本文旨在幫助客戶讀懂我做的方案，畢竟一份真正合適的方案確實很復雜，對于不太懂的人來說理解上會有一定的困難。

寫在前面：

設計一個伴隨幾十年甚至終身的保障方案，目的是轉(zhuǎn)移未來可能遇到的多重風險，讓家庭運行在正常的軌道上，其重要性請自行思考。

復雜的方案目的：1、保障得更完善；2、降低費用。這兩點都是對您極度有利，但是給我?guī)淼氖羌颖兜墓ぷ髁俊?/p>

還是那句話，一切為了投保人。

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基本名詞解釋

保險責任：保險保的內(nèi)容是什么。

保障期：保障的時長，常見的有7天、1年、20年、至70歲、終身等。

交費期：繳費的時長，多為躉交（一次交清）、月交和年交。

保障型產(chǎn)品一般來說繳費期越長越好

現(xiàn)金價值：該保單的實際價值，即退保時能拿回來的錢。

年金險的現(xiàn)金價值是核心的利益關注點，保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值重要性較低。

等待期：合同生效后一定期限內(nèi)出事兒是不賠的（常見健康險、壽險，防范帶病投保）

保額：賠付上限或者賠付額。

對于費用補償型責任（報銷型，如醫(yī)療險）來說是賠付上限；對于定額給付型產(chǎn)品（重疾、定壽）來說是實際賠付數(shù)額。

投保人：出錢的人、也是保單擁有人。

家庭保單數(shù)量較多，一般來說建議一個人/一張卡買所有的保單，方便管理。

被保險人：受到保障的人。

受益人：拿錢的人。

保障類產(chǎn)品的受益人默認是被保險人，身故責任和理財險的受益人可以指定其他人

間隔期：對于多次賠付重疾，發(fā)生一次重大疾病之后過了間隔期再得另一種重疾，可以賠付2次，不足間隔期則不賠。

責任除外：某些情況下不賠，如自殺、他殺、酒駕等極端行為，以及保障類產(chǎn)品對于既往病史的除外。

豁免保費：發(fā)生一些情況下，后續(xù)的保費無需繳納，并且可以繼續(xù)享受保障。

從責任上可分為身故豁免、全殘豁免、重疾豁免、輕癥豁免等。

從關系上可分為被保險人豁免（一般是自帶的）和投保人豁免（需要附加）

健康告知：在購買意外、醫(yī)療、重疾等產(chǎn)品時，保險公司會針對被保險人和投保人（如有投保人豁免）的健康狀況和財務情況進行詢問，此時要如實地填寫。

很多網(wǎng)銷產(chǎn)品的健康告知是一刀切，即不符合就不能購買。大多數(shù)產(chǎn)品都可以進行人工核保，提交資料即可。

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保費與保額

我做方案喜歡做高保額，因為在我看來，保額不夠，保險白弄。保障型保險必定要覆蓋大額風險，因此保額要根據(jù)家庭實際情況來配置

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保費

一個家庭保障型保險的總保費，一般來說占家庭總收入的10%到15%，最終保費要根據(jù)家庭結(jié)構、收入/負債情況、個人的想法等因素來確定。

保障型保險可以理解為，用少部分的錢來保證其他錢不被風險所吞噬。

而理財型保險（年金、增額終身壽等）的保費，視個人/家庭情況、投資水平、存款等實際因素來確定。

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保額

壽險的保額靈活性較高，因為產(chǎn)品的寓意不大好，因此不同的人想法不一樣，最基礎的要求是覆蓋所有的貸款，避免出現(xiàn)人沒了還要繼續(xù)還債的情況。

對于普通收入人群來說，一般我會將壽險總保額超過10倍年收入。壽險總保額包括了定期壽險保額和帶身故責任的重疾保額。如果客戶有其他想法，酌情調(diào)整。

意外傷害的保額沒有明確的參考標準，視個人情況而定。

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意外險

老牛推薦的意外險都是短期，即交一年保一年。這樣的產(chǎn)品靈活性高，到期后可以考慮換成新的更好的產(chǎn)品，停售無法續(xù)保。

意外險的幾個保險責任：

一、意外醫(yī)療：受到意外事故后去醫(yī)院治療產(chǎn)生的費用報銷。

影響意外醫(yī)療責任的因素是

1、保額：報銷上限；

2、報銷比例：字面意思，越高越好，一般是100%或者90%；

3、免賠額：免賠額以下的費用不報銷，超過免賠額的費用按照比例報銷。舉個例子，如果是100的免賠，花費了80塊錢，則一分錢也不報銷；如果花費了500，報銷比例為100%，則報銷400元。

