百萬醫(yī)療險深度測評：高保額醫(yī)療險怎么選？

波斯貓吧 2019-02-08

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如果看過奶爸的定期壽險測評，你一定知道，選擇定期壽險的重要標(biāo)準(zhǔn)是便宜?。?！

非常簡單粗暴。

那么百萬醫(yī)療險也是嗎？

No!!!

百萬醫(yī)療險可不是那么簡單！

百萬醫(yī)療險價格不高，30歲人群購買，只需要300元左右，就可以得到百萬以上的保障。即便不同產(chǎn)品差距也不大（可以拉到后面看價格對比圖表），選購時，價格反而不是主要考慮因素。

那么，百萬醫(yī)療險要怎么挑？今天奶爸就帶大家深入了解一下百萬醫(yī)療險，并測評其中熱銷的八款產(chǎn)品：

如何判斷一款百萬醫(yī)療險好不好？
熱銷百萬醫(yī)療險橫向?qū)Ρ龋?/li>
熱銷百萬醫(yī)療險逐個點評
百萬醫(yī)療險怎么買？

01、如何判斷一款百萬醫(yī)療險好不好？

百萬醫(yī)療險這個險種最大的痛點是，不保證終身續(xù)保。

如果自己投保的百萬醫(yī)療險停售，要換一款新的產(chǎn)品，并不是像換一個意外險那么容易！因為醫(yī)療險的健康告知非常嚴格，而我們的健康狀況一般都是越來越差，幾年后甚至一年后，重新投保醫(yī)療險，不一定能通過健康告知！

一款百萬醫(yī)療險好不好，不僅要看保障責(zé)任、價格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)的內(nèi)容，還要看“可持續(xù)投保的穩(wěn)定性”。

產(chǎn)品穩(wěn)定性（說直白點就是產(chǎn)品會不會停售）誰也不能保證。一般來說可以從這幾方面判斷：銷量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。

02、熱銷百萬醫(yī)療險橫向?qū)Ρ龋?/strong>

之前奶爸測評了很多百萬醫(yī)療險，最近大家問的最多的就是下面這幾款，看看有沒有你問過的，如果沒有可以留言給奶爸喔！

眾安尊享e生旗艦版
平安健康e生保
平安健康e生保保證續(xù)保版
支付寶好醫(yī)保（人保健康承保）
微信微醫(yī)保（泰康在線承保）
華夏人壽醫(yī)保通惠普版
中國人壽如E康悅C款
安聯(lián)臻愛醫(yī)療險

依照慣例，先簡單點評一下：

如果想要全方位的保障，眾安尊享e生旗艦版是不錯的選擇：保額高，保障全面，提供增值服務(wù)最多，包括質(zhì)子重離子醫(yī)療、綠色醫(yī)療通道、醫(yī)療費用墊付、術(shù)后家庭護理服務(wù)、腫瘤特藥服務(wù)等，還可以選擇特需醫(yī)療、海外醫(yī)療、家庭共享免賠額等。

如果想要短期的續(xù)保保證，支付寶好醫(yī)保和平安e生保都提供6年保證續(xù)保。

如果身體有點小狀況，尊享e生、平安e生保、好醫(yī)保、微醫(yī)保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險都提供智能核保。情況良好的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽等常見的小狀況，都能夠線上直接購買，不過很大可能是對已患疾病除外責(zé)任承保。

如果從事高危職業(yè)，微醫(yī)保對高危職業(yè)核保最寬松，可以嘗試看看。

如果想要高保額，安聯(lián)臻愛醫(yī)療險（感恩版）保額最高，卓越版一般住院醫(yī)療500萬，100種重大疾病1000萬。(不過為了方便價格對比，本篇測試的是一般醫(yī)療300萬額度的優(yōu)選版)

至于哪款產(chǎn)品穩(wěn)定性最好？我們留到最后分析。

保障責(zé)任對比

百萬醫(yī)療險本質(zhì)是住院醫(yī)療險，不過保障的內(nèi)容并不是只有住院的費用那么簡單，目前主流保障內(nèi)容都包括：一般住院醫(yī)療費用、重大疾病或者惡性腫瘤（癌癥）住院醫(yī)療額外費用、特殊門診醫(yī)療費、門診手術(shù)、住院前后門急診費用。目前市場競爭激烈，不少產(chǎn)品提供非常實用的額外服務(wù)！

