甜蜜蜜，你笑得甜蜜蜜~聽到鄧麗君的《甜蜜蜜》，奶爸想起自己的小時候，覺得糖就是世界上最美味的食物。

不過有那么一類人，只能對糖份較高食物敬而遠(yuǎn)之，那就是糖尿病人。

與之對應(yīng)的是，保險公司對糖尿病人也不“親近”：投保的時候，我們常常遇到詢問是否有“糖尿病”的情況。

今天奶爸就跟大家來聊聊糖尿病人投保的問題。

• 糖尿病分類和核保情況

• 這些保險，糖尿病人群也可以買

• 糖尿病投保案例

01

糖尿病分類和核保分析

2017年我國糖尿病患者（20-79歲）人數(shù)達(dá)到1.144億，未確診糖尿病患者人數(shù)6130萬人。糖尿病被譽(yù)為21世紀(jì)全球面臨的最嚴(yán)重、最危急的健康問題之一。

糖尿病并不是一種簡單的疾病，它的診斷標(biāo)準(zhǔn)為：

診斷結(jié)果主要分為三類：

一型糖尿病：人體免疫系統(tǒng)攻擊了胰腺中分泌胰島素的β細(xì)胞，導(dǎo)致人體不分泌或者分泌很少的胰島素，使胰島素相對或絕對不足。一型糖尿病在兒童和青少年中最為常見。

二型糖尿?。?/span>高血糖癥是由于胰島素分泌不足以及人體無法對胰島素進(jìn)行充分反應(yīng)而導(dǎo)致的，定義為胰島素抵抗。二型糖尿病在老年人中最為常見，約占所有糖尿病病例的90%。

妊娠期糖尿?。?/span>在妊娠期首次發(fā)現(xiàn)的高血糖癥?；加腥焉锲谔悄虿〉哪赣H，所生育的嬰兒一生患二型糖尿病的概率比較高。

糖尿病暫時沒有完全治愈的方法，只能控制。如果沒有良好的控制，會帶來一系列的并發(fā)癥，如下圖：

保險公司對糖尿病人群的核保非常謹(jǐn)慎，一般來說，核保結(jié)果有這幾種：

• 投保人屬于糖尿病前期，沒有出現(xiàn)肝器損傷或并發(fā)癥，不存在危險因素的情況下，壽險和重疾險有可能加費承保；

• 一旦投保人確診為糖尿病人，基本上買不了醫(yī)療險和重疾險；

• 妊娠期糖尿病人，在產(chǎn)后血糖恢復(fù)正常的話，重疾險是可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

【知識點】

投保人患有健康告知里面涉及的疾病，除了部分按標(biāo)準(zhǔn)體承保外，保險公司一般會采取以下四種方式處理：

1、加費承保：相比較于標(biāo)準(zhǔn)體投保，多交一點保費，享受同樣的保障；

2、除外責(zé)任：所患疾病和該疾病引起的并發(fā)癥不在保障范圍內(nèi)，其它保障和標(biāo)準(zhǔn)體一致；

3、延期承保：保險公司對被保險人觀察一段時間，根據(jù)健康和風(fēng)險狀況再作評估；

4、直接拒保：不承保患有某類疾病的投保人。

02

這些保險，糖尿病人群也可以買

一份完整的保障方案一般長這樣子：醫(yī)療險+意外險+壽險+重疾險。但是，糖尿病人投保的門檻比較高，不是每個險種都有合適的產(chǎn)品可以通過告知審核。下面奶爸介紹幾種糖尿病人可購買的險種：

1、意外險

意外險主要保障意外導(dǎo)致的身故或全殘，對于健康告知一般沒有要求，大部分人均可購買。

公眾號回復(fù)關(guān)鍵字【意外險】，可以看詳細(xì)的產(chǎn)品測評。

2、醫(yī)療險

市面上，糖尿病人群能夠通過健康告知的醫(yī)療險鳳毛麟角。

眾安安穩(wěn)e生醫(yī)療險（糖尿病高血壓專屬）允許二型糖尿病患者投保，30歲男性，每年保費386元。保障內(nèi)容是：住院醫(yī)療保險責(zé)任50萬加上特殊門診醫(yī)療保險責(zé)任5萬。

但它的健康告知相對比較嚴(yán)格，只有比較輕微的二型糖尿病患者能通過健康告知：

而且需要注意的是，如果同時患有糖尿病和高血壓不能投保安穩(wěn)e生。

3、癌癥醫(yī)療險（報銷型）

癌癥醫(yī)療險的特點是只保障癌癥，健康告知寬松，糖尿病人群可以投保。防癌醫(yī)療險性價比很高，30歲男性每年保費200塊左右，就能獲得200萬的癌癥治療保障，0免賠。

