目錄                   

01 吃瓜             

02 防忽悠指南   

03 常用小工具   

吃瓜群眾會(huì)受傷

前兩天有位玩卡的朋友向我咨詢一款貸款產(chǎn)品的利率問題。工商銀行主動(dòng)給他推銷了一款半年期的利隨本清經(jīng)營(yíng)貸。貸款本金22.2w，到期還本的利息6216元，標(biāo)注的實(shí)際利率5.600003% 。

對(duì)于習(xí)慣了信用卡分期動(dòng)不動(dòng)就超過13%利率的資金成本，他可能覺得這個(gè)利率太便宜了有問題。以至于想找人確定一下。

其實(shí)這種情況也經(jīng)常發(fā)生在我身上。對(duì)于任何銀行宣傳的貸款產(chǎn)品我都要自己計(jì)算好幾次才能放心確信。因?yàn)槲覍?shí)在是信不過銀行的產(chǎn)品宣傳方式。

銀行產(chǎn)品宣傳，“套路”不算少

不是蠢就是壞！業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊

防忽悠指南        

紅色其實(shí)不是紅色，是因?yàn)樗{(lán)色的存在，它才是紅色。

經(jīng)常有人在借貸上吃虧。99%的原因都是因?yàn)椤皹?biāo)準(zhǔn)”的不統(tǒng)一。

我們從小耳濡目染，習(xí)慣的借錢方式是“借多少錢，年底利息按多少算一次還清”。這就是我們最熟悉的“到期還本付息”的還款方式。一年后還本付息的年利率也是我們默認(rèn)的衡量借款成本“高”還是“低”的參照物。

而銀行因?yàn)椤帮L(fēng)控”“安全”的的原因。一般要求你必須每月還款。從每月還款又衍生出來各種還款方式，比如等額本息；等額本金；先息后本，先息后本每月（年）還本等等。

不同還款方式計(jì)算費(fèi)用的方式是不一樣的。

大部分時(shí)候銀行會(huì)選擇對(duì)他們有利的方式做宣傳，借款人如果不會(huì)轉(zhuǎn)換不同還款方式的利率轉(zhuǎn)換。簡(jiǎn)單的把銀行宣傳的名義利率，默認(rèn)為是到期還本付息方式的年利率。往往會(huì)付出自己不愿接受的成本。

因?yàn)閲?guó)家對(duì)于“實(shí)際利率”的計(jì)算沒有法定的標(biāo)準(zhǔn)。就算發(fā)現(xiàn)后借款人也沒辦法跟銀行“理論”。

為了避免給銀行交額外的智商稅，我們只有通過學(xué)習(xí)，把各種借款換算成我們熟悉的“實(shí)際利率”——以到期還本付息的方式計(jì)算年利率，才能防止吃虧。

這里先牢記幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

活期存款利率：0.35%

最新余額寶理財(cái)：3.7%

最新房貸的基準(zhǔn)利率：4.9000%

歐神劃定的多軍貸款安全利率：8%

有了標(biāo)準(zhǔn)參考之后，接下來的我們需要認(rèn)真學(xué)會(huì)不同還款方式如何轉(zhuǎn)化成我們熟悉的以一年到期還本付息方式計(jì)算的“實(shí)際利率”。

兵法有云：“兵馬未動(dòng)，糧草先行”。

作為立志把買房作為終身事業(yè)的職業(yè)多軍，市面上各種信用卡，信用貸，抵押貸，經(jīng)營(yíng)貸。不同還款方式再加上各種服務(wù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，“茶水費(fèi)”，“砍頭息”。學(xué)會(huì)精算是避免交智商稅的基本技能。

為了解開各種借款利率換算的困惑，我們可以利用EXCEL的神奇公式IRR。來幫助我們計(jì)算。

IRR函數(shù)（內(nèi)部收益率函數(shù)）

不同還款方式因?yàn)檎加帽窘鸬臅r(shí)間不同，所以在轉(zhuǎn)化成以一年到期還本付息方式計(jì)算的“實(shí)際利率”時(shí)，需要計(jì)算本金的時(shí)間成本。而IRR函數(shù)就是幫助我們對(duì)比資金間時(shí)間成本的工具。