點擊可看大圖

我們可以看到，八款百萬醫(yī)療險種，尊享e生旗艦版保障功能最強大，其次是微醫(yī)保、好醫(yī)保、保障功能最少的產(chǎn)品是如E康悅C款。這里重點說說幾個方面的差異：

保額方面：安聯(lián)臻愛醫(yī)療險、尊享e生旗艦版、如E康悅C款、平安e生保和微醫(yī)保保額最高：一般醫(yī)療住院報銷額度300萬，重疾報銷額度600萬。華夏醫(yī)保通(惠普版)保額略顯不足，最高只有200萬。不過醫(yī)療險是報銷的，不必過分追求超高保額。

免賠額：大部分百萬醫(yī)療險有免賠額，一方面可以減少保險公司和被保人小額賠付的各種費用損耗，控制成本；另一方面也保證了產(chǎn)品的價格不會太高。好醫(yī)保有6年共享1萬額；尊享e生可選家人共享免賠額；醫(yī)保通(惠普版)有每兩年不出險減1000元免賠額，最低免賠額5000元的條款。

住院前后門急診費用：測評的產(chǎn)品中，住院前后門急診費用一般包括“住院前7天和后30天”，不過平安e生保和國壽如E康悅C款，都只保障“住院前后7天”。要注意的是安聯(lián)臻愛醫(yī)療險不保障門急診費用，而是特殊門診包括范圍更廣，包含6大重疾。

特殊門診：大部分醫(yī)療險特殊門診保障度包括三種：1.門診腎透析；2.門診惡性腫瘤治療；3.器官移植后的門診抗排異治療費。安聯(lián)臻愛醫(yī)療險包括6種重疾，而醫(yī)保通包含社保規(guī)定的大病或者慢性病門診，這兩款條款更友好。

外購藥物：看病的時候很經(jīng)常會遇到醫(yī)院沒有某種藥物，需要到外面買的情況，那么這部分能不能報銷？尊享e生旗艦版的保險條款是明確可以報銷的，其他產(chǎn)品條款則沒有明確。

質(zhì)子重離子治療：這是最先進的癌癥治療手段之一，尊享e生旗艦版、好醫(yī)保、微醫(yī)保、醫(yī)保通(惠普版)、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險的保障都包含，但是只有尊享e生旗艦版、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險（感恩版）100%報銷，其他產(chǎn)品報銷比例為60%。

特需醫(yī)療：特需醫(yī)療是指某些公立醫(yī)院的特需部、VIP部、國際部，就醫(yī)環(huán)境要比普通醫(yī)療部好很多。如果看中這方面，可以考慮尊享e生旗艦版或者微醫(yī)保。

醫(yī)療墊付：尊享e生旗艦版、好醫(yī)保、微醫(yī)保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險（感恩版）都有醫(yī)療費用墊付功能。但是要注意，微醫(yī)保規(guī)定是重大疾病才能墊付，略顯不足。不過微醫(yī)保在全國有700多家合作醫(yī)院可以直付（不用報銷），可以說是小驚喜，可惜的是深圳這樣的大城市沒有合作的醫(yī)院。

免責(zé)條款對比

免責(zé)條款跟保障責(zé)任一樣，是非常重要的內(nèi)容，這八款產(chǎn)品的免責(zé)條款都比較多，常規(guī)的免責(zé)條款有：

1、主觀因素導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風(fēng)險活動導(dǎo)致的醫(yī)療支出等等；

2、不可抗力導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保。如戰(zhàn)爭、暴亂、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾?。ㄌF）等；

4、非必要的、疾病治療類的醫(yī)療支出不保。如懷孕、康復(fù)、保健、眼鏡、義肢等等；

5、既往癥一般也不保；

其中比較值得注意的是，對既往疾病（既往癥）的免責(zé)，比較常見條款是：對投保前所既往癥除外責(zé)任，翻譯一下，就是買保險前已經(jīng)就有的疾病，投保后發(fā)生的醫(yī)療費用，不能報銷。

不過有些產(chǎn)品有友好一點的補充：投保時，投保人已經(jīng)告知，并獲得標(biāo)準(zhǔn)體核保意見的既往癥，保險公司對其承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

投保規(guī)則對比

重點強調(diào)一下，百萬醫(yī)療險是奶爸非常推薦的保險，但也是投保要求最嚴格的險種，很多人可能不符合投保的條件喔！下面我們一起來看看：

點擊可看大圖

年齡：60歲，可以說是投保百萬醫(yī)療險的年齡分水嶺：60歲之前，只要身體健康，可以隨便挑產(chǎn)品。60歲之后，就是產(chǎn)品挑人了。超過60歲的投保人，可以考慮選臻愛醫(yī)療險，或者尊享一生爸媽版（點擊藍字查看更多）。

