記得小寶剛畢業(yè)那會(huì)，跟家里說(shuō)我找了個(gè)工作，跟保險(xiǎn)有關(guān)，還沒等我細(xì)說(shuō)呢，小寶媽立馬就跳起來(lái)了，說(shuō)我一大學(xué)生去做什么保險(xiǎn)？%￥#@%#……

那場(chǎng)面，絕對(duì)是歷歷在目。

唉，小寶是能理解的，畢竟大部分人一想到保險(xiǎn)就想到平時(shí)跟我們打交道的部分代理人，素質(zhì)相對(duì)不太高，體驗(yàn)確實(shí)一般。

同時(shí)，哪怕是現(xiàn)在，仍然有不少人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還停留在“保險(xiǎn)都是騙人的”階段，導(dǎo)致很多人就因?yàn)檫@句話，從一開始就拒絕給自己配置保障。

其實(shí)想想，這種打心底里的“拒絕”，有時(shí)候可能真不是空穴來(lái)風(fēng)。

今天小寶就給大家說(shuō)說(shuō)小寶印象中一個(gè)特別坑的情況，以及我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該怎么避免這些。

情況是這樣的，一位媽媽在她孩子剛滿月的時(shí)候，花5千多塊錢給孩子買了一份重疾險(xiǎn)。

交到第2年的時(shí)候，孩子突然得了重型再生障礙性貧血。（是條款里面所保障的重大疾?。?/p>

結(jié)果申請(qǐng)理賠的時(shí)候才知道，這款保險(xiǎn)18歲前得重疾并不賠保額，只退還保費(fèi)，18歲以后得重疾才賠保額……

（點(diǎn)擊查看大圖）

一開始小寶是不相信的，哪有這么坑的產(chǎn)品，直到翻了一些產(chǎn)品的條款才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這樣的還不止一個(gè)，一般這么說(shuō)的：

一、本附加合同的重大疾病保險(xiǎn)金按照如下約定：

（一）若被保險(xiǎn)人未滿18周歲，重大疾病保險(xiǎn)金額為以下兩項(xiàng)中的較大者：

1、本附加合同及主合同累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)之和；

2、本附加合同保險(xiǎn)單年度末附加合同的現(xiàn)金價(jià)值與主合同的現(xiàn)金價(jià)值之和。

明顯不合乎我們正常的認(rèn)知對(duì)吧，得重大疾病還分什么年齡？雖然概率比較小，但小孩子也會(huì)得重大疾病呀。

如果這是身故責(zé)任區(qū)分年齡也就算了，降低未成年人的身故保額賠付，能防止道德風(fēng)險(xiǎn)。（擔(dān)心個(gè)別極端的父母殺子騙保）

但重疾險(xiǎn)的保額是給人治病救命的，為啥要這么設(shè)計(jì)，小寶想破腦袋也沒想通。

可沒辦法，人家就有這自信能賣出去，然后也真賣出去了……

小寶真替那位媽媽糟心，一年花五千多錢買保險(xiǎn)，比很多大人的產(chǎn)品都貴了。甚至有可能自己和老公的保險(xiǎn)都沒買，把錢都花在孩子身上了。

結(jié)果不幸得病之后只能拿回兩年總共1萬(wàn)塊的保費(fèi)而已，哪怕是存銀行也還有利息呢。

后面到處去投訴，但收效甚微，因?yàn)槿思冶ｋU(xiǎn)公司條款寫明了，也是按條款執(zhí)行的，挑不出毛病。

不可思議吧？

不過大家也不用太擔(dān)心，這種情況現(xiàn)在也比較罕見了，目前99%的產(chǎn)品都不會(huì)這樣設(shè)計(jì)。

不過，下面小寶要說(shuō)的另一種情況可能不少人都會(huì)遇到，因?yàn)樯婕耙豢詈芑鸬纳賰褐丶搽U(xiǎn)。

等待期我們都知道，又稱作觀察期，就是保險(xiǎn)公司防止我們帶病投保，設(shè)置的一段時(shí)間，一般跟健康有關(guān)的保險(xiǎn)都有。

比如等待期是90天，90天內(nèi)得了重大疾病，保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，合同終止。如果是90天后確診重大疾病，就可以申請(qǐng)理賠款。

正常情況是小寶上面說(shuō)的這種，有的公司還更人性化一點(diǎn)，覺得人家等待期就得了疾病挺可憐的，會(huì)退還110%的保費(fèi)給投保人，當(dāng)做慈善了。

而“坑爹”的是哪種呢？就是只退現(xiàn)金價(jià)值那種。

（等待期條款）

現(xiàn)金價(jià)值是啥？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是退保能拿到的錢，保險(xiǎn)合同里面正常都會(huì)有一張現(xiàn)金價(jià)值頁(yè)，里面說(shuō)了，如果第幾年退保，能拿回多少多少錢。

一般第一年的現(xiàn)金價(jià)值都特別低，幾乎可以忽略。

像那個(gè)等待期內(nèi)出險(xiǎn)只退現(xiàn)金價(jià)值的爆款，哪怕第一年交了1萬(wàn)多的保費(fèi)，退回來(lái)也只有幾百塊。

