簡(jiǎn)單來說，符合自己需求，價(jià)格合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。以保障型產(chǎn)品為例，搞清楚險(xiǎn)種定位后，基本就看哪個(gè)產(chǎn)品能用最少的價(jià)格買到更多的保障，為什么要強(qiáng)調(diào)定位呢，因?yàn)閷?duì)比需要在同一個(gè)水平線上才有意義，每個(gè)產(chǎn)品在保障責(zé)任上都會(huì)有細(xì)微差別，價(jià)格差個(gè)5%-10%也是可以理解的，我們也可以為了更到位的保障多付一些錢，如果差了30%-40%，甚至一倍以上，那就是忽悠大眾的智商了。

必須是先確定保額再去看產(chǎn)品啊，舉個(gè)栗子：

天氣冷了要買衣服，理性的做法是我們需要先確定目的（保暖御寒）還有預(yù)算（花多少錢），然后再在這個(gè)范圍去選擇合適的衣服。

保險(xiǎn)也是一樣，買保險(xiǎn)就是買保額，保額才是最終的目的，確定了保額，再結(jié)合預(yù)算去看產(chǎn)品，挑到合適產(chǎn)品的幾率才會(huì)大大提高，保障也能更加合理且全面。

所以，在問XX公司的產(chǎn)品好不好之前，最好搞清楚你看中的是它的什么，符合你的預(yù)算嗎？

免賠額這個(gè)東西怎么說呢，拿醫(yī)療險(xiǎn)舉例吧，有的醫(yī)療險(xiǎn)有一萬塊的免賠額，但是你可以用很低的保費(fèi)把報(bào)銷額度做到100萬甚至更高；而免賠額是0元的呢，往往保費(fèi)就會(huì)蹭蹭地往上漲。

所以這得看選擇，其實(shí)一萬塊錢咱們都是出的起的，可是上百萬，咱們可能就很吃力了，所以高免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)還是有它的優(yōu)勢(shì)。

豁免，就是保費(fèi)還沒交完，投保人或被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的某個(gè)情況，一般為輕癥／重疾／身故之一，以后的保費(fèi)就不用再交了，但是繼續(xù)享受著保障。分投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免?；砻獾暮鹆浚?span>輕癥>重癥>身故，如果有輕癥豁免了，其他更嚴(yán)重的情況是仍舊保障的。

被保險(xiǎn)人豁免：大多產(chǎn)品都會(huì)有，有些免費(fèi)，有些需要付費(fèi)，最好是都加上。

投保人豁免：通常是收費(fèi)的，且很多產(chǎn)品沒有，加不加需要考慮被保險(xiǎn)人和投保人的關(guān)系，大人給孩子買，家庭經(jīng)濟(jì)支柱給非支柱買都是可以加的。其他情況作用不是特別大，也沒有必要為了這個(gè)本末倒置~

市場(chǎng)上的主流重疾產(chǎn)品，打出的賣點(diǎn)除了多次賠付，就是疾病不分組或是分組合理。

到底什么是分組呢？簡(jiǎn)單來說，重疾分組等同于把一個(gè)重疾險(xiǎn)中所涵蓋的幾十個(gè)甚至上百個(gè)重疾分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。

舉個(gè)例子，A產(chǎn)品涵蓋105種重疾，規(guī)定總賠付次數(shù)為5次。這些重疾分為了5組（ABCDE），A組為心腦血管類的，B組為呼吸類的。。。若被保險(xiǎn)人罹患了A組中的重疾，那么在賠付過后就只剩4次賠付機(jī)會(huì)了。但是A組剩余的重疾是不能再賠付的，另外4次賠付機(jī)會(huì)只能在BCDE這四組中才有效。

所以對(duì)于分組的選擇，不分組>分組合理（惡性腫瘤單獨(dú)分組）>分組相對(duì)合理（高發(fā)疾病越分散越好）>分組不合理（高發(fā)疾病分組集中）

保證續(xù)?！龠B續(xù)投保。只要合同上不寫，誰跟你說保證續(xù)保都不要信！

目前監(jiān)管尚未通過任何關(guān)于一年期健康險(xiǎn)產(chǎn)品保證續(xù)保的政策，所以你聽到的看到的不過都是些文字游戲，最多也只是5年保證續(xù)保或6年保證續(xù)保。5-6年后一切照樣是未知數(shù)。

醫(yī)療險(xiǎn)大家還是盡量選擇穩(wěn)定性高的公司產(chǎn)品，能買一年是一年。

重疾險(xiǎn)才需要考慮這個(gè)病賠不賠那個(gè)病賠不賠，醫(yī)療險(xiǎn)沒那么復(fù)雜，是什么病都能賠！但有3個(gè)條件：

1.  符合保障范疇

這是基本的理賠原則，承保范圍內(nèi)才賠，比如地區(qū)（百萬醫(yī)療通常只限國(guó)內(nèi)），醫(yī)院性質(zhì)（通常是二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院），保障責(zé)任（通常分一般醫(yī)療金和重疾醫(yī)療金，住院，門診，前后X天的門急診）

2. 合理且必要的費(fèi)用

簡(jiǎn)單的說就是要尊醫(yī)囑，醫(yī)生說應(yīng)該怎么治然后怎么治的基本都有得報(bào)。但是否是100%報(bào)銷也得看約定的賠付比例，比如不經(jīng)社保的，報(bào)銷范圍可能就60%-80%~

3.  免賠額以外的

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬的免賠額，也就是說1萬元以上的費(fèi)用才可報(bào)銷。

當(dāng)然可以，但是不可以重復(fù)報(bào)銷，只能報(bào)銷社保報(bào)了之后剩下的那部分。

而且，通常情況下，社保報(bào)銷的部分是不能抵扣免賠額的。

比如，小A住院花了3萬，社保報(bào)了8K，免賠額1萬，那百萬醫(yī)療還能報(bào)銷的費(fèi)用就是3w-8K-1w=1.2萬。

如果你還沒刷，那最好是捂好自己的卡，別隨便外借??！

如果已經(jīng)刷了，那就需要看買的什么藥，購(gòu)買的次數(shù)等，普通感冒發(fā)燒的藥沒有影響的，如果是高血壓，糖尿病，心臟病等相關(guān)的藥，且是長(zhǎng)時(shí)間的持續(xù)購(gòu)買，那就需要慎重了，現(xiàn)在社?？ǘ际锹?lián)網(wǎng)的，一旦留下記錄后續(xù)被保險(xiǎn)公司查到的話，風(fēng)險(xiǎn)很大，如果只是偶爾1-2次，問題也不算太嚴(yán)重~~不確定的盡量還是在專業(yè)指導(dǎo)下進(jìn)行投保~

大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的擔(dān)心是沒有代理人，理賠的時(shí)候會(huì)找不到人。

但是理賠這種事從來也不是靠代理人啊，就算是線下的保險(xiǎn)公司，代理人也只是幫忙遞個(gè)理賠材料而已，再說遞材料這種事情，以后都是互聯(lián)網(wǎng)化，直接在線或是微信就可以解決了，最終決定賠不賠錢，怎么賠錢都是保險(xiǎn)公司來決定的，萬一遇上不靠譜的代理人，投保時(shí)埋了一些坑的話，就更是得不償失了~