職業(yè)：很多高危職業(yè)，比如礦工、高壓電工程設(shè)施人員、海洋船員、潛水員、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵等等，保險公司都是避而遠之的。不過微醫(yī)保在投保告知時沒有問及職業(yè)，而且只在免責(zé)條款中對高危運動免責(zé)，所以高危職業(yè)可以投保微醫(yī)保。

捆綁銷售：大公司一般都比較喜歡捆綁銷售，華夏醫(yī)保通(惠普版)和中國人壽如E康悅C款部分地區(qū)要購買相關(guān)產(chǎn)品才可以購買（手動鄙視）。奶爸認為，完全沒有必要為了購買百萬醫(yī)療險，特意購買捆綁的產(chǎn)品，市面上好的醫(yī)療險還有很多。

醫(yī)保通捆綁銷售

健康告知：七個產(chǎn)品的健康告知內(nèi)容都主要有：過去一年的健康檢查情況、過去兩年的就醫(yī)行為，疾病情況、幼兒的出生生長情況等，不同產(chǎn)品各有差異，如果你身體有點小問題，建議多個產(chǎn)品核保。

不同產(chǎn)品的健康告知差異，如：e生保對高血壓核保比較嚴格：高血壓（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg），其他產(chǎn)品收縮壓大于160mmHg，舒張壓大于 100mmHg；好醫(yī)保對幼兒核保比較嚴格：好醫(yī)保要求不滿3周歲被保險人，不存在早產(chǎn)、窒息、發(fā)育遲緩、腦癱情況，其他產(chǎn)品一般是2周歲以下。

續(xù)保條件對比

目前市面上并沒有保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險。如果你聽到了，一定了代理人忽悠你，要遠離這樣子的代理人喔！

我們看看測評的八款產(chǎn)品，續(xù)保條件頗具有代表性：

第一種：不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續(xù)保，或者單獨調(diào)整續(xù)保費率。翻譯一下就是，只要產(chǎn)品不停售，就可以續(xù)保，不過價格有可能會集體上調(diào)。代表產(chǎn)品是：尊享e生、e生保、微醫(yī)保、醫(yī)保通惠普版、臻愛醫(yī)療險。

尊享e生續(xù)保條款

第二種：保證續(xù)保幾年，這幾年內(nèi)產(chǎn)品即便停售了，也保證續(xù)保年，而且保費按費率表繳納。但是產(chǎn)品一樣有停售或者價格集體上調(diào)的可能。代表產(chǎn)品是：e生保保證續(xù)保版、好醫(yī)保。

平安e生保保證續(xù)保版續(xù)保條款

第三種：第一次或者第二次續(xù)保，需要審核，后面再續(xù)保則不需要審核。代表產(chǎn)品是：如E康悅。這種情況被保險人的風(fēng)險比較大，疾病和意外有時候就是突然來臨的，一旦如E康悅第二年續(xù)保不通過，其他醫(yī)療險也很大可能不能通過，這可能意味著，再買不到百萬醫(yī)療險了。

如e康悅續(xù)保條款

價格對比

50歲前，百萬醫(yī)療險的價格都在千元以下，不同產(chǎn)品價格有一定差異，但是相差不會太大，特別是10歲-40歲這個年齡段。

首次投保價格，其中70歲和80歲為續(xù)保價格

好醫(yī)保和醫(yī)保通惠普版價格價格最接近，而且定價策略相似，年紀(jì)輕的人群，價格非常便宜，但是年紀(jì)大后，價格上漲速度非?？?，60歲后，價格處于中上的位置。

平安e生保和保證續(xù)保版的價格一直相對較高，不過有平安品牌加持，并不妨礙e生保成為銷量最大的百萬醫(yī)療險之一。

尊享e生旗艦版價格一直位于中間的位置，60歲后保費漲幅相對不大，處于中下的位置。

相對于重疾險來說，百萬醫(yī)療險價格比較友好，年輕是保費都很低。不過不同產(chǎn)品，定價策略可能不一樣，有些產(chǎn)品年紀(jì)大后，價格會較高。

