作者：楊兵兵（光大銀行電子銀行部總經(jīng)理），來源：當(dāng)代金融家。

導(dǎo)讀

目前，開放銀行的快速發(fā)展在全球金融監(jiān)管部門中引起了廣泛關(guān)注。開放銀行不僅僅是銀行的一個新業(yè)務(wù)板塊，某種程度上說，開放銀行可能是銀行未來的主流經(jīng)營范式。

正確認(rèn)識和理解開放銀行，合理把握開放內(nèi)容，防范和控制其中的風(fēng)險，對于開放銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

近年來，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)規(guī)模、質(zhì)量以及結(jié)構(gòu)均發(fā)生了深刻變化。

外部看，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近期紛紛表示向科技企業(yè)轉(zhuǎn)型，聚焦“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”。未來一段時間，曾經(jīng)發(fā)生在金融行業(yè)，觸及“生產(chǎn)態(tài)”的深刻轉(zhuǎn)變，可能會在交通、住房、醫(yī)療、教育等行業(yè)漸次發(fā)生。

內(nèi)部看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，特別是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域服務(wù)客戶的模式，逐漸向著平臺接入、生活融入、產(chǎn)業(yè)嵌入的外延式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，形成傳統(tǒng)客戶與互聯(lián)網(wǎng)用戶并重的綜合服務(wù)體系。

在內(nèi)外部因素的共同作用下，商業(yè)銀行應(yīng)該以開放銀行發(fā)展模式為基礎(chǔ)，以更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更安全的綜合金融服務(wù)為先導(dǎo)，以行業(yè)間資金流、信息流和信用傳導(dǎo)樞紐為訴求，在更廣泛的數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)で筱y行服務(wù)的融入與發(fā)展。

01 如何理解開放銀行

對開放銀行的理解不應(yīng)該僅僅局限于技術(shù)手段和業(yè)務(wù)模式，所有符合開放銀行特征、滿足開放銀行理念的業(yè)務(wù)都應(yīng)該是開放銀行發(fā)展的一部分。

具體來說，開放銀行的發(fā)展內(nèi)涵，一是向外部平臺開放金融功能和數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)更廣泛的業(yè)務(wù)布放；二是向“互聯(lián)網(wǎng)用戶”開放部分銀行服務(wù)，以形成銀行的“互聯(lián)網(wǎng)用戶”客群。

1 內(nèi)部場景向外部場景延伸

開發(fā)銀行是業(yè)務(wù)主場景由內(nèi)向外的發(fā)展過程，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)將在更多互聯(lián)網(wǎng)場景被消費者直接獲取。

以前，銀行將ATM機(jī)、二維碼、客戶經(jīng)理等入口布放到4S店、售樓處、商場等物理場景，以延伸客戶服務(wù)范圍。

現(xiàn)在，銀行與各類線上平臺合作，為合作方提供支付轉(zhuǎn)賬、繳費收單、融資理財?shù)茹y行產(chǎn)品，豐富平臺金融功能，同時拓展自身業(yè)務(wù)渠道。

未來，隨著5G網(wǎng)絡(luò)的商用，各種智能生活、生產(chǎn)設(shè)備的普及，銀行提供的金融服務(wù)將逐漸超越手機(jī)平臺，以不限于APP的形式廣泛存在于生活、生產(chǎn)與商務(wù)活動中。

銀行將金融產(chǎn)品按照功能分類進(jìn)行更加細(xì)致的分解和重組，與合作平臺開展更加深入的數(shù)據(jù)、技術(shù)和流程上的合作，共同進(jìn)行消費場景的優(yōu)化和創(chuàng)新。實際上，無論銀行采取何種技術(shù)路徑，開放銀行的發(fā)展，都意味著銀行服務(wù)的主場景逐漸遠(yuǎn)離自身的熟悉范圍，向消費者的生活、生產(chǎn)和經(jīng)營聚集。

