兒童意外險評測，被催到想表演鐵鍋燉自己，今天終于來還債了！這次錢多多一鼓作氣扒了45款兒童意外險產(chǎn)品，滿口老血欲噴濺又咽了回去。

爹媽們?nèi)绱酥匾曇馔怆U完全能理解，孩子好奇心極強，上天入地、花式作妖、防不勝防。同時，熊孩子的安全意識又極為薄弱，一不留神出點幺蛾子就可能悔之不及。且看這串觸目驚心的數(shù)字↓

▲數(shù)據(jù)出處：2017年全球兒童安全組織《“讓夢想高飛，兒童無傷害”-中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報告》

意外發(fā)生的概率雖小，然而一旦遇到，對家庭的打擊可能是慘痛的！家長們能做的，就是在全力護孩子周全的同時構建一道“保險墻”，當意外不期而至時，有能力提供實實在在的保障。

為什么要給孩子買意外險？

看完第一張圖，想必你已經(jīng)有答案。相對于成人，孩子確實更容易受到意外傷害。

交通事故、高處墜落，發(fā)生的概率雖小，但一旦發(fā)生就有可能致殘或死亡；貓狗咬傷、奔跑摔傷等，日常發(fā)生的概率大，但傷害較小，及時就醫(yī)治療一般就能痊愈。

針對意外可能造成的后果，意外險都可以提供相應的保障。捶黑板！看下圖，了解意外險能保障啥↓

▲看得云里霧里？沒關系，搭配下文內(nèi)容服用效果更佳。

兒童意外險，應該怎么選？

存圖↓

詳解↓

▎優(yōu)選一年期、消費型的綜合意外險

為啥優(yōu)選一年期、消費型、綜合意外險？

便宜，購買方便，買一年保一年，不存在續(xù)保問題，一年后市場上出現(xiàn)更優(yōu)秀的產(chǎn)品可以及時換。另，相對于單項意外險（如交通意外險），綜合型意外險包含生活中絕大多數(shù)意外，保障更全面。

長期返還型意外險，保費高、保額低，宣稱的儲蓄收益還不如存銀行來得多，這筆賬我在《兒童保險怎么選》里算過，點藍字查看。

▎意外傷害（身故/傷殘）保額適當高

買保險就是在買保額，建議意外傷害保額至少在10萬元以上。

意外險的保額最重要的就是它的主險意外傷害的保額，通常同時包括意外身故、意外傷殘保額。兒童意外險常見的意外傷害保額有：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬不等。比如這款產(chǎn)品有4檔保額可選↓

孩子發(fā)生意外，保險公司怎么賠付？

假設狗剩今年9歲，狗剩媽給他買了上圖計劃一的意外險產(chǎn)品，意外傷害保額為10萬。

情況一：狗剩發(fā)生意外，身故（死亡）了，保險公司會直接一次性賠付10萬。

注意，為了防范道德風險，銀保監(jiān)會對未成年人死亡給付的保險金有明確限額規(guī)定：不滿10周歲，身故賠付不得超過20萬；10-18周歲，身故賠付不得超過50萬。

也就是說，即使狗剩媽給他買了50萬保額的計劃三產(chǎn)品，狗剩意外死亡也只能獲得20萬的身故賠付。

為啥？什么道德風險？防止狠心爹媽，為了騙取高額保費而制造孩子“意外”死亡。

情況二：狗剩發(fā)生意外，沒有身故，但傷殘了，保險公司會按傷殘比例賠付。

傷殘賠付的比例咋定？按傷殘級別來定，傷殘級別的判定標準是統(tǒng)一的，按嚴重程度分為10級，第1級賠付100%、第2級賠付90%…第10級賠付10%。

為了便于理解，我們來舉幾個傷殘的情況↓

▲ 注：傷殘情況舉例僅為參考，詳情可見中國保險行業(yè)協(xié)會、中國法醫(yī)學會聯(lián)合發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》。

實際生活中，意外致殘的概率要遠大于意外死亡。所以啊，買多少保額？要不要購買超過身故保額上限（20萬/50萬）的意外險？取決于父母是否愿意付出額外的保費、去承擔孩子可能遇到的嚴重意外傷殘的風險。

錢多多建議，意外傷害保額至少在10萬元以上。

▎意外醫(yī)療優(yōu)選高保額、0免賠、100%報銷，最好不限社保范圍

對于橫沖直撞的熊孩子來說，日常小磕小碰、貓抓狗咬或許更常見，所以意外醫(yī)療保障是關鍵。

意外醫(yī)療是實報實銷，投保時：優(yōu)選0免賠額、100%報銷、不限社保范圍報銷的產(chǎn)品，保額越高越好。

專業(yè)名詞搞不懂？請看人話版↓ 

▎優(yōu)選有意外住院津貼、并附加合適的增值保障的

意外住院津貼，可以補償一定的住院花費、家長陪護的誤工費用等。

有些意外險會附加增值保障，比如監(jiān)護人責任，有些也稱作“第三方責任”，說白了就是熊孩子險，當孩子因為意外給別人造成損失時，保險公司會代替你進行賠償。自家孩子特皮的，心里要有數(shù)，關注一下。

其他附加項目，比如走失慰問金、法律費用、接種意外等，屬于錦上添花的選項，價格差別不大的話，加上也行。 

▎看清保障內(nèi)容和條款，特別是除外責任和就診醫(yī)院要求

此處坑多，也是理賠糾紛高發(fā)區(qū)，務必細看。

看清保障內(nèi)容和具體條款，以免利益受損↓

▲ 以某意外險為例，條款里特別提到，乘坐非營運性機動車意外身故及傷殘保障未成年人不適用，也就是說，孩子乘坐自家車出了意外的話，條款中附加的駕乘險保額是不適用的，僅能賠付主險的保額。

重點看除外責任，意外發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)無法理賠，此時找保險公司扯皮，保險公司也挺慘。

關注就診醫(yī)院，一般境內(nèi)要求是二級或二級以上的公立醫(yī)院，極少的意外險會包含一定的私立醫(yī)院限額，此外，還要注意有無除外醫(yī)院。

比如，中國人壽承保的中民無憂綜合意外基本計劃，除外醫(yī)院多到錢多多想實名吐槽↓

45款兒童意外險評測

來了來了，終于來了。錢多多潛伏多個平臺，最終搜羅到45款18歲以下兒童可買的一年期綜合意外險↓

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▲多數(shù)意外險產(chǎn)品有多個保額可選，這里統(tǒng)一選擇10萬意外傷害保額來對比。其中2款產(chǎn)品無10萬額度，以20萬額度進行比較。

以下是評測推薦邏輯↓

推薦結果↓

以下16款，0免賠額、100%報銷，其中不限社保范圍報銷的5款產(chǎn)品為五星推薦！