提起養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)每個(gè)上班族都在交，它是五險(xiǎn)一金里的重要組成部分。但是，到底每個(gè)月要交多少錢？養(yǎng)老金什么時(shí)候能領(lǐng)？能領(lǐng)多少？大多數(shù)朋友可能都不太清楚。

今天我們就來(lái)給大家詳細(xì)分析下養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要內(nèi)容如下：

1. 養(yǎng)老保險(xiǎn)都保些什么？

2. 養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交？怎么領(lǐng)？領(lǐng)多少？

3. 養(yǎng)老保險(xiǎn)，真有那么好嗎？

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么用？

養(yǎng)老保險(xiǎn)是從國(guó)家制度方面，為老年人提供一筆穩(wěn)定的養(yǎng)老金，保障他們的基本生活。

不過(guò)我們也知道，各地的養(yǎng)老政策不同，相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也會(huì)有所不同，但是大體上都會(huì)下面幾個(gè)特點(diǎn)：

特點(diǎn)1：?jiǎn)挝焕U費(fèi)多，個(gè)人繳費(fèi)少

一般情況下，我們拿到手的工資，已經(jīng)扣除了養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)。工作單位給我們交了大頭，我們自己交的是小頭。在這里就涉及到兩個(gè)賬戶：統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶。

• 統(tǒng)籌賬戶

  ：就是工作單位給我們交的錢，它會(huì)進(jìn)入國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金，由國(guó)家調(diào)配 。

• 個(gè)人賬戶

  ：指自己交的錢，交的越多，退休后領(lǐng)得就越多，可以理解為是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

特點(diǎn)2：滿足條件就能領(lǐng)養(yǎng)老金

養(yǎng)老金的領(lǐng)取，一般是養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)交滿 15 年，并且達(dá)到退休年齡，就可以了。

特點(diǎn)3：養(yǎng)老金可以抵抗通貨膨脹

養(yǎng)老金發(fā)多少錢，會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊脑缕骄べY來(lái)計(jì)算，而每年的月平均工資都會(huì)比往年高，養(yǎng)老金也會(huì)相應(yīng)地增長(zhǎng)。

以深圳為例，從1991 年的 418元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的時(shí)間翻了18 倍。所以說(shuō)，養(yǎng)老金在一定程度上可以抵抗通貨膨脹。

除了養(yǎng)老金之外，養(yǎng)老保險(xiǎn)還有 喪葬補(bǔ)助金和 撫恤金的保障，用于參保人身故后，給家屬一定的補(bǔ)助。

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心，還是在于養(yǎng)老金這一部分，這也是我們通常理解的養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，也就是，年輕的時(shí)候繳費(fèi)，退休后就能按月領(lǐng)錢，活多久，領(lǐng)多久。

總而言之，養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用主要在于退休后有一筆穩(wěn)定的養(yǎng)老金，保費(fèi)是我們年輕的時(shí)候交的，屬于國(guó)家的政策性養(yǎng)老，建議每個(gè)人都交。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交，怎么領(lǐng)，領(lǐng)多少？

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交？

根據(jù)工作狀態(tài)不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)通常分為兩類：

• 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)：上班族交的；

• 城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：自由職業(yè)或無(wú)業(yè)人員交的。

這兩種類型最大的區(qū)別在于，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)包括自己和工作單位交的兩個(gè)部分，而居民養(yǎng)老是沒(méi)有工作單位交的，相對(duì)來(lái)講就會(huì)虧很多。

前面我們提到的，單位繳費(fèi)多，個(gè)人繳費(fèi)少，指的就是上班族交的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

工作單位要為員工交13%，個(gè)人交 8%， 總共21% 。需要注意的是，這個(gè) 21% 并不是個(gè)人工資的 21%，而是繳費(fèi)基數(shù)的 21%，那繳費(fèi)基數(shù)是怎么算的呢？

以深圳為例，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)在 2130 元 — 22440 元之間，企業(yè)可以在這個(gè)區(qū)間選擇，繳費(fèi)基數(shù)越高，企業(yè)和個(gè)人交得就越多，每個(gè)月拿到手的工資就越少，但養(yǎng)老金領(lǐng)的就越多。

不過(guò)，2019年的社保新政策實(shí)施在即，由稅務(wù)部門征收, 以后社保養(yǎng)老都要按照員工實(shí)際工資繳納。

而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，相對(duì)比較簡(jiǎn)單，可以在十個(gè)檔次之間選擇，每年交一次就可以了，并沒(méi)有企業(yè)交的部分，只是國(guó)家會(huì)有一些保費(fèi)補(bǔ)貼。

