意，重疾險的理賠方式不止確診理賠，不止確診理賠，不止確診理賠，篇幅有限不再介紹） 從上述例子可以看出：醫(yī)療險的限額標的很高（多為100萬以上），但實際的治療費用一般與理賠限額相差很大，所以基本不可能賠滿限額；而重疾險買了多少保額（多為30—50萬），就會按照約定的保額來理賠。 這就是醫(yī)療險價格低的原因之一。 期限不同→價格差異 吃瓜群眾又要問了，短期險和長期險與價格又有什么關(guān)系？ 由于醫(yī)療險大部分為一年期保險，一年一買。首年保費不會高，但隨著年齡的增長，發(fā)病幾率也會增長，相應(yīng)的，保費也會逐年增加。 而重疾險大部分為長期保險，簽一次合同的有效期為幾十年，保費每年都一樣，但年繳保費較高。 請看例子： B為自己未滿1周歲的孩子投保一份醫(yī)療險。假設(shè)其不間斷續(xù)保至70歲，則其需要連續(xù)繳費70年，保費可能從年繳300元一直增加到年繳3000元（假設(shè)無通貨膨脹、且費率不變）。 B為自己未滿1周歲的孩子投保一份至保險期至70歲的重疾險，則其需要連續(xù)繳費20或30年，即可保障到70歲。 從上述例子可以看出：醫(yī)療險的保費每買一年就要繳一次費，所以每一個繳費周期的保費相對低；而重疾險是將整個保障期的所有保費平攤到20/30年來進行收取，所以每一個繳費周期的保費相對高。其實每年的風險保費，該是多少還是多少。 PS：說半天只是說支付寶醫(yī)療保險看著便宜的原因，并不是在對比醫(yī)療險和重疾險那個更好，因為二者就是米和面——沒有對比的意義。 真相二：悄悄出現(xiàn)的免賠額 支付寶所售醫(yī)療險，絕大部分都有1萬的普通住院治療絕對免賠額（一般人很少注意到）。 什么是免賠額，請看例子： C買了有1萬免賠額的醫(yī)療險。后因住院治療花費1.4萬，醫(yī)保（社保）報銷8000元，剩余6000元則需自己全部承擔。因為醫(yī)保報銷剩余費用沒有達到1萬。 C買了有1萬免賠額的醫(yī)療險。后因住院治療花費2萬，醫(yī)保（社保）報銷8000元，剩余1.2萬元中自己承擔1萬元，保險公司理賠超過1萬元外的2000元部分。 保險公司通過免賠額即可把一些發(fā)生頻率比較高，但損失較小的風險讓客戶自擔，從而達到減少成本，降低保費的作用。正因為有了這1萬的免賠額，支付寶的醫(yī)療險價格也相對較低。 其實其他渠道的絕大部分中端醫(yī)療險也是一樣的，都有1萬的普通住院治療絕對免賠額，價格也差不多。 最后客觀評價下支付寶保險 支付寶保險還是有自己的優(yōu)勢的，因為其平臺的保險對健康告知的要求都非常簡單。即使是核保比較嚴格的醫(yī)療險，對健康的問卷也只有4-5個問題，而某些重疾險甚至簡單到只有3條告知項，屬于市面上告知最少的。這比其他渠道的健康險投保要簡單些。 但是，有優(yōu)必有劣，支付寶醫(yī)療險只支持標體投保，問卷再簡單，如果有不符合項，也無法投保。 寫在后面的話： 本人是一名保險經(jīng)紀人，不屬于保險公司，可以理解為是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)的人。如果有什么沒有講清楚的，各位JRS可以在下面回復，除了產(chǎn)品推薦的問題，我都會一一回答。 |
|
|
