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- 01 -復(fù)星保德信人壽

復(fù)星保德信成立于2012年，總部在上海，注冊資本26億，是一家合資壽險公司。中方股東為赫赫有名的復(fù)星集團，美國股東則為保德信金融集團。復(fù)星就不多說了，家喻戶曉的知名企業(yè)；保德信集團是全球最大的金融機構(gòu)之一，旗下的美國保德信保險公司是美國最大的壽險公司之一。

所以，所謂的「小公司」，背后都是有鼎鼎有名的大企業(yè)來支持的，不用擔(dān)心倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險。

根據(jù)復(fù)保人壽最新披露的償付能力數(shù)據(jù)顯示，2018Q4額核心償付能力充足率386.1%，非常穩(wěn)健。而且最新的風(fēng)險綜合評級結(jié)果也是達到了A級。

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- 02-產(chǎn)品概述

介紹完公司后，我們將重點放在這款產(chǎn)品上。

放眼整個重疾市場，線上的險種性價比優(yōu)勢更明顯。而線上的重疾險，又以百年、復(fù)星聯(lián)合、弘康這幾家公司最有競爭力。

首先，保叔來總結(jié)下這款產(chǎn)品的主要特色：

注意：保叔在寫這篇文章的時候，收到消息，復(fù)星保德信人壽的星悅重疾，調(diào)整了投保規(guī)則。

調(diào)整細節(jié)如下：

1. 3月15日-31日期間，限時開放0-30歲（含）年齡段最高可投保保額上限至60萬。

2. 3月20日起，大于25周歲的被保人，只能選擇保至終身，且包含身故責(zé)任的方案；0-25周歲的，現(xiàn)有規(guī)則不變。

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- 03-產(chǎn)品亮點分析

亮點01：老中少齊全

從保障范圍來看，星悅重疾險包含了100種重癥、20種中癥和35種輕癥，中輕癥的賠付次數(shù)和覆蓋疾病都很正常，沒有暗坑。如果再加上兒童及成人特定重疾保障，星悅已經(jīng)涵蓋了重疾險的各個角落，保障非常全面。

星悅還可以附加高齡特疾保障，相對于目前其他的競品，這個保障設(shè)置非常有特色。在保叔的記憶中，成人特疾在60周歲后能獲得200%基本賠付的產(chǎn)品幾乎沒有！

星悅的癌癥二次賠付也是很實用的重疾保障，但限定條件太高，只有18歲前罹患白血病，才能獲得癌癥的二次保障，所以這個功能更適合兒童。

亮點02核保寬松

星悅這款產(chǎn)品，最大的亮點應(yīng)該在于甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)也能承?！獙谞钕偌膊∪巳焊押茫谞钕俳Y(jié)節(jié)二級都能標(biāo)準(zhǔn)體通過，意外不意外？驚喜不驚喜？核保結(jié)果簡直不能更滿意。

甲狀腺結(jié)節(jié)及乳腺結(jié)節(jié)，即便尚未進行穿刺活檢等排除惡性病變，只要是發(fā)現(xiàn)一年及以上，并且符合分級2級及以下者，仍可作為標(biāo)準(zhǔn)體正常承保。

這也是星悅很值得考慮的一個非常重要因素。

目前絕大多數(shù)重疾險，對甲狀腺結(jié)節(jié)都是0容忍，最起碼也要除外甲狀腺癌后承保。但星悅對于甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS分級為1-2級，可直接標(biāo)準(zhǔn)體承保，無需除外。在這樣的情況下，星悅獨樹一幟！

具體而言：甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)現(xiàn)1年及以上，每年復(fù)查且最近一次復(fù)查B超分級為1級或2級，就可直接標(biāo)準(zhǔn)體承保，不除外。同樣，如有乳腺結(jié)節(jié)，乳腺B超BI-RADS分級為2級或以下，也可標(biāo)準(zhǔn)體承保，無需除外。具體而言：乳腺結(jié)節(jié)發(fā)現(xiàn)1年及以上，每年復(fù)查且最近一次復(fù)查B超分級為2級或以下，可直接標(biāo)準(zhǔn)體承保，不除外。

這對于有甲狀腺結(jié)節(jié)或乳腺結(jié)節(jié)的人群來說，又多了一個非常不錯的選擇。

亮點03二次惡性腫瘤賠付

二次惡性腫瘤賠付主要適用未成年人：18歲前確診白血病，在獲得正常保額賠付后，保單繼續(xù)有效。同時還可享受到額外兩個權(quán)益：

1）以后各期保費都豁免了，不需繼續(xù)繳納了；

2）其他責(zé)任終止，但可支持癌癥2次賠付。5年后，若再確診患有癌癥，還可再賠一次保額。

而且條款對第二次惡性腫瘤也做了明確規(guī)定，包括：前一次癌癥（白血?。┑某掷m(xù)存在，前一次癌癥的復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移，或者新發(fā)的癌癥。

