春節(jié)后第一篇，保唄兒先給大家拜個晚年，希望每一位粉絲朋友都平平安安回到工作崗位上來。

假期尾巴多地的雨雪天氣造成高速路上事故頻發(fā)，無疑是讓人唏噓痛心的。

往者不諫，來者可追。今天就分析各家人身險公司2018年度理賠報告，對我們加強自身保障有很大的意義。

1.為啥要看理賠年報

保唄兒一直覺得各家保險公司的年度理賠報告對消費者來說可讀性、趣味性都挺高的。

立足真實的理賠數(shù)據(jù)，直面風險及概率

豐富的圖片、表格、文字表達，讓數(shù)據(jù)具象化

文末“十大賠案”，效果堪比“彩票中獎”，讓投保的心、剁手的爪蠢蠢欲動。

既是總結(jié)，也是營銷。

保險本來就是一種低頻弱需求的消費，我們都不希望事情發(fā)生在自己身上，但是也不能一點準備也沒有。

2.理賠報告的數(shù)據(jù)分析

（一）體量和理賠服務(wù)不一定成正比

從表格來看，知名的保險公司根深葉大，理賠總額和理賠件數(shù)相當搶眼。

其中以中國人壽最為矚目，理賠總額是相當好看了：2017年300億、2018年400億，增長了33%。

但是股東心里就苦哈哈了，甚至前幾天還傳出“中國人壽炒股虧損200億”的謠言，實際情況是國壽預(yù)計的2018年的股東利潤會縮水200億左右哈，如果沒有購買分紅類險種，跟我們購買保險的消費者是沒多大關(guān)系的。

而新興保險公司比不了大保險公司的體量，但是人家的理賠服務(wù)不一定不好啊。

打眼一看，敢把理賠時效和獲賠比例拎出來秀一秀的基本是我們不太知道的“小”保險公司呢。

所以再以“保險公司大小論服務(wù)”、“保險體量倒推保險公司好壞”的小伙伴，保唄兒告誡一句：理智看數(shù)據(jù)。

（二）身故理賠，疾病>意外

涉及到身故理賠的險種，無非壽險（包括兩全壽險、分紅/年金類壽險、定期壽險等等）、意外險和涵蓋身故責任的重疾險。

我們總以為，占身故理賠大頭的應(yīng)該是動輒100萬、200萬的意外險。

但實際情況是，多家保險公司數(shù)據(jù)顯示：疾病身故理賠概率更大。

泰康、太平洋和百年分別是76%、66%和69%：

泰康理賠年報截圖

太平洋理賠年報截圖

百年人壽理賠年報截圖

新華保險年報身故理賠前3名中，單單一個癌癥身故理賠就是交通意外的2倍：

新華理賠年報截圖

意外險是無法取代壽險的。

因此，固然意外險保費低、保額高；壽險保費高、保額低。如果能承受的住一年幾千塊保費的小伙伴，壽險+意外險是更完備的選擇。

（三）理賠件數(shù)最多——醫(yī)療險，理賠總額最高——重疾險

其中，醫(yī)療險的理賠金額往往就幾千元/人均，但理賠件數(shù)占據(jù)絕對大頭，基本在90%以上。

醫(yī)療險理賠多集中在呼吸系統(tǒng)疾病、消化系統(tǒng)疾病及循環(huán)系統(tǒng)疾病上。具有小額、高頻率的特點。

（四）重疾理賠額，很多人在10萬以下。

這也是一個很嚇人的數(shù)據(jù)，畢竟現(xiàn)在很多人可能10多年保費一交都不止10萬。

這和10多年前的保險主流形式有莫大關(guān)系。

特別是老牌保險公司，5-10年前流行以壽險為主險、附加幾萬重疾保障的險種，當這些投保人群進入重疾的高發(fā)年齡段，重疾理賠額卻少的可憐。

泰康理賠年報截圖

新興保險公司稍微好點，像百年人壽是11萬/人均。

百年人壽理賠年報截圖

但是對于動輒10-50萬的重疾醫(yī)療保障缺口來說，10萬以下的理賠額是遠遠不夠的。

重疾險理賠前三名的治療費用vs平均理賠金額

這也是近幾年百萬醫(yī)療和重疾險逐漸流行起來的原因。

越來越多的人意識到，保險不僅僅是保命，也可以保障健康。正如生命不僅僅意味活著，更是為了生活。

（五）重疾的高發(fā)年齡段和性別

從數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)人在30-55歲之間進入重疾險理賠高發(fā)期。

大多數(shù)保險公司的理賠數(shù)據(jù)中，女性的理賠概率往往略高于男性。

（六）有醫(yī)保，就不用買保險？大誤

沒到大病臨頭那一步，很多人都不能體會“因病返貧”的可怕和絕望。

醫(yī)保的“保而不包”，體現(xiàn)在很多方面。

泰康理賠年報截圖

新華理賠年報截圖

可見大部分人的醫(yī)保報銷大概能報50%左右。

而我們無法預(yù)知自己會否生大病，大病的種類以及大病的醫(yī)療花費是否涵蓋在醫(yī)保范圍內(nèi)，是甲類乙類丙類藥或者有更先進的治療方式。

今天有能力買保險，也許就是明天有錢治病的底氣。

3.自取學習

限于篇幅，還有很多細化的數(shù)據(jù)沒有體現(xiàn)，比如高發(fā)癌癥的男女差別、重疾年輕化、不同年齡層的高發(fā)重疾、意外事故的高頻因素等等，大家可以自己從各家保險公司年報中挖掘。

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咱明兒見！