前一陣，網(wǎng)上流傳一個段子：“辦公室里三代人，70后存錢，80后投資，90后負債。而90后的父母在替孩子還貸。”這是一句戲謔，雖然不太準確，但也大約道出了目前幾代人的消費與投資情況。不服的話，我們先看幾組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)：1月30日，中國銀聯(lián)公布，截至2018年12月末，銀聯(lián)客戶信用卡有效卡量近1.4億張，同比增長34%。數(shù)據(jù)顯示，2018年，天津、重慶、遼寧等地區(qū)的信用卡不良率已經(jīng)超過了4%；四川、北京、黑龍江等地區(qū)的信用卡不良率也接近4%；有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數(shù)領(lǐng)先的上海，信用卡不良率都已經(jīng)超過了3%；江西、甘肅等地區(qū)的不良率攀升較快。這組數(shù)據(jù)，給銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量“亮紅燈”。

第二組數(shù)據(jù)：央行2018年底披露三季度銀行信用卡半年未償付的信貸總額超過880億元，占總應(yīng)償信用總額的1.34%。該規(guī)模與上一報告期同比增加超過百億元，環(huán)比增長16.43%，比18年二季度末上升0.13個百分點。

第三組數(shù)據(jù)：根據(jù)融360發(fā)布的消費調(diào)查數(shù)據(jù)，90后在借貸市場上的占比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。看來拆了東墻補西墻這一招，年輕人已經(jīng)非常純熟了。

這三組數(shù)據(jù)說明了什么問題？當然，這幾年信用卡市場迅速發(fā)展，這對經(jīng)濟也是好事，極大促進了信用經(jīng)濟與消費金融的發(fā)展，當然可以促進與提振消費。信用卡市場的快速膨脹與消費金融的崛起，在方便年輕人群消費的同時，有些年輕人也養(yǎng)成了過度消費、過度透支甚至惡意透支的消費習慣。信用卡不良率持續(xù)攀升就是一個警示。

前一陣的媒體報道，有些銀行對透支信用卡不還者開始動起了腦筋。2月13日，農(nóng)業(yè)銀行山東分行慶云縣支行發(fā)布信用卡催收公告，對于信用卡透支本息逾期超過90天以上的客戶進行了公示，作為報請司法機關(guān)處理的“最后通牒”。除了大行之外，京山農(nóng)商行等一批中小銀行近期在信用卡催收上也對欠債不還的客戶進行了通告。

近年來，惡意透支型信用卡詐騙罪持續(xù)高位運行，案件量占全部八個金融詐騙犯罪的八成以上，重刑率逐年上升。實踐中，有的銀行同時通過刑事和民事兩個渠道追究持卡人的法律責任，有的銀行向公安機關(guān)批量移送惡意透支案件。

除了惡意透支信用卡以外，目前，信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等在部分年輕人中頗為流行。這種模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺在去年5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營平臺共計140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。目前，一些業(yè)內(nèi)知名平臺采用的是“平臺代償”方式。

去年11月，最高人民法院、最高人民檢察院對原有司法解釋中關(guān)于惡意透支信用卡詐騙罪的規(guī)定進行了系統(tǒng)修改。其中之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數(shù)額標準進行了上調(diào)，將“數(shù)額較大”的情形，由原來的“1萬元以上不滿10萬元”的規(guī)定修改為“五萬元以上不滿五十萬元”。

惡意透支信用卡入罪門檻由1萬提至5萬元，入罪門檻提高，但這并不意味著可以放縱信用卡惡意透支犯罪行為。對涉世未深的青少年來說，信用卡惡意透支依然是需要重點預(yù)防的犯罪形式，尤其要引導90后、00后形成正確的消費方式，避免過度負債、透支消費。

除了信用卡透支以外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是目前年輕人群透支消費的主要方式。過去幾年，現(xiàn)金貸風靡一時?，F(xiàn)金貸監(jiān)管政策出來后，行業(yè)消停了一陣，但從2018年春節(jié)后又逐漸冒出很多新平臺，周息30%，借1000到手800都直呼良心，到手700的也很常見，堪稱高利貸中的戰(zhàn)斗機，業(yè)內(nèi)人稱之為高炮口子。

一些現(xiàn)金貸平臺的產(chǎn)品，名字里通常都帶有“回租”、“回收”、“回購”。產(chǎn)品使用流程簡單，用戶只需幾步就可完成。具體來說，用戶下載其APP后，系統(tǒng)會自動識別手機型號，然后提醒用戶將手機賣給平臺；平臺會評估手機的回收價格，這個價格并不是手機真實的價值，而是用戶要申請的現(xiàn)金貸額度。用戶點擊申請后，提交身份信息、工作信息、運營商數(shù)據(jù)等，就可以靜待放款了。

在短暫的瘋狂后，手機回租模式已在去年5月被監(jiān)管叫停。不過新的擦邊球玩法又很快出現(xiàn)，比如集現(xiàn)金貸和淘寶刷單為一體的分期商城，如今這一玩法正在進行。除了手機回租、分期商城，諸如游戲充值、手機分期、房租分期等現(xiàn)金貸馬甲也層出不窮，常換常新。

現(xiàn)金貸變種為什么會死灰復(fù)燃？正像一位網(wǎng)友說的，借錢是會上癮的，跟吸毒一樣。有手機和身份證就能借錢，跟白撿差不多。但對于涉世未深的年輕人來說，過度消費、過度透支都是不足取的。要知道，幸福是奮斗出來的，不是借錢借出來的。