2 客戶服務(wù)向用戶服務(wù)延伸

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行客戶線上化紅利日趨見頂，客戶增長逐漸進(jìn)入存量市場，傳統(tǒng)獲客模式邊際成本劇增。而另一方面，越來越多的消費者通過第三方場景，獲取銀行的開放服務(wù)，也成為銀行的“互聯(lián)網(wǎng)用戶”。這種間接觸達(dá)的“客戶”與銀行傳統(tǒng)意義上的、具備完整身份要素的客戶存在很大區(qū)別。

Breet King（布萊特·金）在描述未來銀行經(jīng)營模式時曾表示，“未來，商業(yè)銀行可能會消失，但銀行服務(wù)會以不同形式長期存在”，這一觀點正好也解釋了銀行客戶與銀行用戶的不同。

客戶的定義以賬戶為標(biāo)的，即擁有銀行賬戶是成為銀行客戶的前提，而“用戶”則以服務(wù)為紐帶，即享受銀行提供服務(wù)的就是銀行的用戶。

實際上，隨著銀行可以提供的生活類服務(wù)不斷豐富和細(xì)化，各種規(guī)模的銀行都有機(jī)會在垂直領(lǐng)域為大量用戶提供服務(wù)，從而構(gòu)建各具特色的互聯(lián)網(wǎng)用戶體系。

02 現(xiàn)階段的開放銀行發(fā)展

開放銀行意味著銀行服務(wù)向外部場景發(fā)展，深入外部場景可以獲得大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶，互聯(lián)網(wǎng)用戶的關(guān)鍵價值在于向銀行客戶轉(zhuǎn)化，而用戶轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵在于對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品和平臺的全面開放性改造。

1 開放銀行發(fā)展尚處于初級階段

開放銀行并不完全是一個新業(yè)態(tài)，而是過去幾年銀行業(yè)務(wù)場景化發(fā)展的自然延續(xù)。如果將2018年作為中國開放銀行元年，則其整體尚處于發(fā)展的初級階段。主要體現(xiàn)在以下三個方面。

一是目前銀行主要將更多的焦點放在提供多樣、便利的客戶體驗之上，對開放銀行的變現(xiàn)模式缺乏明確的思路。

凱捷管理顧問公司（Capgemini）與歐洲金融管理協(xié)會（EFMA）聯(lián)合發(fā)布的《2017年全球零售銀行報告》中列舉了幾種開放銀行變現(xiàn)模式，包括交易費用、收益共享、許可費用等。其中，有54.3%的第三方金融科技公司選擇交易費用形式占比最高。而銀行則更傾向于選擇收益共享的方式占比47.8%，可見市場對開放銀行業(yè)務(wù)的收益模式尚缺乏共識。

二是監(jiān)管政策的不確定性。自英國2015年承諾《銀行業(yè)API公開標(biāo)準(zhǔn)》之后，各國金融監(jiān)管部門均加強(qiáng)了對開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)范的研究。不過目前，中國還沒有公布開放銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見。開放銀行的風(fēng)控要求、業(yè)務(wù)范圍等關(guān)鍵政策要求尚不明確。

三是銀行自身的開放性改造尚不完善。開放銀行不僅僅是銀行的一個新業(yè)務(wù)板塊，某種程度上說，開放銀行可能是銀行未來的主流經(jīng)營范式。而這種深層次的發(fā)展變革，需要銀行對自身的內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)劃分甚至組織架構(gòu)進(jìn)行深度調(diào)整。

實際上，構(gòu)建完整的開放銀行體系是一項巨大且長期的工程，需要持續(xù)不斷投入大量資源。其全周期投入回報比呈U形曲線，在初級發(fā)展階段難以形成等值的業(yè)務(wù)回報，特別是不具備客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢的銀行，更加難以在短期內(nèi)實現(xiàn)盈利。

在當(dāng)前發(fā)展階段，開放銀行可以在較短時間內(nèi)帶來銀行商業(yè)模式上的變革，但并不能保證盈利層面的快速實現(xiàn)。

2 應(yīng)穩(wěn)健推進(jìn)API開放平臺建設(shè)

