“指定受益人”和“法定受益人”有什么區(qū)別

因?yàn)檫@兩個(gè)詞幾乎總是同時(shí)出現(xiàn)，以至于很多人誤以為它們是相對(duì)立的概念，非此即彼。

提醒大家一下，前幾年確實(shí)是這樣，不過(guò)現(xiàn)在你的知識(shí)庫(kù)要更新一下了。

“法定”其實(shí)是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)中自創(chuàng)的名詞，在我國(guó)法律條文中是找不到的。所以在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，如果保險(xiǎn)合同中受益人填寫了“法定”，會(huì)被司法界視作是沒(méi)有約定受益人。

在這種情況下，保險(xiǎn)賠償金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)處理：如果被保險(xiǎn)人生前欠債，那么按照《繼承法》規(guī)定，身故保險(xiǎn)金會(huì)被依法要求用于清償生前債務(wù)，也就無(wú)法起到保險(xiǎn)的避債作用。

2015年12月1日，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》開(kāi)始施行，第九條規(guī)定受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

這種情況下，受益人被視為是明確的，賠償金將按照《繼承法》平分給法定繼承人，也就不再作為遺產(chǎn)先償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)了。

于是很多人就問(wèn)了：既然賠償金無(wú)論如何都會(huì)進(jìn)到自家人口袋，那指定受益人和法定受益人還有什么區(qū)別呢？

有！

被保險(xiǎn)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的初衷，是維持家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的穩(wěn)固。

換句話說(shuō)，就是自己不在了，也要讓配偶和孩子有錢花。

但是，如果保險(xiǎn)合同受益人填了“法定”或者“法定繼承人”，似乎會(huì)偏離這一初衷——

假如保險(xiǎn)公司因小A身故賠付100萬(wàn)元，受益人為“法定”，按照《繼承法》，法定繼承人的第一順序是：配偶、子女、父母，那么妻子、孩子、父母將平分100萬(wàn)，各得33.3萬(wàn)元。小A的妻兒將會(huì)得到66.6萬(wàn)元生活費(fèi)用。

萬(wàn)一小A的妻子也一起發(fā)生了事故，那么受益人就只剩孩子和爺爺奶奶，雙方平分賠償金，小A的孩子只能得到50萬(wàn)元。

如果小A投保時(shí)選擇指定受益人，按照45%、45%、10%的比例給妻子、孩子、父母分配賠償金，就可以兼顧照顧父母和保證自己的小家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

如果被保險(xiǎn)人身故，“指定受益人”和“法定受益人”的理賠過(guò)程是不同的。

指定受益人只需要提交受益人身份證明材料就可以了。

法定繼承人如果想要申領(lǐng)保險(xiǎn)金，則不僅需要去公安機(jī)關(guān)開(kāi)具自己與被保險(xiǎn)人在法律上的關(guān)系證明、保險(xiǎn)金分割方案書面文件、保險(xiǎn)金領(lǐng)取聲明等，而且還需要全部的受益人進(jìn)行書面確認(rèn)。理賠的過(guò)程會(huì)相當(dāng)?shù)芈闊?，而且理賠的速度也會(huì)比較慢。

所以我們對(duì)投保人的建議是：

能指定就別法定。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的許多保險(xiǎn)都無(wú)法指定受益人，特別是一些性價(jià)比很高的意外險(xiǎn)，受益人只能選擇“法定”，為什么呢？

很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

近些年隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的崛起，騙保越來(lái)越常見(jiàn)，惡劣程度也不斷升級(jí)。意外險(xiǎn)作為杠桿最高的險(xiǎn)種，成了騙保分子的首選。

保險(xiǎn)公司默認(rèn)“法定受益人”可以分散保險(xiǎn)賠償金的流向，增加理賠難度，也就有充足的時(shí)間進(jìn)行核查，排除騙?？赡?。

其實(shí)，如果單純按照《保險(xiǎn)法》的解釋，死亡保險(xiǎn)的受益人可以由被保險(xiǎn)人任意指定。但是在實(shí)際操作過(guò)程中，大多數(shù)保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，只允許指定父母、配偶、子女為受益人。

購(gòu)買保險(xiǎn)是相當(dāng)復(fù)雜的事情，即使在“指定受益人”之后，還可能面臨受益人先于被保險(xiǎn)人身故的狀況。

如果此時(shí)沒(méi)有其他受益人，保險(xiǎn)賠償金將視作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配，可能用來(lái)償還債務(wù)或者分配給遠(yuǎn)親，這種狀況對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員不利。

所以投保時(shí)一定要在專業(yè)代理人的指導(dǎo)下填寫受益人和分配比例，充分考慮不同情況下賠償金的分配，以期達(dá)到最合心意的結(jié)果。

對(duì)于家庭成員復(fù)雜、幾代同堂的大家長(zhǎng)而言，指定受益人尤其重要。