根據(jù)3月26日童博士在海外大講堂的線上講座整理，有刪減

01 

開場白

大家晚上好，我是今天晚上的主講人童翠萍：

今天，我們聊一下重疾險的話題，大致涉及以下內(nèi)容：

很多客戶在考慮重疾險時，一下子就陷入產(chǎn)品的信息汪洋里，我待會兒會帶著大家拆解現(xiàn)在主流重疾險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)品固然重要，不過在進入產(chǎn)品選擇前，我建議先考慮一下我們合理的重疾險保額該多少？因為買保險買的就是保額，只有保額才是萬一出險時，最有用的。

02

合理的保額和保費預算

假設一下，如果有一天醫(yī)生告訴我們，我們罹患重大疾病，我們的第一反應是什么？不相信、憤怒、委屈之后，我們將會面臨：

長期不能參加工作；

長期的醫(yī)療費支出；

長期不能正常生活；

長期承受病痛的折磨……

自己和家人會放棄嗎？

如果不放棄，醫(yī)療費以及因為生病造成的所有花銷，從哪里來？

不能繼續(xù)工作，收入中斷，用什么支付這些開銷？

如果動用積蓄，我們能拿出多少？

積蓄不夠的話，會不會賣房？

如果賣房，這套房子是我們唯一的房子嗎？

如果是，賣了以后，家人住在哪里？

如果不是，房子在誰名下？

這房子原本是作什么用途的？

家人是否同意賣掉？

如果決定賣房，彼時的房市如何？是上升趨勢，還是下跌或觀望期？

我有一位北京朋友，在兒子發(fā)現(xiàn)淋巴癌后決定賣房，在中介所，中介悄悄對買房者說：可以殺殺價，她家人患癌，急需用錢。結(jié)果被那位朋友聽到，一氣之下不賣了。當時這套房子市價300多萬，五年后，這套房子市價過1000萬。

在這一系列思考過后，我們除了要考慮投保重疾險之外，更要思考如果要在風險來臨時，讓重疾險有效地幫助到我們，保額一定要充足。保額必須覆蓋：

1.醫(yī)保外的開銷，包括醫(yī)保外的醫(yī)療費、護理費、營養(yǎng)費，以及其他開支，例如去異地求醫(yī)的住宿費、交通費等開銷。這部分費用因人而異，差別很大，三五十萬是最起碼的。

2.收入補償,萬一罹患重疾，收入斷流，但是開銷更大，如果重疾險保額至少考慮覆蓋3年的收入，或者5年家庭年支出，家人生活不受影響，病人自己也能安心治療、康復，而不是急于工作。

上述兩項之和，就是我們重疾險的保額。

保額定下來，再想一下預算。30歲左右的人，身體健康（意味著他可以隨意挑選保險公司），重疾險的保費支出建議控制在年收入的7%左右，壽險、意外險、醫(yī)療險等保費，大概占年收入的3%左右。

03

重疾險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

大致確定保額和保費后，就看產(chǎn)品了。

接下來，我和大家一起拆解重疾險的套路。此套路非彼套路，而是像混沌研習社李善友教授所說的：人們掌握的知識和技能，絕非是零散的信息和隨意的動作，它們大多具有某種“結(jié)構(gòu)”，這些結(jié)構(gòu)就是“套路”。

重疾險的基本套路有三種：

圖片版權所有：明亞善曉保險事務所李曉潔

我每一種舉一個例子。

第一種結(jié)構(gòu)，主險是終身壽險，附加提前給付的重疾險，以及其他一些附加險，例如輕癥額外賠付、輕癥豁免、投保人豁免、癌癥多次賠付等。以中意人壽的一生保為例，假設客戶：

這種結(jié)構(gòu)的好處是，客戶可以自由選擇附加險。但也有的保險產(chǎn)品強制綁定一個必選項目，例如有些產(chǎn)品要求綁定長期意外險，強制消費。

第二種結(jié)構(gòu)，把上面的主險、附加險捏合在一起，在外在形式上，客戶從產(chǎn)品名稱看不出保障內(nèi)容，但是看條款，本質(zhì)上是一樣的。我以同方全球的康健一生多倍保為例：

第三種結(jié)構(gòu)，是線上重疾險常用的結(jié)構(gòu)，沒有壽險，只有重疾險，以百年人壽的康惠保為例，假如客戶選擇50萬保額，保障是：

我們看一下保費，康惠保旗艦版是便宜，相應的，保障也少了。同樣30歲女性，50萬保額，20年交費，投保同方全球康健一生多倍保，每年保費10350元；投?？祷荼?，每年保費6500元，便宜3850元，相應地少了哪些保障呢：