金融服務(wù)要嵌入生活與生產(chǎn)各個方面，銀行應(yīng)該遵循“場景在前、金融在后”原則，努力進(jìn)入第三方的主流場景。在此過程中，銀行API開放平臺是目前的主流經(jīng)營模式。

然而目前，開放銀行整體還處于發(fā)展的初級階段，API平臺建設(shè)需遵循行業(yè)發(fā)展特點、依據(jù)銀行自身情況穩(wěn)健推進(jìn)。

在場景化的推廣階段，開放銀行的首要目標(biāo)是覆蓋市場，對接核心平臺。銀行應(yīng)該精選少數(shù)適用性廣、性能成熟的銀行功能制作API接口，采用科學(xué)的營銷策略積極鏈接主流平臺，盡可能地讓銀行功能走出去，覆蓋一切需要銀行服務(wù)的數(shù)字場景。

在平臺化的整合階段，當(dāng)銀行API市場日趨完備，行業(yè)份額逐漸穩(wěn)定，銀行應(yīng)將重心回到自身API平臺建設(shè)，形成優(yōu)勢產(chǎn)品。通過構(gòu)建穩(wěn)定、易用、安全的交互平臺，形成自主可控的輸出輸入環(huán)境，同時也為進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)群體做好準(zhǔn)備。

開放銀行的最終模式應(yīng)該是社區(qū)化的服務(wù)提供商。服務(wù)對象不僅僅是掌握流量平臺的互聯(lián)網(wǎng)公司，還包括中小企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)以及廣泛的個人開發(fā)者，構(gòu)成一個利用銀行API、發(fā)展銀行API、共享創(chuàng)新價值、充滿創(chuàng)新活力、能夠自我循環(huán)發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

3 當(dāng)前階段應(yīng)重視存量業(yè)務(wù)的開放性改造

對現(xiàn)有產(chǎn)品和平臺的開放性改造是銀行實踐開放發(fā)展的基礎(chǔ)，也是銀行通過內(nèi)外部平臺獲取大量互聯(lián)網(wǎng)用戶后，促進(jìn)用戶向客戶轉(zhuǎn)化，提升用戶綜合價值的關(guān)鍵舉措。

互聯(lián)網(wǎng)用戶對銀行的主要價值主要有三個：一是直接產(chǎn)生業(yè)務(wù)回報；二是形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)；三是轉(zhuǎn)化為銀行客戶。

總體而言，我國銀行業(yè)當(dāng)前的主體經(jīng)營模式還是圍繞傳統(tǒng)銀行客戶體系展開，建立了完整的產(chǎn)品服務(wù)體系，經(jīng)營客戶的效率較高，把控風(fēng)險的能力較強(qiáng)，而大多數(shù)銀行互聯(lián)網(wǎng)用戶的經(jīng)營管理體系才剛剛起步，整體經(jīng)營效率較低。

在這種情況下，具備完整身份要素的客戶能夠產(chǎn)生的業(yè)務(wù)回報、形成的數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及忠誠度均顯著強(qiáng)于互聯(lián)網(wǎng)用戶。所以當(dāng)前階段最關(guān)鍵的價值還是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶向客戶的轉(zhuǎn)化。

然而，互聯(lián)網(wǎng)用戶向銀行客戶的轉(zhuǎn)化是一件十分困難的事情。

一是缺乏轉(zhuǎn)化動力，用戶并不會因為在互聯(lián)網(wǎng)平臺使用了銀行提供的服務(wù)就選擇某家銀行去開戶，事實上，用戶一般都不知道是誰最終提供的服務(wù)。

二是缺乏轉(zhuǎn)化渠道，現(xiàn)在銀行的移動平臺普遍缺乏線上直接獲客能力，一方面是因為缺乏強(qiáng)創(chuàng)意、高體驗、具有吸引力的線上金融產(chǎn)品；另一方面也是因為手機(jī)銀行、信用卡等銀行移動平臺依然需立足封閉的賬戶體系，且各自之間相互獨立，尚不具備服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的功能，更不用說促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)用戶向銀行客戶轉(zhuǎn)化。