與眾安安穩(wěn)e生醫(yī)療險對比，防癌醫(yī)療險只保障癌癥，保障不夠全面，但是對癌癥的保額高，也不失為一個不錯的選擇。

4、防癌險（給付型）

癌癥的發(fā)病率占重疾的70%左右，不能通過重疾險健康告知的人群，防癌險可以作為不錯的替代品。

與癌癥醫(yī)療險的特點一樣，防癌險也是只保障癌癥，健康告知寬松。不一樣的地方，防癌險是給付型的，一旦得了癌癥，可以獲得保險公司一大筆賠償，可以用以補(bǔ)償疾病愈后的康復(fù)費用。

奶爸在《2019防癌險測評：對抗疾病風(fēng)險的另一種選擇》中介紹過安心保險安享一生、人保健康好醫(yī)保防癌醫(yī)療險、眾安孝欣保防癌險、平安抗癌衛(wèi)士2018、昆侖健康康愛保防癌險，有興趣的朋友可以去看看。

5、稅優(yōu)健康險

這是專為納稅人提供的政策性產(chǎn)品，可帶病投保，沒有等待期，它的本質(zhì)是一年期的醫(yī)療消費險+萬能險。

年滿16歲未退休人士，提供一年以上納稅證明，就可以投保。每年固定繳費2400 元，一部分用來支付醫(yī)療險，剩余的錢累積在個人賬戶存錢。

目前稅優(yōu)健康險產(chǎn)推廣的情況不是很理想，大部分只能通過團(tuán)體投保，操作比較麻煩。想要投保的朋友可以嘗試致電保險公司客服，咨詢購買的途徑。

我們曾經(jīng)測評過市面上的稅優(yōu)險，點擊查看 ：稅優(yōu)健康險測評：帶病投保的醫(yī)療險，教你褥保險公司羊毛

6、糖尿病特定疾病保險

由于糖尿病人數(shù)量龐大，市面上陸續(xù)推出了屬于糖尿病人的保險產(chǎn)品，保障糖尿病所帶來的并發(fā)癥。

大多數(shù)的產(chǎn)品保額不高，保障期短，不太建議購買此類產(chǎn)品，因為較低的保額并不能給予消費者很好的保障。奶爸搜羅了市面上糖尿病人的專屬保險產(chǎn)品：

• 眾安保險糖尿病并發(fā)癥保障

• 中國太保大特保

• 平安健康控糖保

• 昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險

性價比最高：昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險。除了幾種常見并發(fā)癥，還額外保障急性心肌梗塞和5種輕度并發(fā)癥，30歲男，5萬保額，一年繳費的費用是230元。相比其它產(chǎn)品保障范圍較全面，價格對消費者也很友好。

青少年可投保：眾安保險糖尿病并發(fā)癥保障。其它幾款產(chǎn)品投保年齡在30歲以上，而眾安保險糖尿病并發(fā)癥接受30歲以下的糖尿病人群投保。

追求高保額：昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險最高保障額度是50萬。如果你需要更高的保障，可以選擇這款產(chǎn)品。

有需要長期保障的朋友，可以看看市面上的幾款長期產(chǎn)品：泰康人壽甜蜜人生A款、中國太平甜蜜蜜、招商信諾糖無憂糖尿病保險、昆侖健康糖尿病人群終身疾病保險（A款）。此處篇幅限制，不一一展開。

03

糖尿病投保案例

以30歲的二型糖尿病人為例，可以參考這樣的配置方案：

前文說了，癌癥的發(fā)病率占重疾的70%左右。糖尿病人群除了要關(guān)注糖尿病的并發(fā)癥，同時也該關(guān)注其他重疾疾病，特別是癌癥的風(fēng)險。

該保障方案保障內(nèi)容是：

1、癌癥風(fēng)險的防范，不幸罹患癌癥，可以報銷大部分的癌癥醫(yī)療費用，0免賠，最高報銷額200萬；同時獲得50萬一次性的防癌險賠償金，可以用以補(bǔ)充康復(fù)過程的費用。

2、意外導(dǎo)致的身故、全殘殘、猝死，獲得100萬賠償，傷殘按等級賠償10-100萬。

04

最后說說

保險是一個保障工具，并不能為糖尿病人解決根本問題。

要對抗糖尿病，關(guān)鍵還是得靠我們自己，遵醫(yī)囑，多了解糖尿病的基本知識和糖尿病防治方法：在藥物治療的基礎(chǔ)上，通過良好的飲食習(xí)慣控制血糖；適當(dāng)進(jìn)行運(yùn)動和鍛煉，保持體形的健美，避免肥胖的發(fā)生；還有就是凡事看開點，保持開朗、豁達(dá)、樂觀的心態(tài)。

幫奶爸點個 好看 再走吧↘