03、熱銷百萬醫(yī)療險逐個點評

眾安尊享e生旗艦版

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療300萬、癌癥醫(yī)療600萬，一般醫(yī)療1萬免賠額（可選擇家人共用免賠額），癌癥0免賠額，可選特需醫(yī)療、海外醫(yī)療等，還包含非常實用的醫(yī)療墊付、綠色醫(yī)療通道等等功能。

產(chǎn)品特點：

1、保額充足。2、保障功能強大，尊享e生是最早一批推出醫(yī)療費用墊付功能的百萬醫(yī)療險，此外也是測評產(chǎn)品中附加服務(wù)最多的。3、性價比高。30歲男性，獲得600百萬的報銷保額，只需要306元，杠桿非常高。4、百萬醫(yī)療險的鼻祖，銷量最大的產(chǎn)品之一，定價比較合理，健康告知相對嚴格。

眾安尊享e生旗艦版價格不夠低，健康告知不夠友好，正因為這樣，奶爸更看好這款產(chǎn)品的穩(wěn)定性。如果你符合尊享e生的投保要求，奶爸更建議你加入這款產(chǎn)品中，與更多的健康體一起，更能保證自己參與到一款可持續(xù)投保的百萬醫(yī)療險中。

支付寶好醫(yī)保

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療200萬、100種重大疾病醫(yī)療400萬，一般醫(yī)療6年共享1萬免賠額，重疾0免賠額。包含醫(yī)療墊付、綠色醫(yī)療通道等功能。

產(chǎn)品特點：

1、保證6年續(xù)保。2、健康告知較為寬松。不過要注意免責(zé)條款中注明，投保前24個月的既往疾病免責(zé)，意思是即便乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等問題智能核保審核結(jié)果是正常投保，但是如果是投保前24個月內(nèi)存在的健康問題，一樣是免責(zé)的。3、保費便宜。好醫(yī)保60歲之前投保，保費比尊享e生便宜20%-50%，約70-200元；60歲之后，則貴6%-12%，約180-500元；對比平安e生保保證續(xù)保版，好醫(yī)保不同年齡層便宜30%-60%左右。便宜得有點嚇人，讓很多人難免懷疑，產(chǎn)品在6年后會不會大幅漲價或者停售。

平安e生保

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療300萬、癌癥醫(yī)療600萬，1萬免賠額。包含不限疾病就醫(yī)綠色通道+癌癥二診建議、健康獎勵。

產(chǎn)品特點：

1、保額充足。2、平安大品牌，價格也相對高一點，但還是合理范圍。3、健康獎勵可以抵扣保費。4、產(chǎn)品說明中明確，通過“智能核?！比咳鐚嵏嬷?，若結(jié)論為“核保通過”，則后續(xù)所有疾病正常理賠。5、有點小不足：只保障住院前后7天的門急診費用。與主流的“前7天，后30天”有差距，不過奶爸注意到e生保保證續(xù)保版已經(jīng)升級到“前7天，后30天”，相信平安e生保也會很快跟進。

平安e生保保證續(xù)保版

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療200萬、癌癥醫(yī)療400萬，1萬免賠額，癌癥津貼1萬。包含不限疾病就醫(yī)綠色通道+癌癥二診建議、健康獎勵。算是e生保的升級版，健康告知、免責(zé)條款等都幾乎一樣。在保證6年續(xù)保的情況下，我們看到為了降低產(chǎn)品風(fēng)險，最高保額降低為200萬，保費也上漲約9%。

保障續(xù)保版還有兩點小升級：

1、“惡性腫瘤1萬元津貼險”，可以說是變相的“首次罹患惡性腫瘤當(dāng)年醫(yī)療費用0免賠”設(shè)計，不過就只津貼一年，與惡性腫瘤0免賠還是有一定的差距。2、住院“前7天，后30天”門急診報銷，與主流設(shè)計同步。3、要注意的是，目前續(xù)保條款有爭議，產(chǎn)品說明是6年后續(xù)保無需重新審核/健康告知，但是保險條款里面是續(xù)保需要重新投保。

如果偏好大公司產(chǎn)品，又希望得到短期的保證續(xù)保，平安e生保保證續(xù)保版也是比較值得購買的。

微信微醫(yī)保

保障內(nèi)容包括：一般住院醫(yī)療300萬、100種重大疾病醫(yī)療600萬，一般醫(yī)療1萬免賠額，重疾0免賠額。包括墊付醫(yī)療押金、重大疾病住院津貼等功能。