所以，發(fā)展開放銀行當(dāng)前最重要的工作，應(yīng)該是在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，針對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品和平臺進(jìn)行深入的開放性改造，形成適應(yīng)開放經(jīng)營的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，打造一批強(qiáng)吸引力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，整合打造具備互聯(lián)網(wǎng)用戶服務(wù)和轉(zhuǎn)化能力的銀行移動端平臺。

03 開放銀行如何開放

開放性產(chǎn)品的關(guān)鍵特點在于適配性強(qiáng)，可以高效地利用各類渠道進(jìn)行輸出，并與合作平臺密切融合。而開放性平臺的關(guān)鍵特點是在合規(guī)前提下使服務(wù)范圍超越傳統(tǒng)賬戶體系，建立多個服務(wù)層次，對應(yīng)不同風(fēng)控級別的平臺客戶經(jīng)營管理體系。

1 銀行產(chǎn)品的開放性改造

銀行產(chǎn)品的開放性改造可以分為產(chǎn)品分解和產(chǎn)品整合。

產(chǎn)品分解是將現(xiàn)有的銀行產(chǎn)品和數(shù)據(jù)拆解成多個功能模塊，在客戶同意的前提下，輸出給合作機(jī)構(gòu)。例如，資金證明、賬戶管理、智能設(shè)備分布和運行情況等。一方面豐富合作平臺金融功能，促成業(yè)務(wù)創(chuàng)新；另一方面使用戶免于在多個APP之間頻繁跳轉(zhuǎn)，提供一站式綜合服務(wù)。

產(chǎn)品整合是指通過組合現(xiàn)有產(chǎn)品形成新型服務(wù)功能，如集合賬戶服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)的綜合電商解決方案。

此外，銀行還可以在業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新流程上進(jìn)行開放，將銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)意、營銷能力以及遠(yuǎn)程服務(wù)等功能對第三方開放，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長的同時，提高銀行社會聲譽(yù)。

2 銀行平臺的開放性改造

平臺的開放性改造主要是為了在手機(jī)銀行、信用卡、直銷銀行等銀行自有移動平臺建立“客戶+用戶”綜合服務(wù)機(jī)制，打造互聯(lián)網(wǎng)用戶轉(zhuǎn)化能力，形成真正的線上獲客能力。

一種方式是將多個APP進(jìn)行整合，在保證用戶體驗的條件下盡可能提供完整的“銀行金融+生活服務(wù)”，同時建立以手機(jī)號、Ⅱ或Ⅲ類賬戶、傳統(tǒng)一類賬戶為三個層次的“用戶+客戶”經(jīng)營轉(zhuǎn)化機(jī)制。

另一種方式是保持現(xiàn)有移動平臺格局，但在平臺間通過API接口互相開放，各平臺依據(jù)自身主營業(yè)務(wù)特點，打造適合開放產(chǎn)品投放的“客戶+用戶”服務(wù)轉(zhuǎn)化機(jī)制。

3 重新定位開放銀行客戶群體

開放銀行的本質(zhì)是合作而不是交易，所以客戶群體相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更趨復(fù)雜，應(yīng)該從合作模式中的共享要素角度進(jìn)行劃分。

例如，單純需要銀行提供服務(wù)并付費的是一般商業(yè)客戶，這種客戶往往是一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為了完善自身業(yè)務(wù)生態(tài)或者平臺，進(jìn)行服務(wù)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)采購。

也有的客戶主要采用業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)共享模式，主要是一些垂直領(lǐng)域的專業(yè)平臺。合作雙方通過功能結(jié)合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新或者改進(jìn)，進(jìn)而在業(yè)務(wù)增量中進(jìn)行分潤或者資源共享。