4、是否包含社保外用藥，一般建議包含。

二、意外傷害：因意外事故導致身故、全殘，賠付保額。一般殘疾按照標準比例賠付。

三、住院津貼：因意外事故導致住院，按照住院天數(shù)每天額外補貼費用。

有些產(chǎn)品會加3天免賠，比如住10天，補貼7天；有些產(chǎn)品無免賠，住幾天補貼幾天。

四、其他責任：如猝死、急救車費用、三者責任等，不是重點。

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醫(yī)療險

醫(yī)療險同樣選擇交一年保一年的短期產(chǎn)品，停售無法續(xù)保。保費會隨著年齡增長而增長，大多采用階段費率，一般是5年漲一次（但是保險公司保留全體調(diào)整價格的權利）。

醫(yī)療險分為住院和門診。門診的特點是頻率高，花費低，能保障門診的產(chǎn)品都比較貴，所以對于普通家庭來說一般來說建議風險自擔。

老牛做的方案中醫(yī)療險都是以住院責任為主，其中有些產(chǎn)品包含了住院前后7天的門診，但是前提也是住院。

住院醫(yī)療費用是醫(yī)療險最核心的保障責任，包含以下影響因素

1、保額：報銷上限

2、報銷范圍：是否包含社保外藥品和器材（核心），以及床位費、救護車費、護理費等其他費用（越多越好）

3、免賠額：同意外險。

對于網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險1萬的免賠，大多是可以用其他商業(yè)保險來覆蓋的，所以可以考慮一些萬元護的產(chǎn)品。舉個例子，社保+萬元護+百萬醫(yī)療，花費50萬，社保報銷20萬，萬元護報銷1萬，百萬醫(yī)療報銷29萬。

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重疾險

根據(jù)保障期/繳費期不同，重疾險可以分為短期、定期和終身三種。

短期重疾是交一年保一年，優(yōu)點是保費極低、杠桿極高，缺點是停售無法續(xù)保、非健康人群無法投保、續(xù)保費率隨年齡增加而增加、保障略差。

典型的短期重疾，如微信上的微醫(yī)保重疾，這篇文章解釋得很清楚。

定期、終身類的重疾采用均衡費率，繳費期一般為20年/30年，這樣的產(chǎn)品杠桿沒有短期重疾那么高，但是不受停售影響、可一直購買，費率不變。

老牛反復說，終身/多次賠付/帶壽險責任的重疾險是一份保障方案的核心。經(jīng)濟能力允許的情況下，一定要把它作為重中之重！

對于消費型的重疾（短期、定期），保險期間內(nèi)身故返還現(xiàn)金價值，不得重疾則無任何返還。

對于帶壽險責任的重疾，即使沒得病，保額終究是能在身故之后留給家人的。

PS.一般來說給孩子設計的重疾方案是終身儲蓄型+30年消費型，消費型的特點是杠桿極高，用很低的成本給孩子高保額；儲蓄型多次賠付重疾是保障的核心，因為孩子一旦罹患重疾后幾乎無法買到別的健康險了。

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壽險

壽險，顧名思義是保障身價，保障責任非常簡單，只有身故和全殘，是最能體現(xiàn)保險本質(zhì)的產(chǎn)品，也是我最推崇的產(chǎn)品。

從保障期來說可分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險費率低、杠桿高，到期生存則無返還，適用于身負賺錢重任的青年、中年人，一般來說覆蓋20~60歲年齡段即可（具體情況不同則保障期也不同）。

定期壽險是最簡單、最實用、意義最大的產(chǎn)品，家庭的頂梁柱一定要買！??！

終身壽險作為一筆幾乎必定返還保額的產(chǎn)品，終身壽險最大的作用是兼顧了保障和財富傳承，是高收入人群的最優(yōu)選擇之一。（加幾乎是為了嚴謹，畢竟作死是拿不到錢的……）

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年金

這方面的內(nèi)容，查看文章科普：年金險基礎知識及選購指南后，和我詳細溝通。

年金產(chǎn)品本身并不復雜，但是配置年金需要考慮多方因素，需求、經(jīng)濟能力、儲蓄、家庭結(jié)構等因素，都影響年金的設計。

年金的關注點核心在于產(chǎn)品形態(tài)是否匹配需求。在確認需求的基礎上，從同類型里選擇一款收益較高或者最高的產(chǎn)品，是年金購買時無可辯駁的思路。

特別提醒：

絕大多數(shù)投保人對于年金的誤解在于不了解現(xiàn)金價值的作用和意義，一味地認為年金回本只能靠返還的那點錢，因此覺得年金回本很慢，至少要十幾年甚至幾十年。

其實高現(xiàn)價的年金的靈活性很強，有些現(xiàn)價增長快的年金，在投保之后幾年如果有特殊需求來退保，也同樣能產(chǎn)生收益。

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