微醫(yī)保其實是2019年剛剛升級的，保障內(nèi)容和附加服務(wù)有點對標(biāo)尊享e生的意思：

尊享e生有墊付醫(yī)療費用功能，微醫(yī)保100種重疾可以墊付醫(yī)療費用；尊享e生有赴日治療，微醫(yī)保在惡性腫瘤赴日治療的基礎(chǔ)上，還增加了赴韓國治療；尊享e生可以增加良性/惡性腫瘤特需醫(yī)療，微醫(yī)保在惡性腫瘤特需醫(yī)療的基礎(chǔ)上，增加4種重大疾病（重大器官移植或造血干細胞移植術(shù)、良性腦腫瘤、嚴重三度燒傷、重型再生障礙性貧血）的特需醫(yī)療服務(wù)；......不過有些方面保障力度不如尊享e生，比如：質(zhì)子重離子治療，尊享e生100%報銷，微醫(yī)保60%報銷；尊享e生醫(yī)療費用墊付功能超過免賠額即可申請，但是微醫(yī)保重大疾病才可以申請；尊享e生有術(shù)后家庭護理、腫瘤特藥服務(wù)、法律費用等功能，微醫(yī)保欠缺。

產(chǎn)品特色：

1、價格便宜。平均比尊享e生便宜2%-16%，約16-90元；2、保障全面，保障內(nèi)容和附加服務(wù)僅次于尊享e生；3、健康告知相對寬松，乙肝小三陽、不嚴重的乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)均可除外責(zé)任投保；4、重大疾病住院津貼，100元/天，最高180天。

華夏人壽醫(yī)保通（惠普版）

曾經(jīng)很多代理人傳言醫(yī)保通保證終身續(xù)保，官方已經(jīng)多次辟謠，但是傳言還流傳江湖中。其實，只要是合同沒有白紙黑字寫著保證續(xù)保，都不可以相信。

現(xiàn)在醫(yī)保通在售的是惠普版，價格便宜，不過保障額度略低，一般醫(yī)療100萬，100種重疾200萬，總體來說，產(chǎn)品還不錯，相對其他產(chǎn)品有亮點的地方是，特殊門診不是只限制3種疾病，只要是社保規(guī)定的大病或者慢性病門診都可以報銷。

產(chǎn)品最大的BUG是捆綁銷售，如果只是為了購買醫(yī)保通而特意去買其他捆綁的保險，奶爸認為不值得。

中國人壽如E康悅C款

國壽如E康悅C款，保障內(nèi)容包括一般住院醫(yī)療300萬、100種重大疾病醫(yī)療600萬，1萬免賠額。惡性腫瘤主要有200元/天的補貼，限額5萬。

也是常常有人問如E康悅C款好不好，相對來說，除了保額充足外這款產(chǎn)品沒有什么大優(yōu)勢，反而有不少值得吐槽的地方，如，部分地區(qū)捆綁銷售，第一次續(xù)保需要審核等。

安聯(lián)臻愛醫(yī)療險（感恩版）

安聯(lián)臻愛醫(yī)療險（感恩版）有4個版本，差別主要在于保額的大少，不過上面奶爸說了，醫(yī)療險是報銷型的，不用過分最求超高保額。

安聯(lián)臻愛醫(yī)療險與測評中的其他產(chǎn)品差異比較大：

1、帶意外身故及傷殘責(zé)任。奶爸測算了一下，購買基礎(chǔ)班的1萬和10萬意外保障的保費差別約70元，意外保障性價比中等。2、只有住院、特殊門診這兩方面的保障，比其他產(chǎn)品保障內(nèi)容少。比如住院前一天做了一個CT檢查確診，判斷是否需要住院，這部分的檢查費用是不能報銷，不能抵扣免賠額的。3、對腫瘤以及甲狀腺疾病理賠寬松。癌癥初期癥狀以及病變，如原位癌，按重大疾病醫(yī)療險報銷規(guī)則，0免賠。甲狀腺疾疾病也是0免賠。

安聯(lián)臻愛醫(yī)療險的特色很明顯，價格適中，保額很高，帶意外保障，投保年齡最高65歲，對原位癌等良性腫瘤和甲狀腺疾病理賠比較寬松，0免賠額。如果要給家里長輩購買，或者對原位癌、甲狀腺疾病特別關(guān)注，可以考慮這款產(chǎn)品。

PS：安聯(lián)臻愛醫(yī)療險（感恩版）新品上線，現(xiàn)在投保大概有20%的價格優(yōu)惠。