這個責(zé)任對少兒客戶來說還是挺友好的。這個責(zé)任是自帶的，不用額外掏錢買。

- 04-產(chǎn)品優(yōu)缺點分析

4.1保障期限可選保到80歲和終身

之前不少朋友覺得保終身有點貴，保70歲又覺得短，保到80歲剛剛好。星悅這款重疾可支持保到80歲，多個選擇挺好。不過話說回來，如預(yù)算充足，還是建議保至終身。

4.2重疾責(zé)任

星悅重疾100種賠付1次，含豁免責(zé)任。

不過保叔之前一直強調(diào)，重疾險，不是種類越多越好......保監(jiān)會規(guī)定重疾險必須包含25種高發(fā)重疾，而這25種疾病就占了所有重疾險理賠的95%以上。

不過對于我們來說，多總比少好。

100種重疾在同類產(chǎn)品中數(shù)量適中，一次賠付也是足夠的！

4.3輕癥中癥責(zé)任

中癥20種賠付2次，每次50%基本保額，屬于可選保障責(zé)任！輕癥35種賠付3次。

輕癥賠付保額每次以5%的比例遞增：

第一次30%

第二次35%

第三次40%

另外三次賠付無間隔期要求，且附帶被保人豁免。

這種保額遞增的極致還是不錯的。

值得一提的是，從病種上來看，高發(fā)輕癥都在其保障目錄內(nèi)，如極早期惡性腫瘤或病變（原位癌）、不典型急性心梗、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋與介入等，保障還是挺全面的，而且它高發(fā)輕癥中的輕微腦中風(fēng)后遺癥放在了中癥里面。

4.4 60歲以后首次患特定重疾，賠付最多可翻倍。

先聲明一點，這個責(zé)任就是需額外掏錢買的了。

如果被保人60歲后首次確診特定重疾，可額外獲得70%的賠付。特定重疾都有哪些呢？條款有明確規(guī)定：

男性特定重疾：肺癌/肝癌/胰腺癌/陰莖癌/睪丸癌/急性心梗/重大器官移植/終末期腎病/多個肢體缺失/慢性肝功能衰竭失代償期。

女性特定重疾：乳腺癌/宮頸癌/子宮癌/卵巢癌/陰道癌/重大器官移植/終末期腎病/慢性肝功能衰竭失代償期。

——《復(fù)星保德信人壽星悅重疾險》條款

這些疾病的確屬于男、女非常高發(fā)的疾病了。但癌癥是挑選后的，并非所有的癌癥都在上述額外賠付的范圍內(nèi)，這點需要了解。

舉個栗子：

假如投保50萬，選了高齡特定疾病保險金的話，若60歲后確診特定重疾，可直接獲得賠付

50+50*70%=85萬

而如投保時還同時勾選了“男/女特定重疾額外賠30%”，那就可一次性獲得賠付

50+50*70%+50*30%=100萬

4.5 身故責(zé)任

星悅可以選擇附加身故保障，不過只返還已交保費，不是基本保額。保叔認為附加的意義不大。

要注意的是，星悅對身故的設(shè)計是這樣的：

如果不選擇身故保障的話，那么保障的期限只能選擇終身；

如果附加身故保障，就可以選擇保至80歲/終身。

4.6 特色服務(wù)

在如今就醫(yī)難的現(xiàn)實環(huán)境中，綠色通道服務(wù)就顯得尤為親切。

墊付也是比較人性化的一個服務(wù)。

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-04-產(chǎn)品對比

星悅重疾這款產(chǎn)品，簡單來說，其市場定位是PK此前性價比最高的百年康惠保旗艦版，保障責(zé)任幾乎和康惠保旗艦版一樣，但女性投保價格更優(yōu)，平均便宜2%左右。所以，保叔主要還是來比較下這兩款產(chǎn)品。

兩款產(chǎn)品，在基礎(chǔ)保障方面，并沒有太大的差別。但在附加保障上，星悅多了一些“小心機”。

（點擊看大圖）

保叔總結(jié)一下：

星悅保障責(zé)任和康惠保比較接近。100種重疾+20種中癥+35種輕癥+被保人豁免，輕癥賠付額略高于康惠保；加倍保雖然重疾和輕癥種類較多，重疾多次賠付，有間隔期，但沒有中癥分類。

星悅有一些創(chuàng)新：比如18歲前患白血病可豁免保費且支持癌癥二次賠付；可選高齡特定疾病額外賠付保險金。

從價格上來看，可以看到，同等條件下，星悅重疾在女性群體的價格上是有一定優(yōu)勢的，0歲女孩價格相當(dāng)，30歲和40歲女性，星悅比百年便宜大概2%左右，顯然星悅重疾對女性客戶更友好。

而對于男性來說，康惠保旗艦版明顯就更優(yōu)秀了，星悅價格要比康惠保旗艦版貴了9%左右。

加倍保沒有男女特疾分類，但有特藥送藥服務(wù)；30歲和40歲女性的價格是三者之中最高的。

星悅對女性客戶更友好。這款產(chǎn)品更大的優(yōu)勢在于：對甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)的核保更寬松，分級不超過3級，都有機會標(biāo)體承保，無需除外。