理財做久了，小錢發(fā)現(xiàn)國人對理財?shù)挠^念非常不成熟，大部分人依舊非常害怕風(fēng)險，除了銀行存款，什么理財都覺得不靠譜，另外一部分人，則是將投資當(dāng)成賭博，在股市、期貨、比特幣市場殺進(jìn)殺出，欲罷不能。

這兩種人恰恰代表了投資中的兩個極端，一邊是厭惡風(fēng)險，另一邊是無視風(fēng)險。

在現(xiàn)實中，這兩種人的財富都很難長久。

厭惡風(fēng)險者的天敵是通脹，通脹就像磨刀的石頭，看著沒什么變化，但是一天天在減少，日子一長，錢就像石頭一樣，所剩無幾了。

投機(jī)取巧者的天敵是概率，凡是賭徒，總有運氣好的時候，但是常在河邊走，哪有不濕鞋的呢，一著不慎，就是滿盤皆輸。

理財既不是一味回避風(fēng)險，更不是一味追求收益，而是追求風(fēng)險和收益的平衡。

平衡意味著兩點，在風(fēng)險較低的情況下，追求盡可能高的收益；在收益較高的情況下，盡可能地降低風(fēng)險。

所有的股票分析手段，歸根結(jié)底都是為了降低選股的風(fēng)險，因為長期來看，股市的收益是相當(dāng)可觀的，但是要長期享受這個高收益，并不容易。

就算是股神巴菲特，在他的投資生涯中也多次遇到一年40%以上的跌幅，如果你希望享受股市的高收益，但是又不想承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，這就像一個人希望擁有強(qiáng)健的肌肉，但又不想鍛煉，顯然是不可能的。

小錢做的很多事，其實都是在風(fēng)險較低的情況下，讓大家享受到更高的收益率。

人天生都是厭惡風(fēng)險的，一旦有產(chǎn)品風(fēng)險很低，收益又非?？捎^，肯定是會被搶購一空的。

假如工行將銀行存款利息提高到5%，誰還會把錢放在余額寶，或者去買什么銀行理財呢？

所以低風(fēng)險高收益這事，多少是有點不合常規(guī)的，但是這樣的情況，偶爾還是存在的，它主要是來自于信息優(yōu)勢。

比如余額寶剛出來時，收益超過5%，因為當(dāng)時很多人連貨幣基金都不知道，不知道就不敢買，后來大家都知道了，買的人多了，收益卻再也高不起來了。

小錢經(jīng)常說的創(chuàng)新型銀行存款，就有點像余額寶剛推出時的情況，很多人都不了解。所以目前不少銀行存款利率比較可觀，存款利率甚至超過了5%。但是利率超過5%的銀行存款，對普通人們來說有兩個問題。

一是利率超過5%的銀行存款，通常都是五年的定期存款，雖然大都可以提前支取，但提前支取利息便大打折扣。

二是這些銀行大都是一些城商行，比如最近很火的富民銀行、眾邦銀行、藍(lán)海銀行等，名氣都不大，很多人沒有聽過。

流動性和收益性本來就是相互制約的兩個因素，想要同時具備高流動性和高收益，基本上不現(xiàn)實。想要高收益總得犧牲點什么，比如更高的風(fēng)險，或更低的流動性。

至于銀行的名氣，其實無關(guān)緊要。因為只要是銀行存款，都是有國家存款保險直接保障，50萬以內(nèi)100%賠付，大可不必?fù)?dān)心風(fēng)險。

隨著創(chuàng)新型銀行存款進(jìn)入大眾的視野，降息、限額、售罄基本已成為常態(tài)。現(xiàn)在利率在5%以上的銀行存款產(chǎn)品已經(jīng)不多了，小錢給大家找了幾個：

億聯(lián)智存（利添利A款）

這款產(chǎn)品是億聯(lián)銀行推出的新品，特點非常簡單粗暴，收益高，滿期綜合利率高達(dá)6%，幾乎刷新了近期銀行存款類產(chǎn)品的新高。

需注意的是，這款產(chǎn)品的利息是根據(jù)存款期限來算的。存滿5年，利率6%，4年到5年，收益率5.87%-6%，時間越長，收益越高。持有時間超過3年，年利率就可以超過5.72%，可以說是非常亮眼了。

目前這款產(chǎn)品在京東金融和小米金融均有售。

藍(lán)海銀行

這款產(chǎn)品沒什么好說的，就是藍(lán)海銀行的定期存款。五年期整存整取利率為5.3%，可以提前支取，提前支取利率按實際利率為準(zhǔn)。

這個和億聯(lián)智存完全沒法比，以后億聯(lián)買不到了可以考慮這個。在京東金融和藍(lán)海銀行的APP里面都可以買到。

上面兩款產(chǎn)品都是定期存款，有閑錢長期不用，打算給小孩攢一筆教育費，或者是打算自己攢一筆養(yǎng)老錢，可以考慮入手。

如果自己不需要，推薦給父母買也是非常好的。試想一下，父母把錢存在銀行，四大行的五年定期存款利率3.5%左右，如果換成6%，20萬存款每年可以多出5000元！

提到養(yǎng)老，可能有人覺得定期存款不合適，五年后才能拿到本金和利息，中間又沒有什么收入來源，實在是太不方便了。如果存款后，可以像養(yǎng)老金那樣，按月領(lǐng)取，那該多好！

有沒有這樣的銀行存款呢？

小錢去找了很多個銀行，還真給我找到了。

目前有兩款定期存款，是按月取息的，而且利率都還不低。

第一款叫享利存。這款產(chǎn)品非常厲害，五年定期，利率高達(dá)5.425%，存款收益按月返還。如果你存20萬在里面，每個月可以領(lǐng)取904元，五年之后拿回本金。

這款產(chǎn)品產(chǎn)品是自貢商業(yè)銀行旗下的，它的APP叫恐龍銀行，在里面可以買到這個產(chǎn)品。

第二款產(chǎn)品是藍(lán)海銀行的。和上面藍(lán)海銀行的定期存款對應(yīng)，只是這款是存本取息，相應(yīng)的，利率會低一點，五年期存本取息年利率5%。存20萬元的話，每個月的利息有833元。

對于打算靠利息當(dāng)生活費的人來說，存本取息可以說是一種很好的方式了，既可以保證本金不縮水，又可以讓你每月有錢花，兩全其美。

這兩款產(chǎn)品也是可以提前支取的，但是千萬注意，如果提前支取的話，你拿到的錢是本金加活期利息減去已經(jīng)支付給你的利息，也就是說實際到手的比本金還少，所以建議做好規(guī)劃，用閑錢來投資，盡量不要提前取出。

最后，給大家表格簡單總結(jié)一下：

有需要的盡早買入，轉(zhuǎn)給父母和朋友，提高他們的存款收益。但是低風(fēng)險高收益的東西，往往是知道的人越多，就越難買到，你懂的~