1.身故賠付保額；

2.輕癥和重疾的二次賠付機會。

以上三種是重疾險最基礎的結(jié)構(gòu)。在此基礎上，不同的保險公司會做一些不同的加法。

04

重疾險的進階套路

重疾險結(jié)構(gòu)全覽：

圖片版權所有：明亞善曉保險事務所李曉潔

我們一一拆解分析。重疾險最重要的就是重疾的部分，我先說重疾的種類和理賠條件。中國90年代開始有重疾險，最初的重疾險只保障10種重疾，后來逐漸增加，現(xiàn)在的重疾險動輒50種、80種、100種。

套路1：保障100種的，就一定比50種的好嗎

我們看一下保監(jiān)會統(tǒng)一定義的25種重疾，其中前7種是最高發(fā)的：

我們再看一下重疾險理賠的統(tǒng)計數(shù)據(jù)：

所以，重疾險保障的病種多少，要看價格，如果價格差不多，病種當然越多越好。但是，如果保費貴一大截，其實沒有太大的必要。因為，50種也好，100種也好，高發(fā)的都涵蓋了，其他像瘋牛病、象皮病，遇到的概率太低了。

以上是重疾險的病種，那理賠的條件呢？2007年開始，保險行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會對重疾險中的25種重疾，統(tǒng)一名稱和理賠條件，客戶選擇任何大陸一款重疾險，這25種疾病的理賠條件一模一樣。

講完病種和理賠條件，就是賠付次數(shù)了，目前有：單次賠付；分組多次賠付；不分組多次賠付。

套路2：多次賠付有沒有必要

從產(chǎn)品上說，肯定能多次賠的比只賠一次的高，關鍵又是價格。如果多次賠付比單次賠付貴30%，我勸客戶就不要考慮了，還不如把這貴出來的保費用來把首次保額提升30%。但如果是只貴6%呢，還是很值得考慮的。

因為隨著醫(yī)療的進步，現(xiàn)在很多重疾逐漸成為慢性病，只要醫(yī)療得當，是可以長期生存的，例如甲狀腺癌，術后長期生存率和常人無異，將來如果發(fā)生心梗、腦中風或老年癡呆，能再賠付一次，也挺好的。其他癌癥，長期帶癌生存的情況也是很多的。

單次賠付，就是賠付重疾后，合同就結(jié)束了，比較簡單。不分組多次賠付也簡單，不管多少種重疾險，只要客戶第二次罹患的重疾和上一次不同，就可以申請再次賠付。差別就是在于兩次重疾的間隔時間。

目前大陸不分組多次賠付重疾險極少，大致只有四家：最早的是中意人壽的“悅享安康”，然后是中英人壽“守護”系列、長生人壽的長生福，都是重疾不分組，可以賠付兩次。同方全球2019年開門紅產(chǎn)品——“康健一生”新多倍保，重疾最多可以賠付三次。這三家對于兩次確診重疾的時間間隔，要求都一樣，都是至少一年。

套路3：分組多次賠付的重疾險，怎么分組很重要

分幾組，怎么分組，大有講究。假設100種重疾，平均分4組，每組25種疾病，第一次賠付重疾后，同組的重疾以后都不能再賠了，剩下75種。第二次賠付重疾后，有兩組重疾以后不能再賠了，剩下50種。所以分組越多越好，最極端，就是100種重疾分100組，就是不分組嘛。

怎么分也很重要。所有重疾中，癌癥是最高發(fā)的，所以癌癥單獨分組，可以在客戶萬一發(fā)生癌癥后，最大限度保障ta再次申請理賠的權利。我們看一下天安健康源2019的重疾分組情況，就是把惡性腫瘤單獨列出：

除了癌癥是否單獨分組外，其余五種高發(fā)重疾怎么分，差別也是很大。我們看下面兩種分組：

一種是把高發(fā)的6種重疾分散在3個小組，一種是把它們分散在兩組，前者比后者發(fā)生理賠的概率高。

套路4：輕癥套路

所謂輕癥是重疾的早期階段，我們看下重疾險中6種必保的重疾對應的輕癥：

以及輕癥理賠的統(tǒng)計：

輕癥的種類是各家保險公司自己定義的，差異很大。我們不能光看數(shù)字，就說哪家好，例如中意悅享安康，雖然只保障10種輕癥，但是最高發(fā)的幾種輕癥都沒少。而有的重疾險，雖然輕癥有二三十種，但卻少了非典型的急性心肌梗塞。

