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近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，群眾生活水平的提高，促使群眾對(duì)自身安全和養(yǎng)老問(wèn)題比較重視，促進(jìn)了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的快速成長(zhǎng)。近日，筆者通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)江西省婺源縣人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但是由于國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，再加上保險(xiǎn)行業(yè)涉及到的各方利益錯(cuò)綜復(fù)雜，由此引發(fā)一些問(wèn)題影響到投保人積極性，也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。 一、案件頻發(fā)的原因 筆者通過(guò)對(duì)此類(lèi)案件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要存在一些共同特點(diǎn)，并基于此分析其原因如下： 一是保險(xiǎn)合同條款制定不合理，保險(xiǎn)公司未對(duì)合同免責(zé)條款的明確說(shuō)明責(zé)任，使得雙方一旦發(fā)生糾紛就對(duì)合同條款的理解出現(xiàn)重大分歧。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同主要為格式條款，條文眾多，保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)專(zhuān)業(yè)太強(qiáng)，投保人和受益人一般理解困難，這種格式保險(xiǎn)合同條款本身就過(guò)多地保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。還有就是格式條款的內(nèi)容安排不合理、不完善，要理解合同內(nèi)容要對(duì)合同條款前后的內(nèi)容進(jìn)行對(duì)照閱讀才能理解。一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司依據(jù)免責(zé)條款減輕或免除理賠責(zé)任，投保人則以保險(xiǎn)公司未向其明確告知免責(zé)條款的內(nèi)容、法律后果，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)理賠責(zé)任。 二是保險(xiǎn)代理行為不規(guī)范，保險(xiǎn)代理人為提高業(yè)務(wù)量，沒(méi)有嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)范，違規(guī)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況時(shí)常發(fā)生。 由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)近幾年來(lái)發(fā)展很快，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也逐漸增多，各保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈。這就促使一些保險(xiǎn)代理人為利用驅(qū)動(dòng)，爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的需要，故意夸大保單的保障性和獲益性來(lái)誤導(dǎo)投保人，或者利用投保人對(duì)保險(xiǎn)條款的錯(cuò)誤理解來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而另一方面，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度不完善、不健全，對(duì)保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為缺乏有效的監(jiān)督和控制，這些都導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生后容易引發(fā)糾紛。 三是當(dāng)前的保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制尚不健全。 目前在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)至今沒(méi)有出臺(tái)明確統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛后，消費(fèi)者在無(wú)法通過(guò)協(xié)商與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致的情況下，只能向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管部門(mén)投訴，或者申請(qǐng)仲裁以及進(jìn)行法律訴訟等有限的渠道。但是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)缺少行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督制約，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制，而選擇仲裁或訴訟途徑又較為復(fù)雜。上述解決渠道的不健全，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛，矛盾不能及時(shí)得到化解，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的公信力和社會(huì)形象造成了嚴(yán)重?fù)p害，投保人自己付出的維權(quán)成本也很大。 四是社會(huì)誠(chéng)信體系的缺失，導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)人都沒(méi)有盡到誠(chéng)信原則。 保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同，《保險(xiǎn)法》也明確規(guī)定，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須恪守誠(chéng)實(shí)信用原則。但在實(shí)踐中，有的投保人出于自身考慮故意隱瞞一些重要事實(shí)，以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，在告知書(shū)上沒(méi)有寫(xiě)清自身的情況，還有的投保人抓住利用保險(xiǎn)合同的一些不完善地方，騙保險(xiǎn)金的情況也時(shí)常發(fā)生。另一方面，保險(xiǎn)人故意對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不積極理賠，動(dòng)輒就用免責(zé)條款來(lái)推卸自己的保險(xiǎn)責(zé)任，造成了投保人理賠困難，增加了該案糾紛訴至法院的概率。 二、對(duì)此類(lèi)型案件的對(duì)策建議 針對(duì)以上問(wèn)題，特提出以下建議： （一）保險(xiǎn)公司應(yīng)改進(jìn)保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容和形式，尤其是注重對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù) 保險(xiǎn)公司要樹(shù)立起“長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展”的理念，自覺(jué)規(guī)范各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作流程。同時(shí)，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)合同格式和內(nèi)容，做到內(nèi)容簡(jiǎn)約全面，語(yǔ)言通俗易懂，權(quán)利責(zé)任明確。加大對(duì)免責(zé)條款的解釋說(shuō)明力度，建議通過(guò)書(shū)面或見(jiàn)證的重要方式，詳細(xì)闡明免責(zé)條款的內(nèi)容涵義，明確提示投保人的投保注意事項(xiàng)，保留投保人確認(rèn)對(duì)條款涵義清楚知曉的證據(jù)。 ?。ǘ﹪?guó)家應(yīng)出臺(tái)保險(xiǎn)代理人職業(yè)的資格條件，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育 針對(duì)目前保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)資格條件，規(guī)范保險(xiǎn)代理人的從業(yè)資格，提高保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，公司內(nèi)部要出臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)代理違規(guī)行為的懲戒制度，建立對(duì)保險(xiǎn)代理人定期考核制度，規(guī)范代理人的操作。 ?。ㄈ┙∪ｋU(xiǎn)合同糾紛爭(zhēng)端解決機(jī)制，人民法院應(yīng)提高審理保險(xiǎn)合同糾紛案件法官的能力 有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極探索建立保險(xiǎn)合同糾紛處理機(jī)制，為被保險(xiǎn)人提供簡(jiǎn)便的糾紛解決機(jī)制。同時(shí)，人民法院應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理，提高審理保險(xiǎn)合同糾紛案件法官的業(yè)務(wù)能力，對(duì)那些典型的保險(xiǎn)合同糾紛案件在全社會(huì)進(jìn)行法制宣傳，通過(guò)合理的訴訟途徑促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范操作，為減少保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生提供法律保障。 ?。ㄗ髡邌挝唬航魇℃脑纯h人民法院） |
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