在保障型保險(xiǎn)基本充足之后，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以買(mǎi)的

/作者：海洋

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隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的人在接受保險(xiǎn)，也在主動(dòng)的了解保險(xiǎn)。在眾多的保險(xiǎn)品種當(dāng)中，有一種保險(xiǎn)就比較復(fù)雜，那就是理財(cái)型保險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)的角度上說(shuō)，理財(cái)型保險(xiǎn)是假保險(xiǎn)，因?yàn)樗緵](méi)有保障功能。

從理財(cái)?shù)慕嵌壬蟻?lái)說(shuō)，理財(cái)型保險(xiǎn)的收益又不高，如果是沒(méi)到期提前退保，別說(shuō)收益了，可能還要虧損本金。

于是不少人說(shuō)，理財(cái)型保險(xiǎn)千萬(wàn)不要買(mǎi)，那就是個(gè)大坑。

理財(cái)型保險(xiǎn)是絕對(duì)不能買(mǎi)嗎？我們要從幾個(gè)方面來(lái)看。

第一：如果你沒(méi)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)

覺(jué)得別人都買(mǎi)了保險(xiǎn)了自己也要買(mǎi)一點(diǎn)，理財(cái)型保險(xiǎn)同時(shí)還能賺點(diǎn)錢(qián)，那就不能買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)。

道理很簡(jiǎn)單，我們買(mǎi)保險(xiǎn)第一目的是為了獲得保障功能，而不是為了賺錢(qián)。如果保障型保險(xiǎn)比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)啥的都沒(méi)買(mǎi)過(guò)，上來(lái)就買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，幾年后就會(huì)有一種上單受騙的感覺(jué)，最后還會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)都是騙人的。

同時(shí)首先買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)就會(huì)有一種“我買(mǎi)了保險(xiǎn)了”的錯(cuò)覺(jué)，而很少關(guān)心自己買(mǎi)的保險(xiǎn)到底有什么功能，如果出現(xiàn)什么保險(xiǎn)事故想用保險(xiǎn)的理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)基本不賠，就晚了。

第二，如果保障型保險(xiǎn)都買(mǎi)的差不多了

想考慮一下理財(cái)型保險(xiǎn)，那就要分幾種情況：

1. 投資類型為超級(jí)保守，平時(shí)有余錢(qián)就是存銀行，現(xiàn)在手上有點(diǎn)錢(qián)，可以考慮3~5年期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，有點(diǎn)類似于定期存款，收益比定期存款的利息稍高一點(diǎn)。當(dāng)然要清楚明白相比定期存款，定期保險(xiǎn)如果要提前取出來(lái)，可能收益較低或者不能保本。

2. 就是想存?zhèn)€養(yǎng)老險(xiǎn)。這種情況有幾種選擇，一種是年金險(xiǎn)，現(xiàn)在市面上的年金險(xiǎn)有預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，真實(shí)收益率在3.5%左右，而且一次性鎖定幾十年。這個(gè)收益率現(xiàn)在看著不高，如果放在足夠長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，還是可以的。

3. 就是想存?zhèn)€養(yǎng)老險(xiǎn)，也可以考慮分紅型終身壽險(xiǎn)。只是要了解分紅型終身壽險(xiǎn)如果是作為養(yǎng)老險(xiǎn)，是中途部分退保來(lái)實(shí)現(xiàn)，就需要足夠長(zhǎng)的時(shí)間，如果是女性35歲，想象社保一樣55歲就開(kāi)始往外拿養(yǎng)老金，又選擇20年繳費(fèi)，那就算了吧，因?yàn)榈侥莻€(gè)時(shí)候部分退保收益率是很低的。如果是30歲開(kāi)始存錢(qián)，20年繳費(fèi)，60歲之后逐步拿錢(qián)出來(lái)，收益率應(yīng)該還可以，特別是英式保額復(fù)利分紅的產(chǎn)品。

4. 長(zhǎng)期存錢(qián)存?zhèn)€養(yǎng)老險(xiǎn)，返還型+萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品，如果說(shuō)只是固定存錢(qián)，返還的錢(qián)進(jìn)萬(wàn)能賬戶復(fù)利滾存，真實(shí)的收益率也不高，這類產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶收益率不錯(cuò)，本金收益率卻很低，它的優(yōu)勢(shì)在于萬(wàn)能賬戶可以單獨(dú)追加保費(fèi)，那樣整體收益率算起來(lái)也還是可以的。

5. 如果是有明確的中期理財(cái)目標(biāo)，比如孩子上大學(xué)的教育金，那么選擇生死兩全的定期產(chǎn)品，收益率可能不高，但是可以做到?？顚Ｓ?，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。

最后說(shuō)一個(gè)，在保障型保險(xiǎn)基本充足之后，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以買(mǎi)的。但是畢竟是保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)型保險(xiǎn)，對(duì)收益率就不要有很高的期望值。想收益率高一點(diǎn)，就去買(mǎi)其它的理財(cái)產(chǎn)品吧。