輕癥中的早期惡性腫瘤，各家保險公司都有，但是不典型急性心肌梗塞有的保險公司就沒有的。大家可以看到它占到輕癥理賠案例的27%，僅次于極早期癌癥，還是蠻重要的。

心肌梗塞簡單說，就是心臟的冠狀動脈堵塞，而疏通血管、恢復血流，最有效的手段，就是冠脈支架介入治療。堵塞嚴重或介入治療效果不好，再考慮冠狀動脈搭橋手術（屬于重疾理賠范疇）。

所以，輕癥中如果沒有不典型急性心肌梗塞，有冠狀動脈介入術也是勉強可以的，畢竟不典型急性心肌梗塞是癥狀，冠狀動脈介入術是治療手術。萬一有人罹患不典型急性心肌梗塞，確診的時候不能賠，冠狀動脈介入術后還是能賠的。

但有的重疾險就比較不厚道，輕癥中，不典型急性心肌梗塞，冠狀動脈介入術都沒有，例如中英人壽的愛相隨。

更夸張的是平安福，理賠概率最高的輕癥中，不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入術、輕微腦中風，統(tǒng)統(tǒng)沒有。

有的保險銷售會說：這些輕癥只不過是為了提升賣點，多賺些錢，噱頭罷了。

如果少了這些保障、價格也隨之降低，倒也罷了。只可惜平安福保障更少，保費還要貴30%左右。

輕癥的保障時間也很重要，目前在售的帶有輕癥保障的重疾險絕大部分是保障終身，但友邦全佑至珍是例外，只保障至75歲。

此外，輕癥的賠付比例，賠付次數(shù)、是否分組，都是評價格一款產(chǎn)品的考量點。

套路5：中癥套路

2018年，還出現(xiàn)了幾款帶“中癥”賠付的產(chǎn)品，例如光大永明人壽童佳保、百年人壽康倍保、華夏人壽華夏福多倍版、天安人壽健康源悅享、健康源2019，長生人壽長生福、百年人壽康多保、長城人壽吉康人生、信泰人壽百萬無憂等。

中癥其實是保險公司把原來輕癥的病種，選擇一部分出來作為中癥，提高賠付比例。一般輕癥的賠付比例是20-45%，中癥的賠付比例是50%，個別產(chǎn)品可以賠付60%，例如健康源2019。

請注意，大陸重疾險的輕癥和中癥，都是額外賠付。所謂額外賠付是指賠付了輕癥或中癥后，將來發(fā)生重疾或身故，還是賠付保額。作為對比的，是香港的重疾險，輕癥賠付之前是一直占用保額的，即將來發(fā)生重疾或身故，還是賠付的錢要扣除之前賠輕癥的錢。從2018年開始，香港友邦、保誠，逐漸開始了“還原保障”，即75歲前，賠付輕癥一年后，如果發(fā)生重疾可以賠付保額。

大陸輕癥和中癥發(fā)生后可以豁免保費，這也是相對于香港重疾險的優(yōu)勢。所謂豁免保費是指如果發(fā)生輕癥或中癥，賠付后，后續(xù)保費不用再交合同繼續(xù)有效。我們團隊最近一個理賠案例就是，客戶投保重疾險后不到一年，打球時出了意外，單耳失聰，達到輕癥理賠標準，賠付了100多萬，后續(xù)保費都不用再交，合同繼續(xù)有效。而同樣是輕癥，理賠后香港友邦需要交剩下的80%、保誠得繼續(xù)交100%保費。

套路6：特定疾病額外多次給付

比較有代表性的是信泰的百萬無憂和中英人壽新推出的守護2019這兩款重疾險。

如果一個人發(fā)生癌癥，三年后不管是轉(zhuǎn)移還是復發(fā)、或還是帶癌生存、發(fā)生其他癌癥，信泰的百萬無憂都可以額外賠付一次保額。天安健康源2019也可以癌癥的二次賠付。但是條件苛刻很多，我們看著兩者的條款區(qū)別：

癌癥的二次賠付是香港重疾險首創(chuàng)的，開始是香港友邦加裕倍安保加強版，客戶如果首次發(fā)生癌癥后，間隔三年如果再次診斷為癌癥，可以再次獲賠80%的保額。香港宏利的活耀人生把額外賠付擴充至癌癥、心臟病和中風，賠付比例從80%提升到100%。香港富通的“守護168”重疾險隨之跟進。

