核保是保險承保中一個很重要的環(huán)節(jié)，同時這也是大家購買保險時經(jīng)常會遇到的問題。

首先說說什么是核保

核保是保險公司根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行審核，看是否承保、如何承保；

為什么要核保：每個人情況不同，如健康狀況、職業(yè)等級、保額等，都會影響到后期理賠。

費率是固定的，而每個客戶的情況是不同的，所以公司要根據(jù)每個客戶的情況，來確定承保條件；

根據(jù)承保結(jié)果劃分：

1、標(biāo)準(zhǔn)體：保險公司予以承保，不附加任何額外條件

2、非標(biāo)準(zhǔn)體：保險公司予以承保，附加一定的額外條件：加費、責(zé)任除外

根據(jù)核保的結(jié)果，可能會出現(xiàn)幾種結(jié)果：

• 正常承保：就是標(biāo)準(zhǔn)體承保；
• 加費承保：正常承保，但在標(biāo)準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上，多收取一部分風(fēng)險費用；
• 責(zé)任除外：能夠承保，但部分疾病或者某個器官的疾病是不理賠的；
• 延期承保：變相拒保，但可以半年后投保試試，如果好轉(zhuǎn)是有可能承保的；
• 拒保：想買，保險公司不賣；

而如果沒有核保的環(huán)節(jié)，次標(biāo)準(zhǔn)體與標(biāo)準(zhǔn)體同條件承保，實際上是對標(biāo)準(zhǔn)體客戶理賠的不負(fù)責(zé)；

核保包含哪些

根據(jù)不同的險種核保條件也是不同的，通常條件下有風(fēng)險保額的險種要高于無風(fēng)險保額險種。最重要的是告知的身體健康狀況告知，從事的職業(yè)、保額多少和負(fù)債情況等等；

常見的核保問題：根據(jù)不同險種：

1、意外險：

不同職業(yè)的風(fēng)險等級是不同

普通意外險4類以內(nèi)的人員可以正常承保；高風(fēng)險等級比如部分建筑工、采礦工和高空作業(yè)等高危作業(yè)，是加費或者拒保的；部分職業(yè)，如參加比賽運動員等是可以特約承保的；

2、醫(yī)療險：

從理賠概率來看醫(yī)療險是核保最為嚴(yán)格的

只允許4類以內(nèi)人員承保；之前是否做過手術(shù)或者體檢查出問題的：有后期影響的疾病導(dǎo)致住院是拒保的；意外住院沒有后期花費的可以投保；體檢如果是只是可控問題比如超重等，是可以投保的，高血壓一定范圍值內(nèi)可以投保；如果是息肉、囊腫、腸胃炎之類的不同公司的產(chǎn)品是責(zé)任除外或者拒保的。

而已經(jīng)罹患重疾的，會有后期風(fēng)險發(fā)生，則一定是拒保的。

3、重疾險：重疾險核保稍微寬松一些，但也會經(jīng)常遇到各種問題。

根據(jù)客戶告知來進(jìn)行核保，會出現(xiàn)4種情況，身體健康，正常承保；出現(xiàn)小問題，會出現(xiàn)責(zé)任除外（這方面責(zé)任不保），加費承保（理賠不變），拒保的情況。

那正常承保最好，如果身體確實有小問題怎么辦？

1、多選幾家公司。

提前準(zhǔn)備半年以內(nèi)體檢報告或者出院記錄、復(fù)查報告，多去幾家公司投保試試。因為每家公司的核保標(biāo)準(zhǔn)是不同的，同一個問題有的拒保，有的卻是責(zé)任除外；

而即便是同一家公司，不同時間的核保標(biāo)準(zhǔn)也有所不同；

2、線上智能核保。

有的保險公司支持在線核保，根據(jù)自己的情況，選擇不同的情況進(jìn)行審核，好處是：不會在保險公司留下任何核保結(jié)果痕跡；

3、再等等，半年之后如果身體狀況體檢有所好轉(zhuǎn)，可以再次投保試試。

常見的問題有：三高、青光眼、息肉、肌瘤、炎癥、乙肝病毒攜帶、結(jié)節(jié)、超重，血管瘤等。

代理人或者經(jīng)紀(jì)人只是初步核保，只能說個大概情況，不代表公司，就比如之前有個客戶好幾項問題，認(rèn)為公司肯定會拒保，結(jié)果是責(zé)任除外；有的我認(rèn)為能夠承保，其實不然，公司直接拒保。

所以只能說投保時候：準(zhǔn)備好病歷資料或者體檢報告，公司根據(jù)這些資料進(jìn)行核保。

然而最重要的是：一定要如實告知，因為不告知，理賠一定會出現(xiàn)問題。

放著有可能進(jìn)來的大門不走，偏要跳墻，那風(fēng)險得多高呀。

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