刷今日頭條，碰到個有趣的提問：「一個家庭有保險和沒有保險，有什么區(qū)別」？作為2019年開工利是第一篇保險文章，就以這個為主題和大家聊聊吧。

表面看來，有保險和沒保險絲毫沒區(qū)別。走在大街上你能看得出哪些人買了保險，哪些人沒買嗎？看不出來對吧。買保險的人也不會因為有了保障而橫著走，沒有保險的人一樣昂首挺胸。

這正體現(xiàn)了保險產(chǎn)品的特殊性，它不會馬上給你帶來看的到、摸得著的實質(zhì)感受和體驗。哪怕你買了500萬壽險、1000萬重疾，也看不出你和他人因為保險產(chǎn)品而造成的差異和區(qū)別。

但是當(dāng)風(fēng)險來臨，有沒有保險的區(qū)別就會變得非常大。具體還要看購買了哪種保險，咱們以身價險（意外/壽險）和健康險（重疾/住院醫(yī)療）來演示一下兩者的區(qū)別。

A和B兩個家庭，同樣的成員：男主、女主、爺爺、奶奶、孩子，共5口人。兩家男主是同事，做著同樣的工作，每年收入10萬元。倆女主都是在家?guī)Ш⒆?，兩個家庭的爺爺奶奶退休。

1、有身價險（意外/壽險）和沒有的區(qū)別

A家B家的兩個男主，在一場意外車禍中同時死亡。兩個家庭都失去了主要的經(jīng)濟來源。那他們的死亡會給家庭帶來什么樣的影響？

A男有保險，理賠了100萬。B男沒保險。

A男身故理賠的這100萬，是他累計10年的收入。雖然這個人不在了，但是他的家庭責(zé)任會因這100萬的到來而繼續(xù)履行。妻子孩子和父母的生活品質(zhì)不會因為家庭成員的突然離開而下降。這筆錢夠支付家人的日常開銷，孩子的教育金，和父母部分的養(yǎng)老了。

這一點正是體現(xiàn)了保險的利他原則。保險有時候不是買給自己的，更是買給別人的?？赡苡行┤送蝗浑x開，但是他的家庭責(zé)任才剛剛開始，保險就是為他盡責(zé)的，幫他去完成撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等責(zé)任。

B男沒有保險，沒有任何理賠。喪葬費都是家人出的。

除此之外，他倆在離世之后，家人對他們的思念之情也會不太一樣。A家人會覺得他雖然離開了，但是他的關(guān)懷一直都在，會感激，會思念。B的家人可能就不太一樣，同樣上班掙同樣的錢，為什么區(qū)別就這么大。有了A家庭的對比，B家庭會更加覺得不幸。

所以別再說什么「人都死了，這個理賠款再高有個屁用」之類的廢話，那都是不負(fù)責(zé)任的人才能講出來的。真正的情況是，被理賠的家庭甚至?xí)f：「你看現(xiàn)在人都不在了，還有老婆孩子父母一大幫人要養(yǎng)，能不能幫著想想法，給多照顧點啊」。

2、有健康險（重疾/住院醫(yī)療）和沒有的區(qū)別

假設(shè)A、B兩個家庭的男主沒有遇到那場奪走生命的意外，而是得到了某種大病。需要50萬的治療費用，要持續(xù)治療2年。這場病會對家庭造成什么樣的影響？

A男有50萬存款，100萬保險理賠，累計150萬。50萬用于治療，2年無法工作，靜待身體康復(fù)。2年的收入是20萬，理賠的錢已經(jīng)夠彌補經(jīng)濟損失了，多出來的錢還可以用于更好條件的康復(fù)治療。

B男也有50萬存款，但是沒有保險理賠。辛苦掙了多少年的錢，一場病全用上了。雖然存款和治療費剛剛抵消，但是因為2年不能工作，相當(dāng)于因為這場病又損失了2年的收入。后期的康復(fù)治療什么的，只能再想辦法借錢。

A男存款+保險對沖疾病風(fēng)險的方式，因為額度足夠，保證了家人不會因為自己的病，而讓生活水平降低。B男只用存款對沖疾病風(fēng)險的方式，可能讓一家人的生活都變得拮據(jù)。

這一點正體現(xiàn)了保險的杠桿作為，用一小部分的錢為將來可能遇到的風(fēng)險提前買單。大家誰掙錢都不容易，但在保障方面該買還是得買。畢竟買100萬保額可比掙100萬要容易得多。

保險還有其他方面的作用，比如指定傳承、養(yǎng)老、資產(chǎn)剝離等作用，這里只舉2個能對家庭造成重大影響的風(fēng)險：身故和疾病。其他的生、老、傷、殘、同樣可以通過保險的方式規(guī)避相應(yīng)的潛在風(fēng)險。

胡適先生曾這樣評價保險：

保險的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時作死時的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時作兒女長大時的準(zhǔn)備；如此而已。

今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

保險就是這么簡單，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。世事無常，風(fēng)險無處不在，畢竟有「備」才能無「患」，您說對嗎？所以，在嶄新的2019，為自己和家人添置一份保險吧！