最近有土豪朋友找譜藍君深夜談人生，本以為是來曬幸福的，最近升職加薪步入中產(chǎn)階級的美滋滋生活啊~

可這土豪居然是一臉憂愁，說最近被中產(chǎn)階級危機給毒害了，擔(dān)心一夜變屌絲。讓我給她財務(wù)支支招——

聊過發(fā)現(xiàn)，她的財務(wù)可真真真懸：

存款放銀行活期！

家庭保障只有社保！

怪不得有焦灼~~~

要應(yīng)付財務(wù)風(fēng)險，得從兩個方面入手：

金融風(fēng)險，即匯率、利率帶來的通貨膨脹風(fēng)險，建議通過資產(chǎn)配置理財解決；

非金融風(fēng)險，即意外和疾病帶來的財務(wù)損失，建議存款和保險規(guī)劃轉(zhuǎn)移損失

這就好比，你家房子的地基和主體；不把意外疾病帶來的損失提前轉(zhuǎn)移出去，你啥理財最后都是白忙活。

咱今天先談?wù)搨€基礎(chǔ)，保險規(guī)劃——

背景

三口之家，35歲年輕夫妻已有5歲女兒，家庭年收50萬（收入比例，先生：太太=2:1），都是外企高管，經(jīng)常外出出差。另有150萬房貸，雙方父母養(yǎng)老穩(wěn)定。

風(fēng)險需求剖析

身故風(fēng)險：

若經(jīng)濟支柱有極端情況發(fā)生，期待孩子至少讀到碩士階段，至少需要得到300萬的經(jīng)濟補助。

1、孩子教育費用和撫養(yǎng)成本150萬;

2、銀行房貸債務(wù)150萬。

重疾風(fēng)險：

發(fā)生重疾最低保證30萬治療費用，其次保障基本的生活質(zhì)量，誤工費的補償要考慮1-2年損失?？紤]100萬重疾險保額。

1、醫(yī)藥費跟社保報銷的治療費缺口；

2、工作暫停的誤工費補償。

醫(yī)療風(fēng)險：

醫(yī)療報銷每年在20萬報銷起步?？梢赃m當(dāng)考慮附加有醫(yī)院綠色通道服務(wù)（優(yōu)先安排病床和專家問診）和醫(yī)療費費墊付功能的醫(yī)療險（保險公司先幫你出錢治?。?。

疾病尚未到達重疾賠付前的：比如闌尾炎之類的小手術(shù)。

社保以外的自費藥和進口藥費用。

意外風(fēng)險：

夫妻是空中飛人，經(jīng)常性出差，意外概率較其他人會高一些，可以考慮配置的意外險。PS：在此之前可以了解公司是否幫你買了意外險，買了多少萬保額！

孩子的意外險，10歲前國家限定賠付額度20萬最高，學(xué)校的學(xué)平險也OK。等到11歲以后額度可以去到更高，再去補充。

保費支出比例

把保費控制到極限低，讓保額發(fā)揮到極限大，一直以來都是寶石姐的極限挑戰(zhàn)目標(biāo)。那些代理人當(dāng)圣經(jīng)的所謂保險雙十原則，已經(jīng)是上世紀(jì)的教條了，作為新時代杰青，你們應(yīng)該了解一下保險費黃金曲線

如果不是年齡因素拉高保額，目前保費都可以壓縮到6%-8%以內(nèi)。

保障方案規(guī)劃

話不多說，直接上方案：高清無碼！

一家三口，共獲得保障：

疾病身故賠付：300萬；

意外身故賠付：400萬；

重疾賠付：260萬；

輕癥賠付：78萬；

醫(yī)療報銷：200萬。

保費：33135元/年

方案點評

Q1：先生和太太的壽險保金不一樣？

看收入比例，收入高的家庭成員發(fā)生極端情況，對家庭的影響更大，要求的賠付要更高

Q2：孩子重疾險跟父母為何不一樣？

孩子采用組合：定期單次賠付 終身多次賠付，保額疊高到100萬也不會花幾個錢。照顧到30歲前的高保額，30歲后讓孩子自己添。

只是人生路漫漫，如果一不小心30歲前發(fā)生疾病，至少還有一份保險可以有多次賠付功能。

當(dāng)媽真累。。

Q3：孩子的醫(yī)療險可以選跟父母一樣嗎？

可以的！只是父母的醫(yī)療險會有免賠額1萬塊；照顧到孩子住院都是小額費用，0免賠額會更適用，所以選了一起慧99那個。