本來(lái)等待期內(nèi)得病就夠倒霉，不賠錢我也認(rèn)了，但你丫落井下石，扣這么多保費(fèi)干啥，太不仁義了。

匪夷所思，必須一生黑……

說(shuō)到這有的人就會(huì)擔(dān)心了，保險(xiǎn)這么多彎彎繞繞，好像一不小心就會(huì)掉坑，咱就想給孩子買個(gè)保險(xiǎn)保平安而已，應(yīng)該怎么避坑才行？

其實(shí)說(shuō)難也不難，小寶總結(jié)了這些年的經(jīng)驗(yàn)，建議買保險(xiǎn)的時(shí)候重點(diǎn)注意幾個(gè)地方：

1、認(rèn)準(zhǔn)“眼見為實(shí)”

不要單聽業(yè)務(wù)員的介紹，哪怕他是你的鐵哥們還是啥親戚。

畢竟大部分業(yè)務(wù)員接受的只是保險(xiǎn)公司短暫的培訓(xùn)，而且還是以培訓(xùn)銷售技巧為主，專業(yè)知識(shí)不是重點(diǎn)，不見得所有業(yè)務(wù)員都能對(duì)產(chǎn)品有非常詳盡的了解。

往往就是培訓(xùn)講師或上級(jí)主管跟他說(shuō)某某產(chǎn)品好，你要跟客戶怎么怎么講，客戶要是問XX問題，你就怎么怎么說(shuō)……

所以，小寶建議大家在聽某個(gè)產(chǎn)品介紹的時(shí)候，對(duì)業(yè)務(wù)員說(shuō)到的任何保障內(nèi)容或承諾，都要他幫忙找出對(duì)應(yīng)的條款，而不是一句“信我就對(duì)了”，就把你打發(fā)了。

未來(lái)萬(wàn)一攤上事兒，要么是親戚、朋友之間撕破臉，要么是自己吃啞巴虧。

2、重保障輕理財(cái)

給孩子買保險(xiǎn)一定要抓住重點(diǎn)，優(yōu)先解決疾病保障，再考慮可有可無(wú)的理財(cái)功能。

很多剛當(dāng)爸媽的，只要?jiǎng)e人說(shuō)好的，什么都想給孩子買。

結(jié)果就被別人利用了這種愛子心切的心情，花幾千上萬(wàn)買一堆教育險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，可實(shí)際上是理財(cái)和保障都做不好。

不信找買了教育險(xiǎn)的親戚問問，現(xiàn)在賬戶上有多少錢，收益能不能趕上貨幣基金，然后再看看附加重大疾病的保額是多少，5萬(wàn)還是10萬(wàn)？

3、細(xì)看條款

一是要注意等待期的長(zhǎng)短，越短越好。長(zhǎng)期險(xiǎn)正常是180天，良心的是90天，而差一點(diǎn)的要1年甚至更久。

二是要看等待期內(nèi)發(fā)生重疾到底是退保費(fèi)還是退現(xiàn)金價(jià)值，退現(xiàn)金價(jià)值的那種就直接pass吧。

三要看保險(xiǎn)條款里的保障責(zé)任，里面會(huì)講清楚這款產(chǎn)品保障什么。

比如重疾險(xiǎn)，要是看有沒有輕癥保障和輕癥豁免。

輕癥是重大疾病的早期現(xiàn)象，早發(fā)現(xiàn)早治療嘛，小寶墻裂建議要加上的，而且最好包含下面四種高發(fā)輕癥：

而輕癥豁免則是如果得了輕癥，后續(xù)保費(fèi)就不用繼續(xù)交了，保障繼續(xù)有效，實(shí)用~

四是責(zé)任免除，里面會(huì)說(shuō)清楚什么情況不賠。

總之，主要目的就是了解清楚“保什么、怎么保和不保什么”，做到心中有數(shù)，免得產(chǎn)生誤解。

保險(xiǎn)說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，所有的東西都白紙黑字寫在條款里面，大部分產(chǎn)品放在小寶這種專業(yè)人士的手上，刷兩眼就能判斷出個(gè)好壞。

而對(duì)于大多數(shù)不從事這個(gè)行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)融合了金融、法律、醫(yī)學(xué)甚至還有大數(shù)據(jù)的交叉學(xué)科，很多人看條款就像看天書。

小寶有的時(shí)候看到大家的留言，感覺擔(dān)子真是蠻重的，很多人一看到某個(gè)新產(chǎn)品，第一時(shí)間就是想去看看小寶怎么說(shuō)，小寶覺得好就妥妥的，小寶覺得不好就pass，任重而道遠(yuǎn)！

最后小寶再說(shuō)說(shuō)自己從業(yè)這些年來(lái)的感觸，大家可以參考一下。

大多數(shù)真正好的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)都不會(huì)太復(fù)雜，保什么不保什么，一目了然。而那些越是復(fù)雜，越是讓人摸不著頭腦的，一般都好不到哪里去。

如果聽了半天都聽不懂的話，一是可能業(yè)務(wù)員的水平有限，講不清楚，二是可能這個(gè)產(chǎn)品很爛，需要通過層層包裝迷惑你。

別因?yàn)槭桥笥淹扑]的就拉不下臉細(xì)看，錢是自己掏的，慎重一點(diǎn)總歸沒錯(cuò)。