此外還有一些客戶主要利用銀行免費提供的開放服務(wù)，同時搜尋市場上其他資源進(jìn)行組合創(chuàng)新，主要是一些創(chuàng)新企業(yè)和個人開發(fā)者。對于這部分客戶，銀行可以進(jìn)行類似創(chuàng)新孵化器的業(yè)務(wù)支持，充分利用小型企業(yè)靈活進(jìn)取的特征，打造銀行外延創(chuàng)新體系。

4 建立開放銀行業(yè)務(wù)價值觀

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的市場結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行是重要的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商，這種開放產(chǎn)品從一開始就不是參照銀行自有渠道來開發(fā)的，而是為了適應(yīng)整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)而設(shè)計的。

銀行的渠道可以為新生業(yè)務(wù)檢驗產(chǎn)品流程和用戶體驗，但是產(chǎn)品最終必須走出去。經(jīng)歷市場的考驗和打磨，能夠立住腳跟，在市場中獲得一席之地的就是好的開放業(yè)務(wù)；只能依附于銀行渠道帶動銷售的就不是好的開放業(yè)務(wù)。

一項業(yè)務(wù)，具備商業(yè)可持續(xù)性，能夠直接觸達(dá)客戶的業(yè)務(wù)，就放在銀行自有渠道上銷售；不能自主掌控，但是可以為合作伙伴所用，間接服務(wù)銀行用戶的，就開放給合作伙伴的平臺使用。這二者具備同等但有差別的價值，也是開放銀行看待業(yè)務(wù)的價值觀。

04 開放銀行如何管理風(fēng)險

開放銀行使得業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口更多，拉長了整個風(fēng)險管理的鏈條。因此，風(fēng)險洼地的效應(yīng)也會更加凸顯。例如，數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全、合作方欺詐等新型風(fēng)險會在意想不到的地方猝不及防地發(fā)生。

1 傳統(tǒng)風(fēng)險

開放銀行的功能輸出并不意味著風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，實際上還會提高管理信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的難度。

例如貸后管理，在銀行與客戶之間存在一個第三方機(jī)構(gòu)的模式下，銀行貸后管理措施的執(zhí)行需要第三方機(jī)構(gòu)的全力配合，傳統(tǒng)貸后管理手段需要進(jìn)行全面的改造。

此外，客戶的逆向選擇、合作機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險均顯著加強(qiáng)了銀行掌握和防范風(fēng)險的難度。

2 非金融風(fēng)險

開放銀行的全面發(fā)展需要充分運用API、SDK、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，也需要和大量的第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)層面的合作，使得銀行風(fēng)險管理面臨更多新型非金融風(fēng)險。

例如，API技術(shù)廣泛應(yīng)用帶來的網(wǎng)絡(luò)安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的風(fēng)險過度集中，以及多平臺合作加強(qiáng)了風(fēng)險事件在不同金融機(jī)構(gòu)間的連鎖反應(yīng)，有可能破壞現(xiàn)有金融市場格局形成風(fēng)險隔離機(jī)制，加大了系統(tǒng)性金融風(fēng)險產(chǎn)生的可能性。

所以，開放銀行的全面發(fā)展還需要立足于社會信用體系、企業(yè)信息披露機(jī)制以及金融市場深化改革等一系列數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

3 數(shù)據(jù)安全策略

此外，開放銀行的深入發(fā)展必然帶來數(shù)據(jù)隱私與安全方面的風(fēng)險，銀行需要建立一整套事前授權(quán)、事中跟蹤、事后補(bǔ)救數(shù)據(jù)安全防控機(jī)制。

銀行可以與第三方機(jī)構(gòu)搭建一個客戶授權(quán)的平臺，數(shù)據(jù)共享過程中流程盡量透明化，從而降低信息不對稱。同時，需確保數(shù)據(jù)交互可追溯，制定緊急補(bǔ)救措施和追責(zé)制度。

4 監(jiān)管部門出臺指導(dǎo)意見

開放銀行的快速發(fā)展在全球金融監(jiān)管部門中引起了廣泛的關(guān)注。目前，中國、英國、德國等國家均已開始研究開放銀行規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管政策。

針對不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、不同種類的金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，出臺指導(dǎo)意見，建立開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架。