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么領(lǐng)？

終于說(shuō)到關(guān)鍵了，也是上班族最關(guān)心的問(wèn)題，養(yǎng)老保險(xiǎn)到底怎么領(lǐng)呢！

我們以深圳為例，先來(lái)看看領(lǐng)取職工養(yǎng)老保險(xiǎn)需要滿足哪些條件：

1、累計(jì)交滿15年 ；

2、最后的參保地要在深圳 ；

3、必須要達(dá)到法定退休年齡

而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足以下兩個(gè)條件就可以領(lǐng)?。?/p>

1、累計(jì)交滿15年；

2、年滿60周歲

所以綜合來(lái)看，無(wú)論是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)還是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)交滿 15 年是領(lǐng)取養(yǎng)老金的重要條件。

3、養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)多少？

計(jì)算養(yǎng)老金的方法有些小復(fù)雜，大家可以靜下心來(lái)，細(xì)心研究研究。我們先舉個(gè)例子：

小 A 同學(xué)，25 歲，剛參加工作，按他的基本工資 5000 元作為繳費(fèi)基數(shù)交養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么他的工作單位每個(gè)月給他交 700 元，小A自己每月交400元，小A的養(yǎng)老賬戶每個(gè)月總共交1100 元。

我們假設(shè)小 A 工作 35 年后，60 歲退休，并且他的工資和社平工資的上升幅度一致，每年增長(zhǎng)5%。這樣算下來(lái)，在小A 60 歲退休的時(shí)候，他的個(gè)人賬戶累計(jì)交了 43 萬(wàn)，在他退休后的第一個(gè)月，他能領(lǐng)取的養(yǎng)老金有將近 1 萬(wàn)五。如果他從60 歲一直領(lǐng)取到 80 歲，總共可以領(lǐng)取 570 萬(wàn)。

我們還做了一個(gè)計(jì)算，如果他在 70 歲身故了，那么他和家屬獲得的利益總共將近 333 萬(wàn)，具體包括：養(yǎng)老金在這 10 年領(lǐng)了237 萬(wàn)，個(gè)人賬戶余額還有 40 萬(wàn)，喪葬補(bǔ)助金 18 萬(wàn)，撫恤金 37 萬(wàn)。

為了照顧大家比較看重的收益率情況，深藍(lán)君又通過(guò) IRR（點(diǎn)擊查看具體方法），算出了比較關(guān)鍵的年份的收益率：

看上去收益不錯(cuò)，對(duì)嗎？具體收益率有多少呢？我們算出在退休五年后，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率可以達(dá)到 6%，但是這只算了我們自己交的部分，工作單位交的大頭保費(fèi)是沒(méi)有算進(jìn)來(lái)的，所以收益才會(huì)這么高。

最后的結(jié)論是，職工養(yǎng)老金的收益還是可以的，通過(guò)工作單位和個(gè)人的繳費(fèi)，幾十年后能領(lǐng)不少退休金，建議上班族們一定要交。

三、常見(jiàn)問(wèn)題答疑：

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)，真有那么好嗎？

通過(guò)上面的例子，可能給我們一種錯(cuò)覺(jué)，退休后每月可以領(lǐng) 1 萬(wàn) 5 的養(yǎng)老金，感覺(jué)很不錯(cuò)，當(dāng)然不是了！

大家永遠(yuǎn)不要忘記通貨膨脹，按照每年 5% 的增長(zhǎng)來(lái)算，35 年后的社平工資已經(jīng)是 3.9 萬(wàn)了，在那個(gè)時(shí)候，每月領(lǐng)取的 1.5 萬(wàn)退休金不到社平工資的 40%，也許都支付不了一個(gè)一居室的房租。

外出旅游？看場(chǎng)電影？休閑度假？長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用？通過(guò)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)根本就實(shí)現(xiàn)不了，想都不要想。

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)，交的越多越好嗎？

前面我們提到過(guò)，交的養(yǎng)老保險(xiǎn)越多，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多。

但也不能說(shuō)交的越多越好，一來(lái)是當(dāng)時(shí)到手的工資少了，個(gè)人可支配收入就少了，另外我們也測(cè)算過(guò)，即使是按照最高的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)交，實(shí)際上退休后都拿不到和社平工資持平的養(yǎng)老金。

其實(shí)，國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能保證我們活著而已，至于它可能發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，比如延遲退休，賬戶虧空等，也常被大家提起。

總的來(lái)說(shuō)就是，國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)只能讓老年人有一個(gè)比較穩(wěn)定的生活來(lái)源，保障基本生活，如果想要更高的生活質(zhì)量，需要做好其他的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

時(shí)間不一定能造就一個(gè)偉人，但一定會(huì)等來(lái)一個(gè)老人。只有做到心中有數(shù)，提前規(guī)劃，才會(huì)在頭發(fā)花白時(shí)，安心無(wú)憂 。