2019年大陸中英人壽推出的“至尊守護”重疾險，直接對標香港重疾險，客戶在85歲前，除了有癌癥的多次賠付外，還有急性心梗、心臟瓣膜手術等5種重疾的額外賠付。

套路7：投保人豁免

最后，介紹一下重疾險附加的投保人豁免。這也是大陸保單的優(yōu)勢，就是萬一投保人發(fā)生輕癥、重疾或身故，被保險人后續(xù)的保費不用再交，合同繼續(xù)有效。香港也有投保人豁免，但基本是父母為未成年子女投保才有，且僅僅投保人身故或全殘才能豁免保費。不像大陸，夫妻投?？梢曰砻狻⒏改笧樽优侗Ｒ部梢愿郊油侗Ｈ嘶砻?。

重疾險結(jié)構(gòu)的拆解，就講到這里，林林總總，還是蠻復雜的，對于普通客戶搞清楚這些需要一定的時間。搞清楚這些后，就可以為自己選擇產(chǎn)品了嗎？不一定的。因為，具體投保的時候還涉及產(chǎn)品背后的核保規(guī)則。

06

健康告知的正確姿勢

不同保險公司之間的核保規(guī)則有差異，包括免體檢保額、健康核保寬嚴程度等。同一位客戶，投保這家保險公司正常承保，投保另一家被加費或除外某些重疾，甚至拒保的，我遇到很多。說白了，除非是完全健康體，否則一方面是客戶在選擇保險公司、保險產(chǎn)品；另一方面，保險公司也是通過核保規(guī)則在選擇客戶。

重疾險的核保，最核心的是健康核保。很多人關心，怎么樣健康告知才能最大限度維護自己權益呢？掌握兩個原則就好，

第一個原則：如實告知。

否則，會埋下拒賠隱患。這個具體見《保險法》地16條，具體不多展開了?！皟赡瓴豢煽罐q”條款，只是限制保險公司濫用合同解除權，而不是鼓勵客戶帶病投保。

第二原則：有限告知。就保險公司的提問如實回答，沒有問的，不用回答；問得概況的，當保險公司沒問。

最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）是2013年5月31日最高人民法院發(fā)布的公告。這是有限告知的法理依據(jù)：

健康詢問中，哪些屬于概況性條款呢？我舉個例子：“是否患有或曾經(jīng)患有上述未提及的其他疾病”。這類問題都可以當保險公司沒問。

提供一個湖北客戶告泰康人壽的案例，作為佐證。

07

香港的重疾險是否優(yōu)于大陸

現(xiàn)在信息發(fā)達，很多客戶在考慮保險時，會了解到香港保險。目前兩地重疾險產(chǎn)品各有優(yōu)劣勢，價格差不多（說香港重疾險便宜的，已經(jīng)是2015年前的老黃歷了）。

比如前面在拆解重疾險結(jié)構(gòu)時提到的大陸重疾險在中癥保費豁免、輕癥保費豁免、投保人豁免這幾項具有優(yōu)勢，且大陸的重疾多次賠付的重疾險會比香港產(chǎn)品便宜很多。

香港重疾險產(chǎn)品的優(yōu)勢有：前十年出險會額外賠付一定的比例；香港重疾險會有分紅，雖然這個分紅是不確定的，但是有總比沒有好。

客觀公允地來說兩地的重疾險在產(chǎn)品層面上各有優(yōu)劣勢，倒是產(chǎn)品之外的很多因素需要考慮：重點考慮外匯管制下保費怎么出境、交續(xù)期保費所需的香港銀行賬戶現(xiàn)在是否還能辦下來、萬一出險后理賠款怎么入境的問題。

如果有香港銀行賬戶、如果每年保費不太高，保費出境還算相對容易些；不過在現(xiàn)行的外匯管制政策下，出險后的理賠款回來是難度比較大的。

比如投保香港友邦，之前理賠款是可以直接打到大陸的銀行的，但是這幾年理賠款需要通過支票托收的形式回來。但是，現(xiàn)在沒有一家大陸銀行托收香港理賠款的支票，只能是受益人開通一張香港銀行賬戶，然后把這個理賠款托收到香港銀行賬戶，再一步一步想辦法把這個理賠款轉(zhuǎn)移到境內(nèi)。

辦法是肯定有，只是在這個時間上和流程上會麻煩很多。所以建議如果不是有特別的需求，如果要選擇香港重疾險的話還是要慎重考慮。

08

結(jié)束語

拉拉雜雜講了這么多，希望對大家選擇重疾險有點幫助，謝謝大家！

童博士：中山大學博士，保險經(jīng)紀公司高級合伙人，全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT（美國百萬圓桌）會員,專注于為新中產(chǎn)之家定制保障方案。團隊成員多畢業(yè)于南京大學、中山大學、浙江大學等一流高校，擁有法學、醫(yī)學、會計學等背景。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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